欠發(fā)達(dá)山區(qū)縣民營(yíng)企業(yè)的融資問(wèn)題調(diào)研報(bào)告

1、欠發(fā)達(dá)山區(qū)縣民營(yíng)企業(yè)的融資問(wèn)題調(diào)研報(bào)告XX地處廣東省東北部，韓江上游，是廣東省首個(gè)中央蘇區(qū)縣；全縣人口50多萬(wàn)，海外僑胞50多萬(wàn)，縣內(nèi)居民均為客家人，是廣東省著名的“華僑之鄉(xiāng)、文化之鄉(xiāng)、陶瓷之鄉(xiāng)、名茶之鄉(xiāng)”。近年來(lái)，XX縣的民營(yíng)企業(yè)發(fā)展很快，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，為全縣的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出了重大的貢獻(xiàn)。目前，XX縣民營(yíng)企業(yè)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型體系初步確定和迅速壯大，民營(yíng)企業(yè)具有較好的發(fā)展基礎(chǔ)，新興旅游休閑度假風(fēng)景區(qū)產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)豬業(yè)、陶瓷產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)相對(duì)突出。但大部分民營(yíng)企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，始終遇到資金不足，融資渠道不暢問(wèn)題。特別在外部國(guó)際金融風(fēng)暴和國(guó)內(nèi)通脹壓力影響的新形勢(shì)下，我縣民營(yíng)企業(yè)發(fā)展資金不足

2、問(wèn)題也亦為迫切，資金需求總量較大，如何破解民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題，成為我縣推動(dòng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所必須解決的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。一、當(dāng)前我縣金融的基本現(xiàn)狀和民間融資基本情況XX縣以創(chuàng)建“金融生態(tài)示范市”為契機(jī)，營(yíng)造良好金融生態(tài)環(huán)境，充分發(fā)揮社會(huì)各界的主動(dòng)性和創(chuàng)造性，積極推進(jìn)政策環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境、中介服務(wù)環(huán)境、政銀企協(xié)作環(huán)境、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。已評(píng)定驗(yàn)收信用鎮(zhèn)8個(gè)、信用村14個(gè)，發(fā)展信用戶5000多戶，授信農(nóng)戶4545戶；已評(píng)定保險(xiǎn)平安村1個(gè)。建立起民營(yíng)企業(yè)信用擔(dān)保體系，鼓勵(lì)和支持民間資本進(jìn)入信用擔(dān)保領(lǐng)域，完善金融機(jī)構(gòu)信貸獎(jiǎng)勵(lì)制度，給予金融機(jī)構(gòu)新增中小企業(yè)貸款予以新增貸款額0.5-1

3、.2不等的獎(jiǎng)勵(lì)，多方面去尋求解決民營(yíng)企業(yè)“融資難”的問(wèn)題。XX年全縣金融機(jī)構(gòu)向銀支持縣內(nèi)企業(yè)共110家，XX年末企業(yè)貸款余額10.21億元。XX年上半年，全縣銀行機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額60.33億元，貸款余額19.78億元。相對(duì)正規(guī)金融而言，基于地緣、人緣、血緣、業(yè)緣等關(guān)系而產(chǎn)生和發(fā)展的民間融資具有手續(xù)簡(jiǎn)便、貸款條件低、運(yùn)作效率高等優(yōu)勢(shì)，尤其在當(dāng)前通脹高企、存款“負(fù)利率”時(shí)期，資金的逐利性使得更多資金脫離銀行體系流向民間融資，新的民間融資機(jī)構(gòu)不斷產(chǎn)生，與此同時(shí)，受央行流動(dòng)性緊縮和銀行信貸規(guī)?？刂朴绊?，中小企業(yè)和個(gè)私業(yè)主融資難問(wèn)題愈加突出，民間融資利率一路走高，融資規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，目前，我縣民間融資年利

4、率一般在月10至15之間，最高達(dá)20，期限以3個(gè)月到半年為主，最長(zhǎng)為1年，按月結(jié)息。二、欠發(fā)達(dá)山區(qū)縣民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題的具體表現(xiàn)和原因民營(yíng)企業(yè)發(fā)展過(guò)程，融資難問(wèn)題一直伴隨著它。根據(jù)我們的實(shí)地調(diào)查研究，目前我縣民營(yíng)企業(yè)普遍反映融資難，特別是從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資難，出現(xiàn)銀行存差大與貸款難并存的情況。欠發(fā)達(dá)山區(qū)縣民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題主要有如下表現(xiàn)和原因：企業(yè)自身方面的問(wèn)題1、企業(yè)的管理運(yùn)營(yíng)不夠規(guī)范XX縣民營(yíng)企業(yè)特別是建筑、房地產(chǎn)、家用電子電器等中小企業(yè)具有規(guī)模較小、變化大、風(fēng)險(xiǎn)高、自我約束能力弱等特點(diǎn)，決定了在市場(chǎng)規(guī)律作用下最易受到?jīng)_擊。同時(shí)由于管理不規(guī)范、內(nèi)部規(guī)章制度不健全、隨意性較大、權(quán)力過(guò)于集中，

5、使民營(yíng)企業(yè)具有很大的不穩(wěn)定性。信息不透明、信用狀況不確定、財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范造成了民營(yíng)企業(yè)向銀行融資的條件缺失，從而形成了企業(yè)貸款難，銀行放款難的“兩難”局面。2、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不夠理想從融資需求角度可以把我縣民營(yíng)企業(yè)分為三種類型，一是效益好的企業(yè)，成為各金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的客戶；二是一些有發(fā)展?jié)摿Χ壳盃顩r一般的企業(yè)，可能受到冷落，可能被銀行的擔(dān)保和抵押條件拒之門外；三是效益差的企業(yè)，基本無(wú)法獲得銀行貸款。由于二、三類企業(yè)占有多數(shù)，且中小企業(yè)的整體業(yè)績(jī)不夠理想，難以吸引銀行的融資支持。銀行方面的問(wèn)題近年來(lái)，隨著中小企業(yè)的迅猛發(fā)展，國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的重視程度明顯提高，各商業(yè)銀行也結(jié)合各自具體情況，制定出相應(yīng)

6、的辦法和措施，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)信貸管理，盡可能解決企業(yè)融資難問(wèn)題。但在現(xiàn)實(shí)的融資過(guò)程中，目前的金融產(chǎn)品依然無(wú)法滿足民營(yíng)企業(yè)的融資需要。1、銀行融資條件高，限制多。國(guó)有商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制的角度，對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)實(shí)行了較為嚴(yán)格信貸條件，而且銀行對(duì)一系列企業(yè)融資產(chǎn)品附加了許多條件，使融資的現(xiàn)實(shí)性操作變得很困難，大多數(shù)中小企業(yè)由于無(wú)法提供有效擔(dān)保被拒之門外。同時(shí)企業(yè)普遍貸款數(shù)量少、頻次多，增加了融資的復(fù)雜性，造成銀行放貸成本過(guò)高。2、銀行貸款期限短，用途窄。目前，中小民營(yíng)企業(yè)獲得的銀行貸款期限時(shí)間較短,各級(jí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)企業(yè)特別是中小企業(yè)，只開放了短期信貸業(yè)務(wù)，中長(zhǎng)期信貸嚴(yán)重供給不足，而且大部分

7、短期貸款產(chǎn)品只能用于填補(bǔ)流動(dòng)資金的缺口而無(wú)法進(jìn)行技術(shù)改造和廠房設(shè)施建設(shè)，這就限制了中小企業(yè)的進(jìn)一步壯大。3、融資手續(xù)復(fù)雜，流程長(zhǎng)。一方面，目前信用體制尚不健全，商業(yè)銀行難以了解民營(yíng)企業(yè)的真實(shí)信用狀況。另一方面，對(duì)商業(yè)銀行而言，為民營(yíng)企業(yè)貸款客觀上也確實(shí)存在著風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、工作量大等因素。而商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)貸款的審批流程、經(jīng)辦手續(xù)并不能因?yàn)榻痤~小、期限短而有所簡(jiǎn)化，從而造成了融資的審查期限較長(zhǎng)，不能及時(shí)滿足中小企業(yè)對(duì)融資的迫切需求。欠發(fā)達(dá)山區(qū)縣利用資本市場(chǎng)直接融資方面的問(wèn)題1、利用資本市場(chǎng)進(jìn)行融資的企業(yè)少目前，XX縣已委托中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行上市培育、有上市意愿的企業(yè)有4家，經(jīng)營(yíng)狀況良好、有培育前

8、景的也有4家。可見，我縣目前有能力利用資本市場(chǎng)進(jìn)行融資的企業(yè)稀少。受上市將產(chǎn)生巨額稅費(fèi)、一些硬性條件難以達(dá)到，以及民企的一些歷史遺留問(wèn)題難以解決等諸多因素影響，民營(yíng)企業(yè)上市難度較大，致使我縣將來(lái)利用資本市場(chǎng)融資的企業(yè)不多。2、直接融資渠道缺失證券市場(chǎng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是現(xiàn)代企業(yè)的孵化器，具有向社會(huì)籌資，促進(jìn)產(chǎn)權(quán)流動(dòng)，優(yōu)化資源配置等作用。然而，目前我縣民營(yíng)中小企業(yè)難以通過(guò)資本市場(chǎng)籌資。與銀行信貸相比，資本市場(chǎng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的開放程度更低，要求更高。證券市場(chǎng)的門檻過(guò)高，民企望而卻步，通過(guò)資本市場(chǎng)進(jìn)行上市融資對(duì)我縣大部分民營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)是遙不可及。而可為廣大民營(yíng)企業(yè)提供融資服務(wù)的地方產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)和風(fēng)

9、險(xiǎn)資本市場(chǎng)則尚未成熟,這類小型資本市場(chǎng)的缺失,使我縣民營(yíng)企業(yè)失去了直接融資的主要渠道。融資體系方面的問(wèn)題從理論上講，企業(yè)融資有資本市場(chǎng)直接融資、獲得風(fēng)險(xiǎn)投資基金、私募、商業(yè)信用及向銀行貸款等五種方式。銀行貸款盡管是民營(yíng)企業(yè)融資的重要渠道，但實(shí)際上大部分的民營(yíng)企業(yè)獲得銀行貸款的難度較大。一方面，民營(yíng)中小企業(yè)與大型企業(yè)處在同一金融體系下，國(guó)有商業(yè)銀行一直把大型企業(yè)作為服務(wù)的重點(diǎn)，而忽視民營(yíng)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的開展。銀行出于利潤(rùn)最大化的目的，也會(huì)傾向于風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)大的大型企業(yè)。另外，由于我縣創(chuàng)業(yè)投資體制、政策扶持體系不夠多，各種風(fēng)險(xiǎn)投資基金數(shù)量少、服務(wù)范圍有限，股權(quán)融資基本不能暢通使用，造成企業(yè)融資結(jié)

10、構(gòu)單一。上述情況不僅在我縣，乃至在全國(guó)也存在融資體系不完善的情況。三、解決欠發(fā)達(dá)山區(qū)縣民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題的建議與對(duì)策通過(guò)加快發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)、建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境、積極推動(dòng)金融改革創(chuàng)新發(fā)展，促進(jìn)XX經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)向前發(fā)展，綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化，我縣在探索構(gòu)建山區(qū)新型的金融體系的做法是：一是抓好農(nóng)信社改革工作。XX縣委、縣政府政府高度重視，將XX縣農(nóng)村信用合作社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行工作納入到縣委、縣政府的中心工作。組成專門的農(nóng)信社改革工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)農(nóng)信社的改制工作。確保今年實(shí)現(xiàn)XX縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制成為XX縣農(nóng)村商業(yè)銀行。一是專程組織人員到已成功掛牌開業(yè)的河源市源城農(nóng)村商業(yè)銀行考

11、察，學(xué)習(xí)他們改革成功的經(jīng)驗(yàn)和做法。二是積極主動(dòng)向省、市銀監(jiān)局領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)工作設(shè)想、措施和工作進(jìn)展情況，并得到省、市銀監(jiān)局領(lǐng)導(dǎo)的大力支持和幫助，市銀監(jiān)分局、市金融工作局還指派工作經(jīng)驗(yàn)豐富領(lǐng)導(dǎo)干部，參與并指導(dǎo)XX聯(lián)社的改革工作。三是及時(shí)化解改制工作中遇到的問(wèn)題。解決了縣農(nóng)信社各網(wǎng)點(diǎn)房屋產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，并新劃撥一塊辦公用地新建農(nóng)商行辦公場(chǎng)所。同時(shí)加大對(duì)涉政貸款的清理，對(duì)涉政貸款，全部歸還。四是改制工作穩(wěn)步實(shí)施。XX縣農(nóng)村信用社從XX年3月份確定改制以來(lái)，做好各項(xiàng)改制工作，改制工作目標(biāo)任務(wù)重，時(shí)間短的前提下，主動(dòng)做好改制的各項(xiàng)工作，目前已完成了清產(chǎn)核資與整體資產(chǎn)評(píng)估工作。XX年9月13日，廣東省銀監(jiān)局派出的檢查

12、組，在完成對(duì)XX聯(lián)社組建農(nóng)村商業(yè)銀行清產(chǎn)核資和籌建前期工作現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)收檢查工作后，出具了關(guān)于對(duì)XX農(nóng)村信用合作聯(lián)社組建農(nóng)村商業(yè)銀行驗(yàn)收檢查工作事實(shí)與評(píng)價(jià)。經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)評(píng)審和批準(zhǔn)，XX縣農(nóng)村商業(yè)銀行于XX年3月份底正式掛牌成立二是積極推動(dòng)欠發(fā)達(dá)山區(qū)縣企業(yè)上市工作。XX年6月份，XX縣專題召開了推動(dòng)企業(yè)上市主管單位工作會(huì)議，同時(shí)，縣政府出臺(tái)了關(guān)于進(jìn)一步加快企業(yè)上市步伐和利用資本市場(chǎng)的實(shí)施意見，組織金融辦干部參加了地方政府金融干部培訓(xùn)和天津股權(quán)交易所融資專題培訓(xùn)，將所學(xué)的知識(shí)用于對(duì)擬上市企業(yè)加強(qiáng)指導(dǎo)。推動(dòng)我縣企業(yè)充分利用資本市場(chǎng)籌集社會(huì)資金，優(yōu)化資源配置，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，促進(jìn)企業(yè)做大做強(qiáng)，擦

13、亮“中國(guó)青花瓷之鄉(xiāng)”品牌，通過(guò)內(nèi)部培育和對(duì)外招商，做大做強(qiáng)陶瓷產(chǎn)業(yè)，鼓勵(lì)企業(yè)通過(guò)聯(lián)合、重組、上市等形式，做強(qiáng)做大。力爭(zhēng)已轉(zhuǎn)制的西巖、特陶、寶豐、宏寶等企業(yè)盡快在“中小板”和“天交所”掛牌上市。三是進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)步伐。優(yōu)化農(nóng)村信用和融資環(huán)境，疏通農(nóng)村信貸投放渠道，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，優(yōu)化農(nóng)村社會(huì)治理。在光德鎮(zhèn)下漳村和西河鎮(zhèn)車輪坪村試點(diǎn)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)和金融服務(wù)站設(shè)立工作。全面開展普及現(xiàn)代金融知識(shí)，增強(qiáng)廣大群眾的金融意識(shí)、信用意識(shí)，提高農(nóng)民的投融資能力和理財(cái)能力，提高農(nóng)村金融服務(wù)的廣度和深度，加快農(nóng)村脫貧致富步伐。加快完善農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)。在光德鎮(zhèn)街道、光德鎮(zhèn)下漳村、西河鎮(zhèn)車

14、龍村、桃源鎮(zhèn)街道、洲瑞鎮(zhèn)街道、高陂鎮(zhèn)平原街道、大麻鎮(zhèn)英雅街道、茶陽(yáng)鎮(zhèn)長(zhǎng)治街道等8個(gè)場(chǎng)所推廣郵政銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)。方便廣大邊遠(yuǎn)地方群眾的取款服務(wù)。四、穩(wěn)步推進(jìn)小額貸款公司試點(diǎn)工作。小額貸款公司對(duì)完善欠發(fā)達(dá)山區(qū)縣農(nóng)村金融服務(wù)體系，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸發(fā)展以及解決小企業(yè)和農(nóng)戶融資難等問(wèn)題具有非常重大的作用。我縣小額貸款公司于XX年十二月二十九日得到了省小額貸款公司準(zhǔn)入審核委員會(huì)核準(zhǔn)，并于XX年4月29日掛牌開業(yè)。至8月份共累計(jì)投放116筆貸款，累計(jì)貸款余額4068萬(wàn)元，其中小型企業(yè)28筆，1003.00萬(wàn)元，個(gè)體工商戶37筆，1285.00萬(wàn)元，自然人51筆，1780.00萬(wàn)元，有力地加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)

15、的發(fā)展的支持。五、大力支持農(nóng)村金融改革。一是積極推動(dòng)政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作，確保農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。為貫徹落實(shí)粵府辦XX27號(hào)文件精神，完善多層次農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，按照“政府推動(dòng)、共同承辦、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則，全縣政策性農(nóng)房保險(xiǎn)農(nóng)戶參保率100%。二是積極配合做好集體林權(quán)制度改革，大力開展森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)市委、市政府全面推進(jìn)集體林權(quán)制度改革的要求，要求全縣各保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開辦森林保險(xiǎn)，加大宣傳，提高林農(nóng)保險(xiǎn)意識(shí)，并結(jié)合我縣林業(yè)資源的優(yōu)勢(shì)，因地制宜地推出了有針對(duì)性的險(xiǎn)種。使用我縣集體林權(quán)改革工作穩(wěn)步開展。累計(jì)發(fā)放林權(quán)質(zhì)押新型擔(dān)保貸款0.35億元，支持林農(nóng)開發(fā)林地面積近29180萬(wàn)畝；累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)卡1.