商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題研討

1、摘要隨著國內(nèi)商業(yè)銀行存貸款利率市場化， 商業(yè)銀行的利潤空間被嚴(yán)重壓縮，不得不開辟新的利潤途徑，轉(zhuǎn)戰(zhàn)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，向全能 型銀行邁進(jìn)。 本文主要分為四部分第一部分主要介紹中間業(yè)務(wù)。 文章第二部分，主要闡述了我國商業(yè)銀行發(fā)展歷程。 文章第三 部分從定價(jià)存在的問題、監(jiān)管問題、創(chuàng)新不足經(jīng)營品種稀少、營銷管 理體系不科學(xué)等方面整理了制約商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的因素。 第四部分文章結(jié)論及對策。關(guān)鍵詞中間業(yè)務(wù) ;制約因素 ;商業(yè)銀行 1 緒論 11 研究的背景及意義。利率市場化加快，凈息差收窄，利潤空間被壓縮，商業(yè)銀行為了牟取自身的生存，不得不開始構(gòu) 建新的業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu) ; 與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀

2、行的傳 統(tǒng)業(yè)務(wù)被分流，利潤點(diǎn)被騰空 ; 并且國內(nèi)資本市場的逐步開放，外資 銀行也逐漸在國內(nèi)的勢力范圍不斷擴(kuò)大， 給商業(yè)銀行帶來了巨大的壓 力。 因此，商業(yè)銀行必須對目前的各種挑戰(zhàn)作出應(yīng)對措施，改 變發(fā)展思路，開辟新的業(yè)務(wù)渠道。 與既有文獻(xiàn)相比，本文的理 論研究不僅有助于較為客觀地分析我國商業(yè)銀行目前面臨的處境， 完 善中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面的理論框架， 也有助于為我國商業(yè)銀行發(fā)展中間 業(yè)務(wù)提供可操作性的政策建議。12 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的理論概述。 廣義的中間業(yè)務(wù)是指不直接構(gòu)成銀行自身的資產(chǎn)負(fù)債業(yè) 務(wù)，從而不形成利息收入，形成非利息收入的業(yè)務(wù) ; 狹義的中間業(yè)務(wù) 是指商業(yè)銀行本身并不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)， 只

3、是根據(jù)客戶提出的委托要求， 并且收取一定的服務(wù)費(fèi)用或傭金， 僅僅是作為中間的服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù) 經(jīng)營活動。 2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程 21 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總體規(guī)模不斷上升，但占比仍然不高。 從整體來看， 商業(yè)銀行的非利息收入占比明顯提高，中間業(yè)務(wù)總體規(guī)模不斷上升， 尤其是 2011年年末到 2012 年年初期間，我國商業(yè)銀行非利息收入占 比由 02 左右上升到 20 左右，上升幅度相當(dāng)大，且自 2012年開始 至今，我國商業(yè)銀行非利息收入占比一直位于 2025之間。2.2中間業(yè)務(wù)品種較少，缺少創(chuàng)新產(chǎn)品。我國目前大約有 500 余種可以開展的中間業(yè)務(wù)，而西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)高達(dá)

4、20000 余種，在數(shù)量上就有較大差距。另外，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)過于單一， 并且個(gè)性化創(chuàng)新能力不強(qiáng)， 對市場波動的反 應(yīng)不敏感，在與外資銀行的競爭中出于被動和不利的地位。2. 3我國商業(yè)銀行依舊側(cè)重經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)。結(jié)算清算業(yè)務(wù)和銀行卡類業(yè)務(wù)是收入最多的業(yè)務(wù)各占中間業(yè)務(wù)收入的 20，是其 主要來源。咨詢顧問和資產(chǎn)托管類業(yè)務(wù)收入約各占 9，擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)收入為占 6，代理業(yè)務(wù)收入占 8，理財(cái)業(yè)務(wù)收入占 12，其他業(yè) 務(wù)收入占 16。 傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)占中間業(yè)務(wù)收入近 50，這更加有 力地說明了目前為止各商業(yè)銀行還在很大程度上依賴傳統(tǒng)的中間業(yè) 務(wù)。 3 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

5、分析 3. 1 商業(yè)銀 行自身的問題。首先在戰(zhàn)略上也沒有形成足夠的重視，并且不少商業(yè)銀行沒有意識到金融脫媒對商業(yè)銀行本身經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來 的挑戰(zhàn) ; 與此同時(shí)，也有銀行，盲目的把擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的規(guī)模作為業(yè) 務(wù)發(fā)展的目標(biāo)來追求， 在提高中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入比重方面有些急功 近利。目前的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)體系大多效率低，缺少具有大局觀、 科學(xué)的經(jīng)營管理模式和相應(yīng)的經(jīng)營管理機(jī)制， 并且沒 有統(tǒng)一的規(guī)劃和管理體系， 業(yè)務(wù)部門之間缺乏合作和協(xié)調(diào)， 資源利用 率低。 與此同時(shí)，沒有明確完善的中間業(yè)務(wù)指導(dǎo)思想和實(shí)施辦 法，考核的體系和方法存在嚴(yán)重的不足。 原則上中間業(yè)務(wù)的收 費(fèi)都采用政府知道的定價(jià)方法，

6、但是許多銀行沒有考慮到客戶需求的 豐富化， 采取過于簡單的定價(jià)方法， 這必然會導(dǎo)致某些原本應(yīng)該有高 收益的中間業(yè)務(wù)的收益減少，影響了其追求股東財(cái)富最大化的目標(biāo)， 這在很大程度上降低了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的踴躍性。 商業(yè)銀行在經(jīng) 營中間業(yè)務(wù)，提高經(jīng)營效率、盈利水平的同時(shí)，還沒有充分認(rèn)識到中 間業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。 國內(nèi)許多商業(yè)銀行還缺乏充足的管理和 防范經(jīng)驗(yàn)，不能進(jìn)行充分的計(jì)量。32 市場環(huán)境的制約。迫于各方面的壓力， 各家商業(yè)銀行采取了跑馬圈地式的爭奪， 目前比較 突出的問題產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重， 各大銀行在研發(fā)方面創(chuàng)新力度不夠， 采用照搬照抄的方式， 沒有各大銀行特色的代表性產(chǎn)品， 用同業(yè)之間 相似的產(chǎn)

7、品和原創(chuàng)者競爭， 并且在價(jià)格方面打出比原創(chuàng)銀行更低的價(jià) 格，這種行為嚴(yán)重?fù)p害了創(chuàng)新者的合理利益。 33 監(jiān)管部門的 制約。 從法律層面來看，我國商業(yè)銀行并沒有與開展中間業(yè)務(wù) 相一致的法律來規(guī)范支持其發(fā)展。 到目前為止，我國缺少專門 針對中建悅規(guī)范監(jiān)管的法律規(guī)范了， 還存在許多不足、 不完善的地方， 諸如中間業(yè)務(wù)現(xiàn)場監(jiān)管檢查缺少相關(guān)的金融稽核監(jiān)督條例二等配套 法規(guī); 而且在處罰上缺少銀行違規(guī)處罰標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施細(xì)則等約束性法規(guī)。 作者孔慶華單位山東理工大學(xué)參考文獻(xiàn) 1丁安華金融脫媒動了 誰的奶酪 ?股市動態(tài)分析， 20136 2李斌，林石商業(yè)銀 行的賺錢秘密新經(jīng)濟(jì)， 2012 3劉健，陳建文我國商業(yè) 銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展 湖南科技學(xué)院學(xué)報(bào)， 20084 暴慧淑論我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新理論觀察， 2001 5 李錦淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的選擇 經(jīng)濟(jì)師，20006 任曙明，張靜，趙立強(qiáng)第三方支付產(chǎn)業(yè)的內(nèi)涵、 特征與分類 商 業(yè)研究， 2013431誰的奶酪 ?股市動態(tài)分析， 20136 2李斌，林石商業(yè)銀 行的賺錢秘密新經(jīng)濟(jì)， 2012 3劉健，陳建文我國商業(yè) 銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)