信用卡犯罪的界定與預(yù)防

1、信用卡犯罪的界定與預(yù)防 內(nèi)容摘要:信用卡犯罪嚴(yán)重威脅到國(guó)家的金融管理秩序,影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展,同時(shí)會(huì)給發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人造成巨大的財(cái)產(chǎn)損失。為有效地防范信用卡犯罪的發(fā)生,有必要對(duì)信用卡犯罪進(jìn)行界定,并采取一定的防范措施,不斷加強(qiáng)信用卡管理制度的建設(shè),完善打擊信用卡犯罪的法律法規(guī)體系。 關(guān)鍵詞:信用卡犯罪 預(yù)防 控制 作為一種方便攜帶、安全快捷的現(xiàn)代支付工具,信用卡改變了傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式,給人們的日常生活提供了諸多方便。與此同時(shí),信用卡犯罪也愈演愈烈,嚴(yán)重威脅到國(guó)家對(duì)信用卡的管理制度、他人的財(cái)產(chǎn)權(quán)利以及金融管理秩序,進(jìn)而影響了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。為此,世界各國(guó)紛紛采取措施加強(qiáng)對(duì)這類犯罪的預(yù)防

2、和控制。我國(guó)隨著改革開放的深入和經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展,也面臨著相似的問(wèn)題,面對(duì)信用卡犯罪的嚴(yán)峻形勢(shì),我國(guó)將出臺(tái)刑事執(zhí)法司法解釋,以打擊預(yù)防信用卡犯罪。 信用卡犯罪的現(xiàn)狀 信用卡于1915年起源于美國(guó)。最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行,而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂(lè)業(yè)和汽油公司。美國(guó)的一些商店、飲食店為招徠顧客,推銷商品,擴(kuò)大營(yíng)業(yè)額,有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼,后來(lái)演變成為用塑料制成的卡片,作為客戶購(gòu)貨消費(fèi)的憑證,開展了憑信用籌碼在本商號(hào)或公司或汽油站購(gòu)貨的賒銷服務(wù)業(yè)務(wù),顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號(hào)賒購(gòu)商品,約期付款。這就是信用卡的雛形。 所謂信用卡,是一種非現(xiàn)金交易

3、付款的方式,是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù),由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人,持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金,待結(jié)賬日時(shí)再行還款。除部分與金融卡結(jié)合的信用卡外,一般的信用卡與借記卡、提款卡不同,信用卡不會(huì)由用戶的賬戶直接扣除資金。我國(guó)立法意義上的信用卡分廣義和狹義兩種。廣義的信用卡,是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。狹義的信用卡,按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸲譃橘J記卡和準(zhǔn)貸記卡兩類。2006年2月28日全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于有關(guān)信用卡的解釋規(guī)定,刑法規(guī)定的“信用卡”,是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行

4、的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。 信用卡犯罪,是指利用信用卡進(jìn)行的違法犯罪活動(dòng),行為人一般以非法占有為目的,以各種方式欺騙發(fā)卡人或持卡人,達(dá)到騙取大量公私財(cái)物的行為。常見的信用卡犯罪方式主要有:偽造、變?cè)煨庞每?使用偽卡,使用廢卡,冒用他人信用卡,惡意透支等。 近年來(lái),為逃避警察的打擊,信用卡犯罪已開始呈現(xiàn)集團(tuán)化和科技化的發(fā)展趨勢(shì)。主要有以下幾種手段和方式:一是套取客戶銀行卡密碼。行為人利用手機(jī)短信發(fā)送虛假的消費(fèi)提示或中獎(jiǎng)提示,誘騙客戶撥打假冒的銀行服務(wù)電話、銀聯(lián)信用卡管理中心、公安部門等部門的咨詢電話,套取客戶的銀行卡、密碼等信息進(jìn)行詐騙。二是

5、atm機(jī)上貼虛假告示。在atm機(jī)上以銀行名義張貼虛假告示,謊稱“銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)正在升級(jí)”,誘騙顧客按操作程序,將賬戶內(nèi)資全轉(zhuǎn)入指定活期賬號(hào)。三是電話截取銀行卡密碼。通過(guò)電話連接各銀行的電話銀行,截取客戶的銀行卡、密碼、身份證等信息,從而盜取客戶賬戶內(nèi)的資金。四是利用假網(wǎng)站實(shí)施犯罪。五是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上交易。六是克隆銀行卡竊取資金。通過(guò)拾取被丟棄的取款憑條等手段竊取客戶銀行卡號(hào)及密碼,克隆銀行卡竊取客戶資金。七是利用普通卡片結(jié)合持卡人的卡號(hào)、密碼制造偽卡。不法分子往往經(jīng)過(guò)多次踩點(diǎn)后,在自助銀行門禁系統(tǒng)或atm機(jī)上加裝具有無(wú)線發(fā)射功能的盜碼器和攝像設(shè)備,當(dāng)持卡人使用銀行卡刷卡開門時(shí),自動(dòng)記錄并發(fā)回銀

6、行卡磁條信息,同時(shí)通過(guò)atm機(jī)上方的微型攝像頭偷拍獲取用戶密碼。八是惡意透支。主要分為兩種,一種是短期內(nèi)持信用卡在不同的特約商戶、網(wǎng)點(diǎn)頻繁使用、取現(xiàn),積少成多,最后形成大量透支,而后攜款潛逃,使發(fā)卡銀行無(wú)法追回透支款。另一種是持卡人使用假身份證明申辦信用卡后,進(jìn)行惡意透支。 信用卡犯罪的界定 我國(guó)刑法中關(guān)于信用卡犯罪的規(guī)定,主要有第177條中偽造、變?cè)旖鹑谄弊C罪、第196條信用卡詐騙罪,其中第177條明確規(guī)定,偽造信用卡的,構(gòu)成偽造、變?cè)旖鹑谄弊C罪。根據(jù)第196條的規(guī)定,行為人使用偽造信用卡的行為應(yīng)該認(rèn)定為信用卡詐騙罪。如果行為人偽造信用卡并使用偽造的信用卡,由于兩者之間存在牽連關(guān)系,因此在處

7、理時(shí),應(yīng)當(dāng)是擇一重罪從重處罰,實(shí)踐中一般以牽連犯中的結(jié)果行為即以信用卡詐騙罪論處。 關(guān)于騙領(lǐng)信用卡行為的定性問(wèn)題,司法實(shí)踐中也存在諸多爭(zhēng)議。騙領(lǐng)信用卡是指行為人提供虛假的申請(qǐng)領(lǐng)取信用卡的材料,騙取發(fā)卡銀行發(fā)放信用卡的行為。比如行為人通過(guò)制作虛假的身份證件,以假名騙領(lǐng)信用卡后大肆消費(fèi)和透支;又比如冒用他人的名義及身份證件,冒領(lǐng)信用卡后進(jìn)行消費(fèi)和透支,使他人為己承擔(dān)惡意透支的責(zé)任。從行為人提供虛假的申請(qǐng)材料騙取信用卡的行為來(lái)看,其采取的是虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的詐騙方法,客觀上采用惡意透支、大肆消費(fèi)的方法騙取財(cái)物,主觀上具有非法占有銀行資金的目的,符合詐騙罪的構(gòu)成要件,因此,當(dāng)前實(shí)踐中對(duì)此類行為以詐騙

8、罪追究行為人的刑事責(zé)任是較為妥當(dāng)?shù)摹?盜竊信用卡并使用的,刑法明文規(guī)定應(yīng)當(dāng)以盜竊罪追究行為人的刑事責(zé)任。盜竊數(shù)額按照實(shí)際使用的數(shù)額予以認(rèn)定。根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理盜竊案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋第一條第一款第(二)項(xiàng)規(guī)定:盜竊未遂,情節(jié)嚴(yán)重,如以數(shù)額巨大的財(cái)物或者國(guó)家珍貴文物等為盜竊目標(biāo)的,應(yīng)當(dāng)定罪處罰。可見,對(duì)于盜竊信用卡未使用的,只要卡面金額巨大,并且具有多次盜竊情形的,就應(yīng)該認(rèn)定為盜竊罪。 我國(guó)現(xiàn)階段預(yù)防和控制信用卡犯罪的基本策略 目前,我國(guó)主要從預(yù)防和控制兩個(gè)方面防止信用卡犯罪的發(fā)生。所謂預(yù)防,主要是從源頭上防止信用卡犯罪的發(fā)生,一般要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格審查申請(qǐng)人的資格,加大對(duì)持卡人

9、防范意識(shí)的宣傳等;所謂控制,是指通過(guò)采取切實(shí)有效的措施嚴(yán)厲打擊信用卡犯罪,加大對(duì)犯罪分子的處罰力度,不斷完善信用卡犯罪的刑事立法。我國(guó)現(xiàn)階段預(yù)防和控制信用卡犯罪的基本策略如下: (一)完善信用卡管理制度 據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,中國(guó)信用卡發(fā)行量2003年中約為300萬(wàn)張,而到2006年底,達(dá)到5,000萬(wàn)張,截至2008年6月30日,中國(guó)信用卡發(fā)行量已猛增到1.22億張。目前不少信用卡犯罪的發(fā)生與發(fā)卡銀行疏于內(nèi)控制度建設(shè)、片面追求發(fā)卡量和市場(chǎng)占有率有密切聯(lián)系。因此,發(fā)卡銀行應(yīng)該不斷完善信用卡管理制度,加強(qiáng)對(duì)信用卡的監(jiān)管力度,做到審慎發(fā)卡,在受理客戶信用卡申請(qǐng)業(yè)務(wù)時(shí),發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審核客戶所提供的

10、身份證件、工資證明等信息材料,確定其真實(shí)性后,進(jìn)行相關(guān)資信評(píng)估、區(qū)別授信;及時(shí)反應(yīng),即在受理信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程中,注意可能發(fā)生的異常情況;建立黑名單資料庫(kù),即對(duì)已發(fā)生資信問(wèn)題的持卡人和特約商戶進(jìn)行標(biāo)識(shí)警告。近期我國(guó)推行的個(gè)人存款實(shí)名制及個(gè)人資信系統(tǒng)的建立,也為各發(fā)卡機(jī)構(gòu)審核各戶資料提供了一定的信息保障。 (二)加大防范意識(shí)的宣傳 對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō),在持卡消費(fèi)或是在自動(dòng)取款機(jī)上提款時(shí)缺乏防范意識(shí)被不法分子獲悉自己的密碼、簽名及其他個(gè)人信息資料進(jìn)行詐騙,會(huì)給合法持卡人帶來(lái)相當(dāng)?shù)膿p失。事實(shí)上,防范意識(shí)弱也是我國(guó)信用卡詐騙犯罪多發(fā)的一個(gè)重要原因。為此,媒體等宣傳機(jī)構(gòu)一直注意加強(qiáng)對(duì)持卡人進(jìn)行防范意識(shí)宣傳,并及

11、時(shí)為公眾發(fā)布了許多自我保護(hù)竅門,以最大限度避免不必要的風(fēng)險(xiǎn)損失。 (三)完善信用卡犯罪的刑事立法 最高人民檢察院于1985年發(fā)出了關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)上海市人民檢察院“處理利用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)的幾點(diǎn)意見”的通知,這是我國(guó)最早的有關(guān)打擊信用卡詐騙犯罪的法律規(guī)定。后來(lái),隨著信用卡在大陸的廣泛應(yīng)用,信用卡詐騙犯罪也開始在境內(nèi)大量出現(xiàn),故“兩高”與全國(guó)人大常委會(huì)在1995年先后分別制定了關(guān)于辦理利用信用卡詐騙犯罪的決定。為更加有效地打擊信用卡詐騙犯罪,全國(guó)人大在1997年刑法內(nèi)增設(shè)了信用卡詐騙罪。近年來(lái),由于卡類詐騙犯罪日趨增多,全國(guó)人大常委會(huì)于2004年又出臺(tái)了對(duì)信用卡范圍的立法解釋,強(qiáng)化打擊銀行卡犯罪;20

12、05年全國(guó)人大則通過(guò)了中華人民共和國(guó)刑法修正案(五)規(guī)定,加重對(duì)信用卡詐騙犯罪的打擊力度。 雖然我國(guó)在預(yù)防和控制信用卡犯罪方面采取了一系列的措施,但是可以看出,我國(guó)在預(yù)防和控制信用卡詐騙犯罪上存在很多不足,例如:執(zhí)法機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的交流與合作;執(zhí)法機(jī)構(gòu)內(nèi)部隊(duì)伍專業(yè)化建設(shè)缺失;投入不足,防范技術(shù)落后等等,這些都是造成我國(guó)信用卡犯罪不斷攀升的重要因素,因此,我們應(yīng)該借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況,不斷完善信用卡犯罪的防控措施。 信用卡犯罪的防控措施 設(shè)專職人員以預(yù)防和控制信用卡犯罪。設(shè)立專職聯(lián)絡(luò)員,這些聯(lián)絡(luò)員的主要職責(zé)是負(fù)責(zé)與不同的信用卡組織、銀行和金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)絡(luò)工作。建立專職人員

13、加強(qiáng)對(duì)情報(bào)的搜集,與相關(guān)部門相結(jié)合共同打擊信用卡詐騙犯罪。同時(shí)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)警察的建設(shè)力度,打擊通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行詐騙的行為。 促進(jìn)銀行和執(zhí)法機(jī)構(gòu)的合作以預(yù)防和控制信用卡詐騙犯罪。建立警方與銀行之間的整體作戰(zhàn)機(jī)制是打擊信用卡詐騙犯罪的有效對(duì)策。目前,我國(guó)信用卡組織和發(fā)卡人、警方都開始建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù),將有關(guān)欺詐的信息錄入數(shù)據(jù)庫(kù)中,并使用專家對(duì)這些情況進(jìn)行分析。但是,雙方在溝通上缺乏必要的機(jī)制,信息共享上還不能做到互通有無(wú)。因此,發(fā)卡行要和警方密切合作,及時(shí)將可能發(fā)生和已發(fā)生的欺詐事件通報(bào)警方以便防范和及時(shí)打擊犯罪,其實(shí),凡與信用卡發(fā)行使用有關(guān)的行業(yè)應(yīng)與執(zhí)法機(jī)構(gòu)保持密切的聯(lián)系,預(yù)先識(shí)別并警告詐騙活動(dòng)的新動(dòng)

14、向、最新的詐騙手段以及及時(shí)鎖定可能的詐騙目標(biāo)。同時(shí),警方也應(yīng)通過(guò)警方和發(fā)卡行之間的在線網(wǎng)絡(luò)及時(shí)通報(bào)自己所掌握的情報(bào)信息,做到及時(shí)的溝通聯(lián)絡(luò),確保信息交流的通暢和準(zhǔn)確。實(shí)現(xiàn)信息資源共享。 加強(qiáng)國(guó)際合作,有效預(yù)防打擊跨境的信用卡詐騙犯罪。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展,境內(nèi)犯罪分子利用國(guó)際市場(chǎng),境外犯罪組織向國(guó)內(nèi)滲透,境內(nèi)外犯罪分子相互勾結(jié),實(shí)施信用卡詐騙犯罪上升趨勢(shì)明顯,同時(shí),犯罪人在境內(nèi)犯罪后攜款逃往境外的情形不斷增多?；诖?我國(guó)的發(fā)卡行和有關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)還應(yīng)加快與世界各種組織的合作,共同合作打擊來(lái)自國(guó)際犯罪團(tuán)伙的攻擊。 綜上所述,我國(guó)在預(yù)防和控制信用卡犯罪方面雖然取得了一定的成績(jī),但是仍然存在很多問(wèn)題,為了從源頭上杜絕信用卡犯罪的發(fā)生,要不斷提高信用卡犯罪的防范意識(shí)和手段,同時(shí)加大對(duì)信用卡犯罪的打擊力度,不斷完善信用卡犯罪的立法和司法解釋,形成對(duì)犯罪分子的強(qiáng)大心理震懾,以維護(hù)正常的金融秩序,保障持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)以及商戶的合法權(quán)益。 參考文獻(xiàn): 1.單惟婷.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)與案例.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,1998 2.王立志.信用卡詐騙犯罪及其對(duì)策j.問(wèn)題探討,2002(6) 3.孫軍工.金融詐騙罪.中國(guó)人民公安大學(xué)出版社,1999 4.顧肖榮.經(jīng)濟(jì)刑法(5).上海人民出版社,2006 其他參考文獻(xiàn)：