市農(nóng)村信用社中小企業(yè)擔(dān)保貸款管理辦法

1、市農(nóng)村信用社中小企業(yè)擔(dān)保貸款管理辦法第一章 總則第一條 為進(jìn)一步做好市農(nóng)村信用社中小企業(yè)擔(dān)保貸款工作，結(jié)合我市實際情況，根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)及相關(guān)文件的有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。 第二條 在市轄內(nèi)開辦的中小企業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)均適用本辦法。 第三條 市發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡稱擔(dān)保公司）負(fù)責(zé)中小企業(yè)擔(dān)保貸款的初審工作，并簽屬推薦意見；市農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱聯(lián)社）客戶部門負(fù)責(zé)對中小企業(yè)擔(dān)保貸款進(jìn)行審核。 第二章 貸款擔(dān)?；鹋c擔(dān)保方式第四條 擔(dān)保公司將中小企業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保基金專戶存儲于聯(lián)社營業(yè)部，專項用于中小企業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保，封閉運行；中小企業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)放比例按擔(dān)保基金額度的5倍發(fā)放

2、，對單個貸款客戶貸款余額不超過擔(dān)?；鹩囝~的10%。第五條 擔(dān)保公司對聯(lián)社發(fā)放的中小企業(yè)擔(dān)保貸款提供連帶責(zé)任保證。第三章 擔(dān)保貸款的對象、條件及程序第六條 中小企業(yè)擔(dān)保貸款對象：借款人應(yīng)當(dāng)是市行政轄區(qū)內(nèi)經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人，其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶，或具有完全民事行為能力的自然人。 第七條 擔(dān)保貸款的條件 (一) 在市轄內(nèi)有固定經(jīng)營場所或固定住所，借款人為自然人的必須提供自身及有關(guān)人員的有效身份證件復(fù)印件；(二) 從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；(三) 自愿申請、恪守信用，有按期還本付息能力；(四) 有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還

3、貸款本息；(五) 在信用社已開立基本賬戶或一般存款賬戶，自愿接受信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；(六) 除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)有工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記的營業(yè)執(zhí)照和年檢手續(xù)，以及國家稅務(wù)機關(guān)頒發(fā)的稅務(wù)登記證書，具有法人資格的企業(yè)還應(yīng)有國家核準(zhǔn)發(fā)放的企業(yè)代碼證書，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的經(jīng)營許可證；(七) 提供必要的符合規(guī)定條件的反擔(dān)保。反擔(dān)保方式為保證、抵押、質(zhì)押。(八) 反擔(dān)保方式為保證的，保證人必須是市內(nèi)財政在編在崗人員且符合以下條件。符合條件的人員，每人提供反擔(dān)保貸款金額在5萬元至10萬元。1 本人自愿以自己的穩(wěn)定收入為貸款提供反擔(dān)保，并書面承諾在借款人未按

4、期償還貸款時，代為借款人清償債務(wù)。2 在金融機構(gòu)不存在逾期未歸還貸款或為他人提供擔(dān)保的貸款逾期未歸還等不良信用記錄。(九) 反擔(dān)保方式為抵押的抵押物必須經(jīng)中介機構(gòu)評估，并到有關(guān)部門辦理抵押登記手續(xù)，辦理他項權(quán)利證書。1 住房抵押。每戶必須提供兩套住房，按評估金額（扣除相關(guān)快速變現(xiàn)費用）的50%以內(nèi)，核定貸款額度。2 商住門面房。按評估金額（扣除相關(guān)快速變現(xiàn)費用）的66%以內(nèi)，核定貸款額度。3 土地抵押（出讓）。本市工業(yè)園區(qū)內(nèi)工業(yè)用地按照全國工業(yè)用地出讓最低價標(biāo)準(zhǔn)確定價格（本市屬第13等級地價，96元/平方米(6.4萬元/畝)）的70%以內(nèi)確定貸款額度，廠房原則上按照評估金額的50%以內(nèi)確定最高

5、貸款額度；商業(yè)用地按評估金額的50%以內(nèi)，核定貸款額度。(十) 借款人至少需要擁有30-50%的自有資金，自有資金必須在性質(zhì)和數(shù)量上真實可靠，資產(chǎn)負(fù)債率不得超過50%；(十一) 嚴(yán)格控制高耗能、高污染和產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款，嚴(yán)格控制房地產(chǎn)行業(yè)等貸款。嚴(yán)格控制人民銀行、銀監(jiān)會等規(guī)定的限制性行業(yè)貸款。(十二) 除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司股本權(quán)益性投資累計額不得超過資本總額的50%；實行公司制的企業(yè)法人申請貸款必須符合公司章程，或具有董事會授權(quán)的決議；第八條 申請中小企業(yè)擔(dān)保貸款需提供的證明材料 1、書面申請（包括本人基本情況、申請貸款額度、用途、還貸期限等內(nèi)容）；2、借款人夫妻雙方居民

6、身份證、戶口簿、結(jié)婚證，借款人照片（近期兩寸彩色免冠照片，兩張）；3、本人（企業(yè)）的經(jīng)營許可證（經(jīng)年檢的工商營業(yè)執(zhí)照副本或行業(yè)管理部門頒發(fā)的許可證）；4、反擔(dān)保人證明，出具反擔(dān)保人的戶口簿、身份證、結(jié)婚證及單位出具的工資證明（加蓋單位印章并簽署意見的原件）；5、法人企業(yè)代碼證；6、稅務(wù)登記證；7、法人代表身份證復(fù)印件及工作簡歷；8、通過年審的貸款卡復(fù)印件；9、上年度及近期財務(wù)報表及編報說明；10、驗資報告；11、抵、質(zhì)押貸款提供權(quán)屬證明；12、連續(xù)兩期納稅憑證復(fù)印件；13、聯(lián)社和擔(dān)保公司需要提供的其他資料。第九條 貸款擔(dān)保程序：1、申請人同時向聯(lián)社申請貸款、向擔(dān)保公司申請為其提供擔(dān)保。申請人持

7、相關(guān)證明材料向擔(dān)保公司提出申請，填寫貸款申請書、申請小額貸款擔(dān)保申請書，擔(dān)保公司對申請人情況、申請人材料和項目經(jīng)營情況進(jìn)行初審，并提出初審及推薦意見；2、初審合格后由擔(dān)保公司與聯(lián)社客戶經(jīng)理組成聯(lián)合調(diào)查組，進(jìn)行貸前調(diào)查工作。3、擔(dān)保公司及聯(lián)社客戶經(jīng)理對借款人所提供的反擔(dān)保人資格、抵質(zhì)押物品進(jìn)行調(diào)查核實認(rèn)定，并對相關(guān)資料以及經(jīng)營項目進(jìn)行調(diào)查核實，形成書面材料后，將審核同意的有關(guān)資料報聯(lián)社貸款審批委員會進(jìn)行終審。4、聯(lián)社貸款審批委員會對借款人經(jīng)營項目進(jìn)一步審核，對同意貸款的項目，簽署同意意見。5擔(dān)保公司相關(guān)人員、聯(lián)社客戶經(jīng)理陪同借款人到相關(guān)部門辦理有關(guān)抵押登記手續(xù)，辦理他項權(quán)利證書。6貸款發(fā)放。同時

8、將發(fā)放貸款情況反饋擔(dān)保公司。對不同意放貸的項目要對借款申請人說明理由，提出改進(jìn)建議。 第四章 擔(dān)保貸款期限及還款方式第十條 中小企業(yè)擔(dān)保貸款期限一般為1年，借款人提出展期且擔(dān)保機構(gòu)和反擔(dān)保人同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)聯(lián)社批準(zhǔn)的，可以展期一次，展期期限最長不得超過原借款期限。第十一條 還款方式和結(jié)息方式。100萬元（不含）以下的貸款按季結(jié)息，100萬元（含）以上的貸款按月結(jié)息，到期利隨本清。第五章 貸款利率及擔(dān)保費標(biāo)準(zhǔn)第十二條 貸款利率按照中國人民銀行公布的同期貸款利率水平，上浮不超過50%確定。第十三條 中小企業(yè)擔(dān)保貸款的擔(dān)保費不超過貸款本金的1至1.5，擔(dān)保費由借款人全額向擔(dān)保公司支付。第六章

9、貸款管理監(jiān)督與風(fēng)險控制第十四條 貸款管理與代位清償（一）擔(dān)保公司及聯(lián)社貸款經(jīng)辦社（部門）均負(fù)責(zé)檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，聯(lián)社經(jīng)辦社（部門）按聯(lián)社規(guī)定的一般貸款管理程序管理貸款，主動催收擔(dān)保貸款本息。在貸款到期前10日，聯(lián)社經(jīng)辦社（部門）應(yīng)通知擔(dān)保公司和借款人，督促貸款人及時還本付息。（二）擔(dān)保公司要加強對已發(fā)放中小企業(yè)擔(dān)保貸款的貸后檢查和管理工作，定期進(jìn)行監(jiān)督管理，每季對貸款項目的經(jīng)營情況進(jìn)行一次檢查，并形成檢查報告（一式兩份），一份存檔，一份在季末5日內(nèi)報聯(lián)社經(jīng)辦社（部門），對有風(fēng)險的貸款經(jīng)辦社（部門）應(yīng)與擔(dān)保機構(gòu)及時溝通，采取必要的風(fēng)險防范措施。（三）聯(lián)社依照本辦法發(fā)放的中小企業(yè)擔(dān)保貸款，

10、按照專項管理與考核的原則，由經(jīng)辦社（部門）單獨建立臺賬，單獨管理與考核。（四）代位清償。本辦法所稱代位清償是指中小企業(yè)擔(dān)保貸款借款人不能按期歸還聯(lián)社債務(wù)時，由擔(dān)保公司履行擔(dān)保責(zé)任，代借款人向聯(lián)社償還借款。（五）借款人沒有按時還本付息的，聯(lián)社在借款到期后2日內(nèi)向擔(dān)保公司及借款人出具擔(dān)保貸款逾期通知書，借款人在借款到期后5日內(nèi)仍未歸還貸款的，擔(dān)保公司應(yīng)履行第一付款人責(zé)任，代位清償，聯(lián)社可直接劃付擔(dān)保基金，用于償還貸款本息（含逾期罰息等）。（六）當(dāng)聯(lián)社小額貸款擔(dān)保代償率（擔(dān)保公司對聯(lián)社代位清償總額與擔(dān)?；鹩囝~之比）達(dá)到20%時，聯(lián)社將暫停所有的中小企業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)；擔(dān)保公司與聯(lián)社協(xié)商采取進(jìn)一步的風(fēng)

11、險控制措施并報有關(guān)部門批準(zhǔn)后，再恢復(fù)該項業(yè)務(wù)。（七）擔(dān)?；鸢l(fā)生代償后，由擔(dān)保公司通過下達(dá)催收通知書、向法院起訴等方式依法向借款人或反擔(dān)保人進(jìn)行清收，聯(lián)社經(jīng)辦社（部門）應(yīng)積極配合。第十五條 對不遵守誠實信用原則，采取造假欺騙等手段欲獲取中小企業(yè)擔(dān)保貸款者，取消其貸款資格，構(gòu)成犯罪的移交司法機關(guān)追究其法律責(zé)任；對工作失責(zé)、玩忽職守、把關(guān)不嚴(yán)、弄虛作假、惡意騙貸的個人、企業(yè)、經(jīng)辦信用社、擔(dān)保公司以及國家相關(guān)部門的責(zé)任人，視其情節(jié)輕重，分別予以通報批評和黨紀(jì)政紀(jì)處分，構(gòu)成犯罪的移交司法機關(guān)追究其法律責(zé)任。 第七章 附則第十六條 本辦法自印發(fā)之日起施行。 第十七條 本辦法由市農(nóng)村信用合作聯(lián)社、市發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司根據(jù)各自職責(zé)負(fù)責(zé)解釋。中小企業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)流程會議評審?fù)ㄟ^后，通知企業(yè)并征詢銀行同意后，和企業(yè)簽訂相關(guān)合同，辦理反擔(dān)保抵押登記，并交納擔(dān)保費。追償，至企業(yè)清償債務(wù)，擔(dān)保項