關(guān)于融資擔(dān)保發(fā)展情況的調(diào)研報(bào)告

1、關(guān)于融資擔(dān)保發(fā)展情況的調(diào)研報(bào)告為充分發(fā)揮擔(dān)保業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要作用，進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作，切實(shí)改善我市金融生態(tài)環(huán)境，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和資源配置，解決中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，根據(jù)市政府主要領(lǐng)導(dǎo)意見(jiàn)，市金融工作辦公室對(duì)全市融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行了專題調(diào)研，并針對(duì)銀保、保企合作過(guò)程中存在的問(wèn)題提出了意見(jiàn)和建議。一、融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展基本情況近年來(lái)市委、市政府高度重視金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，把如何化解企業(yè)融資難題，特別是中小企業(yè)融資難的問(wèn)題擺在重要位置，大力發(fā)展企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)，不斷加大政策扶持力度和工作推進(jìn)力度，有效的促進(jìn)了全市融資擔(dān)保服務(wù)體系的快速發(fā)展。（一）融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速。

2、近年來(lái)，我市先后注冊(cè)成立了5家擔(dān)保公司，注冊(cè)資本達(dá)到32807萬(wàn)元，分別是企業(yè)融資擔(dān)保公司（注冊(cè)資本5000萬(wàn)元）、天健投資擔(dān)保集團(tuán)有限公司（注冊(cè)資本10807萬(wàn)元）、招遠(yuǎn)山玲擔(dān)保投資有限公司（注冊(cè)資本10000萬(wàn)元）、煙臺(tái)寶盛投資擔(dān)保有限公司（注冊(cè)資本4000萬(wàn)元）和招遠(yuǎn)市萬(wàn)佳擔(dān)保有限責(zé)任公司（注冊(cè)資本3000萬(wàn)元,主要為建筑行業(yè)提供工程質(zhì)量擔(dān)保）。其中有兩家為政策性擔(dān)保公司，分別是企業(yè)融資擔(dān)保公司和天健投資擔(dān)保集團(tuán)有限公司，注冊(cè)資本為15870萬(wàn)元，政策性擔(dān)保資金達(dá)到5800萬(wàn)元，占注冊(cè)資本的36.5%。（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。目前，我市已有建設(shè)銀行、農(nóng)村信用社、煙臺(tái)銀行三家銀行業(yè)金融

3、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入了擔(dān)保公司。農(nóng)村信用社為法人單位，政策比較靈活也相對(duì)寬松，與擔(dān)保公司開(kāi)展合作時(shí)間比較早，擔(dān)保業(yè)務(wù)也比較多。2009年，分別與山東天健投資擔(dān)保集團(tuán)有限公司、招遠(yuǎn)市企業(yè)融資擔(dān)保有限公司和煙臺(tái)市信用擔(dān)保有限責(zé)任公司合作，共累計(jì)發(fā)放擔(dān)保貸款14筆5982萬(wàn)元，今年一季度，共累計(jì)發(fā)放8筆3469萬(wàn)元；煙臺(tái)銀行上級(jí)行給予支行300萬(wàn)元授權(quán)，授權(quán)范圍內(nèi)支行可以靈活給予企業(yè)及時(shí)的信貸支持，目前已準(zhǔn)入了企業(yè)融資擔(dān)保公司和天健投資擔(dān)保公司兩家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，授信擔(dān)保額度均為1個(gè)億，一季度，與企業(yè)融資擔(dān)保公司合作一筆業(yè)務(wù)，另有4筆業(yè)務(wù)正在協(xié)商辦理中；建設(shè)銀行已準(zhǔn)入天健投資擔(dān)保公司。09年末，企業(yè)融資擔(dān)保公司累計(jì)擔(dān)

4、保貸款4筆，擔(dān)保額1500萬(wàn)元，均為企貸擔(dān)保；天健投資擔(dān)保公司09年末在保額為3261萬(wàn)元，其中企貸在保額2232萬(wàn)元，個(gè)貸在保額1029萬(wàn)元，截止今年一季度，累計(jì)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保額9437萬(wàn)元，至季末有保額7459萬(wàn)元，較09年末在保額增加4198萬(wàn)元，增長(zhǎng)128%。（三）擔(dān)保公司內(nèi)部管理進(jìn)一步加強(qiáng)。在擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，擔(dān)保公司不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防控，進(jìn)一步完善管理體制，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，有效的防范了風(fēng)險(xiǎn)。為有效抵御風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司加大了對(duì)呆壞賬的撥備力度。截止一季度末，企業(yè)融資擔(dān)保公司共提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金68.99萬(wàn)元；天健投資擔(dān)保公司共提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金38萬(wàn)元，擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金172萬(wàn)元。二、融資

5、擔(dān)保過(guò)程中存在的困難和問(wèn)題在過(guò)去的工作中，雖然取得了一定的成績(jī)，但也應(yīng)該清醒的認(rèn)識(shí)到，在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展方面，我們與先進(jìn)縣市仍存在不少差距，在調(diào)研過(guò)程中我們了解到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)都有意愿大力發(fā)展融資擔(dān)保合作，一是可以有效規(guī)避銀行風(fēng)險(xiǎn)，二是有利于優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，三是可以促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展壯大，四是可以有效解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。但由于銀行對(duì)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入及授信等決策權(quán)都在省分行或總行以及擔(dān)保公司內(nèi)部管理、財(cái)務(wù)制度等多種原因，導(dǎo)致融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題和困難：（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。從09年擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，各擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展極不平衡。我市5家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中只有企

6、業(yè)融資擔(dān)保公司和天健投資擔(dān)保公司兩家有融資擔(dān)保業(yè)務(wù)；萬(wàn)佳擔(dān)保公司目前只開(kāi)展了建筑工程質(zhì)量擔(dān)保業(yè)務(wù)，一直未開(kāi)展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)；其它兩家也未開(kāi)展過(guò)擔(dān)保業(yè)務(wù)。而有擔(dān)保業(yè)務(wù)的兩家擔(dān)保公司，由于種種原因，擔(dān)保業(yè)務(wù)量也比較少，達(dá)不到有效的擔(dān)保放大倍數(shù)，而相當(dāng)一部分資金用來(lái)進(jìn)行資本運(yùn)作，沒(méi)有放在擔(dān)保業(yè)務(wù)上，導(dǎo)致我市擔(dān)保業(yè)開(kāi)展較先進(jìn)縣市較為緩慢。而且，開(kāi)展的擔(dān)保業(yè)務(wù)也只有貸款擔(dān)保，其它像票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保等擔(dān)保業(yè)務(wù)都沒(méi)有開(kāi)展，擔(dān)保業(yè)務(wù)單一，沒(méi)有深入開(kāi)拓市場(chǎng)。（二）銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作發(fā)展不平衡。目前，我市擁有10家商業(yè)銀行，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量在煙臺(tái)市名列前茅。但在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中真正與擔(dān)保公司合

7、作的只有農(nóng)信社和煙臺(tái)銀行2家，而煙臺(tái)銀行也是今年才開(kāi)始與擔(dān)保公司合作。其它銀行由于內(nèi)部系統(tǒng)、內(nèi)部管理和體制等原因一直未與擔(dān)保公司開(kāi)展合作，并且沒(méi)有對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，銀行業(yè)與擔(dān)保合作之間的差距也是造成我市擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展緩慢的原因之一。（三）銀行準(zhǔn)入門檻不一。近年來(lái)，隨著擔(dān)保業(yè)的發(fā)展壯大，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到與擔(dān)保公司開(kāi)展合作可以有效防范風(fēng)險(xiǎn)，保證資產(chǎn)質(zhì)量。但在準(zhǔn)入方面，各行政策不一。除農(nóng)村信用社、煙臺(tái)銀行、建設(shè)銀行已準(zhǔn)入外，其它銀行對(duì)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入條件不一，但大部分要求注冊(cè)資本要在1億元以上（貨幣出資要占注冊(cè)資本的80%以上），對(duì)公司管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)制度、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)都有嚴(yán)格要求。另外，

8、工行要求擔(dān)保公司與工行員工不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，且原則上優(yōu)先考慮地市級(jí)（含）以上政府投資組建并控股的專業(yè)擔(dān)保公司，目前煙臺(tái)范圍內(nèi)僅有三家（煙臺(tái)市信用擔(dān)保有限責(zé)任公司、山東匯鑫擔(dān)保公司煙臺(tái)分公司、淄博信通擔(dān)保公司煙臺(tái)分公司）；農(nóng)行要求擔(dān)保企業(yè)提供金融類財(cái)務(wù)報(bào)表（目前我市擔(dān)保公司均為一般企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表），要求技術(shù)人才不低于從業(yè)人員的30%，要通過(guò)農(nóng)行內(nèi)部評(píng)級(jí)達(dá)到aa級(jí)以上；中行要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)控股方必須是政府或國(guó)有大型企業(yè)，要取得備案管理機(jī)關(guān)發(fā)放的備案證；恒豐、光大、郵政等幾家銀行目前尚無(wú)明確的擔(dān)保準(zhǔn)入條件或制度。而且，信用等級(jí)評(píng)定不規(guī)范。目前，各行都有自己的信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)和條件，沒(méi)有專門統(tǒng)一的信用等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)

9、對(duì)擔(dān)保公司的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，無(wú)形中加在了擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)難度。（四）權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。擔(dān)保公司作為金融業(yè)中介機(jī)構(gòu)，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作實(shí)際上銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和延伸，能有效分散銀行風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的信貸質(zhì)量。但在開(kāi)展擔(dān)保合作過(guò)程中，受保企業(yè)都是由于抵押物不足或信用不高不能直接從銀行融資的企業(yè)，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。但在擔(dān)保合作過(guò)程中，在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上，銀行要求擔(dān)保公司承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)；在保證方式上，擔(dān)保公司要承擔(dān)連帶責(zé)任，銀行要求擔(dān)保公司預(yù)存不低于保額10%-20%的保證金。擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)加大，成本提高。（五）信用信息不對(duì)稱，缺乏專業(yè)人才。擔(dān)保公司在開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)需要詳細(xì)了解受?？蛻舻男庞眯畔⒑偷盅何锏挠嘘P(guān)

10、資料，但目前人民銀行建立的征信管理系統(tǒng)只有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以管理使用，擔(dān)保公司無(wú)法共享到客戶的信用信息資料，因此擔(dān)保公司在開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)前期考察時(shí)就需要拿出大量人力、物力來(lái)對(duì)受?？蛻暨M(jìn)行調(diào)查，大大增加了擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)成本，降低了工作效率。各銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件中大多對(duì)專業(yè)人才也有專門要求，目前我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)專業(yè)人才缺乏，擔(dān)保從業(yè)人員中僅有注冊(cè)會(huì)計(jì)師1人，注冊(cè)評(píng)估師1人，律師2人，人才結(jié)構(gòu)不平衡，專業(yè)人才少也是制約擔(dān)保發(fā)展的一個(gè)重要原因。（六）企業(yè)負(fù)擔(dān)重。企業(yè)在選擇擔(dān)保貸款時(shí)利率方面，銀行一般在基準(zhǔn)利的基礎(chǔ)是上浮10%-30%，企業(yè)同時(shí)還要負(fù)擔(dān)1.5%-2%的擔(dān)保費(fèi)，銀行收取擔(dān)保公司10%-20

11、%的保證金，擔(dān)保公司通常情況下也轉(zhuǎn)嫁到企業(yè)身上，使企業(yè)負(fù)擔(dān)進(jìn)一步加重，企業(yè)通常情況下很少選擇擔(dān)保貸款。三、加強(qiáng)融資擔(dān)保的對(duì)策和建議一、加強(qiáng)行業(yè)管理。目前我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚沒(méi)有明確的行業(yè)主管部門，一直以來(lái)歸屬于民營(yíng)企業(yè)。而中小企業(yè)局也沒(méi)有對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行行業(yè)發(fā)展規(guī)劃、政策研究、行業(yè)指導(dǎo)、監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)考核等工作。下步我市應(yīng)理順擔(dān)保機(jī)構(gòu)行業(yè)管理關(guān)系，明確行業(yè)管理的主體和工作內(nèi)容，加強(qiáng)部門協(xié)作，由主管部門對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)管，研究上級(jí)政策精神，特別是近期銀監(jiān)會(huì)制定下發(fā)了融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法，財(cái)政部、工業(yè)和信息化部聯(lián)合下發(fā)了中小企業(yè)信用擔(dān)保資金管理暫行辦法等，制定擔(dān)保業(yè)年度工作目標(biāo)責(zé)任制和考核管理

12、辦法，不斷完善擔(dān)保業(yè)管理的制度措施，逐步實(shí)現(xiàn)擔(dān)保行業(yè)制度化、規(guī)范化、自律化管理。二、加大政策扶持力度。一是增加注冊(cè)資本。給企業(yè)融資擔(dān)保公司增加注冊(cè)資本到1個(gè)億，且貨幣出資要占注冊(cè)資本的80%以上。 二是建立風(fēng)險(xiǎn)代償機(jī)制。由財(cái)政出資建立風(fēng)險(xiǎn)代償基金，為擔(dān)保公司提供反擔(dān)保，擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后由代償基金暫為代償，隨著擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展，擔(dān)保公司盈利后，由保費(fèi)收入償還代償基金。三是建立補(bǔ)助獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。探索建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制和呆壞賬核銷機(jī)制。對(duì)銀行，每與擔(dān)保公司合作一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)，根據(jù)年度擔(dān)保額在金融生態(tài)環(huán)境考核中給予一定比例加分；對(duì)擔(dān)保公司，每開(kāi)展一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)，根據(jù)年度擔(dān)保額度給予一定比例的獎(jiǎng)勵(lì)或補(bǔ)貼；

13、對(duì)受保企業(yè)，根據(jù)繳納保費(fèi)額度給予一定比例的補(bǔ)貼；對(duì)政府出資的企業(yè)融資擔(dān)保公司，鼓勵(lì)其微利經(jīng)營(yíng)，降低保費(fèi)收取比例，給予一定比例的風(fēng)險(xiǎn)撥備和預(yù)交保證金補(bǔ)助。四是建立擔(dān)?？己宿k法。由財(cái)政拿出部分資金做為擔(dān)保業(yè)考核基金，由主管部門牽頭建立擔(dān)保業(yè)考核辦法，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司和銀行的擔(dān)保業(yè)務(wù)考核。三、加強(qiáng)信用環(huán)境和信息平臺(tái)建設(shè)。司法部門要進(jìn)一步加大對(duì)失信行為、失信企業(yè)的打擊力度，研究出臺(tái)針對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在抵押登記、訴訟保全等方面的工作細(xì)則，建立良好的社會(huì)信用環(huán)境，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境；人民銀行要加強(qiáng)征信體系建設(shè)，建立以中小企業(yè)為主要對(duì)象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會(huì)信用管理系統(tǒng)，并積極向上

14、爭(zhēng)取有關(guān)政策使擔(dān)保公司能夠共享該信息，充分掌握受保企業(yè)的信用情況，有利于開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)；中小企業(yè)局要根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)要求，指導(dǎo)中小企業(yè)建立健全各種規(guī)章制度和財(cái)務(wù)制度，采取措施提高企業(yè)信用意識(shí)，幫助企業(yè)拓寬融資渠道，促進(jìn)全市中小企業(yè)規(guī)范有序運(yùn)營(yíng)。四、加強(qiáng)擔(dān)保公司自身建設(shè)。結(jié)合目前我市擔(dān)保公司發(fā)展經(jīng)營(yíng)的具體情況，金融辦、銀監(jiān)辦和人民銀行要根據(jù)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法及時(shí)幫助和指導(dǎo)擔(dān)保公司建立健全公司管理制度、財(cái)務(wù)制度（包括有關(guān)報(bào)表）、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、審保制度等。擔(dān)保公司要本著服務(wù)全市中小企業(yè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原則，適當(dāng)降低保費(fèi)收取比例，由擔(dān)保公司承擔(dān)保證金，切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。另外，我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏金融、財(cái)會(huì)、評(píng)估、法律等專業(yè)人才，按照市委市政府關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人才引進(jìn)工作的意見(jiàn)的精神，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)降低專業(yè)人才的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)引進(jìn)相關(guān)專業(yè)的大中專畢業(yè)生，進(jìn)一步完善擔(dān)保公司的相關(guān)制度和程序，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步走向制度化、規(guī)范化的良好軌道。五、建立溝通聯(lián)系平臺(tái)。