家庭理財案例

1、一：案例簡介Family situati on 家庭情況家龕成靈年齡工作身伍狀況|程先生郃門鏡產(chǎn)健康程AX42科畏隆康程奕21學生曲|Mon thly in come and expe nditure (un it: yua n)每月收支狀況(單位：兀)誓月收入每戶支出程先生收入4000房星貸款1500程，太女收入5000基本生卷開捎r 2000其他家人收入0外出就餐、購物*娛樂等3500其他收入0醫(yī)療費o其他.0厶*口9000合計booo每月結(jié)余（收入-支出丿2000Annual bala nee of payme nts (un it: Yuar年 收入度性收支狀況（單位：元）支出年終笑金

2、10000保險費0存款、旗券利息400產(chǎn)險0股利*股息10000檢游費5000其他0人惰費用.探親費5000合計24000舍計10000善年結(jié)余（收入-支出）14DOOFamily assets and liabilities家庭資產(chǎn)負債狀況（單位：萬兀）家庭負債現(xiàn)金及活存214.5定期性存款L3汽車貸裁f余額;0基金o00華用卡未討戴0旁地產(chǎn)自月）o0其他0房地戸投資）0其他朋友借戴）L2覧青恵計J59.614.5浄值資蘆-為慣）45二：家庭現(xiàn)狀分析1. 家庭財務(wù)狀況比例分析(1) Total asset liability ratio = liability / Total asset=1

3、450,00 / 595,000= 24.4%一般而言，一個家庭的總資產(chǎn)負債率低于 50%，說明這個家庭發(fā)生財務(wù) 危機可能性較小，目前程先生家庭的總資產(chǎn)負債率較為合理。(2) 每月還貸比 = 每月還貸額 / 家庭月收入 = 1，500 / 9，000= 16.67%一般而言，一個家庭的每月還貸比低于 50%，說明這個家庭的還債能力 較強，所以目前程先生家庭的每月還貸比較為合理。(3) Current ratio = Current assets / Current liabilities = 20,000 / 7,000 = 2.9一般而言，一個家庭的流動性資產(chǎn)應(yīng)可以滿足其 3-4 個月的家庭

4、開支， 所以目前程先生家庭的流動性基本合理。(4) 每月結(jié)余比例 = 每月結(jié)余 / 每月收入= 2，000/9，600= 22.2%(5) 消費比率 =每月支出 /每月凈收入= 7,000/9,000=77.8%一般而言，一個家庭的每月合理結(jié)余比例應(yīng)控制在 40%以上，合理消費 比率小于 60%,目前莫某家庭的每月結(jié)余比例偏低，每月消費偏高，注意開 源節(jié)流。(6) 投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比例： 投資資產(chǎn) /凈資產(chǎn)= 50，000/450,000=11.1%一般而言，一個家庭的投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比例在 40%等于或大于 50%為 理想指標，莫某家庭的投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比例為 11.1%，明顯偏低。三：分析

5、Firstly從基本情況和財務(wù)分析看來：程先生家庭的日常消費支出占每月收入為 77.8，說明其消費額偏高，需要開源節(jié)流，合理控制消費。However MrChengs familys balance of payments and balance of payments, mainly the following issues： Assets structure is not reasonable, financial assets accounted for relatively low （資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，金融資產(chǎn)占比較低。）程先生 家庭目前總資產(chǎn)為 59.5 萬，自用住房占總資產(chǎn)的約 84

6、%,金融資產(chǎn)僅占 14 左右，其金融資產(chǎn)總量少（ 8.3 萬），制約了程先生家庭提高資產(chǎn)收益的能力。 為了實現(xiàn)程先生家庭買房的目標，從現(xiàn)在起就必須運用金融資產(chǎn)進行積極投 資。Secondly，Mr Cheng and his wife in addition to the basic social security, there is no insurance, so the insurance should be purchased. As well as the process to the 60 year old retired 10 years, Ms. Cheng also has

7、10 years to 55 years因為夫妻目前的收入可能與退休后社會養(yǎng)老保障給予的退休金有相當 的差距，養(yǎng)老保險也應(yīng)盡早規(guī)劃，以滿足 10 年后每年 12 萬元左右的支出。Last,孩子今年已經(jīng)大四，但是接下來會選擇考研讀博繼續(xù)深造，所以 應(yīng)該準備孩子未來 5 年的教育支出 10 萬元。隨著兒子年齡的增大，程先生 為兒子考慮，想再購置一套房屋在黃山市，為兒子今后結(jié)婚做準備，價值在 100 萬元左右。四：理財規(guī)劃（一）Cash plar現(xiàn)金規(guī)劃：程先生家庭的為了達到理財目標，從現(xiàn)在起必須做到開源節(jié)流，每月消 費支出應(yīng)節(jié)省出 2000 元左右的開銷支出，這樣每月能有 4000 元左右的金融

8、資產(chǎn)進行積極投資，同時為實現(xiàn)其財務(wù)目標的實現(xiàn)，可暫時不考慮旅游及盡 量縮減人情和探親費用。從 Currertratio 來看，程先生家庭的 Currertratio=2.9，建議是為家庭保留3個月的消費支出額度，在節(jié)省了 2000月左 右的支出后，需要保留2.4萬兀的作為Emerge ncy reserve fund （緊急備用金） ，以備不時之需。（二）Risk man ageme nt and In sura nee Pla nnin 風險管理和保險規(guī)劃： 根據(jù)理財規(guī)劃行業(yè)的雙十原則，保險規(guī)劃中投額的設(shè)計為 10 倍的家庭年收入，保費則不宜超過家庭年收入的 10%,這樣的保險保障程度比較完

9、善， 保費的支出也不會構(gòu)成家庭過度的財務(wù)負擔。程先生家庭的財產(chǎn)和成員都缺乏風險保障。所以程先生家庭的收入水平，家庭的保額應(yīng)控制在 140 萬兀左右，家庭各項風險保障費用不宜超過 1.4 萬 兀。夫妻二人是家庭收入的主要來源，因此為程先生添置人壽保險和重大疾 病保險，其中人壽保險保額 30 萬元，其中保費大約在 5000 元左右，重大疾 病保險，保額為 10 萬元，保費大約在 400 元左右。為程女士添置人壽保險和重大疾病保險，其中人壽保險保額為 60 萬元， 其中保費大約在 10000 元左右，重大疾病保險，保額為 30 萬元，保費大約 在 1200 元左右。此外，孩子尚年輕，可以為孩子買一份

10、意外傷害保險，保額為 10 萬元， 保費大約在 400 元左右。（二）Education plan兒子教育規(guī)劃目前大學一年的學費大致為 1 萬元左右，程先生準備為兒子提供未來 5 年 8 萬元的教育資金，考慮學費增長、通貨膨脹等因素，由于子女教育在時 間上沒有彈性 ,且教育費用不能承受較大投資風險，建議將現(xiàn)有資產(chǎn)進行整 筆投資 ,投資于債券型基金 ,預期收益率為 5%,所需要的投資金額為 : PV（FV 8,N 5,R 5%）=6.萬3 元。因此建議將銀行定期存款 1.3 萬元和加上原有的 投資于基金的 5 萬,投資于債券型基金。（四）Housing planning房屋規(guī)劃： 隨著生活質(zhì)量的

11、提高，程先生想再購置一套房屋在黃山市，為兒子今后 結(jié)婚做準備，估計需要投資 100 萬。按照目前銀行房貸的政策來看，新房首付 3 成，需要 30 萬，外加各種 稅費及裝修資金，估計共需 40 萬元，商業(yè)貸款 60 萬元，貸款期限 30 年， 等額本息還款方式，每年還款 PMT （PV 60，N 30 ，R 7.05%） =48594.9 元， 考慮到剛購置房屋后現(xiàn)金的流動性問題，故推薦使用等額本息 +長貸款期限 的還款方式，在還款一段時間資金流動性問題解決以后，換成等額本金 +逐 步縮短還款期限的還款方式。（六）Pension plan養(yǎng)老規(guī)劃程先生和程女士目前距離退休還有 10 年。目前家庭年度支出 8.4 萬左 右，按照程先生 10 年計劃來規(guī)劃養(yǎng)老，按目前通貨膨脹率 4來計算， 10 年后大約每年需