探究銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理.

1、探究銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理1引言當(dāng)前，銀行是人們?nèi)粘Ｉ钪械闹匾M成部分，也是必不可少的, 尤其是銀行貸款，為人們的日常生活帶來極大的便利。但受各種因素 影響，銀行在貸款過程中存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，形成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)隱患。 因此，如何有效地降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，成 為當(dāng)前銀行首要解決的問題，以此來保證經(jīng)濟(jì)效益。2形成銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要原因2.2信貸管理機(jī)制不夠完善目前，我國大部分銀行在貸款過程中，相關(guān)的審批與發(fā)放流程不 夠完善，尤其是貸款調(diào)查工作與貸款資格審查工作，工作效率不高, 工作方法缺乏合理性與科學(xué)性，信貸管理機(jī)制不夠完善，直接導(dǎo)致銀 行貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷升高，最終為銀行帶來嚴(yán)重的經(jīng)

2、濟(jì)損失。同時(shí)，缺乏 大量的專業(yè)人才，現(xiàn)有的人才自身的法律意識(shí)、金融能力以及業(yè)務(wù)能 力不強(qiáng)，難以有效開展工作。2.2風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法不夠科學(xué)現(xiàn)階段，銀 行在對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析評(píng)估時(shí)，依舊沿用傳統(tǒng)的評(píng)估方法，沒有系 統(tǒng)完善的進(jìn)行分析，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)分析力度不足，難以有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。 同時(shí)，在對(duì)企業(yè)信用進(jìn)行分析時(shí)，工作人員通常會(huì)根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)或 比例數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)行預(yù)測分析，分析方法缺乏系統(tǒng)性與科學(xué)性，難以有 效的確定貸款風(fēng)險(xiǎn)大小。2.3貸款后監(jiān)督管理工作不到位在銀行貸款 后，銀行需要對(duì)貸款企業(yè)或者個(gè)體等進(jìn)行貸款資金使用調(diào)查，甚至需 要對(duì)企業(yè)的相關(guān)決策或企業(yè)運(yùn)行狀況進(jìn)行詳細(xì)的了解，避免企業(yè)因經(jīng) 營狀況不佳而導(dǎo)致

3、逾期貸款、呆賬情況發(fā)生。但現(xiàn)階段我國銀行在貸 款后的監(jiān)督工作執(zhí)行力度不足，難以有效的監(jiān)督。3加強(qiáng)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效策略3.1完善現(xiàn)階段銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體制完善現(xiàn)階段銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體制，能有效地降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，從 根木上保證銀行的經(jīng)濟(jì)效益，并促使其規(guī)范經(jīng)營行為。在實(shí)際的銀行 貸款過程中，需要銀行內(nèi)部的各個(gè)部門進(jìn)行有效的協(xié)調(diào)與溝通，尤其 是相關(guān)的業(yè)務(wù)部門、法律部門、計(jì)劃部門、會(huì)計(jì)部門以及內(nèi)控部門等， 進(jìn)行有效的配合，從根本上降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行獲取可觀 的經(jīng)濟(jì)效益。與此同時(shí)，銀行應(yīng)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建，利用 完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，將貸款風(fēng)險(xiǎn)從根源上降低，并不斷的進(jìn)行調(diào)控 與計(jì)量，以此來

4、保證銀行穩(wěn)定發(fā)展。并且受我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境與社會(huì)發(fā)展 影響，現(xiàn)階段的銀行業(yè)務(wù)逐漸多元化，大量的金融產(chǎn)品逐漸衍生，因 此，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的有效利用，從而降低銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，獲取 可觀的經(jīng)濟(jì)效益。3.2加強(qiáng)銀行貸款前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作在銀行貸款前，對(duì)相關(guān)的貸款企業(yè)或者貸款人進(jìn)行有效的信息調(diào) 查提取對(duì)于貸款來說是非常必要的，以此來查詢貸款人員或企業(yè)的信 譽(yù)度，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。在了解過程中，主要的了解內(nèi)容包括貸款人自 身的素養(yǎng)道德水平、企業(yè)自身的實(shí)力、貸款人自身的還款能力、相關(guān) 的貸款擔(dān)保條件等內(nèi)容，并以此為貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估內(nèi)容，進(jìn)行有效的風(fēng) 險(xiǎn)評(píng)估。除此之外，銀行還可以對(duì)貸款人員或企業(yè)以往的還款信息進(jìn) 行分析，查

5、詢是否存在不良的還款記錄等，對(duì)貸款人員的綜合信譽(yù)度 進(jìn)行整體的評(píng)估，從而做好銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。例如，銀行可以 對(duì)相關(guān)的貸款企業(yè)或者個(gè)人自身的還款能力、信譽(yù)度、企業(yè)資本等內(nèi) 容進(jìn)行有效的走訪調(diào)查，從根本上分析貸款企業(yè)或個(gè)人的還款能力, 降低貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行還應(yīng)對(duì)相關(guān)的貸款擔(dān)保人與擔(dān)保品 進(jìn)行有效的評(píng)估，從而保證在貸款人無力還款時(shí)可以對(duì)擔(dān)保品進(jìn)行處 理，降低銀行的經(jīng)濟(jì)損失。3.3提升銀行貸款后的監(jiān)督管理力度在銀行貸款過程中，對(duì)于貸款來說，只有最終回收到款項(xiàng)才算貸 款交易完成，在貸款未回收之前，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)一直存在。所以，在 銀行款項(xiàng)發(fā)放之后，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)款項(xiàng)的監(jiān)督與管理工作，從根本上降低 企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段，銀行應(yīng)加強(qiáng)貸款的三查內(nèi)容，除了考察監(jiān) 督貸款企業(yè)自身的資金流動(dòng)、節(jié)能情況、經(jīng)營情況以及環(huán)保情況等, 相關(guān)工作人員還應(yīng)對(duì)企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行有效的調(diào)查，如是否存在拖 欠稅費(fèi)現(xiàn)象、拖欠工資、拖欠貸款以及股東或者合資人是否穩(wěn)定等現(xiàn) 象情況，以此來判定貸款風(fēng)險(xiǎn)的隱性。當(dāng)銀行貸款為個(gè)人貸款時(shí)，銀 行應(yīng)注重對(duì)貸款人的動(dòng)態(tài)進(jìn)行了解，同時(shí)定期進(jìn)行貸款資金的使用回 訪，提升銀行貸款后的監(jiān)督管理力度，從根木上降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。4結(jié)語綜上所述，在銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，相關(guān)工作人員應(yīng)加強(qiáng)對(duì) 銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體制的完善，做好貸款前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。同時(shí)提 升貸