汽車與金融：創(chuàng)新合作才能雙贏VIP

1、汽車與金融：創(chuàng)新合作才能雙贏AD 首頁 金融要聞 綜合新聞 國際港澳臺 銀行 證券 保險(xiǎn) 法制 理論動向 網(wǎng)絡(luò)視野 科技 金融文化 專題 金融時報(bào) 2005年1月10日 星期一 農(nóng)歷乙酉年 十二月初一 -綜合新聞- 社科院預(yù)測今年全球經(jīng)濟(jì)增長4.3 國債還本付息啟動 社科院財(cái)政年度報(bào)告指出 我國財(cái)政運(yùn)行正趨向公共化 近20多年我國人均GDP增加約6倍 今年能源產(chǎn)量預(yù)計(jì)增長一成 汽車與金融：創(chuàng)新合作才能雙贏 更多. 金時網(wǎng)首頁-綜合新聞 汽車與金融：創(chuàng)新合作才能雙贏 本報(bào)記者 王曉欣 2005-01-10 10:48:21 經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長需要主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的拉動，汽車產(chǎn)業(yè)在我國新一輪產(chǎn)業(yè)增長中發(fā)揮了

2、重要作用。2004年6月1日頒布的汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策中，明確提出了汽車作為支柱產(chǎn)業(yè)的總目標(biāo)。此后，2004年10月1日，新制定的汽車貸款管理辦法正式實(shí)施。這兩項(xiàng)政策措施的目的顯而易見，就是要促進(jìn)汽車業(yè)與金融的攜手發(fā)展。 汽車產(chǎn)業(yè)拉動作用顯現(xiàn) 中國從1956年開始生產(chǎn)汽車，到1992年才超過100萬輛，汽車產(chǎn)業(yè)被公認(rèn)為是我國加入世貿(mào)組織后最易受沖擊的產(chǎn)業(yè)之一。加入世貿(mào)組織3年以來，由于我國應(yīng)對得當(dāng)，在汽車進(jìn)口連年大幅增長的同時，我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化，汽車產(chǎn)量三年翻一番，2003年，我國汽車產(chǎn)量首次超過400萬輛，其中轎車產(chǎn)量超過200萬輛，成為世界第四大汽車生產(chǎn)國。2004年，在國內(nèi)車

3、市相對低迷的情況下，我國汽車產(chǎn)量仍可能突破500萬輛。汽車市場由賣方轉(zhuǎn)為買方，汽車價(jià)格不斷趨于合理，400萬家庭提前圓了轎車夢，我國汽車產(chǎn)業(yè)成為世界汽車產(chǎn)業(yè)一個重要組成部分，汽車市場被認(rèn)為是未來發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌觥?上世紀(jì)80年代，我國經(jīng)濟(jì)增長的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)是輕工紡織，90年代則主要靠家電和房地產(chǎn)，此后由于缺少主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，我國經(jīng)濟(jì)曾進(jìn)入需求不足、發(fā)展變慢的狀態(tài)之中，但這種情況到2002年伴隨著住宅、汽車、城市基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的興起而發(fā)生變化。在過去10年，中國GDP年均增長9左右，而汽車行業(yè)年均增長15.3。汽車產(chǎn)業(yè)的興起拉動了鋼鐵、建材等相關(guān)行業(yè)的增長，然后又拉動了電力、煤炭、石油、運(yùn)輸?shù)壬嫌涡袠I(yè)。汽車業(yè)

4、的迅猛增長，成為新一輪產(chǎn)業(yè)增長的主動力之一。 火熱的車市2004年底已然風(fēng)光不再 燕平 攝 汽車作為“龍頭”產(chǎn)業(yè)，可以帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)形成產(chǎn)業(yè)群，汽車對上游產(chǎn)業(yè)的帶動系數(shù)是1比1，但對下游產(chǎn)業(yè)的帶動是1比2.6。專家們認(rèn)為，中國汽車業(yè)目前發(fā)展速度放緩屬于正常，“井噴式”行情不可能是長期的。新的汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策頒布實(shí)施，目標(biāo)是在2010年前使汽車業(yè)成為中國的支柱產(chǎn)業(yè)，中國成為世界主要汽車制造國，產(chǎn)量將達(dá)到年產(chǎn)800萬至1000萬臺，汽車產(chǎn)品滿足國內(nèi)市場大部分需求并批量進(jìn)入國際市場。 沒有完整的供應(yīng)鏈條和保護(hù)知識產(chǎn)權(quán)的概念，是目前中國汽車營銷體系存在的最大問題。近一兩年來，國內(nèi)掀起一股狂熱的“造車運(yùn)動

5、”，企業(yè)紛紛投資購買一些具有汽車生產(chǎn)資格企業(yè)的“殼”資源，造成了汽車業(yè)散、亂、差狀況愈演愈烈。新“發(fā)展政策”出臺以后，新汽車項(xiàng)目的投資門檻被大大提高，該政策規(guī)定新建汽車生產(chǎn)企業(yè)的投資項(xiàng)目，投資總額不得低于20億元，其中自有資金不得低于8億元，同時要建立成品研究開發(fā)機(jī)構(gòu)，且投資不得低于5億元。數(shù)億元的進(jìn)入門檻，對資金、技術(shù)都很密集的汽車產(chǎn)業(yè)來說，是完全有必要的，這無異于給那些頭腦發(fā)熱的投資者兜頭澆了一瓢冷水。不可否認(rèn)，新政策將促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。 金融機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存 汽車業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)之一，金融是汽車業(yè)循環(huán)的血液，是支持汽車工業(yè)發(fā)展的重要支柱。從發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐來看，汽車業(yè)的發(fā)展帶動

6、了汽車金融業(yè)的發(fā)展，而汽車金融業(yè)又極大地推動了汽車業(yè)持續(xù)發(fā)展。 我國車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1998年推出后，以年均200以上的速度迅猛增長，促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展。2001年，全國汽車消費(fèi)信貸余額為436億元，2002年，汽車消費(fèi)信貸余額達(dá)到了945億元，截至2004年6月末，金融機(jī)構(gòu)的汽車消費(fèi)貸款余額為1833億元，占金融機(jī)構(gòu)全部消費(fèi)貸款余額的10.2，成為僅次于個人住房貸款之后的最重要的消費(fèi)信貸品種。汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對推動我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，活躍和擴(kuò)大汽車消費(fèi)，改善金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)揮了重要作用，汽車信貸成為汽車消費(fèi)市場的重要支柱之一。然而，自2003年起，在貸款規(guī)模上升的同時，由于受我

7、國征信體系不完善、貸款市場競爭不規(guī)范、近年來汽車價(jià)格波動等諸多因素的影響，貸款風(fēng)險(xiǎn)也開始暴露。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年年底至今，至少有945億元的個人汽車貸款無法收回，不良貸款率超過50。 目前，汽車與金融機(jī)遇表現(xiàn)在，汽車業(yè)成為中國的支柱產(chǎn)業(yè)，這需要金融的大力支持，金融業(yè)在支持汽車業(yè)發(fā)展的同時，自身也將得到發(fā)展。我國人均GDP已經(jīng)超過1000美元，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級加快，汽車消費(fèi)發(fā)展前景廣闊，我國將步入汽車消費(fèi)時代，迎來汽車進(jìn)入家庭的第一個高峰期，這將為中國未來10年多的經(jīng)濟(jì)增長搭建起一個產(chǎn)業(yè)平臺。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，居民購買汽車60至70的資金來自貸款，消費(fèi)貸款在全部貸款中的比例平均為30至50，其中，

8、美國高達(dá)70，德國為60。而我國的全部消費(fèi)信貸只占總信貸的10，汽車消費(fèi)信貸又只占全部消費(fèi)信貸的10，汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?一個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展大體可分為三個階段：第一個階段是分享因供不應(yīng)求而產(chǎn)生的豐厚利潤的階段；第二個階段是供過于求企業(yè)尋求低成本競爭的階段；第三個階段則是企業(yè)通過創(chuàng)新產(chǎn)生差異從而形成優(yōu)勢的階段。目前中國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，正處在第一階段向第二階段過渡、少數(shù)企業(yè)向第三階段過渡的狀態(tài)。國內(nèi)汽車過度投資和過度競爭的惡果正在初步呈現(xiàn)，其結(jié)果必然有一批實(shí)力弱、沒有暢銷車型的企業(yè)被淘汰出局。 汽車廠家的利潤下降，市場競爭已經(jīng)白熱化。隨著競爭的加劇，由于汽車價(jià)格逐漸下降，汽車?yán)麧櫲諠u減少，汽車

9、業(yè)面臨前所未有的困難，目前國內(nèi)汽車經(jīng)銷商有40倒閉，80的汽車經(jīng)銷商處于虧損狀態(tài)。不可否認(rèn)，車價(jià)下降得太多太快是汽車消費(fèi)信貸壞賬大幅增加的主要原因，“購車者會覺得自己以前買的車不斷貶值，而與其還貸款，還不如再買一輛車”，因此，汽車信貸業(yè)務(wù)的金融風(fēng)險(xiǎn)也日漸顯露。 應(yīng)該看到，當(dāng)前汽車市場低迷是由多種因素造成的。除了消費(fèi)環(huán)境外，連續(xù)兩年多造汽車“井噴”行情，也需要喘一口氣。所謂低迷只不過是銷售增勢趨緩而已，并不是真正倒退。 信用體系建設(shè)滯后制約汽車與金融發(fā)展 影響汽車消費(fèi)信貸發(fā)揮作用的因素很多，包括環(huán)保、交通、金融、稅費(fèi)和社會配套環(huán)境等各個方面，在我國制約汽車與金融的發(fā)展主要是信用滯后。 2004年

10、汽車信貸業(yè)務(wù)萎縮，難以拉動車市的增長，車市低迷反過來又使得車貸市場低迷。車市的低迷，除國家宏觀調(diào)控力度加大，廠商不斷降價(jià)促使消費(fèi)者產(chǎn)生持幣待購心理外，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)信貸萎縮，是導(dǎo)致汽車信貸市場低迷的重要原因，而信貸萎縮的直接原因就是個人信用體系缺失。汽車信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)，從另一個側(cè)面說明，信用體系建設(shè)滯后是制約我國汽車與金融發(fā)展一個重要原因。可以說，正是信用體系不健全導(dǎo)致了過高的壞賬率，從而引起金融機(jī)構(gòu)不愿意貸款，最終引致汽車銷量下降。 據(jù)悉，因個人信用缺位，目前中國私車貸款約30違約，10的汽車貸款難以收回，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司在車貸險(xiǎn)上虧本經(jīng)營。 由于汽車貸款壞賬的不斷提升，為了規(guī)范信貸市場，

11、避免風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)入2004年，國家通過了一系列宏觀調(diào)控手段對汽車信貸市場進(jìn)行了治理、整頓和規(guī)范。先是央行整頓車貸，再是保監(jiān)會正式叫停與車貸業(yè)務(wù)密切相關(guān)的車貸險(xiǎn)，8月，公布了新制定的汽車貸款管理辦法，10月1日起實(shí)施。 專家認(rèn)為，如果不建立一個強(qiáng)有力而且完善的國民信用體系，那么，中國的汽車金融市場很難發(fā)展壯大。汽車信貸市場當(dāng)務(wù)之急是培育和規(guī)范市場，重要的是消費(fèi)者資質(zhì)的提高和個人信用制度的建立?？梢酝ㄟ^提高信貸的門檻、嚴(yán)格審查貸款人的資質(zhì)，將首付款比例提高，貸款期限縮短等來防范。規(guī)范的個人信用制度，不僅包括一個發(fā)達(dá)的征信系統(tǒng)，而且還要包括完善的評估體系、信用擔(dān)保體系等一系列相關(guān)制度體系。建立科學(xué)有效的

12、個人信用體系，需要由政府牽頭，多部門相互協(xié)調(diào)配合，個人資信公司參與，實(shí)行個人信用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢，才能為銀行選擇優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶和減少消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)提供可靠的保證。 新制定的汽車貸款管理辦法，通過擴(kuò)大貸款人規(guī)模來分散風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)。新管理辦法擴(kuò)大了貸款人的范圍，將貸款人由國有獨(dú)資商業(yè)銀行擴(kuò)大為包括各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。它為各種金融機(jī)構(gòu)開展汽車貸款業(yè)務(wù)提供了一個完整統(tǒng)一的規(guī)范，不論是銀行還是非銀行金融機(jī)構(gòu)，是中資機(jī)構(gòu)還是外資機(jī)構(gòu)，都將在這一辦法的指導(dǎo)下開展平等競爭。新管理辦法在擴(kuò)大個人申請貸款的同時，還加強(qiáng)對個人汽車信貸的資質(zhì)要求和風(fēng)險(xiǎn)控制。在“風(fēng)險(xiǎn)管理”一章，首先

13、明確了貸款的“門檻”；其次，要求貸款人建立借款人資信評級系統(tǒng)和汽車貸款預(yù)警監(jiān)測體系，完善審貸分離制度，對汽車貸款實(shí)行分類監(jiān)控以及建立汽車貸款信息交流制度，這些措施強(qiáng)化了對汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。 汽車與金融攜手穩(wěn)定合作有利控制風(fēng)險(xiǎn) 汽車是一種傳統(tǒng)工業(yè)，它與金融的合作已經(jīng)有悠久的歷史，汽車在與金融的合作過程中，許多國家建立了汽車和金融的穩(wěn)定合作模式，以便來有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。 汽車金融在國外的發(fā)展已經(jīng)有百年歷史，國外汽車消費(fèi)信貸大都由專門的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來做。專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)是目前國際車貸市場的主體，大多以主要制造商的全資子公司形式存在。 2003年10月和11月，銀監(jiān)會發(fā)布了汽車金融公司管理辦法及汽

14、車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則。截至2004年11月底，銀監(jiān)會對外公布的5家獲批籌建的外資汽車金融公司有大眾、通用、豐田、福特和戴姆勒克萊斯勒，其中，大眾和通用已經(jīng)開業(yè)。 管理辦法規(guī)定，汽車金融公司的出資人為非金融企業(yè)的，最近一年總資產(chǎn)不低于40億元，年?duì)I業(yè)收入不低于20億元；出資人為非銀行金融機(jī)構(gòu)的，注冊資本不低于3億元；設(shè)立的汽車金融公司注冊資本最低限額為5億元。這就從資金規(guī)模上限制了汽車金融公司潛在投資者的進(jìn)入，也為汽車金融的風(fēng)險(xiǎn)防范打下了基礎(chǔ)。 從長期來看，汽車金融公司將后來居上，與銀行形成既競爭又合作的關(guān)系。汽車金融公司憑借與汽車行業(yè)的血緣關(guān)系，在向消費(fèi)者提供延伸增值服務(wù)方面，明顯勝出銀

15、行一籌，從而確立自己在車貸市場上的“專家”地位。汽車金融公司對資金的需求將促使其與資金充裕的銀行合作，雙方可能發(fā)生角色轉(zhuǎn)換，形成銀行給汽車金融公司提供資金，汽車金融公司對消費(fèi)者提供購車信貸服務(wù)的“生物鏈”，汽車金融公司與銀行由競爭走向合作。 作為國內(nèi)首家獲準(zhǔn)成立的外商獨(dú)資汽車金融公司大眾汽車金融（中國）有限公司，開業(yè)第一招就將消費(fèi)者的月供數(shù)額在傳統(tǒng)金融方式的基礎(chǔ)上降低15左右，這讓國內(nèi)汽車金融公司感到競爭的壓力。但是，“洋車貸”并非沒有軟肋，據(jù)大眾汽車金融（中國）有限公司調(diào)查，國內(nèi)目前汽車信貸的欠貸率在3至5。在歐洲市場，這個數(shù)據(jù)僅為0.5左右，也就是說國內(nèi)汽車消費(fèi)欠貸率是歐洲市場的10倍左右

16、。風(fēng)險(xiǎn)程度相差如此懸殊，讓“洋車貸”感到頭痛，進(jìn)入中國后的業(yè)務(wù)必須謹(jǐn)慎再謹(jǐn)慎。 汽車金融公司的出現(xiàn)勢必對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與利潤產(chǎn)生巨大影響，但中國建設(shè)銀行個人信貸處處長崔殿滿認(rèn)為，由于汽車金融公司很難立刻取得市場份額上的主動權(quán)以及汽車金融公司的基礎(chǔ)建設(shè)需要較長時期，所以預(yù)計(jì)短期內(nèi)商業(yè)銀行仍將維持在汽車金融市場的主體地位，估計(jì)這一過渡期將持續(xù)3至5年的時間，之后，隨著障礙的逐步解決，商業(yè)銀行才真正面臨市場的選擇。 從防范汽車金融風(fēng)險(xiǎn)來看，我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒日本、韓國模式，加大與其他汽車金融市場主體的合作，包括與汽車生產(chǎn)廠家、經(jīng)銷商、汽車貸款中介擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司的合作，提高汽車消費(fèi)貸款的服務(wù)效

17、率和服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新服務(wù)模式。當(dāng)前，對于各家銀行來說，關(guān)鍵問題是如何確保汽車貸款業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量。因此，走向合作、互通信息、制定并遵守共同的行業(yè)規(guī)范是健康發(fā)展汽車消費(fèi)貸款所急需的。建行、工行北京分支機(jī)構(gòu)及北京商業(yè)銀行開始了這方面的合作。 在國際汽車信貸市場上，銀行與專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)的市場劃分格局為3比7，從這可以看出，如果汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展順利，銀行一統(tǒng)汽車消費(fèi)信貸天下的格局將被徹底扭轉(zhuǎn)。但從業(yè)績看，汽車金融公司人氣卻不及銀行車貸，車貸市場并不像預(yù)期的那樣火爆，更不用說為車市帶來新一輪行情了。其中緣由拋開整個車市不景氣的因素外，汽車金融公司自身還受到貸款利率、初期運(yùn)營成本較高以及不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等因

18、素制約，業(yè)務(wù)開展相對困難，現(xiàn)在這些國外金融機(jī)構(gòu)步伐謹(jǐn)慎，仍處于觀望和熟悉中國車貸業(yè)務(wù)的階段。 汽車作為國民經(jīng)濟(jì)重要產(chǎn)業(yè)，是經(jīng)濟(jì)活力的基礎(chǔ)，對金融和整個國民經(jīng)濟(jì)有著重要的影響力。汽車業(yè)與金融業(yè)要想共同發(fā)展，必須攜手加強(qiáng)溝通、創(chuàng)新與合作。 相關(guān)鏈接 國務(wù)院發(fā)展研究中心辦公廳主任劉世錦：經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長需要主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的拉動，汽車產(chǎn)業(yè)在中國新一輪產(chǎn)業(yè)中發(fā)揮了重要作用，盡管今年其發(fā)展速度放緩，但仍處于高速發(fā)展期，未來10年內(nèi)，汽車業(yè)仍是經(jīng)濟(jì)增長的平臺之一。 經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾：汽車業(yè)的高利潤造成資本不斷涌入，但這不見得會造成嚴(yán)重后果，因?yàn)槠嚻髽I(yè)產(chǎn)能閑置的害處比較小。而經(jīng)過這一關(guān)，中國將有可能發(fā)展成汽車出口國

19、。價(jià)格競爭會淘汰掉一批弱的汽車企業(yè)，生存下來的企業(yè)實(shí)力強(qiáng)，具備國際競爭力。 全國商業(yè)信用中心副主任戈志剛：信用體系建設(shè)滯后是制約汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的原因之一。由于我國信用制度缺位，汽車消費(fèi)出現(xiàn)違約，保險(xiǎn)賠付率過高，很大程度上阻礙了汽車消費(fèi)的發(fā)展。 源美金融控股集團(tuán)總裁施錦珊：雖然國際上三大汽車金融公司已經(jīng)在中國初步扎根，他們有著非常好的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，但是由于在中國目前信用體系建設(shè)的滯后，這三大巨頭都面臨著巨大的挑戰(zhàn)，這也迫使他們對中國汽車金融發(fā)展戰(zhàn)略作出調(diào)整和改進(jìn)。 中國人民銀行研究局副研究員紀(jì)敏：專業(yè)化是我國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢。市場主體要專業(yè)化，另外要提供個性化和有附加功能的產(chǎn)品。無論國內(nèi)外，

20、汽車金融公司發(fā)展的關(guān)鍵是專業(yè)化和規(guī)模經(jīng)濟(jì)。汽車金融服務(wù)作為依托并圍繞汽車銷售與消費(fèi)而服務(wù)的金融產(chǎn)業(yè)，具備規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性和范圍經(jīng)濟(jì)特性。 汽車與金融須良性互動 程瑞華 伴隨著前兩年汽車產(chǎn)業(yè)的高速增長，我國已邁入了汽車社會。汽車的產(chǎn)銷量以30以上的高速度增長，世界排名升入前四名。汽車消費(fèi)也進(jìn)入了私人購買的新階段。從全國看，轎車中私人汽車擁有量已經(jīng)接近50。在新增的汽車銷售量中，私人購買量占八成左右。同時，外資和民營資本更多地進(jìn)入汽車產(chǎn)業(yè)，形成了相互競爭的良好局面。汽車的企業(yè)結(jié)構(gòu)在不斷調(diào)整，一批實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)集團(tuán)正在形成之中。 但一個不容忽視的事實(shí)是，目前我國汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上汽車消

21、費(fèi)市場的發(fā)展速度。從上個世紀(jì)90年代開始，中國就被描繪成“全球最大的，也是最后一塊未被開墾的汽車市場”。據(jù)預(yù)測，到2005年，我國有購車能力的家庭將達(dá)到4200萬戶。而與這種市場規(guī)模十分不匹配的是，目前我國汽車消費(fèi)信貸服務(wù)發(fā)展緩慢，汽車信貸消費(fèi)叫好不叫座已經(jīng)成為業(yè)界人士非常頭疼的一個問題。自1998年我國商業(yè)銀行首次開辦汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來，貸款額雖然比1998年增長了近300倍，但貸款購車占新車銷售總額的比例尚不足20，與發(fā)達(dá)國家的90相比，幾年時間顯然還沒能走出汽車消費(fèi)信貸的初級開發(fā)階段。貸款規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足需要。 汽車行業(yè)是典型的資金密集型規(guī)模經(jīng)濟(jì)行業(yè)，當(dāng)大量投資形成大批量生產(chǎn)能力時，必須

22、通過強(qiáng)有力的金融服務(wù)才能形成相應(yīng)的需求增長速度，否則生產(chǎn)能力的閑置將導(dǎo)致大量的投資浪費(fèi)，嚴(yán)重制約汽車業(yè)的發(fā)展。正因?yàn)槿绱?，汽車行業(yè)的發(fā)展就必須以連續(xù)穩(wěn)定的市場需求作保證，相應(yīng)的金融服務(wù)必須將促進(jìn)汽車銷售作為首要目標(biāo)。 現(xiàn)在，我國經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入一個買方市場階段，包括汽車業(yè)在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)的形成，要求我們必須著力于培育市場需求。一方面，近幾年來生產(chǎn)能力（特別是轎車）有了很大提高；另一方面，市場需求則相對不足，致使生產(chǎn)能力平均閑置率高達(dá)30，這一狀況和我國汽車市場的巨大容量很不相稱。導(dǎo)致這一狀況的原因固然很多，但缺乏相應(yīng)的金融服務(wù)無疑是一個重要因素。因此，大力推動我國汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，無論對推動汽車

23、業(yè)的發(fā)展，還是對于擴(kuò)大內(nèi)需的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，都顯得十分迫切和必要。 為培育和支持汽車消費(fèi)市場的發(fā)展，1998年，中國人民銀行發(fā)布了汽車消費(fèi)貸款管理辦法，允許國有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。1999年，中國人民銀行發(fā)布關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見，允許所有中資商業(yè)銀行全面開展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。截至2004年6月末，金融機(jī)構(gòu)全部消費(fèi)貸款余額為17952億元，占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的10.6。其中，汽車消費(fèi)貸款余額為1833億元，占金融機(jī)構(gòu)全部消費(fèi)貸款余額的10.2，成為僅次于個人住房貸款之后的最重要的消費(fèi)信貸品種。但是，在貸款規(guī)模上升的同時，貸款風(fēng)險(xiǎn)也開始暴露。進(jìn)入2004年，汽車貸款壞賬不斷提升。這不能不說是制約汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要因素。 汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是汽車營銷流通體系現(xiàn)代化的標(biāo)志，也是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容