人壽與健康保險教學(xué)大綱和教案

人壽與健康保險教學(xué)大綱課程號：0040870 大綱編寫人：曹強一、開設(shè)學(xué)院：金融學(xué)院二、教學(xué)對象：保險學(xué)專業(yè)、金融學(xué)專業(yè)三、教學(xué)目的：本課程著重分析人身保險合同、人身保險條款、人身保險的費率、人身保險的資金運用，以及養(yǎng)老年金、意外傷害、死亡和醫(yī)療等險種的基本條款和實際應(yīng)用，結(jié)合豐富的保險案例，剖析各種人身風(fēng)險，提出防范措施，為個人及家庭的風(fēng)險管理提供有益的幫助。通過本課程的學(xué)習(xí)，使學(xué)員系統(tǒng)地掌握人身保險的基礎(chǔ)理論，較深入地了解人身保險合同與保險市場的運作，從理論、實務(wù)兩方面掌握人壽保險經(jīng)營的技術(shù)特點。四、教學(xué)要求：通過本課程的學(xué)習(xí)，要求學(xué)員了解人身保險產(chǎn)生、發(fā)展的歷史條件及人壽保險與財產(chǎn)保險的區(qū)別，系統(tǒng)的掌握人身保險的基本原則及保險合同的內(nèi)容，全面把握人身保險市場的供求規(guī)律以及人壽保險經(jīng)營管理的技術(shù)特點。五、教學(xué)課時及其分配：總學(xué)時：36學(xué)時課時分配課時第一章 人身風(fēng)險概述1第二章 人身保險概述2第三章 人身保險的發(fā)展簡史1第四章 人身保險合同2第五章 人身保險合同的常見條款和其他條款2第六章 人壽保險4第七章 人身意外傷害保險4第八章 健康保險4第九章 團(tuán)體人身保險2第八章 人身保險的承保4第九章 人身保險的理賠4第十章 人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)6合計36六、考核：考核形式期末考試；試卷結(jié)構(gòu)試題分為五大類型；題量2個小時；分值分配概念（20分）、填空（15分）、判斷（15分）、簡答（24分）、論述（26分）或者交一篇相關(guān)論文七、教材：張洪濤、莊作瑾，人身保險，中國人民大學(xué)出版社，2008年第二版。八、主要參考書目：1. 新編人身保險學(xué)，魏巧琴，同濟大學(xué)出版社，2005年9月第1版2. 肯布萊克，人壽與健康保險，北京大學(xué)出版社，1999年，第12版。3. 應(yīng)世昌，中外精選保險案例評析，上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2005年。九、講授提綱：第一章 人身風(fēng)險概述（1課時）第一節(jié) 人身風(fēng)險的概念與特征一、人身風(fēng)險的概念人身風(fēng)險是指由于人的生、老、病、死的生理規(guī)律所引起的風(fēng)險以及在物質(zhì)生產(chǎn)過程或日常生活中由于各種自然災(zāi)害、意外事故、人為災(zāi)害所引起的人身傷亡風(fēng)險二、人身風(fēng)險的特征1.客觀性；2.損失性；3.不確定性；4.可測性；5.發(fā)展性第二節(jié) 人身風(fēng)險的分類按照壽險公司風(fēng)險管理的對象分類，人身風(fēng)險可分為生命風(fēng)險、健康風(fēng)險和失業(yè)風(fēng)險。第三節(jié) 應(yīng)對人身風(fēng)險的對策一、非保險方式的對策二、保險方式的對策第二章 人身保險概述（4課時）第一節(jié) 人身保險的可保風(fēng)險客觀存在的人身風(fēng)險必須是偶然的、不可預(yù)料的；大量的、分散的；必須是能預(yù)測發(fā)生規(guī)律的；不能是過于細(xì)微的小量風(fēng)險；必須是人們有承擔(dān)保險費能力的。第二節(jié) 人身保險的概念人身保險是以人的壽命和身體作為保險標(biāo)的的保險。即投保人與保險人通過訂立保險合同明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，投保人向保險人繳付保險費，在保險期限內(nèi)，當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病、年老等保險事故或者生存至保險合同約定年齡或期限是，由保險人向被保險人或者指定的受益人給付保險金。第三節(jié) 人身保險的基本特征一、保險標(biāo)的的不可估價性人身保險是以人的壽命和身體作為保險標(biāo)的的保險，標(biāo)的具有不可估價性。二、定額保險人身保險是定額保險，即不問是否發(fā)生經(jīng)濟上的損失，也不問損失程度，它所關(guān)心的只是在保險期限內(nèi)是否發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故。只要發(fā)生了保險事故，保險人就依據(jù)合同規(guī)定，支付約定好的保險金額。三、給付性保險在人身保險中，保險人不是補償標(biāo)的的實際損失，而是通過給付保險金，幫助披保險人解決由于保險事故酌發(fā)生而產(chǎn)生的經(jīng)濟上的困難。四、保險利益的特殊性所謂保險利益，是指投保人對保險標(biāo)的具有的經(jīng)濟上的利益關(guān)系。這種利益關(guān)系，因保險事故的發(fā)生而受到損失，因保險事故的不發(fā)生而繼續(xù)存在。人身保險的保險利益不同于財產(chǎn)保險的保險利益。五、儲蓄性人身保險則既有保障性，又具有儲蓄性。六、長期性人身保險大多是1年以上，甚至被保險人終身的中長期性保險。第四節(jié) 人身保險的分類按保障范圍分類：可以分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險第五節(jié) 人身保險與社會保險一、社會保險的概述二、人身保險與社會保險的共性三、人身保險與社會保險的區(qū)別四、人身保險與社會保險的關(guān)系第三章 人身保險的發(fā)展簡史（1課時）第一節(jié) 人身保險的發(fā)展歷程一、人身保險的萌芽二、人身保險的產(chǎn)生三、近代人身保險制度的形成四、現(xiàn)代人身保險的發(fā)展第二節(jié) 英、美、日等國人身保險發(fā)展簡史一、英國人身保險發(fā)展簡史二、美國人身保險發(fā)展簡史三、日本人身保險發(fā)展簡史第三節(jié) 我國人身保險發(fā)展簡史一、新中國成立前的人身保險簡況二、建國初期人身保險業(yè)的發(fā)展 三、改革開放以來人身保險的發(fā)展第四節(jié) 影響人身保險發(fā)展的因素自然因素；人口因素；經(jīng)濟因素；法律政策因素；社會因素；文化因素；技術(shù)因素第四章 人身保險合同（6課時） 第一節(jié) 人身保險合同的概述一、人身保險合同的概念人身保險合同是是以人的壽命和身體作為保險標(biāo)的的保險合同。二、人身保險合同的基本原則 自愿原則；可保利益原則；最大誠信原則；投資原則三、人身保險合同的基本要素要約與承諾；對價；簽約資格；合法的目的；雙方達(dá)成一致協(xié)議四、人身保險合同的特征 1人身保險合同是普通民事合同；定額給付性合同；實踐合同；大多是為他人利益訂立的合同第二節(jié) 人身保險合同的主體和客體一、人身保險合同的主體 人身保險合同的主體是與人身保險合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的自然人和法人，具體包括合同的當(dāng)事人、合同的關(guān)系人和合同的輔助人。二、人身保險合同的客體 人身保險合同的客體是指人身保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所共同指向的對象，是投保人對被保險人所具有的保險利益。第三節(jié) 人身保險合同的內(nèi)容和形式一、人身保險合同的內(nèi)容人身保險合同的內(nèi)容是指以雙方權(quán)利和義務(wù)為核心的保險合同的全部記載事項。二、人身保險合同的形式人身保險合同須以書面形式訂立。其構(gòu)成包括：投保單、保險單、保險憑證、體檢報告書、批單、保費收繳憑證等。第四節(jié) 人身保險合同的訂立、履行、變更、終止和無效一、人身保險合同的訂立人身保險合同的訂立是指保險人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上，就人身保險合同條款經(jīng)過協(xié)商達(dá)成協(xié)議的法律行為。二、人身保險合同的履行訂立合同是確立當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)，履行合同是當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)的實現(xiàn)。人身保險合同是雙務(wù)合同，雙方當(dāng)事人之間有權(quán)利義務(wù)，一方當(dāng)事人義務(wù)履行，就是另一方當(dāng)事人權(quán)利的實現(xiàn)。三、人身保險合同的變更保險法規(guī)定，在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合向的有關(guān)內(nèi)容。人身保險合同的變更是指在人身保險合同的有效期間，當(dāng)事人依法對合同條款所作的修改或補充。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人簽訂金更的書面協(xié)議。四、人身保險合同的終止 保險合同的終止是指在保險期間，由于法定的或約定的事由出現(xiàn)，致使雙方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系消失。人身保險合同的終止主要有自然終止、履約終止、解約終止和退保終止等情況。五、人身保險合同的無效 人身保險合同的無效是指投保人和保險人雖然訂立了保險合同，但是合同從訂立開始起自始至終不產(chǎn)生法律效力。人身保險合同是否無效需要經(jīng)過確認(rèn)，無效人身保險合同的確認(rèn)權(quán)屬于人民法院和仲裁機關(guān)。第五章 人身保險合同的常見條款和其他條款（9課時）第一節(jié) 人身保險合同的常見條款一、不可抗辯條款（incontestable provision）不可抗辯條款又稱不可爭議條款。它的基本內(nèi)容事：在被保險人生存期間，從保險單訂立之日起滿2年后，除非投保人停繳續(xù)期保費，否則，保險人不能以投保人或被保險人于投保時誤告、漏告或隱瞞事實為由主張合同無效或拒絕給付保險金。二、寬限期條款（grace period provision）投保人如沒有按時繳納續(xù)期保險費保險入給予一定時間的寬限（通常為31天，我國保險法規(guī)定為60天）。在寬限期內(nèi)，保險合同仍然有效，若保險事故發(fā)生，保險人應(yīng)按規(guī)定承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)從中扣除所欠繳的保險費連同利息。超過寬限期，仍未繳付保險費，保險合同自寬限期滿翌日停止效力。三、復(fù)效條款（reinstatement provision）對于分期繳費的人壽保險合同因投保人不按期繳納保險費后失效，自失效之日起的一定時期內(nèi)（通常為兩年），投保人可以向保險人申請復(fù)效，經(jīng)過保險人審查同意后，投保人補繳失效期間的保費和利息，保險合同即恢復(fù)效力。四、年齡誤告條款（misstatement of age provision）年齡誤告條款是如何處理被保險人年齡申報錯誤的依據(jù)。五、自殺條款（suicide clause） 在以死亡為給付保險金條件的人壽保險合同中，在保險合同生效后(包括復(fù)效)的一定時期內(nèi)（通常為2年），被保險人因自殺死亡，屬于保險人的法定責(zé)任免除，保險人不給付死亡保險金，對于投保人所繳的保險費，保險人按照保險單退還其現(xiàn)金價值。保險合同生效滿2年后被保險人因自殺死亡，保險人要承擔(dān)保險責(zé)任，按照約定的保險金額給付保險金。六、不喪失的現(xiàn)金價值條款（non-forfeiture provision） 又稱為不可沒收的現(xiàn)金價值條款。除定期壽險以外的長期人壽保險，在保險合同生效滿二年后，投保人所繳保費中的儲蓄保費會累積成現(xiàn)金價值，而且隨著時間的推移，現(xiàn)金價值將不斷遞增。這部分現(xiàn)金價值為保單持有人所擁有，不會因為保險合同效力的終止而喪失，投保人可以按照有利于自己的方式處理這一部分現(xiàn)金價值。七、貸款條款（policy loan provision） 又稱為保單貸款條款或保單質(zhì)押貸款條款。其基本內(nèi)容為：人身保險合同在保費繳滿一定時期后(一般是1年或2年)，投保人可憑保單向保險人申請貸款，其貸款的額度連同利息不得超過該保單上的現(xiàn)金價值。投保人應(yīng)按期歸還貸款本息，如果在歸還貸款本息之前發(fā)生了保險事故或退保，保險人從保險金或退保金中扣除貸款本息給付。如果貸款本息達(dá)到保單上現(xiàn)金價值的數(shù)額時，合同終止。八、自動墊繳保費條款（automatic premium provision） 保險合同生效滿一定時期（通常是2年）后，如果投保人過了寬限期仍沒有繳納保險費，保險人則自動以保單的現(xiàn)金價值墊繳保險費，在墊繳保險費期間發(fā)生了保險事故，保險人從應(yīng)給付的保險金中扣除墊繳的保險費和利息。當(dāng)墊繳的保險費和利息超過了保單的現(xiàn)金價值時，保險合同終止。九、保單轉(zhuǎn)讓條款（policy assignment clause） 只要不是出于不道德或非法考慮，在不侵犯受益人權(quán)利的情況下，允許保單持有人在需要時轉(zhuǎn)讓保單，保單轉(zhuǎn)讓時須書面通知保險人，否則不產(chǎn)生效力，保險人收到轉(zhuǎn)讓通知后，在保單上加批注或出具批單后，即受其約束。在此之前，保險人對轉(zhuǎn)讓合同是否生效不負(fù)責(zé)任。十、受益人條款（beneficiary clause） 受益人是人身保險合同的特定關(guān)系人，是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。受益人除了在保險事故發(fā)生時有及時通知保險人和索賠時提供單證的義務(wù)，幾乎不承擔(dān)其他義務(wù)，也不必對被保險人具有保險利益。第二節(jié) 人身保險合同的其他條款一、共同災(zāi)難條款 共同災(zāi)難條款是解決共同災(zāi)難發(fā)生時，受益權(quán)歸屬的依據(jù)。二、不喪失權(quán)益選擇權(quán)條款（non-forfeiture benefits option clause）不喪失權(quán)益屬于具有現(xiàn)金價值保單持有人的一種權(quán)益。所有累積現(xiàn)金價值的人壽保險單都包含有不喪失權(quán)益。如果投保人不愿意或沒有能力繼續(xù)繳付保費維持合同的效力時，可以在保單提供的幾種不喪失選擇權(quán)中任選一種處理保單的現(xiàn)金價值。三、紅利任選條款（dividend option clause） 壽險保單包括分紅保單和不分紅保單。如果投保人投保的是分紅保險，便可享受紅利分配的權(quán)利。四、保險金任選條款（settlement option provision） 領(lǐng)取保險金的人可以自由選擇給付方式，來最有效地使用保險金。五、保費繳付選擇權(quán)條款（premium payment option clause） 繳付方式：躉繳、年繳何限期繳付三種。繳費的頻率：年付、半年付、季付或月付。對于續(xù)期保費的收取，為了節(jié)省保險人的管理費用開支何避免投保人遺忘繳費，投保人可以選擇郵寄、自動轉(zhuǎn)帳、從儲蓄帳戶中扣除和從薪金中扣除等繳付方式。第三節(jié) 案例分析第六章 人壽保險（6課時）第一節(jié) 保障型的人壽保險一、定期壽險（ term life Insurance ）又稱死亡保險，是以被保險人在約定期限內(nèi)死亡作為保險金給付條件的人壽保險?？梢詥为毣蚋郊淤徺I。定期壽險是世界上發(fā)行最早的壽險合同。二、定期生存保險定期生存保險是以被保險人在保險期滿時仍然生存為給付給付保險金條件的一種保險。三、終身壽險（whole life insurance） 終身壽險又叫終身死亡保險其保險期限為自保險單上約定之日起，自至被保險人死亡。被保險人死亡時，保險人給付死亡保險金。四、兩全保險兩全保險又稱生死兩全保險、生死合險，混合保險，在日本和我國的臺灣又叫養(yǎng)老保險。是被保險人無論在保險期內(nèi)死亡還是生存至期滿，保險人都給付保險金的一種人壽保險。五、人壽保險的補充給付前四個險種都是基本保障，為增加保單的靈活性，以附加條款的方式將其他的保險金給付補充到壽險保單中。每一種附加于保單的補充給付收取一筆附加保費，當(dāng)補充給付期滿或被取消時停止繳付附加保費，附加保費不影響基本保單的現(xiàn)金價值。第二節(jié) 年金保險儲蓄型壽險一、年金與年金保險年金(Annuity)這個術(shù)語來自拉丁文annus這個詞，原意是“年”，但在廣義是指一系列的定期支付。年金保險則是指保險人承諾在一個約定時期或所指定人的生存期作一系列的定期支付，這定期支付可以按年、半年、季度、月支付但一般是按月支付。二、年金保險的特征在年金保險與人壽保險的比較中了解年金保險的特征三、年金保險的分類按給付開始分，年金保險可以分為即期年金和延期年金。四、年金合同的條款 標(biāo)準(zhǔn)條款；延期年金的附加條款；期繳固定保費年金的附加條款；分紅年金的基本條款第三節(jié) 分紅保險準(zhǔn)投資型壽險一、分紅保險產(chǎn)生的背景1781年英國相互型壽險公司公平人壽保險公司將第一筆保單紅利分配給保單持有人。二、分紅保險的紅利來源分析死差益；利差益；費差益；退保益三、紅利分配原則 公平性原則；均衡性原則；簡捷性原則四、紅利分配的方式 累積生息：復(fù)利計息；抵繳保費；購買增額繳清保險第四節(jié) 投資型的人壽保險一、投資型壽險與傳統(tǒng)壽險的區(qū)別二、變額壽險是一種死亡保險金和現(xiàn)金價值隨分立賬戶資產(chǎn)的投資業(yè)績上下波動的終身壽險。壽險公司的一般賬戶是一種資產(chǎn)類賬戶，用以記錄、保管保險人簽發(fā)的傳統(tǒng)壽險保單的責(zé)任準(zhǔn)備金的資產(chǎn)，用于各種安全性的投資，以期獲得穩(wěn)定的投資回報率。三、萬能壽險又稱綜合人壽保險，是一種繳費靈活，保險金額可以調(diào)整，分別列示各種定價因素的終身壽險。四、變額萬能壽險 將萬能壽險的保費和死亡保險金的可變性與變額壽險的投資靈活性和風(fēng)險性相融合的一種新型的終身壽險產(chǎn)品。第七章 人身意外傷害保險（6課時）第一節(jié) 人身意外傷害保險概述一、意外傷害意外傷害的構(gòu)成要件可以概況為：非本意的、外來的、突然的這三要素，此三要素互相統(tǒng)一，互相聯(lián)系缺一都不能構(gòu)成意外事件。二、意外傷害保險的特點三、意外傷害保險的可保風(fēng)險 意外事故范圍廣、種類多，保險人在明確意外事故時常使用列舉法加以指明，如爆炸、倒塌、燙傷、碰撞、雷擊、觸電、中暑、凍傷、淹溺、窒息、急性中毒、墜跌、被野獸襲擊、車船飛機失事以及勞動操作、使用機器時發(fā)生的工傷事故，等等。四、意外傷害保險的分類第二節(jié) 意外傷害保險的保險責(zé)任及給付方式一、意外傷害保險的保障項目被保險人因意外傷害可能會造成死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出和收入損失。二、保險責(zé)任構(gòu)成條件（一）被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害；（二）被保險人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘廢；（三）意外傷害必須是造成被保險人死亡或殘廢的近因或直接原因三、保險金的給付 屬于定額給付性保險，由保險人按照保險合同的約定給付死亡保險金或殘廢保險金。意外傷害保險合同屬于定額保險合同，所以，當(dāng)發(fā)生保險事件后，保險人是按定額保險合同的方式承擔(dān)保險責(zé)任。意外傷害保險的保險責(zé)任不外乎是死亡保險金和殘廢保險金的給付。第三節(jié) 人身意外傷害保險與壽險和產(chǎn)險的異同一、意外傷害保險與人壽保險的異同 意外傷害保險與人壽保險和人身責(zé)任保險最為相近，所以將其與之相互對比找出異同點，意外傷害保險本身的特點也就清楚了。二、意外傷害保險與財產(chǎn)保險的異同意外傷害保險與財產(chǎn)保險也很相近，所以將其與之相互對比找出異同點，意外傷害保險本身的特點也就清楚了。第八章 健康保險（6課時）第一節(jié) 健康保險的概述一、健康保險的特征健康保險是指以人的身體作為保險標(biāo)的，在保險期限內(nèi)因疾病、生育或意外事故導(dǎo)致醫(yī)療費用和收入損失時，由保險公司予以補償或給付保險金的人身保險。從健康保險與人壽保險、意外傷害險的比較中可見健康保險的特征。二、健康保險的分類 第二節(jié) 醫(yī)療保險一、醫(yī)療保險的主要內(nèi)容醫(yī)療保險是為被保險人因疾病或傷殘需要治療支出的費用提供保險的保障。是健康保險中最重要的險種。二、醫(yī)療保險的類型 第三節(jié) 疾病保險一、可保疾病的必要條件疾病保險是以疾病作為保險金給付條件的人身保險。當(dāng)被保險人患有合同約定的疾病時，保險公司按保險合同規(guī)定的保險金額給付保險金，而不考慮被保險人實際支出的醫(yī)療費用。屬于定額給付性?？杀＜膊”仨毷牵?必須是明顯的非外來的原因造成的。這是區(qū)分疾病和意外傷害的一個重要標(biāo)準(zhǔn)。2必須是非先天性原因造成的。疾病發(fā)生在保險合同的有效期間，即被保險人人在投保時身體是健康的。3必須是非規(guī)律性的生活現(xiàn)象造成的。二、重大疾病保險 是指被保險人在保險期限內(nèi)被確診患有保單規(guī)定的重大疾病或因疾病身故時由保險人一次性給付保險金的保險。重大疾病的三個條件：一是危及生命；二是支付高昂的醫(yī)療費用；三是影響其生活質(zhì)量。第四節(jié) 殘疾收入保險一、殘疾收入保險的概念又稱喪失工作能力收入保險，我國稱為收入保障保險。殘疾收入保險是對被保險人因疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾、喪失全部或部分勞動能力而不能獲得正常的收入或收入水平明顯下降所造成的損失提供保障的保險。不是醫(yī)療費用，給付型。二、殘疾收入保險的特征三、殘疾收入保險的保險金給付四、殘疾收入保險的補充給付 五、除外責(zé)任戰(zhàn)爭、故意自殘、主動參與暴亂、有資格從政府計劃中領(lǐng)取殘疾收入保險金的與職業(yè)有關(guān)的殘疾。第五節(jié) 長期護(hù)理保險一、美國和日本的長期護(hù)理保險介紹二、長期護(hù)理保險的概念是針對那些身體衰弱，生活不能自理或者不能完全自理，需要他人輔助全部或部分日常生活的被保險人，為其在護(hù)理院、醫(yī)院和家中接受的長期醫(yī)療護(hù)理或者照顧性護(hù)理服務(wù)提供經(jīng)濟保障的保險。三、長期護(hù)理保險的內(nèi)容四、長期護(hù)理保險的條款 五、長期護(hù)理保險的種類 第九章 團(tuán)體人身保險（2課時）第一節(jié) 團(tuán)體人身保險及其特征一、團(tuán)體人身保險的概念 團(tuán)體人身保險是以團(tuán)體為投保人，與保險公司訂立一份總的保險合同，為該團(tuán)體符合資格的所有員工提供有關(guān)意外傷害、疾病、醫(yī)療、養(yǎng)老等保險的保障。二、團(tuán)體人身保險的特點 以團(tuán)體風(fēng)險選擇代替?zhèn)€人風(fēng)險選擇；以團(tuán)體保險單代替?zhèn)€人保險單；保險費率低保障性高；團(tuán)體保險計劃的靈活性；采取經(jīng)驗費率計算保險費。第二節(jié) 團(tuán)體保險的分類第十章 人身保險的承保（4課時）第一節(jié) 人身保險的核保概述一、人身保險核保的概念是指被保險人的身體健康狀況、職業(yè)、財務(wù)狀況、投保動機等因素進(jìn)行危險程度的評估，決定是否承保以及確定承保條件的過程。二、人身保險核保的意義嚴(yán)格規(guī)范核保工作是降低賠付率，增加保險公司盈利的關(guān)鍵，也是衡量保險公司經(jīng)營管理水平高低的重要標(biāo)志。三、人身保險核保信息的取得和評價核保人員通常是在綜合各種信息和個人判斷的基礎(chǔ)上決定是否接受投保人的申請。四、人身保險核保的內(nèi)容包括核保選擇和核?？刂苾煞矫?。第二節(jié) 人身保險的核保程序一、人壽保險的一般核保流程人壽保險的核保要經(jīng)過四次風(fēng)險選擇，即業(yè)務(wù)員核保、體檢醫(yī)生核保、專業(yè)部門核保、生存調(diào)查、核保結(jié)束后作出核保決定。二、核保決定經(jīng)過上述的四次風(fēng)險選擇后，保險人作出核保決定，包括：正常承保、條件承?；蚓芙^承保。第三節(jié) 人身保險的核保要素分析一、個人壽險核保要素包括年齡、體格、既往史、現(xiàn)癥、家族病史、職業(yè)、習(xí)慣、道德風(fēng)險因素和財務(wù)狀況等。二、個人健康保險的核保要素包括年齡、健康狀況、職業(yè)、逆選擇、道德風(fēng)險因素、性別、工作經(jīng)歷以及生活習(xí)慣等。三、人身意外傷害保險的核保要素職業(yè)、危險愛好、年齡、身體健康狀況和保險金額等。四、團(tuán)體保險的核保要素第四節(jié) 人身保險合同的保全一、保全的內(nèi)涵是指保險公司為了維護(hù)已生