商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引銀監(jiān)會(huì)

1、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引第一章 ?總?則第一條 ? 為鼓勵(lì)商業(yè)銀行加快金融創(chuàng)新，規(guī)范金融創(chuàng)新活動(dòng)，促進(jìn)銀行業(yè)金融創(chuàng)新持 續(xù)健康發(fā)展，依據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國商業(yè)銀行法 等有關(guān)法律法規(guī)，制定本指引。第二條 ? 在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的中資商業(yè)銀行、外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行 適用本指引。在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的政策性銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、 外國銀行分行開展金融創(chuàng)新，參照本指引執(zhí)行。在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、 信托投資公司、 金融租賃公司、 企業(yè) 集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司和貨幣經(jīng)紀(jì)公司等銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)開展金融創(chuàng) 新，參

2、照本指引執(zhí)行。第三條 ? 金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通過引入新技術(shù)、采用新方 法、開辟新市場、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、 業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項(xiàng)新活動(dòng)，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提高， 以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新。第四條 ? 金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向 , 不斷提高自主創(chuàng)新能力 和風(fēng)險(xiǎn)管理能力 , 有效提升核心競爭力，更好地滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長的需求， 實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。第五條 ? 商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識到金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理密不可分，風(fēng)險(xiǎn)管理是金融創(chuàng)新 的內(nèi)在要求

3、， 商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施及時(shí)識別、 計(jì)量、監(jiān)測、 控制金融創(chuàng)新帶來的新風(fēng)險(xiǎn)。第六條 ? 商業(yè)銀行應(yīng)確保具有開展金融創(chuàng)新活動(dòng)所必需的人員、資金、信息技術(shù)、內(nèi) 部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理等各種資源。第七條 ? 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡稱銀監(jiān)會(huì)）以促進(jìn)金融穩(wěn)定和發(fā)展金融 創(chuàng)新作為良好監(jiān)管的重要標(biāo)準(zhǔn)， 堅(jiān)持鼓勵(lì)和規(guī)范并重、 培育和防險(xiǎn)并舉的監(jiān)管原則， 依照法 律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定和本指引對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理。第八條 ? 銀監(jiān)會(huì)將積極創(chuàng)造有利于金融創(chuàng)新的制度和法律環(huán)境，及時(shí)修訂不適應(yīng)金融 創(chuàng)新的有關(guān)規(guī)定， 在充分考慮市場變化和公眾需求的基礎(chǔ)上， 對監(jiān)管規(guī)章和政策定期跟蹤評 估，及時(shí)更新，不斷提

4、高監(jiān)管有效性。第九條 ? 銀監(jiān)會(huì)積極推動(dòng)適宜金融創(chuàng)新的市場環(huán)境建設(shè)，促進(jìn)形成金融創(chuàng)新活動(dòng)的公 平交易規(guī)則，營造公平競爭的市場環(huán)境，建立良好的金融競爭秩序。第二章 ?基本原則第十條 ? 商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)堅(jiān)持合法合規(guī)的原則，遵守法律、行政法規(guī) 和規(guī)章的規(guī)定。商業(yè)銀行不得以金融創(chuàng)新為名，違反法律規(guī)定或變相逃避監(jiān)管。第十一條 ? 商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)堅(jiān)持公平競爭原則，不得以排擠競爭對手 為目的，進(jìn)行低價(jià)傾銷、惡性競爭或其他不正當(dāng)競爭。第十二條 ? 商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)充分尊重他人的知識產(chǎn)權(quán)，不得侵犯他人 的知識產(chǎn)權(quán)和商業(yè)秘密； 商業(yè)銀行應(yīng)制定有效的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)戰(zhàn)略， 保護(hù)自

5、主創(chuàng)新的金融產(chǎn) 品和服務(wù)。第十三條 ? 商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)堅(jiān)持成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露 的原則。第十四條 ? 商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)做到“認(rèn)識你的業(yè)務(wù)”。董事會(huì)和高級管 理層應(yīng)通過有效手段，確保悉知本行的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)、運(yùn)行情況以及市場狀況。第十五條 ? 商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)做到“認(rèn)識你的風(fēng)險(xiǎn)”。董事會(huì)和高級管 理層應(yīng)準(zhǔn)確認(rèn)識金融創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)， 定期評估、 審批金融創(chuàng)新活動(dòng)的政策和各類新產(chǎn)品的 風(fēng)險(xiǎn)限額，使金融創(chuàng)新活動(dòng)限制在可控的風(fēng)險(xiǎn)范圍之內(nèi)。第十六條 ? 商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)做到“認(rèn)識你的客戶”。應(yīng)明確目標(biāo)客戶 群，充分了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、 風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能

6、力和承受能力，根據(jù)業(yè)務(wù)需要進(jìn)行客戶評估，針 對不同目標(biāo)客戶群， 提供不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)。 商業(yè)銀行不得向客戶提供與其真實(shí)需要和 風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務(wù)。第十七條 ? 商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)做到“認(rèn)識你的交易對手”。在開展涉及 投資和交易業(yè)務(wù)時(shí)， 應(yīng)認(rèn)真分析和研究交易對手的信用風(fēng)險(xiǎn)、 市場風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)， 做好交 易對手風(fēng)險(xiǎn)的管理，特別是在市場環(huán)境發(fā)生重大變化時(shí)，要密切跟蹤交易對手的風(fēng)險(xiǎn)狀況， 采取有效的應(yīng)對措施。第十八條 ? 商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)遵守職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)操守，完整履行 盡職義務(wù)，充分維護(hù)金融消費(fèi)者和投資者利益。第三章 ?運(yùn)行機(jī)制第十九條 ? 商業(yè)銀行董事

7、會(huì)負(fù)責(zé)制定金融創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略及與之相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理政 策，并監(jiān)督戰(zhàn)略與政策的執(zhí)行情況。 董事會(huì)要確保高級管理層有足夠的資金和合格的專業(yè)人 才，以有效實(shí)施戰(zhàn)略并管理創(chuàng)新過程中帶來的風(fēng)險(xiǎn)。 董事會(huì)要確保金融創(chuàng)新的發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng) 險(xiǎn)管理政策與全行整體戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理政策相一致。高級管理層負(fù)責(zé)執(zhí)行董事會(huì)制定的金融創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理政策。 高級管理層要建 立能夠有效管理創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制系統(tǒng)、 文件檔案和審計(jì)流程管理系統(tǒng)， 以及 培訓(xùn)和信息反饋制度。第二十條 ? 商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，形成前臺(tái)營銷服務(wù)職能完善、中臺(tái) 風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)密、 后臺(tái)保障支持有力的業(yè)務(wù)運(yùn)行架構(gòu)， 并可結(jié)合本行實(shí)

8、際情況， 減少管理層級， 逐步改造現(xiàn)有的“部門銀行”，建立適應(yīng)金融創(chuàng)新的“流程銀行”，實(shí)現(xiàn)前、中、后臺(tái)的相 互分離與有效的協(xié)調(diào)配合。第二十一條 ? 商業(yè)銀行應(yīng)制定和完善金融創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)的內(nèi)部管理程序，至少應(yīng)包 括需求發(fā)起、立項(xiàng)、設(shè)計(jì)、開發(fā)、測試、風(fēng)險(xiǎn)評估、審批、投產(chǎn)、培訓(xùn)、銷售、后評價(jià)和定 期更新等各個(gè)階段； 應(yīng)該進(jìn)行詳細(xì)的市場需求分析、 目標(biāo)客戶分析和成本收益分析， 進(jìn)行科 學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，準(zhǔn)確計(jì)量經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益。第二十二條 ? 商業(yè)銀行推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)做到制度先行，制定與每一類業(yè) 務(wù)相適應(yīng)的操作規(guī)程、內(nèi)部管理制度和客戶風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容，條件成熟的應(yīng)制定產(chǎn)品手冊。第二十三

9、條 ? 商業(yè)銀行應(yīng)加大對金融創(chuàng)新的信息科學(xué)技術(shù)投入， 建立有效的創(chuàng)新業(yè)務(wù)技 術(shù)支持系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)， 保證數(shù)據(jù)信息的完整性、 安全性， 以及經(jīng)營計(jì)劃和業(yè)務(wù)流程的 持續(xù)開展，提升金融創(chuàng)新的技術(shù)含量。第二十四條 ? 商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合本行實(shí)際，建立和完善以客戶為中心的客戶關(guān)系管理系 統(tǒng)，有效整合客戶信息， 通過數(shù)據(jù)分析與挖掘，為客戶提供更多創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)， 不斷提升 客戶服務(wù)水平，提高客戶滿意度。第二十五條 ? 商業(yè)銀行應(yīng)逐步建立適應(yīng)金融創(chuàng)新活動(dòng)的績效考核評價(jià)機(jī)制，形成促進(jìn) 金融創(chuàng)新的有效激勵(lì)機(jī)制和企業(yè)文化氛圍。第二十六條 ? 商業(yè)銀行應(yīng)逐步制定適應(yīng)金融創(chuàng)新活動(dòng)的薪酬制度、 培訓(xùn)計(jì)劃和人力資源 戰(zhàn)略

10、，不斷吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人才，提高金融創(chuàng)新專業(yè)能力。第二十七條 ? 商業(yè)銀行應(yīng)組織多種形式的金融創(chuàng)新培訓(xùn)活動(dòng) , 確保員工熟悉創(chuàng)新產(chǎn)品 和服務(wù)的特性及業(yè)務(wù)操作流程， 建立健全相關(guān)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的資格認(rèn)定與考核制度， 保證從 事創(chuàng)新業(yè)務(wù)的員工具備必要的專業(yè)資格和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。第四章 ?客戶利益保護(hù)第二十八條 ? 商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng)， 應(yīng)遵守行業(yè)行為準(zhǔn)則和銀行員工操守守則， 向客戶準(zhǔn)確、公平、 沒有誤導(dǎo)地進(jìn)行信息披露，充分揭示與創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)有關(guān)的權(quán)利、義 務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)。第二十九條 ? 商業(yè)銀行應(yīng)遵守法律法規(guī)的要求及與客戶的約定， 履行必要的保密義務(wù)。第三十條 ? 商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)為客戶提

11、供專業(yè)、客觀和公平的意見，要 按相應(yīng)法律要求，特別重視并忠實(shí)履行對客戶的義務(wù)和責(zé)任。第三十一條 ? 商業(yè)銀行應(yīng)能識別并妥善處理好金融創(chuàng)新引發(fā)的各類利益沖突，公平地 處理銀行與客戶之間、銀行與第三方服務(wù)提供者之間的利益沖突。第三十二條 ? 商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格界定和區(qū)分銀行資產(chǎn)和客戶資產(chǎn)， 進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離管 理，對客戶的資產(chǎn)進(jìn)行充分保護(hù)。第三十三條 ? 商業(yè)銀行應(yīng)建立適合創(chuàng)新服務(wù)需要的客戶資料檔案，做好客戶對于創(chuàng)新 產(chǎn)品和服務(wù)的適合度評估，引導(dǎo)客戶理性投資與消費(fèi)。第三十四條 ? 商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng)， 應(yīng)建立有效受理客戶投訴以及建議的渠道， 及時(shí)高效負(fù)責(zé)地處理客戶投訴， 定期匯總分析客戶投訴情

12、況， 向有關(guān)人員和部門定期報(bào)告客 戶投訴及處理情況， 研究和處理客戶對金融創(chuàng)新的潛在需求和改進(jìn)建議， 不斷提高金融創(chuàng)新 的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。第五章 ?風(fēng)險(xiǎn)管理第三十五條 ? 商業(yè)銀行董事會(huì)和高級管理層應(yīng)將金融創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理納入全行統(tǒng) 一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。董事會(huì)下設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)應(yīng)將金融創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)和其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng) 一管理， 制定恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理程序和風(fēng)險(xiǎn)控制措施， 清楚地界定各業(yè)務(wù)條線和相關(guān)部門的具 體責(zé)任。第三十六條 ? 商業(yè)銀行應(yīng)制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管理政策、程序和風(fēng)險(xiǎn)限額，確保各類金融 創(chuàng)新活動(dòng)能與本行的管理能力和專業(yè)水平相適應(yīng)。第三十七條 ? 商業(yè)銀行應(yīng)通過有效的管理信息系統(tǒng)

13、，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，充分識 別、計(jì)量、監(jiān)測和控制各類金融創(chuàng)新活動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。第三十八條 ? 商業(yè)銀行應(yīng)建立與各類金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)性質(zhì)及規(guī)模相適應(yīng)的完善的內(nèi)部控 制制度 , 通過獨(dú)立的內(nèi)部和外部審計(jì)檢查內(nèi)控制度的建立與執(zhí)行情況。第三十九條 ? 商業(yè)銀行應(yīng)對計(jì)劃開展的金融創(chuàng)新活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定其 所包含的各種法律關(guān)系， 明確可能涉及的法律、政策，研究制定相應(yīng)的解決辦法， 切實(shí)防范 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。第四十條 ?商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合政策調(diào)整和市場環(huán)境變化， 針對金融創(chuàng)新活動(dòng)的特點(diǎn)， 定期 對關(guān)鍵模型、 假設(shè)條件和模型參數(shù)進(jìn)行驗(yàn)證和修正， 制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。 董事會(huì) 與高級管理層應(yīng)負(fù)責(zé)制定

14、業(yè)務(wù)應(yīng)急性計(jì)劃和連續(xù)性計(jì)劃。第六章 ?監(jiān)督管理第四十一條 ? 銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)符合以下條件的商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新：（一）資本充足率達(dá)標(biāo)；（二）公司治理結(jié)構(gòu)良好；（三）內(nèi)控制度嚴(yán)密；（四）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)符合監(jiān)管部門的審慎要求；五） 近三年來沒有發(fā)生重大違法違規(guī)行為。第四十二條 ? 針對金融創(chuàng)新活動(dòng)，銀監(jiān)會(huì)將簡化審批程序，轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，制定各類 新業(yè)務(wù)的審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管操作規(guī)程， 強(qiáng)化持續(xù)性監(jiān)管， 更加注重對創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理、 內(nèi)部審計(jì)、定價(jià)機(jī)制以及信息披露等環(huán)節(jié)的全程風(fēng)險(xiǎn)控制，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。第四十三條 ? 銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)商業(yè)銀行與銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行事前的專業(yè)溝通，就關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和 風(fēng)險(xiǎn)控制措施交流意見，提高審批效率。第四十四條 ? 銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新活動(dòng)中，以更加開放和合作的方式建立 監(jiān)管和被監(jiān)管部門的關(guān)系，及時(shí)負(fù)責(zé)任地向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)事件或市場環(huán)境的重大變