小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法

1、小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法（試行）第一章總則第一條 為規(guī)范xxx公司（以下簡稱公司）信貸業(yè)務(wù) 經(jīng)營管理，有效控制貸后風(fēng)險，確保信貸資金安全，根據(jù)貸款 通則、商業(yè)銀行授信工作盡職指引等法規(guī)和公司相關(guān)制度， 制訂本辦法。第二條 本辦法所稱貸后管理是指從信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本 息收回或信用結(jié)束的全過程各項管理與服務(wù)活動。包括帳戶監(jiān) 管、貸后檢查、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險分類及不良貸款處理、貸款收回、 檔案管理、客戶維護(hù)等。第三條 貸后管理堅持職責(zé)明確、責(zé)任到人、檢查到位、及時預(yù)警、快速處理、安全收回的原則。第四條 貸后管理的最終目標(biāo)是按期足額收回信貸業(yè)務(wù)本息，并與客戶建立持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。第二章貸后

2、管理部門及職責(zé)第五條 貸后管理由公司協(xié)同承擔(dān)，日常管理由公司信貸前臺部門負(fù)責(zé)。第六條 業(yè)務(wù)發(fā)展部、營業(yè)部信貸前臺部門是貸后管理的具體承擔(dān)者，應(yīng)設(shè)置貸后管理崗位，承擔(dān)貸款客戶日常管理與維護(hù)工作。主要職責(zé)是：（一）資金監(jiān)管、貸后日常監(jiān)測及客戶維護(hù)。監(jiān)管信貸資金 使用情況，限制性條件落實情況，監(jiān)測客戶償債能力、盈利能力 及現(xiàn)金流變化情況，開展貸后跟蹤檢查，收集客戶財務(wù)、非財務(wù) 信息，并定期聯(lián)系客戶，做好客戶維護(hù)工作；（二）對擔(dān)保人近況及擔(dān)保物情況進(jìn)行定期監(jiān)測；（三）風(fēng)險分類及日常管理。按規(guī)定復(fù)測客戶信用等級，及 時進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類，建立貸款監(jiān)測臺賬，整理、收集檔案 資料，登錄信貸管理系統(tǒng)，收回貸

3、款本金及利息；（四）提出不良貸款清收方案，并具體實施；（五）風(fēng)險預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號及時預(yù)警并提出有針對性的 處理意見；（六）定期報告。定期向公司領(lǐng)導(dǎo)或信貸前臺部門負(fù)責(zé)人匯 報轄內(nèi)貸后管理情況；（七）公司交辦的其它貸后管理工作。第七條 公司是轄內(nèi)貸后管理的組織者與監(jiān)控者，負(fù)責(zé)重大授信客戶日常管理與維護(hù)工作。日常管理由信貸前臺部門負(fù)責(zé)， 相關(guān)部門各負(fù)其責(zé)。具體職責(zé)如下：（一）公司信貸前臺部門職責(zé)1.組織、指導(dǎo)、督促部門或公司營業(yè)部實施貸后檢查和客 戶服務(wù)工作，對貸后管理涉及的具體問題及時提出處理意見，重大事項及時向公司領(lǐng)導(dǎo)及公司匯報，并抄送公司風(fēng)險管理部；2.按規(guī)定復(fù)測所轄客戶信用等級，負(fù)責(zé)貸款本

4、息回收及重點客戶維護(hù)工作；3.負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類的初分工作；4.交辦的其它貸后管理工作。（二）風(fēng)險管理部職責(zé)1.對轄內(nèi)貸款風(fēng)險狀況進(jìn)行風(fēng)險分析，發(fā)現(xiàn)異常情況應(yīng)隨時 上報，及時提示并督促部門或公司營業(yè)部限期處理，并告知公司信貸前臺部門；2.對轄內(nèi)貸后管理情況實施現(xiàn)場檢查，必要時可走訪客戶，深入了解客戶風(fēng)險狀況；3.對風(fēng)險預(yù)警信號提出建議或處置意見，并督促落實；4.負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類的初審工作；5.利用信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等監(jiān)測轄內(nèi)貸后管理開展情 況；6.定期向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報轄內(nèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量及風(fēng)險狀況；7.交辦的其它貸后管理工作。（三）公司稽核部職責(zé)1.負(fù)責(zé)對貸后管理執(zhí)行情況和風(fēng)險狀況進(jìn)行監(jiān)督

5、核查；2.跟蹤內(nèi)外部檢查提出的整改意見和要求，并督促落實；3.提供公司貸后管理評價意見，配合保衛(wèi)監(jiān)察部門實施問責(zé)制度。第八條公司負(fù)責(zé)制定公司貸后管理政策，并落實相應(yīng)部門 組織實施，風(fēng)險管理部牽頭日常管理工作，各職能部門具體職責(zé) 如下：（一）公司信貸前臺業(yè)務(wù)部門職責(zé)1.負(fù)責(zé)制定本業(yè)務(wù)條線各單項業(yè)務(wù)品種相關(guān)貸后管理規(guī)定和操作規(guī)范，并督導(dǎo)執(zhí)行；2.負(fù)責(zé)營銷重點客戶，系統(tǒng)性客戶維護(hù)工作;3.負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、督促公司信貸業(yè)務(wù)貸后檢查與客戶維護(hù) 工作，對公司職能部門和公司在貸后管理中報告的問題及時提出 處理意見，重大事項及時向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報，并抄送公司風(fēng)險管理 部。（二）公司資產(chǎn)保全部職責(zé)1.負(fù)責(zé)制定問題資

6、產(chǎn)經(jīng)營管理的政策措施，制定和完善有關(guān)管理制度和操作規(guī)范，并督導(dǎo)落實；2.負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、督促公司問題資產(chǎn)日常管理與監(jiān)測工作，對公司職能部門和公司在貸后管理中報告的問題及時提出處理意見，重大事項及時向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報，并抄送公司風(fēng)險管理部；3.負(fù)責(zé)接收、處置抵債資產(chǎn)的初審；信貸資產(chǎn)核銷的初審；直接承辦重大問題資產(chǎn)的催收、盤活和處置工作。（三）公司風(fēng)險管理部職責(zé)1.負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、督促公司風(fēng)險監(jiān)測管理工作，對公司職 能部門和公司在貸后管理中報告的問題及時提出處理意見，重大 事項及時向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報；2.負(fù)責(zé)統(tǒng)籌授信業(yè)務(wù)發(fā)生后的監(jiān)測管理，督促前臺部門實施授信后的日常管理；3.牽頭制定不良資產(chǎn)價值認(rèn)定制度和

7、標(biāo)準(zhǔn)，負(fù)責(zé)公司信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類及檢查工作；4.負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)核銷的復(fù)審，估算信貸資產(chǎn)減值損失。（四）公司審計稽核部職責(zé)1.牽頭組織對公司、公司營業(yè)部貸后管理執(zhí)行情況的常規(guī)檢 查，負(fù)責(zé)對公司貸后管理的綜合評價；2.負(fù)責(zé)對公司經(jīng)營管理層、公司部門負(fù)責(zé)人的貸后管理責(zé)任盡職調(diào)查與評價，指導(dǎo)公司開展貸后管理責(zé)任審查與盡職調(diào)查；3.提供貸后管理評價意見，配合保衛(wèi)監(jiān)察部實施問責(zé)制度。第三章貸后管理內(nèi)容第九條 建立臺賬。管戶人（指信貸前臺從事貸后管理的人員， 下同）應(yīng)在貸款發(fā)放后按照xxx公司貸款監(jiān)測臺賬 格式及時建立健全轄內(nèi)貸款監(jiān)測臺賬，序時逐筆記錄貸款情況。 臺賬可為紙質(zhì)或電子檔案，由專人保管。第十條 資金

8、監(jiān)管。貸款發(fā)放后，管戶人應(yīng)在十五日內(nèi)進(jìn)行首次跟蹤檢查，填寫xxx公司貸后首次跟蹤檢查表，重點檢查限制性條款是否落實、客戶是否按照約定用途使用信貸 資金。第十一條 日常監(jiān)測。管戶人應(yīng)按照商業(yè)銀行授信工作盡 職指引的要求，持續(xù)監(jiān)測貸款風(fēng)險狀況，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信 號。公司對單戶余額 1000 萬元（含）以上的貸款，應(yīng)實行專 人專戶適時跟蹤監(jiān)測。管戶人在日常監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號， 應(yīng)填制xxx公司風(fēng)險預(yù)警處理表（以下簡稱風(fēng)險 預(yù)警處理表），及時報告公司領(lǐng)導(dǎo)和公司相關(guān)職能部門；風(fēng)險防 范化解措施經(jīng)公司相關(guān)職能部門審查報公司總經(jīng)理或分管領(lǐng)導(dǎo)確 認(rèn)同意后，由填表機構(gòu)組織實施，風(fēng)險預(yù)警處理表返回管戶 人存

9、檔備查。風(fēng)險預(yù)警信號處理原則是：（一）對客戶挪用信貸資金，擅自處理抵（質(zhì)）押物，逃廢 債務(wù)等預(yù)警信號，應(yīng)及時報告公司，并及時采取限期糾正、補充 抵（質(zhì)）押物或增加擔(dān)保人、停止發(fā)放新貸款、收回已發(fā)放貸款等經(jīng)濟和法律措施控制風(fēng)險；對風(fēng)險預(yù)警信號未解除的，不得發(fā)放新貸款。（二）對客戶財務(wù)狀況惡化，或發(fā)生其他可能影響客戶還款 能力事項的，應(yīng)及時報告公司，并及時查明原因，對臨時性、季節(jié)性財務(wù)指標(biāo)惡化或其他臨時性風(fēng)險因素，應(yīng)列入重點觀察名 單，同時采取補充擔(dān)保物、增加擔(dān)保人、停止發(fā)放新貸款等風(fēng)險 防范措施。第十二條 貸后檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，管戶人應(yīng)采用非現(xiàn) 場和現(xiàn)場檢查方式對借款人進(jìn)行定期檢查，并逐戶序

10、時編寫貸后 管理日志。公司類貸款和單戶余額 200 萬元（含）以上的自然人 貸款應(yīng)撰寫xxx公司類客戶貸后檢查報告或重 慶農(nóng)村商業(yè)銀行自然人客戶貸后檢查報告（以下簡稱貸后檢 查報告），單戶余額 200 萬元以下的自然人貸款應(yīng)填制重慶農(nóng) 村商業(yè)銀行自然人客戶貸后檢查表（以下簡稱貸后檢查表）。（一）公司類客戶貸后檢查的主要內(nèi)容1.檢查企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、現(xiàn)金流量是否正常，政策變動、經(jīng)濟 環(huán)境變化、市場波動、同業(yè)競爭等對企業(yè)的產(chǎn)品銷售和經(jīng)營效益 的影響；2.檢查市場定位、設(shè)備及技術(shù)狀況、產(chǎn)品實際銷售與庫存變 化情況，核心產(chǎn)品與非核心產(chǎn)品對市場的應(yīng)變能力；3.掌握客戶機構(gòu)體制、高層管理人事變動及主要股東、負(fù)

11、責(zé) 人信用記錄變化等重大情況，分析這些變動是否影響客戶生產(chǎn)經(jīng) 營；4.了解客戶是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛，與其 他債權(quán)人的合作關(guān)系，客戶對外擔(dān)保等或有負(fù)債情況，客戶母公司及主要子公司經(jīng)營管理情況，關(guān)聯(lián)交易情況等；5.檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性，抵押物的價值是否 受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定， 第二還款來源情況是否惡化；6.客戶在公司有項目貸款的，需檢查項目建設(shè)進(jìn)展情況。項目資金是否按時到位，貸款是否被擠占挪用，工程進(jìn)展是否正常， 總投資是否突破預(yù)算，累計完成工作量與財務(wù)支出是否匹配，費 用開支是否符合有關(guān)規(guī)定。地產(chǎn)項目預(yù)售情況及預(yù)售款使用情 況，是否能

12、按期竣工，項目竣工投產(chǎn)能否達(dá)產(chǎn)等內(nèi)容逐項進(jìn)行檢查；7.對公司中長期貸款項目，在竣工投產(chǎn)并達(dá)到設(shè)計能力一年 后或竣工投產(chǎn)兩年仍未達(dá)產(chǎn)的，應(yīng)進(jìn)行貸款項目后評價并撰寫報 告；8.根據(jù)檢查掌握的信息，提出貸款風(fēng)險防范和化解措施。（二）單戶余額 200 萬元（含）以上的自然人貸款貸后檢查主要內(nèi)容1.了解客戶職業(yè)、職務(wù)、工作單位、健康狀況、婚姻狀況、家庭住址、聯(lián)系方式等基本信息是否發(fā)生變動；2.其他事項參照法人客戶貸款進(jìn)行檢查。（三）單戶余額 200 萬元以下自然人貸款貸后檢查，按貸 后檢查表的要求完成。（四）貸后檢查應(yīng)當(dāng)做到實地查看，如實記錄，及時報告， 不得隱瞞或掩飾問題。檢查內(nèi)容應(yīng)按要求及時錄入信貸

13、管理信息 系統(tǒng)。第十三條 貸后檢查頻率（一）管戶人對公司類客戶貸款原則上每季度檢查不少于一次，以下情況可降低檢查頻率：1.僅與公司發(fā)生低風(fēng)險業(yè)務(wù)的客戶，且未出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信 號，每年檢查不少于一次；2.損失類貸款每年檢查不少于一次。（二）管戶人對自然人客戶原則上每半年檢查不少于一次， 以下情況可調(diào)整檢查頻率：1.單戶余額 200 萬元（含）以上（損失類除外）貸款每季檢 查不少于一次；2.損失類貸款客戶每年檢查不少于一次。3.僅與公司發(fā)生低風(fēng)險業(yè)務(wù)的客戶，且未出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，每年檢查不少于一次。（三）公司前臺部門對單戶余額 10000 萬元（含）以上貸款每年直接進(jìn)行貸后檢查不少于一次，并形成書面

14、報告送授信審批 和風(fēng)險部。（四）客戶出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，管戶人應(yīng)根據(jù)貸款 風(fēng)險狀況及時進(jìn)行貸后檢查。第十四條 貸后檢查上報程序（一）公司應(yīng)結(jié)合實際制定轄內(nèi)貸后檢查上報程序，對支 行及轄內(nèi)機構(gòu)審批發(fā)放且未出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的貸款，管戶人在 完成貸后檢查報告或貸后檢查表后存檔備查；對公司審 批發(fā)放的貸款或已出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的貸款，管戶人應(yīng)在完成貸后檢查報告或貸后檢查表后兩個工作日內(nèi)逐戶上報支 行相關(guān)職能部門。（二）對單戶余額 1000 萬元（含）以上已出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號 的貸款，公司應(yīng)匯總轄內(nèi)情況，撰寫報告逐戶說明已采取或擬采 取的相關(guān)處置措施，于每季后二十日內(nèi)報公司信貸前臺業(yè)務(wù)部門 備案。第十五條

15、公司每年應(yīng)對轄內(nèi)機構(gòu)貸后管理落實情況進(jìn)行檢查，對法人客戶貸款單戶余額 500 萬元（含）以上、自然人貸 款單戶余額 200 萬元（含）以上的大額貸款應(yīng)逐戶查管戶人貸后管理執(zhí)行情況。第四章貸款到期處理第十六條 管戶人應(yīng)按照借款合同的約定，隨時關(guān)注客戶還款能力的變化，并做好到期信貸業(yè)務(wù)的催收工作。（一）管戶人應(yīng)在貸款到期前一個月，向借款人及擔(dān)保人發(fā)送貸款到期提示書，通知客戶按期償還貸款本息。對單戶余額 1000 萬元（含）以上貸款客戶及其擔(dān)保人，管戶人應(yīng)提前三個月發(fā)送貸款到期提示書，通知客戶準(zhǔn)備資金按時還貸。（二）發(fā)生合同約定事項導(dǎo)致合同提前終止的，經(jīng)公司同意后，由管戶人向借款人和擔(dān)保人發(fā)出書面貸

16、款提前到期通知書，并辦理相關(guān)還款手續(xù)。（三）對到期尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)，管戶人應(yīng)及時報告經(jīng)營 主責(zé)任人，列入逾期催收管理。管戶人應(yīng)及時將逾期貸款催收 通知書、逾期貸款擔(dān)保責(zé)任通知書，分別發(fā)送借款人、擔(dān)保人，并取得回執(zhí)。第十七條 對不能按期收回的貸款，應(yīng)根據(jù)具體情況采取展 期、貸款重組或轉(zhuǎn)入逾期管理。第十八條 客戶無法足額歸還到期貸款本息，會計部門應(yīng)從貸款到期的次日計收逾期利息，管戶人應(yīng)及時調(diào)整風(fēng)險分類形態(tài)。第五章風(fēng)險分類及不良貸款管理第十九條 信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類遵循“分級認(rèn)定、常規(guī)管理、超 限核準(zhǔn)、歸口負(fù)責(zé)”的原則，依據(jù)分類的標(biāo)準(zhǔn)、方法、程序，按 照xxx公司信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類日常管理辦法的要求,

17、審慎分類、準(zhǔn)確揭示風(fēng)險。第二十條 公司風(fēng)險管理部應(yīng)采用非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查方式對轄內(nèi)貸款風(fēng)險狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)問題及時報告。 第二十一條 公司對不良貸款要逐筆、逐戶落實管理責(zé)任和 清收措施，不良貸款管理應(yīng)以損失最小化為目標(biāo)，具體操作按xxx公司不良貸款管理辦法執(zhí)行。第六章貸后訴訟管理第二十二條 貸后訴訟遵循專業(yè)歸口、分級管理原則，具體案 件實行負(fù)責(zé)人委托制和具體受托人負(fù)責(zé)制相結(jié)合的制度，重大案 件報公司審批。第二十三條 公司應(yīng)加強訴訟時效管理，組織、指導(dǎo)、督促 管戶人每季對轄內(nèi)逾期貸款進(jìn)行排查，分別發(fā)送逾期貸款催收 通知書、逾期貸款擔(dān)保責(zé)任通知書至借款人、擔(dān)保人，并取得回執(zhí)，確保公司債權(quán)及

18、擔(dān)保權(quán)有效存續(xù)。第二十四條 公司、公司訴訟案件管理部門應(yīng)按照重慶農(nóng)村 商業(yè)銀行訴訟案件管理辦法的要求，相互支持、協(xié)作、配合完 成訴訟案件調(diào)查取證、執(zhí)行等工作，依法合規(guī)維護(hù)公司合法權(quán)益。第七章貸后檔案管理第二十五條 貸后檔案管理應(yīng)遵循真實性、完整性、及時性、 保密性原則，實行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級管理；信貸管理檔案按類別分 類立卷，公司類信貸業(yè)務(wù)檔案按客戶立卷，個人信貸業(yè)務(wù)檔案根 據(jù)資料的數(shù)量可以多戶一卷，特別檔案應(yīng)按照管理意圖、管理需 要專門建檔立卷。公司應(yīng)嚴(yán)格按照xxx公司信貸檔 案管理辦法的規(guī)定，規(guī)范信貸檔案管理。第二十六條 管戶人應(yīng)及時將貸后管理資料錄入信貸管理系統(tǒng)，真實、全面、動態(tài)反映客戶信息

19、。第八章 責(zé)任落實及追究第二十七條 建立經(jīng)營管理責(zé)任移交制度。原貸款經(jīng)營主責(zé) 任人、貸后管理責(zé)任人工作變動時，應(yīng)在有關(guān)部門或人員的主持 下，對移交的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進(jìn)行評價（已離任審計的，以離 任審計為準(zhǔn)），形成書面交接材料，由原責(zé)任人、接手責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接手的責(zé)任人對接手后的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營、管理事項負(fù)責(zé)，不得推諉責(zé)任。第二十八條 貸后管理責(zé)任人包括貸款管戶人、貸后管理督 查人員、公司信貸前后臺部門負(fù)責(zé)人，公司分管信貸工作的副行 長、公司總經(jīng)理。第二十九條 貸后管理責(zé)任人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重給予通報批評和相應(yīng)的經(jīng)濟處罰。（一）未按規(guī)定建立監(jiān)測臺賬；（二）未按規(guī)

20、定跟蹤貸款資金用途，檢查貸款限制性條件的落實情況，但未造成損失的；（三）未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查或檢查流于形式，未按規(guī)定撰寫貸后檢查報告或填制貸后檢查表，但未造成損失的；（四）未及時催收貸款本息，但未造成損失的；（五）對風(fēng)險預(yù)警信號未及時處置或處置不力，但未造成損 失的；（六）未按規(guī)定及時復(fù)測客戶信用等級、進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類，但未造成損失的；（七）未按規(guī)定及時進(jìn)行貸后管理責(zé)任移交，但未造成損失的；（八）未及時將貸后管理信息錄入信貸管理系統(tǒng)；（九）其他違規(guī)行為。第三十條 貸后管理責(zé)任人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重 給予相應(yīng)的紀(jì)律處分，構(gòu)成犯罪的，依法移送司法機關(guān)。待添加的隱藏文字內(nèi)容2（一）違規(guī)辦

21、理貸款展期；（二）違規(guī)辦理貸款借新還舊；（三）違規(guī)變更債務(wù)人或擔(dān)保人；（四）違規(guī)辦理貸款轉(zhuǎn)讓；（五）違規(guī)核銷、置換貸款；（六）發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號未及時處置或處置不當(dāng)，造成損失的；（七）未按規(guī)定跟蹤貸款資金用途、檢查貸款限制性條件落 實情況，造成損失的；（八）未經(jīng)允許披露貸后管理信息，造成嚴(yán)重后果的；（九）未如實反映貸款風(fēng)險分類形態(tài)，逆程序或越權(quán)認(rèn)定的；分類數(shù)據(jù)失真的；（十）在抵債資產(chǎn)接收、處置或不良貸款處理過程中違規(guī)操作的；（十一）未認(rèn)真執(zhí)行或不執(zhí)行稽核部門處理決定及整改要求的；（十二）對貸后管理發(fā)現(xiàn)疑點未深入檢查或未進(jìn)行必要的延伸檢查，導(dǎo)致嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)問題未及時暴露的；（十三）對貸后管理發(fā)現(xiàn)的重大違規(guī)違紀(jì)問題，未按規(guī)定及 時移送有關(guān)部門處理的；（十四