銀行支農(nóng)再貸款的信貸產(chǎn)品新模式取得成效總結(jié)匯報材料

1、銀行支農(nóng)再貸款的信貸產(chǎn)品新模式取得成效總結(jié)匯報材料農(nóng)村金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用社，其中：縣級轄區(qū)1個（農(nóng)村信用聯(lián)社），14個農(nóng)村金融機構(gòu)，全部開展農(nóng)戶信用檔案建設(shè)工作已建立農(nóng)戶信用評價體系的農(nóng)村金融機構(gòu)14個。轄區(qū)內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)10個，行政村208個，其中已評定為信用村的43個。轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶64736戶，其中已建立信用檔案數(shù)農(nóng)戶41803戶，已評定信用農(nóng)戶36882戶。自從年人民銀行在全國范圍內(nèi)發(fā)放支農(nóng)再貸款以來，工作區(qū)對已建立信用檔案的農(nóng)戶發(fā)放貸款41420戶，累計發(fā)生額為100869萬元，余額為5144萬元，其中不良貸款戶數(shù)為933戶，不良貸款余額為414萬元。十余年來，在地區(qū)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新思想的指導

2、下，農(nóng)村信用聯(lián)社不斷加大農(nóng)戶貸款投放額度，使廣大農(nóng)民受到莫大益處。一、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新模式選擇的背景人民銀行協(xié)同信用聯(lián)社工作人員針對傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款模式存在的問題，深入調(diào)研，反復論證，發(fā)現(xiàn)：一味將金融業(yè)的傳統(tǒng)做法向“三農(nóng)”移植，就會“水土不服”，只有從農(nóng)村的實際出發(fā)，才能創(chuàng)造出“適銷對路”的信貸產(chǎn)品，傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款模式弊端產(chǎn)生最大的不足就在于套搬傳統(tǒng)金融理論，沒有立足農(nóng)村實際研究支農(nóng)措施。因而，根據(jù)邊遠少數(shù)民族農(nóng)村的實際，改革傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款模式，推出適合農(nóng)戶信用評定貸款新模式。二、破除傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款模式弊端進行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新模式選擇主要作法。（一）進行信貸風險防范措施整合，推出農(nóng)戶信用評定貸款新模式。根據(jù)邊遠

3、少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)區(qū)域化布局，圍繞當?shù)貎?yōu)勢、整合資源，合并同類型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)協(xié)會，鼓勵農(nóng)民合作社等靈活的組織形式發(fā)展完善，通過農(nóng)民合作組織內(nèi)部信用資源整合，在支農(nóng)再貸款支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的過程中，特別注重盡可能發(fā)揮相關(guān)協(xié)會的組織協(xié)調(diào)擔保作用，盡量避免農(nóng)民各自為戰(zhàn)的經(jīng)營方式。在實踐工作中，人民銀行、農(nóng)村信用社和相關(guān)產(chǎn)業(yè)協(xié)會聯(lián)合起來，用支農(nóng)再貸款和農(nóng)民專業(yè)化合作組織的雙重作用，創(chuàng)新信貸扶持模式，引導農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營之路，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展形成合力，提高市場競爭力。基于上述基本情況，將一些行之有效的措施進行整合，推出農(nóng)戶信用評定貸款新模式。如，推行“協(xié)會+擔保+信貸”或“協(xié)會+擔保+農(nóng)業(yè)保險+信貸”模式，

4、創(chuàng)新流程，掌握主要環(huán)節(jié)：（1）文明信用評定；（2）初步核定貸款額度；（3）農(nóng)民協(xié)會農(nóng)戶組建互助擔保小組，并在信用社備檔小組農(nóng)戶加入農(nóng)業(yè)保險并向信用社提出信貸申請。（4）簽訂聯(lián)戶聯(lián)保合同（5）信用社依法審貸確定信貸扶持模式，逐村逐戶審查審批貸款額度，統(tǒng)一授信，信用社對信貸扶持申請人情況進行公示。（6）簽發(fā)貸款證，統(tǒng)一授牌。（7）準確及時建立農(nóng)戶檔案（8）貸款上柜臺（9）貸后監(jiān)督檢查，信用社按照既定模式對合規(guī)農(nóng)戶發(fā)放專項貸款并負責跟蹤使用及到期清收。這9個環(huán)節(jié)中,有5項是信用社內(nèi)部工作,有3項是要求農(nóng)民協(xié)會、農(nóng)民給予配合，只有1項貸款上柜臺是農(nóng)民貸款時要做的，切實簡化了農(nóng)民貸款手續(xù)，大大提高了工作

5、效率。這9個環(huán)節(jié)，環(huán)環(huán)相扣，缺一不可，保證了這一模式的嚴密性。新的業(yè)務(wù)流程雖然是9個環(huán)節(jié)，但實質(zhì)上就是文明信用創(chuàng)評、聯(lián)戶聯(lián)保和貸款上柜臺三大部分內(nèi)容。三者是辯證統(tǒng)一的關(guān)系，通過文明信用創(chuàng)評完成初始化運作，運用聯(lián)戶聯(lián)保控制風險，通過貸款上柜臺解決農(nóng)戶“貸款難”的問題。（二）充分發(fā)揮村級信用創(chuàng)評組織的作用，最大限度保障信貸資金安全。村級評定組織由村支部書記、村主任、基層信用社主任、信貸員、村民信任的德高望重的村民組成，在村民和信用社之間架起橋梁和紐帶。信用創(chuàng)評采取“群眾評議群眾”的方式，依靠村里的評定組織對該戶農(nóng)民的家庭財產(chǎn)進行合理的估價，對其生產(chǎn)發(fā)展的能力進行恰當?shù)脑u價。信用評定小組根據(jù)每戶的家

6、庭情況、經(jīng)營項目、管理能力及資金實力核定合理的貸款限額，評定結(jié)果既讓群眾心服口服，又讓信用社放心。村兩委、貸款農(nóng)戶更加關(guān)心貸款質(zhì)量，相互之間加強監(jiān)督，基本實現(xiàn)了信用社貸款業(yè)務(wù)公開透明化、社會化管理。（三）建立對農(nóng)民進行信用評價的完整指標體系，把農(nóng)民的信用完全建立在道德規(guī)范的基礎(chǔ)上。統(tǒng)一制定文明信用戶的基本條件，以文明戶標準條件為基礎(chǔ)，著重充實農(nóng)民信用指標：對拖欠金融部門貸款、不履行合同契約、有弄虛作假和欺詐行為的實行一票否決。我們對授予的文明信用戶按信用等級分類逐戶建立永久性信用檔案。農(nóng)戶檔案每年進行一次年審，對具備條件的及時吸收入檔，對喪失條件的及時清除，確保了檔案信息的真實性、全面性、時效

7、性，為科學決策提供了依據(jù)。（四）組建農(nóng)民協(xié)會聯(lián)戶聯(lián)保小組。在搞好文明信用評定的前提下，我們積極引導文明信用戶在自愿的基礎(chǔ)上由農(nóng)民協(xié)會牽頭，組建聯(lián)戶聯(lián)保小組。農(nóng)戶聯(lián)保小組自由組合，把文明信用戶、農(nóng)民協(xié)會擔保結(jié)合在一起，成為利益共同體，小組成員之間相互了解，相互監(jiān)督和制約。（五）科學、合理確定授信額度。文明信用評定小組和信用社審貸小組共同把關(guān)，確保了授信額度的科學性、合理性，特別是要依靠評定組織對每個信用戶的家庭財產(chǎn)狀況進行估算，作為核定額度的重要依據(jù)。（六）推行貸款上柜臺。文明信用戶需要貸款時持貸款證和身份證直接到信用社營業(yè)柜臺辦理貸款，不需要找基層信用社主任、村兩委、支農(nóng)協(xié)理員辦理，貸款的主動

8、權(quán)完全掌握在文明信用戶手中，在核定的額度內(nèi)，什么時間貸、期限長短由自己說了算，這是改革前后本質(zhì)的變化。（七）做好貸后監(jiān)督檢查。貸款發(fā)放后，在規(guī)定時間內(nèi)信貸人員及時跟上監(jiān)督檢查。重點檢查貸款的使用是否正常，有無轉(zhuǎn)借他人或更改用途造成風險的問題。如發(fā)現(xiàn)上述有關(guān)問題，提前收回貸款，并給予相應(yīng)的信貸制裁。這樣，就構(gòu)建起以信用社、基層信用社主任為中心，以村兩委、農(nóng)民協(xié)會為紐帶，以開展信用創(chuàng)評、組建聯(lián)保小組、發(fā)放貸款證、推行貸款上柜臺等為核心內(nèi)容，以支農(nóng)和自身業(yè)務(wù)發(fā)展為目標的支農(nóng)營銷網(wǎng)絡(luò)。通過外部的信用創(chuàng)評活動，再到內(nèi)部完善的貸款上柜臺的機制，內(nèi)外兩方面改革相互結(jié)合、相互呼應(yīng)、整體推進，實現(xiàn)了農(nóng)戶貸款的科

9、學化、制度化、規(guī)范化、程序化的改造，許多農(nóng)戶手中有錢，馬上還貸款，需要時隨用隨貸，避免貸款到期前逐戶催收帶來的大量人力、物力的消耗，小額農(nóng)戶貸款步入良性循環(huán)的軌道。四、“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的主要特點及成效推行“協(xié)會+擔保+信貸”或“協(xié)會+擔保+農(nóng)業(yè)保險+信貸”模式，走出了一條具有顯著特色的，符合旗情、社性的扶持“三農(nóng)”信貸工作新路子?？偨Y(jié)起來，主要有以下特點：（一）按照換位思考的觀點，更多地站在農(nóng)民的角度安排金融工作措施，設(shè)身處地為農(nóng)民著想，體現(xiàn)客戶是上帝的經(jīng)營理念一是貸款流程“復雜其中、簡便其表”。在流程設(shè)計上，信用社充分進行換位思考，以農(nóng)戶為中心，設(shè)身處地為農(nóng)民著想，最大限度為農(nóng)民提供方便

10、，體現(xiàn)了客戶是上帝的經(jīng)營理念。農(nóng)戶只需要參加文明信用評定，評為文明信用戶后，持貸款證、身份證，直接到信用社填寫貸款申請書，辦理相關(guān)手續(xù)，即可獲得貸款。大量的復雜的勞動由信用社工作人員來完成，農(nóng)戶感覺不到這種復雜性，而是感到貸款時非常簡便快捷。二是貸款的主動權(quán)實現(xiàn)了在信用社與農(nóng)戶之間的換位。與過去貸款模式相比較，現(xiàn)在老百姓掌握貸款主動權(quán)，在核定的額度和期限內(nèi)，貸多貸少、期限長短由農(nóng)戶自己說了算，來了以后信用社馬上就得辦手續(xù)，耽誤一會兒都不行。三是減少了農(nóng)戶利息支出，維護了農(nóng)民的利益。以前農(nóng)戶貸款到期后，怕還上后再貸難，資金閑置時也不想還，甚至逾期不還?，F(xiàn)在農(nóng)戶根據(jù)生產(chǎn)需要自主安排貸款，隨用隨貸，

11、符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)律，看似利率高，實則為農(nóng)戶減少利息支出。（二）巧妙借助社會力量實現(xiàn)社會化服務(wù)，提高了工作效率，防范了信貸風險。一是農(nóng)戶貸款規(guī)模低成本擴張，實現(xiàn)了由“零售”向“批發(fā)”的轉(zhuǎn)變。過去，對農(nóng)戶貸款是逐戶考察放貸，現(xiàn)在逐村以農(nóng)民協(xié)會為單位集中信用評定、集中授信、流程化管理，巧妙借助社會力量完成了大量自身難以完成的貸款考察、貸后管理等工作，農(nóng)戶貸款從原來的“鄉(xiāng)村土路”駛?cè)搿案咚俟贰?。二是陽光操作，防范了信貸風險。新流程使農(nóng)戶貸款象工廠里生產(chǎn)產(chǎn)品一樣流程作業(yè)，過去在貸款對象的選擇、貸款額度的確定上比較盲目，現(xiàn)在形成一套完整的制度，廣泛接受農(nóng)民群眾監(jiān)督，大大提高信用社貸款的透明度，農(nóng)戶貸款實現(xiàn)陽光化、公式化。（三）發(fā)揮信貸杠桿作用，教育與懲戒并重，激發(fā)廣大農(nóng)民潛在的傳統(tǒng)美德和文明底蘊，提高農(nóng)村基層政權(quán)的威信。在經(jīng)濟學自利假設(shè)的意義上，好的制度可以使有違約動機的農(nóng)民，不敢也不能違約。對農(nóng)民實施廣泛的文明信用評定，“一人不還款，全村受牽連”，不講信用，就對不起父老鄉(xiāng)親。村民個人的信用行為與村集體及個人的利益（信譽+收益）緊緊聯(lián)系在一起，形成一種自我約束、相互監(jiān)督