我國城市商業(yè)銀行存在的問題及市場定位

1、我國城市商業(yè)銀行存在的問題及市場定位 今年年底，中國銀行業(yè)將向外資全面開放。屆時，外資銀行將在國內(nèi)全面開展業(yè)務，銀行業(yè)競爭更加激烈。從國內(nèi)銀行業(yè)情況來看，銀行業(yè)全面開放后，受沖擊最大、影響最深的首當其沖是分布在主要中心城市的城市商業(yè)銀行。中國的城市商業(yè)銀行源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基礎上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行，是由眾多法人機構(gòu)合并形成的一級法人單位，是為地方經(jīng)濟服務的地方性商業(yè)銀行。自1995年7月第一家城市商業(yè)銀行深圳城市合作銀行正式成立伊始，中國城市商業(yè)銀行在中國金融舞臺上開始了艱苦的歷程。中國城市商業(yè)銀行，作為國內(nèi)銀行業(yè)中

2、小力量的代表，自創(chuàng)立以來，經(jīng)歷了體制、機制的蛻變，憑借靈活的機制和高效的決策獲得了白己的生存發(fā)展空間，同時也對促進經(jīng)濟的發(fā)展、金融改革尤其是支持地方企業(yè)和中小企業(yè)的發(fā)展和壯大起了極其重要的作用。城市商業(yè)銀行已成為繼四大國有商業(yè)銀行和12家股份制商業(yè)銀行之后我國銀行業(yè)的第三梯隊。應該說，部分城市商業(yè)銀行在近幾年獲得了突飛猛進的發(fā)展。然而，作為中央銀行整治城市信用社的產(chǎn)物，大多數(shù)城市商業(yè)銀行在其發(fā)展過程中存在和暴露了不少值得注意和應當解決的問題。中國城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中突出地顯示出資本充足率低、不良資產(chǎn)率高、單城市制經(jīng)營和產(chǎn)品創(chuàng)新水平差等問題。面對入世后銀行業(yè)激烈的競爭，城市商業(yè)銀行處于不利地

3、位，如何在夾縫中求生存，是我國城市商業(yè)銀行不可回避的問題。我國城市商業(yè)銀行存在的主要問題（一）資本充足率低城市商業(yè)銀行是央行整治城市信用社、化解地方金融風險的產(chǎn)物，其股權(quán)結(jié)構(gòu)中各級財政的持有比例較高。自成立之初，城市商業(yè)銀行就一直面臨著資金不足、資本充足率低下的問題。按照巴塞爾協(xié)議小新的商業(yè)銀行資本充足率的標準進行衡量，截至2005年末，全國城市商業(yè)銀行平均資本充足率不到3%，80%的城市商業(yè)銀行未達到8%的要求，城市商業(yè)銀行普遍抗風險能力比較弱，面臨一定風險。（二）不良資產(chǎn)率高我國城市商業(yè)銀行不僅規(guī)模小，盈利能力低，而且資產(chǎn)質(zhì)量比較差。由于各城市商業(yè)銀行是由本地所有城市信用社聯(lián)合組成，因此，

4、它承接了大量城市信用社在不規(guī)范經(jīng)營時期所形成的不良資產(chǎn)。截至2005年 9月末，按貸款五級分類，不良貸款余額1027億元，平均不良貸款率 9.7%.雖然這些不良資產(chǎn)規(guī)模在逐年降低，但目前數(shù)量仍然偏高。對于這部分不良貸款，城市商業(yè)銀行只有通過自身利潤沖銷或地方政府資產(chǎn)，置換兩種方式來處置。有將近一半城市商業(yè)銀行連年虧損，因而根本沒有核銷不良貸款的能力。加入wto后，中國將采用國際通用標準計算商業(yè)銀行的資產(chǎn)；質(zhì)量和資本充足率，并向社會公布，這將改變城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和信用不透明狀況，使?jié)撛诘牟涣假Y產(chǎn)逐步暴露，經(jīng)營難度、經(jīng)營風險進步增大。目前全國城市商業(yè)銀行貸款準備金計提也普遍不足，這意味著，如

5、果城市商業(yè)銀行提足撥備，大多數(shù)銀行將因此變?yōu)樘潛p，資本充足率還將大幅下降。（二）單城市制經(jīng)營、營業(yè)網(wǎng)點少、市場份額低自城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營活動就被限制在所在城市。近幾年來，單城市制經(jīng)營模式的負面效應日益顯現(xiàn)，并成為城市商、業(yè)銀行進一步發(fā)展的障礙；首先，地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風險。一家銀行被限制在一個城市開展業(yè)務，其資金勢必集中到該城市發(fā)展較好或可供開發(fā)的這些行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項目上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，帶來巨大風險隱患。其次，地域限制不利于城市商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新。現(xiàn)在，企業(yè)跨地區(qū)、甚至于跨國的經(jīng)營活動，要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金

6、清算等服務。然而結(jié)算渠道的不暢通恰恰是城市商業(yè)銀行的軟肋。顯然，僅資金跨區(qū)流動，就已經(jīng)超出了城市商業(yè)銀行自身的能力，從而造成城市商業(yè)銀行大量客戶流失。這也是很多企業(yè)在規(guī)模較小時與當?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行的關(guān)系非常好，而一旦這些企業(yè)做大，實現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營，往往就會與城市商業(yè)銀行分道揚鑣的最好解釋。 城市商業(yè)銀行的市場定位探討城市商業(yè)銀行存在問題的原因很多，其中市場定位不清晰是一個重要原因。諸多經(jīng)營超過百年的跨國公司的案例表明，企業(yè)核心競爭力來自于市場定位下的長期專業(yè)化經(jīng)營。即只有制定清晰的市場定位，并以此指導業(yè)務發(fā)展，才有可能形成自身的核心競爭力。所謂市場定位，就是用以將自身與其他同業(yè)競爭對手區(qū)隔開來的產(chǎn)

7、品或業(yè)務。目前我國城市商業(yè)銀行的市場定位不僅僅是銀行自身的戰(zhàn)略選擇問題，還受金融監(jiān)管當局政策取向的影響。中國人民銀行有關(guān)負責人曾表示，中國不缺全國性的大銀行，不缺跨區(qū)域經(jīng)營的銀行，缺的是踏踏實實為當?shù)亟?jīng)濟服務的巾小銀行。因此如何找準市場定位成為城市商業(yè)銀行在激烈的競爭中謀求發(fā)展的關(guān)鍵所在。（一）競爭對手的市場定位為城市商業(yè)銀行業(yè)務拓展提供了有利空間長期以來，我國四大商業(yè)銀行的市場定位主要立足于國家重點發(fā)展行業(yè)和國有大型企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶，中小企業(yè)信息的不透明使得大銀行更愿意將那些信息比較對稱、交易成本較低的部門（往往是大企業(yè)）作為目標客戶。同時，入世以后，鑒于經(jīng)營范圍的限制和網(wǎng)點方面的劣勢，外資銀

8、行與中資銀行之間的競爭首先集中在對高端優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪上。由此，大銀行抓大放小的競爭策略恰好為中小銀行業(yè)務的拓展留下了空間。（二）城市商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資中的地位在我國經(jīng)濟呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢的今天，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)的不對稱直接體現(xiàn)為缺乏與中小企業(yè)配套的中小金融機構(gòu)。城市商業(yè)銀行作為地方性商業(yè)銀行，是中小金融機構(gòu)中的主體，其有機會也有必要進入這個細分市場，立足于服務中小企業(yè)，獲得競爭優(yōu)勢，保證其自身獲得長足發(fā)展。1.支持中小企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的需要。隨著國有企業(yè)改革步伐的加快，中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位和作用日益突出，已經(jīng)成為解決社會就業(yè)壓力、推動經(jīng)濟活動的有效途徑和主要動力。中小

9、企業(yè)的迅猛發(fā)展對金融支持提出了迫切要求。但是，由于國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行面向大企業(yè)、大城市和大項目的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略，再加上中小企業(yè)大多規(guī)模小、經(jīng)營風險大、信用低、財務制度不健全等，融資難已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。由此可見，支持這部分中小企業(yè)，是整個國民經(jīng)濟發(fā)展的需要。2.對中小企業(yè)的金融服務是城市商業(yè)銀行應對行業(yè)競爭、壯大自身實力的有效途徑隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)高速發(fā)展，中小企業(yè)的經(jīng)濟活動將更加活躍，在許多方面需要銀行提供各種金融服務。中小企業(yè)巨大的金融需求說明其市場潛力很大，考慮到中小企業(yè)在發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的資產(chǎn)重組、兼并收購等現(xiàn)象，城市商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)市場將大有可為。

10、另外，據(jù)世界銀行的相關(guān)調(diào)查，銀行每增加一單位的資本投資，中小客戶能夠獲得的邊際利潤高達117%847%，遠遠高于大企業(yè)的水平。因此，銀行以融資為切入點，加大業(yè)務創(chuàng)新能力，形成針對中小企業(yè)的獨特服務體系，不僅有利于擴大城市商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模及市場份額，還可構(gòu)成堅實的利潤支撐點，給銀行帶來可觀的利潤。3.城市商業(yè)銀行自身實力決定了服務中小企業(yè)是其理想選擇。一方面，城市商業(yè)銀行一般規(guī)模小、資金實力弱，無力單獨承擔較大的項目和滿足較大企業(yè)的資金需求。另一方面，作為地方性商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行對地方市場比較熟悉，與地方經(jīng)濟聯(lián)系密切，也容易獲得地方政府的支持，同時具有管理層次較少、信息反饋靈活、金融交易成本低等特點，決定了其易于為中小企業(yè)提供服務。綜上所述，在我國銀行業(yè)面臨一個全面競爭的時代，與競爭對手相比，城市商業(yè)銀行在資本實力、資產(chǎn)規(guī)模、市場影響力等方面都處于劣勢。但城市商業(yè)銀行在地方政府背景的支撐下，與中小企業(yè)間的互動關(guān)系有利于兩者共同長期發(fā)展。因此，將市場定位于中小企業(yè)，加強中小企業(yè)金融服務，在地方經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮其“小銀行優(yōu)勢”，將不僅是城市商業(yè)銀行義不容辭的社會責任，更是城市商業(yè)銀行正確、必然的選擇。其他參考文獻：1.趙慧芝.加強高?？蒲薪?jīng)費管理的幾點思考j.現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2010(12).2.付林,李冬葉.高?？蒲薪?jīng)費的使用監(jiān)管機制j