長期護理保險研究論文

1、長期護理保險研究論文國外長期護理保險概況 世界衛(wèi)生組織（WHO）將長期護理（LongTermCare，LTC）定義為“由非正規(guī)照料者（家庭、朋友或鄰居）和專業(yè)人員（衛(wèi)生和社會服務）進行的照料活動體系，以保證那些不具備完全自我照料能力的人能繼續(xù)得到其個人喜歡的以及較高的生活質(zhì)量，獲得最大可能的獨立程度、自主、參與、個人滿足及人格尊嚴”。因此，長期護理包括非正規(guī)與正規(guī)兩類支持性體系。正規(guī)的支持體系可能包括廣泛的社區(qū)服務（即公共衛(wèi)生、初級保健、家庭保健、康復服務和臨終關懷）、私人療養(yǎng)院以及臨終關懷院，也指那些暫停或逆轉疾病和殘疾狀況的治療。 長期護理保險（LongTermCareInsurance）

2、，也稱長期照料保險，是指為那些因老年、疾病或傷殘導致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護理費用或護理服務的保險。老年人是長期護理服務的主要使用者。20世紀70年代，長期護理保險開始在美國商業(yè)保險市場上出現(xiàn)。到了1986年，以色列政府率先推出了法定護理保險制度。隨后，奧地利、德國、日本等國也相繼建立了長期護理保險制度。 在長期護理保險的出資責任承擔方面存在著不同的看法。歸納起來有兩種截然不同的看法：一種是個人和家庭應承擔長期照料保險的主要融資責任，政府只有當個人無力承擔出資責任時，才能作為最后的責任人，由此形成了商業(yè)護理保險。商業(yè)護理保險由商業(yè)保險公司自愿開辦，以美國為典型代表；另一種是政

3、府要確保老年人享受到綜合的照料服務，政府應居于主導地位，而不管老年人是否具有經(jīng)濟上的承受能力，由此形成了社會護理保險。社會護理保險由政府強制實施，以德國和日本為典型代表。 實行長期護理保險需要考慮的因素 制定長期護理保險的必要性，在于老年護理保險的需求增加，而需求主體主要來自老年人個人（及其家庭）和政府。 從個人及其家庭的角度看，個人及其家庭對于老年護理需求的增加，主要受人口變動趨勢和社會經(jīng)濟發(fā)展趨勢兩方面的影響。人口變動趨勢主要指生育率下降、離婚率上升以及分年齡死亡率下降等因素的作用；社會經(jīng)濟發(fā)展趨勢主要指人口教育程度提高、女性勞動參與率提高、工資收入和退休收入（包括社會保障金、退休金、資產(chǎn)

4、等）也隨之增加等變化。 老年人的平均預期壽命延長，老年人口高齡化趨勢日益顯現(xiàn)，患有慢性非傳染性疾病的老年人數(shù)增多，如心、腦血管疾病、腸胃病、腰椎間盤突出等顯著增加，由此導致老年失能和殘障狀況突出，使老年人對于長期醫(yī)療護理或日常生活護理需求急劇增加，給家庭和社會帶來沉重的負擔。家庭的護理功能在弱化。家庭結構趨于小型化、核心化，老年人獨居或與配偶共同居住的人數(shù)增多；即使與子女共同居住的老人，大多也因子女工作而無法得到及時、有效的護理。許多老人轉而求助于住院護理，或入住專業(yè)護理機構，而龐大的醫(yī)療費用和專業(yè)護理費用給老人帶來了巨大的經(jīng)濟負擔。我國的人口老齡化是建立在“四二一”家庭結構基礎之上，即一對獨

5、生子女夫婦要撫養(yǎng)一個孩子和贍養(yǎng)四位老人，家庭的護理保障作用明顯不足。 從政府醫(yī)療保險支出的角度看，在長期護理保險出臺以前，我國現(xiàn)行的醫(yī)療保險制度不能解決老人的長期護理問題，明確地將長期護理費用排除在外，其結果造成投保醫(yī)療保險的老年人將醫(yī)院當作護理場所，老年人長期住院費用導致醫(yī)療保險支出急劇上漲。 長期護理險是適應人口老齡化發(fā)展趨勢的保險產(chǎn)品。當前我國較低的經(jīng)濟發(fā)展水平和較大的城鄉(xiāng)、地區(qū)差異決定了建立統(tǒng)一的社會護理保險制度尚不具備可行性。然而，商業(yè)性老年護理保險則有巨大的市場空間。一方面，老齡化發(fā)展迅速、護理需求較大的地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展水平一般較高，市民保險意識也強，部分家庭已具備購買老年護理保險的

6、能力；另一方面，老年護理需求的復雜性，決定了護理保險的內(nèi)容應具有多樣性，而商業(yè)保險靈活的保單設計能更好地滿足這一要求。完善我國長期護理保險的政策建議 （一）分階段推進長期護理保險制度的配套措施 德國和日本的長期護理保險制度由政府強制實施，屬于社會保險制。在德國，社會護理保險制度基本上解決了老年人的護理需求和經(jīng)費問題。其護理保險制度分為居家護理和住院護理兩個層次。近年來，其護理項目已經(jīng)由日常生活護理，擴大到醫(yī)療護理和精神護理，還增加了心理咨詢和治療等內(nèi)容，以滿足老年人的心理需要。 日本護理保險一般采用“護理服務”給付方式為主，“保險金”給付方式為輔的做法。被保險人需要護理服務時，首先要提出申請，

7、經(jīng)過專門機構審查認定后，護理保險管理機關將根據(jù)病人實際身體狀況提供相應內(nèi)容、相應等級的護理服務。日本護理保險制度中護理服務的內(nèi)容十分廣泛，包括醫(yī)生、看護人員上門進行訪問護理；接送老人去日間護理設施，或保健設施進行康復訓練；以及出借輪椅、特殊床等福利用具等三大部分。 在我國，現(xiàn)有的商業(yè)長期護理保險尚處于起步階段，還僅限于對護理費用的補償，一經(jīng)確定喪失日常生活能力，老年人所得到的保險金金額也是相對固定的。今后，我國的長期護理保險制度不僅應給予老年人“保險金”的補償，而且應提供“護理服務”和“護理信息”在內(nèi)的全面保障。與“保險金”給付方式相比，“護理服務”給付方式更能適應被保險人的多樣需求，而且能較

8、好地防止道德風險的發(fā)生，節(jié)省護理費用支出。在“護理服務”給付方式中，應恰當劃分護理等級，針對不同等級規(guī)定不同的給付數(shù)量和服務費用。此外，還應積極鼓勵“居家護理”方式，既滿足老年人居家愿望，又節(jié)省了住院等高昂護理費用問題。 （二）制定適合我國實際的長期護理保險法 我國應在調(diào)查的基礎上，做好長期護理需求的預測，研究長期護理保險繳費起始年齡、繳費標準，劃分長期護理等級，制定適合我國實際的長期護理保險法。 德國1992年通過了護理保險法，1993年開始實施。它對護理保險的范圍、標準、支付辦法等都作了明確規(guī)定。自1995年起，所有參加法定醫(yī)療保險的人員都有義務參加社會護理保險，即實行護理保險跟隨醫(yī)療保險

9、的原則，護理保險為需要護理服務的參保人提供家庭護理，目的是為那些失去自理能力及需要經(jīng)常性幫助的人支付護理費用，其主要管理機構是在法定醫(yī)療保險公司附設的護理保險公司。 日本1997年通過了長期護理保險法，2000年開始實施。它對保費的繳納、護理方案的選擇、病人是否應接受護理服務、以及保險賠償?shù)膶彾ㄅc核定程序等都作了嚴格規(guī)定。日本老年護理保險制度由市町村具體運營，被保險人無論身體狀況好壞均要參加?；I資來源方面表現(xiàn)出多樣性，一半來自于被保險人交納的保險費，另一半來自于國家、都道府縣、市町村三級政府，按照211的比例提供的補貼。 我國政府應積極鼓勵壽險公司開發(fā)長期護理保險，并為長期護理保險的發(fā)展創(chuàng)造一個有利的政策環(huán)境，應盡早出臺長期護理保險法，對護理保險的范圍、標準、支付辦法等審核程序做出明確規(guī)定，以期規(guī)范長期護理保險市場的法制化發(fā)展。由于我國是在“未富先老”的形勢下進入老齡化社會，城市與農(nóng)村的二元經(jīng)濟結構以及巨大的老年人口規(guī)模決定了我國尚不能建立統(tǒng)一的社會長期護理保險制度，因此，政府應在法制框架下，通過諸如稅收優(yōu)惠等政策措施，鼓勵商業(yè)壽險公司積極探索長期護理保險的實施途徑。只有如此，才能實現(xiàn)既保障老年人獲得更全面的護理服務需求的滿足，又保障