市農(nóng)村信用社中小企業(yè)擔保貸款管理辦法

1、市農(nóng)村信用社中小企業(yè)擔保貸款管理辦法第一章 總則第一條 為進一步做好市農(nóng)村信用社中小企業(yè)擔保貸款工作，結合我市實際情況，根據(jù)有關法律、法規(guī)及相關文件的有關規(guī)定，制定本辦法。 第二條 在市轄內(nèi)開辦的中小企業(yè)擔保貸款業(yè)務均適用本辦法。 第三條 市發(fā)展中小企業(yè)信用擔保有限責任公司（以下簡稱擔保公司）負責中小企業(yè)擔保貸款的初審工作，并簽屬推薦意見；市農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱聯(lián)社）客戶部門負責對中小企業(yè)擔保貸款進行審核。 第二章 貸款擔?；鹋c擔保方式第四條 擔保公司將中小企業(yè)擔保貸款擔?；饘舸鎯τ诼?lián)社營業(yè)部，專項用于中小企業(yè)擔保貸款擔保，封閉運行；中小企業(yè)擔保貸款發(fā)放比例按擔?；痤~度的5倍發(fā)放

2、，對單個貸款客戶貸款余額不超過擔保基金余額的10%。第五條 擔保公司對聯(lián)社發(fā)放的中小企業(yè)擔保貸款提供連帶責任保證。第三章 擔保貸款的對象、條件及程序第六條 中小企業(yè)擔保貸款對象：借款人應當是市行政轄區(qū)內(nèi)經(jīng)工商行政管理機關核準登記的企（事）業(yè)法人，其他經(jīng)濟組織、個體工商戶，或具有完全民事行為能力的自然人。 第七條 擔保貸款的條件 (一) 在市轄內(nèi)有固定經(jīng)營場所或固定住所，借款人為自然人的必須提供自身及有關人員的有效身份證件復印件；(二) 從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；(三) 自愿申請、恪守信用，有按期還本付息能力；(四) 有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，能按期償還

3、貸款本息；(五) 在信用社已開立基本賬戶或一般存款賬戶，自愿接受信用社信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督；(六) 除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關登記的事業(yè)法人外，應有工商行政管理機關核準登記的營業(yè)執(zhí)照和年檢手續(xù)，以及國家稅務機關頒發(fā)的稅務登記證書，具有法人資格的企業(yè)還應有國家核準發(fā)放的企業(yè)代碼證書，特殊行業(yè)須持有有權機關頒發(fā)的經(jīng)營許可證；(七) 提供必要的符合規(guī)定條件的反擔保。反擔保方式為保證、抵押、質(zhì)押。(八) 反擔保方式為保證的，保證人必須是市內(nèi)財政在編在崗人員且符合以下條件。符合條件的人員，每人提供反擔保貸款金額在5萬元至10萬元。1 本人自愿以自己的穩(wěn)定收入為貸款提供反擔保，并書面承諾在借款人未按

4、期償還貸款時，代為借款人清償債務。2 在金融機構不存在逾期未歸還貸款或為他人提供擔保的貸款逾期未歸還等不良信用記錄。(九) 反擔保方式為抵押的抵押物必須經(jīng)中介機構評估，并到有關部門辦理抵押登記手續(xù)，辦理他項權利證書。1 住房抵押。每戶必須提供兩套住房，按評估金額（扣除相關快速變現(xiàn)費用）的50%以內(nèi)，核定貸款額度。2 商住門面房。按評估金額（扣除相關快速變現(xiàn)費用）的66%以內(nèi)，核定貸款額度。3 土地抵押（出讓）。本市工業(yè)園區(qū)內(nèi)工業(yè)用地按照全國工業(yè)用地出讓最低價標準確定價格（本市屬第13等級地價，96元/平方米(6.4萬元/畝)）的70%以內(nèi)確定貸款額度，廠房原則上按照評估金額的50%以內(nèi)確定最高

5、貸款額度；商業(yè)用地按評估金額的50%以內(nèi)，核定貸款額度。(十) 借款人至少需要擁有30-50%的自有資金，自有資金必須在性質(zhì)和數(shù)量上真實可靠，資產(chǎn)負債率不得超過50%；(十一) 嚴格控制高耗能、高污染和產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款，嚴格控制房地產(chǎn)行業(yè)等貸款。嚴格控制人民銀行、銀監(jiān)會等規(guī)定的限制性行業(yè)貸款。(十二) 除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司股本權益性投資累計額不得超過資本總額的50%；實行公司制的企業(yè)法人申請貸款必須符合公司章程，或具有董事會授權的決議；第八條 申請中小企業(yè)擔保貸款需提供的證明材料 1、書面申請（包括本人基本情況、申請貸款額度、用途、還貸期限等內(nèi)容）；2、借款人夫妻雙方居民

6、身份證、戶口簿、結婚證，借款人照片（近期兩寸彩色免冠照片，兩張）；3、本人（企業(yè)）的經(jīng)營許可證（經(jīng)年檢的工商營業(yè)執(zhí)照副本或行業(yè)管理部門頒發(fā)的許可證）；4、反擔保人證明，出具反擔保人的戶口簿、身份證、結婚證及單位出具的工資證明（加蓋單位印章并簽署意見的原件）；5、法人企業(yè)代碼證；6、稅務登記證；7、法人代表身份證復印件及工作簡歷；8、通過年審的貸款卡復印件；9、上年度及近期財務報表及編報說明；10、驗資報告；11、抵、質(zhì)押貸款提供權屬證明；12、連續(xù)兩期納稅憑證復印件；13、聯(lián)社和擔保公司需要提供的其他資料。第九條 貸款擔保程序：1、申請人同時向聯(lián)社申請貸款、向擔保公司申請為其提供擔保。申請人持

7、相關證明材料向擔保公司提出申請，填寫貸款申請書、申請小額貸款擔保申請書，擔保公司對申請人情況、申請人材料和項目經(jīng)營情況進行初審，并提出初審及推薦意見；2、初審合格后由擔保公司與聯(lián)社客戶經(jīng)理組成聯(lián)合調(diào)查組，進行貸前調(diào)查工作。3、擔保公司及聯(lián)社客戶經(jīng)理對借款人所提供的反擔保人資格、抵質(zhì)押物品進行調(diào)查核實認定，并對相關資料以及經(jīng)營項目進行調(diào)查核實，形成書面材料后，將審核同意的有關資料報聯(lián)社貸款審批委員會進行終審。4、聯(lián)社貸款審批委員會對借款人經(jīng)營項目進一步審核，對同意貸款的項目，簽署同意意見。5擔保公司相關人員、聯(lián)社客戶經(jīng)理陪同借款人到相關部門辦理有關抵押登記手續(xù)，辦理他項權利證書。6貸款發(fā)放。同時

8、將發(fā)放貸款情況反饋擔保公司。對不同意放貸的項目要對借款申請人說明理由，提出改進建議。 第四章 擔保貸款期限及還款方式第十條 中小企業(yè)擔保貸款期限一般為1年，借款人提出展期且擔保機構和反擔保人同意繼續(xù)提供擔保的，經(jīng)聯(lián)社批準的，可以展期一次，展期期限最長不得超過原借款期限。第十一條 還款方式和結息方式。100萬元（不含）以下的貸款按季結息，100萬元（含）以上的貸款按月結息，到期利隨本清。第五章 貸款利率及擔保費標準第十二條 貸款利率按照中國人民銀行公布的同期貸款利率水平，上浮不超過50%確定。第十三條 中小企業(yè)擔保貸款的擔保費不超過貸款本金的1至1.5，擔保費由借款人全額向擔保公司支付。第六章

9、貸款管理監(jiān)督與風險控制第十四條 貸款管理與代位清償（一）擔保公司及聯(lián)社貸款經(jīng)辦社（部門）均負責檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，聯(lián)社經(jīng)辦社（部門）按聯(lián)社規(guī)定的一般貸款管理程序管理貸款，主動催收擔保貸款本息。在貸款到期前10日，聯(lián)社經(jīng)辦社（部門）應通知擔保公司和借款人，督促貸款人及時還本付息。（二）擔保公司要加強對已發(fā)放中小企業(yè)擔保貸款的貸后檢查和管理工作，定期進行監(jiān)督管理，每季對貸款項目的經(jīng)營情況進行一次檢查，并形成檢查報告（一式兩份），一份存檔，一份在季末5日內(nèi)報聯(lián)社經(jīng)辦社（部門），對有風險的貸款經(jīng)辦社（部門）應與擔保機構及時溝通，采取必要的風險防范措施。（三）聯(lián)社依照本辦法發(fā)放的中小企業(yè)擔保貸款，

10、按照專項管理與考核的原則，由經(jīng)辦社（部門）單獨建立臺賬，單獨管理與考核。（四）代位清償。本辦法所稱代位清償是指中小企業(yè)擔保貸款借款人不能按期歸還聯(lián)社債務時，由擔保公司履行擔保責任，代借款人向聯(lián)社償還借款。（五）借款人沒有按時還本付息的，聯(lián)社在借款到期后2日內(nèi)向擔保公司及借款人出具擔保貸款逾期通知書，借款人在借款到期后5日內(nèi)仍未歸還貸款的，擔保公司應履行第一付款人責任，代位清償，聯(lián)社可直接劃付擔?；穑糜趦斶€貸款本息（含逾期罰息等）。（六）當聯(lián)社小額貸款擔保代償率（擔保公司對聯(lián)社代位清償總額與擔?；鹩囝~之比）達到20%時，聯(lián)社將暫停所有的中小企業(yè)擔保貸款業(yè)務；擔保公司與聯(lián)社協(xié)商采取進一步的風

11、險控制措施并報有關部門批準后，再恢復該項業(yè)務。（七）擔?；鸢l(fā)生代償后，由擔保公司通過下達催收通知書、向法院起訴等方式依法向借款人或反擔保人進行清收，聯(lián)社經(jīng)辦社（部門）應積極配合。第十五條 對不遵守誠實信用原則，采取造假欺騙等手段欲獲取中小企業(yè)擔保貸款者，取消其貸款資格，構成犯罪的移交司法機關追究其法律責任；對工作失責、玩忽職守、把關不嚴、弄虛作假、惡意騙貸的個人、企業(yè)、經(jīng)辦信用社、擔保公司以及國家相關部門的責任人，視其情節(jié)輕重，分別予以通報批評和黨紀政紀處分，構成犯罪的移交司法機關追究其法律責任。 第七章 附則第十六條 本辦法自印發(fā)之日起施行。 第十七條 本辦法由市農(nóng)村信用合作聯(lián)社、市發(fā)展中小企業(yè)信用擔保有限責任公司根據(jù)各自職責負責解釋。中小企業(yè)擔保貸款業(yè)務流程會議評審通過后，通知企業(yè)并征詢銀行同意后，和企業(yè)簽訂相關合同，辦理反擔保抵押登記，并交納擔保費。追償，至企業(yè)清償債務，擔保項