淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

1、淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響摘要：隨著貨幣數(shù)字化、大數(shù)據(jù)、信用理念的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的滲透，“互聯(lián)網(wǎng)金融”成為一個(gè)新的研究和討論熱點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售，以及網(wǎng)絡(luò)小額信貸等多種形式應(yīng)運(yùn)而生，本文試圖通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征及其現(xiàn)狀，以余額寶為例，探討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，并提出商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略。 關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；余額寶；第三方支付；商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于社交網(wǎng)絡(luò)、支付、云計(jì)算以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、信息中介和支付等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)

2、展主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：首先是移動(dòng)支付逐漸替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)（銀行匯款、信用卡等）；其次是大電子商務(wù)企業(yè)涉足金融，阿里巴巴金融沖擊傳統(tǒng)信貸模式；最后是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)井噴式的發(fā)展。 一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征 1.低成本、高效的信息處理能力。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求方運(yùn)行完全依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行聯(lián)系和溝通，并可以實(shí)現(xiàn)多方同時(shí)交易，客戶(hù)信用等級(jí)的評(píng)價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)管理也主要通過(guò)數(shù)據(jù)分析來(lái)完成，交易雙方在信息收集成本、借貸雙方信用等級(jí)評(píng)價(jià)成本、雙邊簽約成本以及貸后風(fēng)險(xiǎn)管理成本等極小。 2.交易信息相對(duì)對(duì)稱(chēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，任何企業(yè)和個(gè)人的信息都會(huì)與其他主體發(fā)生聯(lián)系。交易雙方通

3、過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搜集信息，能夠較全面了解一個(gè)企業(yè)或個(gè)人的財(cái)力和信用情況，降低信息不對(duì)稱(chēng)。 3.操作更加便捷。通過(guò)第三方支付平臺(tái)，用戶(hù)在將銀行卡與第三方支付賬號(hào)綁定并設(shè)定后，僅憑賬號(hào)和密碼就可完成所有支付交易，客戶(hù)不需要到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)去，只需要有一部智能手機(jī)終端或電腦設(shè)備，就可以隨時(shí)隨地完成資金的劃轉(zhuǎn)和信貸，這極大方便了客戶(hù)。 4.大眾化。傳統(tǒng)金融服務(wù)有明顯的金融排斥性特征，即金融服務(wù)大都只針對(duì)那些中高端收入群體或大型企業(yè)，眾多低收入群體或者是小型企業(yè)大都享受不到該種金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，只需要一臺(tái)電腦或者一部移動(dòng)手機(jī)終端，就可以享受到便捷的金融服務(wù)，極大程度降低了金融服務(wù)的準(zhǔn)入門(mén)檻，使得金融服務(wù)不再是有少

4、數(shù)精英控制的，普通大眾也可以利用網(wǎng)絡(luò)科技來(lái)參與到金融服務(wù)的生產(chǎn)中來(lái)。 二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、工信部和易觀咨詢(xún)等部門(mén)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的數(shù)量已由1993年的2005人猛增至5.2億人，移動(dòng)智能終端出貨量達(dá)1.2億部，超過(guò)我國(guó)歷年移動(dòng)智能終端出貨量的總和。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)的普及，大大推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。阿里巴巴、百度等涉足金融領(lǐng)域后，紛紛借網(wǎng)絡(luò)渠道推出貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品，吸引了大量的客戶(hù)的資金進(jìn)入，2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行影響最大的事件莫過(guò)于余額寶的推出，被認(rèn)為是繼支付寶之后又一次改變互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史性事件。余額寶是阿里巴巴旗下的支付

5、寶聯(lián)合天弘基金推出的一款理財(cái)服務(wù)，其本質(zhì)是一款名為天弘增利寶的貨幣基金，主要投向銀行協(xié)議存款，短期債券等。余額寶推出后，以貨幣型基金為主要載體的現(xiàn)金寶、零錢(qián)寶、活期通、錢(qián)袋子等各種“類(lèi)余額寶”產(chǎn)品層出不窮，同類(lèi)產(chǎn)品的收益率也節(jié)節(jié)攀升。 三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響 1.對(duì)銀行存款的影響。數(shù)據(jù)顯示，2014年3月新增人民幣存款增加3.67萬(wàn)億元，相比去年同期少增5498億元；2014年第一季度累計(jì)新增人民幣存款較去年同期少增1.39萬(wàn)億元；3月末銀行存款余額同比增速為11.4%，較去年年末和去年同期分別低2.4和4.2個(gè)百分點(diǎn)。與商業(yè)銀行活期存款相比，余額寶的收益遠(yuǎn)超活期存款利息。根據(jù)余額寶的宣

6、傳，其年收益率最高可超過(guò)4%，收益率為銀行活期存款的10倍，高于銀行3%的一年期儲(chǔ)蓄存款利率。因此客戶(hù)們更愿意把錢(qián)存入余額寶，不僅可以獲得相對(duì)較高的收益，還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物支付。余額寶把儲(chǔ)蓄存款搬出來(lái)之后再回到銀行，而銀行為了吸收存款不得不接受這些資金，結(jié)果就是銀行以10倍的成本，使用著原來(lái)低成本的資金，這對(duì)于銀行的沖擊是很巨大的。此外，存款的流失使得各家銀行競(jìng)相抬高存款利率，多家銀行的儲(chǔ)蓄存款利率已經(jīng)上浮到頂。與商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，余額寶不僅能夠因持有貨幣基金而得到較高的收益，還能隨時(shí)贖回基金用于消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，其流動(dòng)性與活期存款相當(dāng)，而且余額寶對(duì)用戶(hù)的最低購(gòu)買(mǎi)額沒(méi)有限制，一元錢(qián)就能購(gòu)買(mǎi)

7、，讓廣大支付寶用戶(hù)通過(guò)“存零花錢(qián)”方式就能獲得增值的機(jī)會(huì)，從而這將對(duì)客戶(hù)持有的以投資目的為主的定期存款形成分流和競(jìng)爭(zhēng)，其潛在威脅不容小覷。 2.對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響。第三方支付平臺(tái)的迅速發(fā)展，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)遭受了前所未有的挑戰(zhàn)。一是直接擠壓銀行卡結(jié)算、代理收付等業(yè)務(wù)。與商業(yè)銀行網(wǎng)上支付相比，第三方支付價(jià)格更低（部分甚至免費(fèi)）、操作更加便捷且提供特有的延遲支付功能，更易為消費(fèi)者接受，從而直接擠壓商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)己開(kāi)始將資源優(yōu)勢(shì)延伸至線(xiàn)下，通過(guò)鋪設(shè)POS網(wǎng)絡(luò)和代收付費(fèi)系統(tǒng)開(kāi)展線(xiàn)下收單、現(xiàn)金充值等業(yè)務(wù)，與銀行在線(xiàn)下形成新的競(jìng)爭(zhēng)。二是逐步向代理基金、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域滲透。據(jù)證監(jiān)

8、會(huì)網(wǎng)站最新披露的數(shù)據(jù)，截至2014年2月，獲批的為基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)共有13家，這些機(jī)構(gòu)以較低的價(jià)格與銀行開(kāi)展直接競(jìng)爭(zhēng)，如第一批取得代理基金銷(xiāo)售資格的匯付天下，基金申購(gòu)手續(xù)費(fèi)率僅為銀行等傳統(tǒng)渠道的40%。雖然短期內(nèi)由于消費(fèi)者對(duì)其了解不多，第三方支付平臺(tái)代理銷(xiāo)售的規(guī)模還較小，但銀行作為金融產(chǎn)品銷(xiāo)售主渠道的壟斷局面正在被逐漸打破。 四、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措 1.加強(qiáng)數(shù)據(jù)的挖掘和積累，實(shí)現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)化。其實(shí)國(guó)內(nèi)許多銀行都有著龐大的客戶(hù)基礎(chǔ)，尤其是大型銀行的客戶(hù)數(shù)量甚至過(guò)億。這其中蘊(yùn)含著海量數(shù)據(jù)資源，只要運(yùn)用得當(dāng)，就能有效促進(jìn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行可以利用社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等

9、信息技術(shù)，建立分層次的客戶(hù)數(shù)據(jù)搜集、積累和運(yùn)用機(jī)制，不斷適應(yīng)并創(chuàng)造客戶(hù)需求，促進(jìn)自身的完善和發(fā)展。目前已經(jīng)有部分銀行采取了相應(yīng)的措施來(lái)加強(qiáng)數(shù)據(jù)的積累和挖掘。比如建行推出的善融商務(wù)，目的是提供一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)力的平臺(tái)，以加大對(duì)信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點(diǎn)，構(gòu)建自己的商業(yè)信用體系，并以此對(duì)接傳統(tǒng)金融服務(wù)，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 2.加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)資源共享。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，可以共享商戶(hù)資源、客戶(hù)信息和跨界人才，還可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，創(chuàng)造共贏的局面。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累的海量交易數(shù)據(jù)庫(kù)，發(fā)揮自身的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，可以打造在線(xiàn)融資平臺(tái)，為中小企業(yè)提供在線(xiàn)融資服務(wù)，有效發(fā)掘新客戶(hù)群，降

10、低零售成本，提升經(jīng)營(yíng)效率和收益。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，可以拓展自身業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)，增加利潤(rùn)來(lái)源的渠道。 3.提高普惠金融服務(wù)能力，不斷開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一是銀行嘗試微信微博等的營(yíng)銷(xiāo)，來(lái)解決網(wǎng)上銀行客戶(hù)端客戶(hù)來(lái)源狹窄、流量小的相對(duì)不足，提升網(wǎng)上銀行客服效率和客戶(hù)滿(mǎn)意度，豐富客戶(hù)量；把握網(wǎng)上所做的客戶(hù)定位，將目標(biāo)客戶(hù)逐步導(dǎo)入網(wǎng)絡(luò)。二是改變傳統(tǒng)客戶(hù)經(jīng)理一對(duì)一的營(yíng)銷(xiāo)模式，探索利用搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算進(jìn)行信息處理，把握草根客戶(hù)，契入小微企業(yè)的交易信用數(shù)據(jù)來(lái)創(chuàng)新征信手段，探索基于互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行優(yōu)勢(shì)相結(jié)合的新型小微企業(yè)融資模式。三是利用銀行在貨幣匯兌上的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)勢(shì)切入跨國(guó)電子商務(wù)貨幣匯兌這一新興市場(chǎng)，將外幣匯兌業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上。 參考文獻(xiàn)： 1謝平，鄒傳偉互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究J金融研究，2012，（12）：1122 2邱勛互聯(lián)網(wǎng)基金對(duì)商業(yè)