保險對城鎮(zhèn)居民消費的影響

1、保險對城鎮(zhèn)居民消費的影響摘要:本文基于20022012年，中國31個省、直轄市、自治區(qū)的面板數(shù)據(jù)，建立固定效應(yīng)模型，分析社?；鹬械幕攫B(yǎng)老保險支出水平和基本醫(yī)療保險支出水平對城鎮(zhèn)居民消費的影響。實證結(jié)果表明，基本養(yǎng)老保險支出和基本醫(yī)療保險支出的增長對城鎮(zhèn)居民消費支出的增長起到推動作用。 關(guān)鍵詞:養(yǎng)老保險;醫(yī)療保險;居民消費 一、探究養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險的意義 在拉動我國GDP增長的投資，出口，消費這三駕馬車里，居民消費所占比重偏低一直是備受關(guān)注的一個問題，很多學(xué)者都認為，收入差距增大，醫(yī)療、教育、住房等與居民生活密切相關(guān)的商品和服務(wù)價格上升，社會保障體系不完善等因素，造成居民預(yù)防性儲蓄增加，進

2、而導(dǎo)致內(nèi)需不旺，消費低迷。養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險作為社會保障制度的核心，對社會財富再分配，維護社會公平，改善經(jīng)濟環(huán)境，刺激消費的作用不容忽視。本文從社會保障角度出發(fā)，結(jié)合實證分析，探究社會保險基金中基本養(yǎng)老保險支出，基本醫(yī)療保險支出與居民消費支出的關(guān)系，并試圖為提高居民消費水平提出幾點建議。 二、我國現(xiàn)行養(yǎng)老保險制度和醫(yī)療保險制度 (一)養(yǎng)老保險制度 我國現(xiàn)行養(yǎng)老保險是個人積累制與現(xiàn)收現(xiàn)付制結(jié)合衍生出的“統(tǒng)賬”模式，即社保基金的籌集采取社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的方法，給付時從上述兩個賬戶中按比例分配，用于保障廣大離退休人員的基本生活需要。從個人角度來看，養(yǎng)老保險是勞動者在年輕時將部分收入用于儲蓄，

3、以備退休后消費使用，從而實現(xiàn)消費在整個生命周期中的最大化。從社會角度看，養(yǎng)老保險則是將當(dāng)期的產(chǎn)出在勞動者和退休者間進行再分配。 (二)醫(yī)療保險制度 醫(yī)療保險具有現(xiàn)收現(xiàn)付制的特點，補償疾病所帶來的醫(yī)療費用，是一種短期的，經(jīng)常性的消費支出。朱銘來(2012)等利用面板數(shù)據(jù)建立城鎮(zhèn)職工醫(yī)保，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，新型農(nóng)合，商業(yè)健康保險四個模型，發(fā)現(xiàn)基本醫(yī)療保險對于居民消費均具有顯著的推動作用1。鄒紅(2013)等通過研究200220009年廣東省城鎮(zhèn)住戶調(diào)查數(shù)據(jù)，得出養(yǎng)老保險繳費率增加1%，消費將降低258%;而醫(yī)療保險繳費率增加1%，消費將增加21%。的結(jié)論2。 (三)本文的研究角度 根據(jù)現(xiàn)有文獻來看，從

4、個體和家庭參保率角度出發(fā)，養(yǎng)老保險對消費的效用尚存在爭議，醫(yī)療保險對消費的促進作用則得到廣泛認可。筆者認為，這是因為養(yǎng)老保險具有跨期替代性，需要考慮未來不確定性和信貸約束等對消費的影響，且我國部分累積制的養(yǎng)老保險作用機制更為復(fù)雜，而醫(yī)療保險則更像是一種必要的消費而非儲蓄，其抵御風(fēng)險的作用一目了然，并且基本上當(dāng)期就可以體現(xiàn)其效用。因此，本文將對養(yǎng)老保險與醫(yī)療保險進行分項關(guān)注，采用31個省、市、自治區(qū)的省際數(shù)據(jù)，從財政性保障支出這樣的整體性角度出發(fā)，探究城鎮(zhèn)居民社?；鹬谢攫B(yǎng)老保險人均支出，基本醫(yī)療保險人均支出對人均消費支出的影響。 三、實證分析 (一)模型構(gòu)建 通過使用stata10對獲得的數(shù)

5、據(jù)進行實證分析，具體考察城鎮(zhèn)居民的人均消費支出與其人均可支配收入，人均基本醫(yī)療保險支出，人均基本養(yǎng)老保險支出這三者的關(guān)系。借鑒朱銘來等構(gòu)建的模型1，選擇各省市區(qū)城鎮(zhèn)居民人均消費支出作為被解釋變量。解釋變量中，我們用各省市區(qū)城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險人均支出，基本醫(yī)療保險人均支出代表社會保障中的養(yǎng)老保險力度和醫(yī)療保險力度。考慮到居民消費與收入的相關(guān)關(guān)系，我們在解釋變量中加入各省市區(qū)城鎮(zhèn)人均可支配收入這一因素。撫養(yǎng)比在統(tǒng)計年鑒中無法進行城鎮(zhèn)和農(nóng)村的區(qū)分，因此在此處我們直接使用各省少年兒童撫養(yǎng)比和老年撫養(yǎng)比進行回歸。 (二)實證結(jié)果 在研究過程中，我們以全國31個省，直轄市，自治區(qū)為研究對象，代表了整個總體，

6、各省市區(qū)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，人口素質(zhì)等不可觀測的特質(zhì)性因素基本可以假設(shè)是固定不變的，采用固定效應(yīng)模型應(yīng)該比較合適，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長量，基本養(yǎng)老保險人均支出增長量，基本醫(yī)療保險人均支出增長量這三者與城鎮(zhèn)居民人均消費支出呈正相關(guān)關(guān)系。人均可支配收入每增長100元，人均消費支出將增長71元。社?；鹬谢攫B(yǎng)老保險人均支出每增加100元，城鎮(zhèn)居民人均消費會增加27元，基本醫(yī)療保險支出每增加100元則會引起人均消費增加18元。這說明，社?；鹬谢攫B(yǎng)老保險和基本醫(yī)療保險的支出對于居民消費確實具有拉動作用，其中養(yǎng)老保險的拉動作用更為明顯。但從另一個角度來看，和當(dāng)期可支配收入相比，基本養(yǎng)老保險和基本醫(yī)療保

7、險這樣的轉(zhuǎn)移性支出由于規(guī)定了其用途，二者對消費的促進作用均受到了限制，這部分支出對于消費的刺激作用仍有巨大的上升空間。 四、政策建議 為更大程度上發(fā)揮養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險的推動作用，拉動內(nèi)需，促進我國經(jīng)濟增長，筆者提出以下幾點建議:首先，加大基本養(yǎng)老保險的保障力度。5070年代出生的中年人口數(shù)量龐大，未來他們將成為“四二一”獨生子女家庭模式中需要贍養(yǎng)的老年人，意味著更高的老年撫養(yǎng)比。加大基本養(yǎng)老保險力度，可以減輕目前這部分中年人群的養(yǎng)老儲蓄存款壓力，拉動居民消費，同時減輕老年撫養(yǎng)比對居民消費的抑制作用。其次，進一步完善醫(yī)療保險制度，減少登記報銷手續(xù)，實現(xiàn)全國范圍內(nèi)醫(yī)療保險的跨地域使用?，F(xiàn)收現(xiàn)付制的醫(yī)療保險雖然可以當(dāng)期顯現(xiàn)其正效應(yīng)，對消費的推動作用卻不及跨期的養(yǎng)老保險，這與醫(yī)療保險報銷手續(xù)繁瑣，只能在戶籍所在地縣域使用等原因有關(guān)。從本質(zhì)上說，這兩個因素直接限制了醫(yī)療保險這項轉(zhuǎn)移性支出的流動性，從而導(dǎo)致其無法最大范圍的發(fā)揮對居民消費的促進作用。綜述所述，我國養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險還有待進一步探索和完善，從而更大程度上發(fā)揮其對居民消費