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文檔簡(jiǎn)介

1、王先生家庭理財(cái)規(guī)劃方案山東財(cái)經(jīng)大學(xué)理財(cái)服務(wù)中心 二零一貳年柒月尊敬的王先生:首先感謝您光臨山財(cái)經(jīng)大學(xué)理財(cái)服務(wù)中心進(jìn)行咨詢并尋求理財(cái)規(guī)劃建議。本文件是我們?yōu)槟募彝ブ贫ǖ睦碡?cái)規(guī)劃方案正式文本。 我們的職責(zé)是準(zhǔn)確評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求,并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的理財(cái)建議和長(zhǎng)期服務(wù)。本理財(cái)規(guī)劃方案將在不影響您家庭目前生活方式的前提下,幫助您積累財(cái)富,滿足購(gòu)房、繼續(xù)深造、奉養(yǎng)雙親、保險(xiǎn)等理財(cái)需求,進(jìn)一步提高生活質(zhì)量。 本理財(cái)規(guī)劃方案是在您目前提供的資料的基礎(chǔ)上制定的。請(qǐng)您仔細(xì)閱讀本理財(cái)規(guī)劃方案,以確保這些資料準(zhǔn)確無(wú)誤。本文件非常重要,其內(nèi)容遵守了法律的相關(guān)規(guī)定。理財(cái)規(guī)劃方案的內(nèi)容需要隨著您本人、家庭和其他

2、因素的變化定期進(jìn)行修改和完善。 您如果有任何疑問(wèn),歡迎您隨時(shí)致電我們,我們期待著與您共同完善和執(zhí)行本計(jì)劃。山東財(cái)經(jīng)大學(xué)理財(cái)服務(wù)中心2012年7月免責(zé)聲明一、本理財(cái)規(guī)劃方案僅用于指定的用戶,并且僅用于指定的用途。山東財(cái)經(jīng)大學(xué)理財(cái)服務(wù)中心對(duì)于任何第三方因?yàn)槭褂帽纠碡?cái)規(guī)劃方案的部分或全部?jī)?nèi)容而引起的損失不承擔(dān)任何責(zé)任。二、我們制定的理財(cái)規(guī)劃方案是基于客戶所提供的關(guān)于其當(dāng)前狀況、需求與財(cái)務(wù)目標(biāo)的信息,這些信息的摘要已經(jīng)包含在本理財(cái)規(guī)劃方案中,請(qǐng)客戶在閱讀過(guò)程中對(duì)這些信息仔細(xì)確認(rèn)。如果您認(rèn)為其中某些內(nèi)容不能正確地反映您的現(xiàn)實(shí)狀況或目標(biāo),請(qǐng)您在進(jìn)行下一步驟前提醒我們。三、本方案涉及參數(shù)估計(jì)是基于一定的經(jīng)濟(jì)

3、環(huán)境和投資管理者的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。但實(shí)際結(jié)果可能會(huì)與我們的估計(jì)有出入,我們不對(duì)未來(lái)的業(yè)績(jī)做任何保證。目 錄一、理財(cái)規(guī)劃方案摘要 2二、家庭財(cái)務(wù)狀況與分析 3三、家庭理財(cái)目標(biāo)分析及調(diào)整 6四、方案所需參數(shù)設(shè)定與依據(jù) 8五、投資風(fēng)險(xiǎn)屬性分析與投資組合建議 9六、具體規(guī)劃部分 10九、其他建議 22一、理財(cái)規(guī)劃方案摘要新婚不久的王先生和王太太每年總收入為28.4萬(wàn),社保完善。王先生父母均需要他們贍養(yǎng)?,F(xiàn)有5萬(wàn)元定期存款,5萬(wàn)元活期存款,還有15萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了股票和基金,現(xiàn)在市值約14萬(wàn)元。王先生一家未來(lái)生活中要實(shí)現(xiàn)購(gòu)房、繼續(xù)深造、子女教育、贍養(yǎng)父母、完善保險(xiǎn)安排等理財(cái)目標(biāo)。根據(jù)您的家庭資產(chǎn)流動(dòng)性比較強(qiáng)、儲(chǔ)蓄比

4、率較高等問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)屬性,我們?yōu)槟募彝プ隽司o急準(zhǔn)備金規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、子女教育金規(guī)劃、退休金規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、奉養(yǎng)父母規(guī)劃、深造規(guī)劃以及稅務(wù)規(guī)劃,并將理財(cái)建議貫穿其中,希望與您達(dá)成定期會(huì)面調(diào)整理財(cái)方案的約定。二、家庭財(cái)務(wù)狀況與分析根據(jù)王先生提供的信息,您的家庭目前擁有金融資產(chǎn)24萬(wàn),沒(méi)有固定資產(chǎn),沒(méi)有負(fù)債。從目前資產(chǎn)負(fù)債總體來(lái)看,您的家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較雄厚,綜合償付能力總體比較強(qiáng),但因?yàn)榻趯⒂?20萬(wàn)的購(gòu)房計(jì)劃,所以這樣資產(chǎn)負(fù)債狀況將發(fā)生改變。您的家庭每年收入28.4萬(wàn),年度家庭支出包括一家三口的生活費(fèi)支出7.2萬(wàn),每年結(jié)余21.2萬(wàn)。從您的家庭收入支出狀況來(lái)看,您的家庭年收入屬中等水平,收入主要

5、來(lái)源于夫妻二人薪資收入和王先生校外講學(xué),家庭收入總體狀況比較穩(wěn)定。從支出情況看,您的家庭年度支出水平比較適中,主要是一家人每年占總收入25.35的剛性生活支出,這使得家庭儲(chǔ)蓄率能夠保持在一個(gè)較高的水平。流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/ 每月支出= /600046,說(shuō)明您家庭流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿足4個(gè)月的日常開(kāi)支,反映該家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較合理,流動(dòng)資產(chǎn)既可保證緊急開(kāi)支,又不至資產(chǎn)流動(dòng)性過(guò)強(qiáng)影響資產(chǎn)的收益性;儲(chǔ)蓄比率=結(jié)余/收入=21.2/28.474.65%,說(shuō)明家庭在滿足當(dāng)年的支出外,還可以將74.65的收入用于增加儲(chǔ)蓄或投資。通過(guò)上述比率指標(biāo)可以看出,王先生家庭償債能力很強(qiáng),資金流動(dòng)性好,家庭資產(chǎn)穩(wěn)固性很高,

6、而且有74.65的收入可以用于增加儲(chǔ)蓄或投資,顯示了家庭具備相當(dāng)?shù)睦碡?cái)能力與空間。然而,王先生家庭目前的財(cái)務(wù)狀況也存在不盡合理之處:(1)家庭資產(chǎn)的投資結(jié)構(gòu)不盡合理,家庭資產(chǎn)中沒(méi)有房產(chǎn)投資,既不能滿足家庭居住的需要,也不能發(fā)揮固定資產(chǎn)在家庭資產(chǎn)組合中保值增值的作用;(2)家庭的收入來(lái)源既有夫妻二人的薪資收入,有王先生校外講學(xué)的收入,也對(duì)富裕資金進(jìn)行了金融投資安排,但是金融投資收益不理想,難以滿足家庭加快財(cái)富積累的需要。(3)支出總額中沒(méi)有保費(fèi)的支出,難以為全家提供有利的保障。三、家庭理財(cái)目標(biāo)分析及調(diào)整新婚不久的王先生夫婦,目前家庭收支平穩(wěn),家庭資產(chǎn)處于逐漸積累的階段,未來(lái)要完成購(gòu)房、養(yǎng)兒、照顧

7、老人等歷史使命,漫漫人生旅途中你們可能面對(duì)的不確定因素還很多,因此,我們根據(jù)您提供的資料和家庭財(cái)務(wù)不合理之處以及目前的家庭狀況、經(jīng)濟(jì)狀況,將你們的理財(cái)目標(biāo)歸納總結(jié),并適當(dāng)增加一些保障性理財(cái)目標(biāo)調(diào)整如下:1、 緊急備用金準(zhǔn)備:應(yīng)付各種突發(fā)事件。2、 近期購(gòu)房規(guī)劃。3、 供孩子讀書(shū)至碩士研究生(國(guó)內(nèi))。4、 贍養(yǎng)雙方父母。5、 王先生自身深造。6、 醫(yī)療保險(xiǎn)、意外保障、房產(chǎn)保障:避免家庭收入因?yàn)榧彝コ蓡T患大病或遭遇意外事故而發(fā)生驟減,避免家庭房產(chǎn)意外毀損造成家庭資產(chǎn)驟減。四、方案所需參數(shù)設(shè)定與依據(jù)通貨膨脹率:4%,1995-2011年濟(jì)南市居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)的平均值3.69,綜合考慮2012年物價(jià)因

8、素。學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率:5%,2000-2011娛樂(lè)教育文化用品類(lèi)物價(jià)指數(shù)平均值為4%,考慮到濟(jì)南市教育資源的持續(xù)稀缺及政府的控制,未來(lái)濟(jì)南市教育支出將維持上漲態(tài)勢(shì),顧將學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率在歷史平均值的基礎(chǔ)上上調(diào)1。收入成長(zhǎng)率:5,根據(jù)他們的工作單位性質(zhì)和特點(diǎn)以及現(xiàn)有收入水平和未來(lái)能夠達(dá)到的收入水平測(cè)算設(shè)定。由于本理財(cái)方案采用靜態(tài)分析方法,因此上面所設(shè)參數(shù)主要用于理財(cái)目標(biāo)支出預(yù)估值計(jì)算中。五、投資風(fēng)險(xiǎn)屬性分析及投資組合建議根據(jù)我們對(duì)您進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試結(jié)果,您屬于投資型投資者。您愿意承擔(dān)相當(dāng)風(fēng)險(xiǎn),以獲取比儲(chǔ)蓄更高的利潤(rùn)。因此應(yīng)該以中度風(fēng)險(xiǎn)的金融商品為主,如股票和債券。因此指數(shù)型基金、債券型基金、貨幣型基金組合

9、適合長(zhǎng)期持有,是比較適合您的投資工具。但是未來(lái)處于夾心層的你們還有承擔(dān)撫養(yǎng)子女和贍養(yǎng)老人的義務(wù),社會(huì)和家庭責(zé)任在一定程度上限制了你們的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,因此,我們認(rèn)為您應(yīng)屬于中高風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度和中低風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者,這就意味著您應(yīng)適當(dāng)調(diào)低投資組合1015的預(yù)期收益率,因?yàn)樵谕顿Y領(lǐng)域,高收益必然以高風(fēng)險(xiǎn)作為代價(jià)。根據(jù)經(jīng)驗(yàn),建議在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的前提下,建立指數(shù)型基金30、債券型基金50、貨幣型基金20的投資組合,獲得投資組合5.9的年投資收益率。這樣您在承擔(dān)較低風(fēng)險(xiǎn)的前提下,仍然能比較順利地實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。六、具體規(guī)劃部分緊急準(zhǔn)備金規(guī)劃這是每個(gè)家庭理財(cái)規(guī)劃首先要考慮到的問(wèn)題。根據(jù)您家庭目前狀況,建

10、議以三個(gè)月的家計(jì)支出總額作為緊急準(zhǔn)備金帳戶保留余額,這些資金只有在絕對(duì)緊急的情況下才能動(dòng)用。您的家庭目前每月6000元家計(jì)支出,因此,您的家庭緊急準(zhǔn)備金帳戶余額應(yīng)以6000*318000(元)為宜。鑒于緊急準(zhǔn)備金流動(dòng)性要求高的特點(diǎn),我們建議您將這18000元以貨幣市場(chǎng)基金的形式存放,這樣這筆資金在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的前提下,既具有了活期存款的流動(dòng)性便利,又會(huì)為您的家庭提供高于通知存款利率的投資收益,其余資金根據(jù)需要投資到更高收益的產(chǎn)品上去,以提高家庭資產(chǎn)的整體收益率。教育金規(guī)劃雖然目前王先生并未提出確切的養(yǎng)兒計(jì)劃,但因?yàn)樽优逃鹬С鑫磥?lái)將成為家庭最重要的也是最大的開(kāi)支項(xiàng)目之一,因此需提前做好打算。根據(jù)目

11、前子女教育支出水平,孩子未來(lái)各階段的教育金總支出的現(xiàn)值為:教育階段年教育支出現(xiàn)值(元)年限初中200003高中200003大學(xué)300004研究生300003合計(jì)考慮到5的學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率和5.9教育金投資報(bào)酬率的情況下,您可現(xiàn)在就按照5.9%年化目標(biāo)收益率以基金定投的方式進(jìn)行投資,每月投資1500元,以確保在未來(lái)13年中學(xué)費(fèi)合理上漲的前提下,仍然能保證孩子順利完成研究生學(xué)業(yè)。房產(chǎn)規(guī)劃王先生一家近期準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)一套120萬(wàn)的房子,雖基于自身需求,但仍是明智之舉。濟(jì)南作為山東省的政治經(jīng)濟(jì)中心,每年涌入大量的外來(lái)人口,這對(duì)濟(jì)南市的房地產(chǎn)市場(chǎng)形成剛性需求,因此在濟(jì)南市越早購(gòu)房越好,王先生可利用近期因國(guó)家房地產(chǎn)政

12、策有所調(diào)整導(dǎo)致的房?jī)r(jià)上漲趨緩的時(shí)機(jī)迅速出手。綜合考慮交通和子女教育因素,王先生可選擇二環(huán)以內(nèi)離自己?jiǎn)挝换蛲跆珕挝惠^近的、以每平米12000元左右的價(jià)格選擇一套120平的三室兩廳二手房,可滿足未來(lái)一段時(shí)間一家三口的基本居住需要。由于王先生15萬(wàn)的金融投資收益不理想,但被套不深,而2012年股市震蕩難測(cè),建議王先生及時(shí)止損退出,將退出14萬(wàn)資金連同王太太父母資助的50萬(wàn)作為購(gòu)房首付款,為節(jié)約購(gòu)房成本,建議王先生將余款支付采用公積金貸款方式。以貸款54萬(wàn),20年,現(xiàn)行公積金貸款利率3.87%,等額本息還款,未來(lái)每月需還款3235元。待房本下來(lái),將夫妻二人的公積金支取出來(lái),即可進(jìn)行部分提前還款。王先

13、生一家10萬(wàn)元現(xiàn)金儲(chǔ)蓄可備裝修之用。養(yǎng)老金規(guī)劃 因王先生夫婦四險(xiǎn)一金齊備,根據(jù)目前高校教師的收入及福利情況,養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳存比例,王先生夫婦的退休金足以滿足退休后維持與目前相同的生活水準(zhǔn),但是,為了增加生活的舒適度、緊急情況的應(yīng)對(duì)以及財(cái)務(wù)自由度,建議王先生夫婦在資金有富余的情況下,在退休金外及早為自己另外準(zhǔn)備一份養(yǎng)老金。仍然可以以基金定投的方式,將每月富裕資金儲(chǔ)蓄起來(lái),用以提高未來(lái)的生活品質(zhì)。保險(xiǎn)規(guī)劃由于王先生家將進(jìn)行房產(chǎn)購(gòu)置,為了避免房產(chǎn)遭受意外毀損,從而使家庭財(cái)產(chǎn)遭受意外損失,針對(duì)住房的重置成本投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是十分必要的。鑒于房?jī)r(jià)基本保持不斷上漲的趨勢(shì),按照成本價(jià)計(jì)算的保額顯然不能覆蓋目前該房產(chǎn)

14、的重置成本,因此建議每年按照該房產(chǎn)的市價(jià)重新投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。由于每年保額的確定由市價(jià)決定,顯而易見(jiàn),在此不再詳細(xì)規(guī)劃。太平洋財(cái)險(xiǎn)公司有一款安居綜合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),保險(xiǎn)費(fèi)率為保額的千分之三,包含意外、盜搶和三者責(zé)任險(xiǎn),是不錯(cuò)的選擇。由于每年保額的確定由市價(jià)決定,顯而易見(jiàn),在此不再詳細(xì)規(guī)劃。但是,房產(chǎn)保險(xiǎn)支出應(yīng)控制在家庭年收入的2.5%(10000元)以內(nèi)。由于王先生夫婦四險(xiǎn)一金齊備,基本醫(yī)療和養(yǎng)老保障需求能夠得到滿足,但眾所周知醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)有報(bào)銷(xiāo)上限的規(guī)定,因此作為補(bǔ)償性的醫(yī)療保險(xiǎn)(如大病險(xiǎn))應(yīng)該補(bǔ)充一下。另外,王先生和先生的意外傷殘和身故保障還很不充分,因?yàn)槲磥?lái)有供房、子女教育和贍養(yǎng)老人等重要任務(wù)。作為

15、家里的主要經(jīng)濟(jì)支柱,王先生夫婦在重大疾病、意外傷殘和身故保障方面都應(yīng)該有妥善的安排。中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司有款產(chǎn)品,可獲重大疾病二倍、意外傷殘二倍、身故三倍基本保額賠償。按照家庭年度總保費(fèi)支出占家庭總收入10的原則,為王先生家庭做如下保險(xiǎn)安排:具體計(jì)劃:為王先生家庭配置吉祥相伴定期/大病壽險(xiǎn)被保險(xiǎn)人險(xiǎn)種名稱基本保額交費(fèi)期間保費(fèi)保險(xiǎn)期間王先生定期/大病壽險(xiǎn)意外傷殘20萬(wàn)20年12000元終身王太太定期/大病壽險(xiǎn)意外傷殘20萬(wàn)20年10000元終身合計(jì)22000元贍養(yǎng)父母規(guī)劃由于王先生老家在江西農(nóng)村,生活較為樸素,雖然自2012年我國(guó)將在全國(guó)全面鋪開(kāi)實(shí)施農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,但是由于保障水平較低,每人每

16、月只有55元錢(qián),二老的未來(lái)生活很難得到有效保障;王太太父母為國(guó)家工干部,已退休,生活無(wú)憂,相關(guān)保障較好。因此,這里只需考慮王先生父母的贍養(yǎng)問(wèn)題。由于王先生父母均生活在家鄉(xiāng),生活成本較低,因此生活支出方面保持每月1500元足夠了。但是,生老病死,人之常態(tài),父母大病會(huì)使家庭資產(chǎn)大幅縮減,為避免家庭財(cái)務(wù)因此惡化,贍養(yǎng)父母一方面要準(zhǔn)備日常生活開(kāi)支,另一方面也要及早為他們準(zhǔn)備大病基金,建議王先生一家從現(xiàn)在開(kāi)始每月2000以基金定投的方式為王先生父母準(zhǔn)備一項(xiàng)大病基金,以后每年隨著收入的增加適當(dāng)增加額度,逐漸累積到20萬(wàn),以備不時(shí)之需。目前,國(guó)家正在全國(guó)范圍內(nèi)推廣建立老人社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度,符合條件的參加者只

17、需交幾十元的參保費(fèi),即可獲得一定程度的大額醫(yī)藥費(fèi)用補(bǔ)助,王先生父母應(yīng)該符合納入這一體系的條件,建議盡早加入,以給雙方父母更多保障,減輕家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。深造及職業(yè)規(guī)劃鑒于王先生已經(jīng)為高校教師,因此在考慮繼續(xù)深造學(xué)習(xí)時(shí),應(yīng)切合自身實(shí)際,選擇符合自己職業(yè)生涯設(shè)計(jì)的學(xué)習(xí)內(nèi)容,避免盲目造成深造資金的浪費(fèi)。眾所周知,由于高校教師在評(píng)職晉級(jí)時(shí),學(xué)歷和學(xué)術(shù)成果要求比較高,所以建議王先生選擇提升學(xué)歷相關(guān)的深造內(nèi)容。同時(shí),由于王先生剛剛新婚不久,未來(lái)幾年還有供房、撫養(yǎng)子女和贍養(yǎng)老人等重要任務(wù),因此應(yīng)優(yōu)先考慮報(bào)考濟(jì)南本地正規(guī)大學(xué)的碩士研究生或博士研究生正規(guī)學(xué)歷課程,保證同時(shí)履行家庭責(zé)任的同時(shí),確保學(xué)歷的被認(rèn)可度及進(jìn)修

18、資金的使用效率。有了過(guò)硬的學(xué)歷和學(xué)術(shù)成果、豐富的教學(xué)經(jīng)驗(yàn),王先生也可以信心十足地考慮向更理想的職位進(jìn)軍了。根據(jù)目前學(xué)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn),王先生這項(xiàng)費(fèi)用應(yīng)在10萬(wàn)左右。夫妻每年的收入扣除一些必要支出,憑借較高的儲(chǔ)蓄率,應(yīng)該通過(guò)儲(chǔ)蓄形式即可達(dá)成。稅收規(guī)劃根據(jù)家庭的資產(chǎn)情況,王先生85歲時(shí),將有房產(chǎn)和現(xiàn)金作為遺產(chǎn)被子女繼承。按照國(guó)際慣例,將會(huì)被課以高額的遺產(chǎn)稅.為了規(guī)避遺產(chǎn)稅的征收及我國(guó)現(xiàn)有的可使用的避稅工具,我們建議您將做以下處理:(1)在60歲時(shí),可考慮用現(xiàn)金資產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能型保險(xiǎn),受益人為子女,這樣可避開(kāi)稅收將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至子女名下;(2)在60歲時(shí),購(gòu)買(mǎi)以子女為受益人的高額終身壽險(xiǎn),屆時(shí)子女可以用得到的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金作為繳納房產(chǎn)遺產(chǎn)稅的資金來(lái)源。 七、其他建議 未來(lái)在王先生資金允許的情況下,可在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)考慮購(gòu)買(mǎi)第二套住房,改

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