電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險方向論文

1、電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險方向論文電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險策略電子銀行業(yè)務(wù)主要包括利用計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，利用電話等聲訊設(shè) 備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的電話銀行業(yè)務(wù)，利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，以及其 他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)、由客戶通過口助服務(wù)方式完成金融交易的業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，截 至2021年底,我國的網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)到2. 98億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到22. 6%,電話用戶超過3. 40 億，手機(jī)用戶超過億，使用手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)艮達(dá)到1.176億人。未來這類客戶還將繼續(xù)增長， 電子銀行的潛在客戶群將進(jìn)一步壯大，電子銀行大規(guī)模普及應(yīng)用的時機(jī)己經(jīng)成熟。但是，電 子銀行業(yè)務(wù)在高速發(fā)展的同時,其風(fēng)險也在不斷上升，

2、這就給傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險管理提出了全 新的挑戰(zhàn)。對電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險問題進(jìn)行研究,提岀有效的對策來防范與控制這些風(fēng)險， 具有重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。一、電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的來源一銀行內(nèi)部風(fēng)險銀行內(nèi)部風(fēng)險是指銀行在開展電子銀行業(yè)務(wù)時由丁口身的原因而導(dǎo)致的風(fēng)險。通過加 強(qiáng)風(fēng)險防范意識、完善內(nèi)控管理制度和健全風(fēng)險管理體系能夠大大降低此類風(fēng)險的發(fā)生。 這類風(fēng)險主要包括三個方面：1來口員工的風(fēng)險,主要是指銀行內(nèi)部員工利用工作之便盜取 客戶信息、詐騙客戶資金的風(fēng)險或由于員工知識欠缺、漫不經(jīng)心導(dǎo)致操作失誤造成的風(fēng) 險;2來口技術(shù)上的風(fēng)險，主要包括銀行系統(tǒng)失靈或系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致的交易延遲、服務(wù)中斷或 賬務(wù)差錯的風(fēng)險以及由

3、于信息系統(tǒng)安全防范匸作不到位，讓病毒或黑客侵入銀行系統(tǒng)導(dǎo)致 重大錯誤和損失的風(fēng)險;3來口制度上的風(fēng)險，主要是指銀行業(yè)務(wù)流程設(shè)計不合理導(dǎo)致業(yè)務(wù) 存在風(fēng)險漏洞或銀行內(nèi)？a href二/ target二_blank咳嗽輩恢蔥泄芾碇貧?違規(guī)辦理業(yè) 務(wù)的風(fēng)險。二銀行外部風(fēng)險銀行外部風(fēng)險是指銀行經(jīng)營電子銀行的外部環(huán)境給電子銀行業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險。銀行外 部風(fēng)險雖不在銀行控制范圍之內(nèi)，但往往會對電子銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營產(chǎn)生大影響。這些風(fēng) 險主要來源于以下幾個方面：1客戶風(fēng)險，這種風(fēng)險包括客戶利用電子銀行進(jìn)行洗錢,從而使 銀行遭受處罰的風(fēng)險以及由于風(fēng)險意識淡薄,給犯罪分子可乘之機(jī)，導(dǎo)致資金損失的風(fēng)險;2 第三方欺詐風(fēng)險

4、，這種風(fēng)險主要是指銀行與客戶之外的犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)本身的漏洞侵 入客戶的電子銀行終端或?qū)﹄娮鱼y行客戶進(jìn)行欺詐，從而盜取客戶資金的風(fēng)險;3社會環(huán)境 風(fēng)險，這種風(fēng)險主要是指由丁社會信用體系不完善,現(xiàn)有法律體系不健全，相關(guān)法律法規(guī)的 制定嚴(yán)重滯后，致使互聯(lián)網(wǎng)上很多行為游離F法律監(jiān)管之外，一旦出現(xiàn)糾紛難以追究當(dāng)事人 責(zé)任，使得犯罪分子有機(jī)可乘，最終導(dǎo)致銀行和客戶遭受損失。二、減少電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的對策電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險影響廣、來源多、擴(kuò)散速度快、解決難度大，筆者根據(jù)多年對電 子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方面的經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為商業(yè)銀行除需要加大對電子銀行業(yè)務(wù)的科技投入外， 還應(yīng)從幾個方面采取措施以減少風(fēng)險。一加強(qiáng)內(nèi)控

5、管理,防范內(nèi)部風(fēng)險加強(qiáng)電子銀行內(nèi)控管理就是要對電子銀行業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險進(jìn)行識別、評估、應(yīng)對，采 取各種方法減少電子銀行風(fēng)險造成損失的可能性，并在風(fēng)險事件發(fā)生后盡量減少損失。具 體來說，電子銀行內(nèi)控管理要做好以下幾個方面的工作:一是確保電子銀行業(yè)務(wù)流程不存在 可能產(chǎn)生風(fēng)險的漏洞，保證業(yè)務(wù)流程的閉合和嚴(yán)密;二是耍確保辦理業(yè)務(wù)的人員按照嚴(yán)密的 流程和規(guī)則操作,防止其通過辦理電子銀行業(yè)務(wù)對銀行或客戶造成損失;三是要確保銀行開 辦電子銀行業(yè)務(wù)符合相關(guān)法律規(guī)章的耍求，消除法律和監(jiān)管風(fēng)險；四是要根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險程度 對業(yè)務(wù)辦理范圍進(jìn)行合理限制，使業(yè)務(wù)開辦和交易行為與該業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度相適應(yīng);五是耍 明確銀行與客戶建

6、立電子銀行業(yè)務(wù)關(guān)系中的權(quán)利義務(wù),避免產(chǎn)生法律糾紛;六是要對客戶明 確業(yè)務(wù)規(guī)則，充分告知其風(fēng)險，防止客戶與銀行產(chǎn)生業(yè)務(wù)糾紛。二建立快速響應(yīng)機(jī)制，做好風(fēng)險事件的應(yīng)急處理快速響應(yīng)機(jī)制是解決應(yīng)急事件、確保業(yè)務(wù)連續(xù)運(yùn)行的核心環(huán)節(jié)。由于電子銀行業(yè)務(wù)的 風(fēng)險影響波及廣、擴(kuò)散速度快，這就要求對電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的反應(yīng)比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)要更迅速、 更及時。商業(yè)銀行應(yīng)在系統(tǒng)內(nèi)建立有效的風(fēng)險監(jiān)控體系，在網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)問題后，及時做好客戶 安撫工作，并能夠在數(shù)小時，至少在當(dāng)夭將信息反饋到總行?？傂薪拥綀蟾婧螅瑧?yīng)立即進(jìn)行 應(yīng)急處理，釆取有效措施解決問題，防止風(fēng)險漫延。對于涉及到行業(yè)性的重大安全事件，應(yīng) 立即反饋到監(jiān)管部門，由監(jiān)管部門統(tǒng)

7、一進(jìn)行協(xié)調(diào)處理。三加強(qiáng)對客戶的安全教育調(diào)查顯示,68. 6%的個人客戶和63. 9%的企業(yè)客戶在選擇網(wǎng)銀時，最看重的因素為網(wǎng)銀的 安全性能。實(shí)際上，電子銀行風(fēng)險的一個主要來源就是客戶的口身安全意識薄弱，因此，做 好客戶的安全教育工作對防范電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險十分必要。銀行在營銷客戶時，應(yīng)在充分 了解客戶的基礎(chǔ)上酌情為客戶推介合適的金融產(chǎn)品，同時做好客戶培訓(xùn)工作,在客戶注冊電 子銀行后給予必要的操作引導(dǎo),保證客戶能夠正確使用電子銀行。四開發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)保險市場保險是一種重要的風(fēng)險補(bǔ)償方式,銀行可以通過投保來規(guī)避電子銀行業(yè)務(wù)中的風(fēng)險，即 對電子銀行交易業(yè)務(wù)本身進(jìn)行承保，分散個別的分險。發(fā)達(dá)國家電子銀行

8、業(yè)務(wù)風(fēng)險的一個 主要解決方式就是保險,但在國內(nèi)由丁信息不對稱，保險公司很難獲得電子銀行真實(shí)的風(fēng)險 數(shù)據(jù)，因此很難開發(fā)相應(yīng)的保險產(chǎn)品。2021年底保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于加強(qiáng)和改善對高新技 術(shù)企業(yè)保險服務(wù)有關(guān)問題的通知，提出“耍大力推動科技保險創(chuàng)新發(fā)展，逐步建立高新技 術(shù)企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)、科技成果轉(zhuǎn)讓的保險保障機(jī)制”。這就是耍鼓勵保險公司開發(fā)相應(yīng) 的電子銀行保險品種，但是到目前為止，我國尚沒有一家保險公司開發(fā)出針對電子銀行業(yè)務(wù) 的保險服務(wù)。五平衡風(fēng)險與收益的關(guān)系，容忍一定程度的風(fēng)險量電子銀行的開放性必然使其業(yè)務(wù)系統(tǒng)與外界建立通道，而有通道就有漏洞，銀行需要平 衡填補(bǔ)這些漏洞的收益與損失之間的關(guān)系。銀行應(yīng)

9、遵循風(fēng)險收益平衡的原則，在一定程度 上接受發(fā)生概率和危害都非常小的風(fēng)險，制定適當(dāng)?shù)陌踩呗?控制風(fēng)險的收益與成本達(dá)到 平衡。銀行口行承擔(dān)這些風(fēng)險損失并不是沒有其他方式來處置這些風(fēng)險，而是通過對期塑 損失和機(jī)會成本變量等因素綜合考慮后，出F經(jīng)濟(jì)可行的目的而主動承擔(dān)風(fēng)險，從而為銀行 獲取最大的利益。三、結(jié)論電子銀行業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了革命性的積極作用，是商業(yè)銀行未來發(fā)展的核心競 爭力。我們在研究電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險時要在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問題、研究問題并解決問題，而不 是遇到困難就畏縮不前。通過對電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中各類風(fēng)險的分析、評價和有效控 制，妥善處理風(fēng)險可能造成的損失,我們可以最大限度地排除風(fēng)險對

10、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的干 擾，提升電子銀行業(yè)務(wù)的能力和品質(zhì)，樹立電子銀行業(yè)務(wù)的品牌和口碑，推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù) 的健康持續(xù)發(fā)展。電子銀行口助簽約法律效力分析信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展催生了電子銀行業(yè)務(wù),而電子銀行業(yè)務(wù)也為人們的生活、學(xué) 習(xí)和工作帶來了很大的方便。個人理財、證券交易、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上繳費(fèi)和網(wǎng)上支付等電 子銀行業(yè)務(wù)己逐漸為人們所接受,為人們所需要，為人們所習(xí)慣。對于電子銀行業(yè)務(wù)，人們 似乎都過多地關(guān)注其技術(shù)發(fā)展與突破，而在一定程度上忽略了其法律效力與風(fēng)險。事實(shí)上, 在我國現(xiàn)有法律環(huán)境之下,這些人們已經(jīng)習(xí)以為常的電子銀行業(yè)務(wù)并不是理所當(dāng)然地合法 有效。一、電子銀行業(yè)務(wù)口助簽約的法律界定依據(jù)我國電子

11、銀行業(yè)務(wù)管理辦法，電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定口助服務(wù)設(shè)施或客 戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展 的銀行業(yè)務(wù)簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)簡稱電話 銀行業(yè)務(wù)，利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)簡稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，以及其他利用電子 服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過口助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。而所謂的電子銀行業(yè)務(wù)口助簽約，是指客戶不經(jīng)過柜臺簽約過程包括出示身份證明，閱 讀表單，協(xié)議等法律性文件，現(xiàn)場手寫簽名確認(rèn)等,僅通過電話、口助終端、因特網(wǎng)等非

12、現(xiàn) 場方式，以及本人獨(dú)有的賬戶號、身份證號、密碼等專屬數(shù)據(jù)信息，以電子方式向銀行做出 同意開通某項(xiàng)電子銀行業(yè)務(wù)的意思表示1 我國電子簽名法第2條規(guī)定，電子簽名是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用 于識別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。依此看來，我國給電子簽名的定義 是符合國際上的廣泛意義，也就是說，凡是能在電子通信中起到證明當(dāng)事人的身份、證明當(dāng) 事人對文件內(nèi)容的認(rèn)可的電子技術(shù)手段,都可稱為電子簽名。從這個意義來說，電子銀行業(yè) 務(wù)自助簽約亦屬于電子簽名的范疇2 o二、電子銀行業(yè)務(wù)口助簽約的法律效力口助簽約此種電子簽名在我國現(xiàn)有的法律環(huán)境之下具有表示當(dāng)事人真實(shí)意圖的正當(dāng)?shù)?法律效力這個問

13、題極少遭到質(zhì)疑，因?yàn)閺奈覈娮雍灻ㄖ兴坪跄苷业胶戏ㄒ罁?jù)。電子簽名法第十四條:可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。本 條的規(guī)定借鑒了聯(lián)合國貿(mào)易法委員會電子商務(wù)示范法以及一些國家電子商務(wù)、電子簽 名立法的有關(guān)規(guī)定，并與本法第十三條規(guī)定相聯(lián)系，確認(rèn)了可靠的電子簽名具有與手寫簽名 或者蓋章同等的法律效力。第十三條規(guī)定：電子簽名同時符合下列條件的，視為可靠的電子 簽名：一電子簽名制作數(shù)據(jù)用于電子簽名時，屬于電子簽名人專有；二簽署時電子簽名制作數(shù)據(jù)僅由電子簽名人控制；三簽署后對電子簽名的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn)；四簽署后對數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動能夠彼發(fā)現(xiàn)。當(dāng)事人也可以選擇使用符合 其約定

14、的可靠條件的電子簽名。總的來說，這兩條確認(rèn)了具備相關(guān)法定條件或者約定條件 的電子簽名為可靠的電子簽名，而可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效 力。同時，電子簽名法第三條規(guī)定：民事活動中的合同或者其他文件、單證等文書，當(dāng) 事人可以約定使用或者不使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文。當(dāng)事人約定使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的文書，不得僅因?yàn)槠洳捎秒娮雍灻?、?shù)據(jù)電文 的形式而否定其法律效力。前款規(guī)定不適用下列文書:第一，涉及婚姻、收養(yǎng)、繼承等人身 關(guān)系的;第二，涉及土地、房屋等不動產(chǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓的;第三，涉及停止供水、供熱、供氣、供 電等公用事業(yè)服務(wù)的;第四,法律、行政法規(guī)規(guī)定的不適用電子文書的其他情形。本條是關(guān)

15、 于電子簽名活動中的當(dāng)事人意思口治原則、電子簽名和數(shù)據(jù)電文的法律效力的規(guī)定。耍探 討自助簽約的法律效力，必須對此條款進(jìn)行全面的解讀：1、電子簽名活動中的意思白治原則當(dāng)事人意思口治，是民事法律中的一項(xiàng)基本原則。 即在民事活動中，除法律有強(qiáng)制性規(guī)定外，各民事主體可以口主決定口己的行為，交易各方 可以口愿約定之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。當(dāng)事人意思口治的核心是尊崇當(dāng)事人口主的意思選擇, 從法律上承認(rèn)當(dāng)事人可以自由決定相互之間的法律關(guān)系。民事領(lǐng)域的活動雖然允許通過電子形式這種特殊方式進(jìn)行，但其在本質(zhì)上與一般的民 事交易活動并沒有區(qū)別，因此同樣應(yīng)當(dāng)遵循意思口治原則，由當(dāng)事人口主約定是否使用數(shù)據(jù) 電文、電子簽名。有

16、關(guān)國家的電子簽名法一般都承認(rèn)當(dāng)事人意思自治，如美國統(tǒng)一電子交 易法規(guī)定，“本法僅適用丁每一方均同意以電子手段進(jìn)行交易的當(dāng)事人之間的交易。當(dāng)事 人是否同意以電子手段進(jìn)行交易，由上下文和周圍情勢，包括當(dāng)事人的行為來確定3。”因此，對本條第一款應(yīng)理解為，民事活動中的合同或者其他文件、單證等文書，當(dāng)事人 可以約定使用或者不使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文。約定使用電子簽名的，符合法定條件或者 約定條件的電子簽名與手寫簽名和蓋章具有同等的法律效力;約定不適用電子簽名的，交易 過程中出現(xiàn)的電子簽名不產(chǎn)生相關(guān)法律效力。2、電子簽名、數(shù)據(jù)電文的法律效力電子簽名、數(shù)據(jù)電文雖然以電子形式出現(xiàn)而與手 寫簽名、書面文件不同，但

17、是法律不應(yīng)僅因?yàn)檫@一點(diǎn)而不承認(rèn)其法律效力。只要符合法律 規(guī)定的條件，電子簽名、數(shù)據(jù)電文與手寫簽名、書面文件具有同等的法律效力。因此，有關(guān) 國際組織、國家和地區(qū)的電子商務(wù)法或電子簽名法一般都對電子簽名、數(shù)據(jù)電文的法律效 力問題作出規(guī)定,要求不得以其采用電子形式而加以歧視。如聯(lián)合國電子商務(wù)示范法規(guī)定，不得僅僅以某項(xiàng)信息采用數(shù)據(jù)電文形式為理由而否定 其法律效力、有效性或可執(zhí)行性。韓國電子商務(wù)基本法規(guī)定，除非法律另有特別規(guī)定，不得 因?yàn)樾畔⒉捎秒娮有问蕉裾J(rèn)其相對于其他的紙面信息形式具有法律效力。美國國際國內(nèi) 商務(wù)電子簽名法規(guī)定，一項(xiàng)交易中的合同，不得僅因?yàn)槠湓诰喗Y(jié)過程中使用了電子簽名或電 子記錄而否

18、定其法律效力或可執(zhí)行性。此外美國統(tǒng)一電子交易法、澳大利亞電子交易法、 新加坡電子交易法、我國臺灣地區(qū)電子簽章法等也作了類似規(guī)定4。也就是說，在當(dāng)事人 約定使用電子簽名的情況之下,不能以該文書中某項(xiàng)信息或簽名采用了電子形式，作為否定 其法律效力的唯一理由，只要是具備法定條件或者是約定條件,該電子簽名當(dāng)然具有法律效 力。3、電子簽名的限制適用電子交易是一種新興的交易方式,可以說，電子簽名并未在社 會活動中獲得廣泛應(yīng)用，廣大民眾的認(rèn)知度不高。另外，電子簽名的應(yīng)用與普及更是需要借 助F定的技術(shù)手段，所以社會的物質(zhì)條件也會很大程度地限制一部分艮眾使用這種交易 方式。由于上述原因，并基于交易安全因素的考慮

19、，一些國家和地區(qū)的電子簽名法或電子商 務(wù)法規(guī)定某些領(lǐng)域不適用這種交易方式。一般包括以下兒種情況:第一、與婚姻、家庭等 人身關(guān)系有關(guān)的文件。如美國電子簽章法規(guī)定，“關(guān)丁遺囑、遺囑修改書或遺產(chǎn)信托的制 定法、條例或者其他法律規(guī)則”，“關(guān)F收養(yǎng)、離婚或家庭法其他事項(xiàng)的州的制定法、條 例或者其他法律規(guī)則”，不適用該法關(guān)電子簽名效力的規(guī)定。我國香港地區(qū)電子交易條 例規(guī)定，“遺囑、遺囑更改附件或任何其他遺囑性質(zhì)的文書的訂立、簽立、更改、撤消、 恢復(fù)效力或更正”，不適用本條例。第二、與訴訟程序有關(guān)的文書。如美國電子簽章法規(guī)定,該法關(guān)于電子簽名效力的規(guī) 定不適用丁- “與訴訟程序有關(guān)的需經(jīng)簽章的法庭傳票或通知

20、,或正式法庭文書包括訴狀、 答辯狀以及其他書面文件”。第三、與公用服務(wù)事業(yè)有關(guān)的文書。美國電子簽章法規(guī)定，該法關(guān)于電子簽名效力的 規(guī)定不適用于“公用服務(wù)包括供水、供熱及供電的取消或終止”的通知。第四、與不動產(chǎn)權(quán)益有關(guān)的文書。新加坡電子交易法規(guī)定，“任何用于買賣不動產(chǎn)或 以其他方式處分不動產(chǎn)的契約及不動產(chǎn)下所發(fā)生利益的契約”、“不動產(chǎn)轉(zhuǎn)移或不動產(chǎn)利 益的轉(zhuǎn)讓”以及“產(chǎn)權(quán)證書”，不適用本法。第五、其他文書。如澳大利亞電子交易法規(guī)定，與移民有關(guān)的文件或公民權(quán)證書，不適 用本法;新加坡電子交易法規(guī)定商業(yè)票據(jù)不適用本法;我國臺灣地區(qū)電子簽章法規(guī)定法令或 行政機(jī)關(guān)之公告，可以排除其適用5。我國電子簽名法參

21、考外國和有關(guān)地區(qū)的立法例, 并結(jié)合我國的實(shí)際情況，在本條第三款規(guī)定了本法的適用除外，具體包括:第一，涉及婚姻、 收養(yǎng)、繼承等人身關(guān)系的文書;第二，涉及土地、房屋等不動產(chǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓的文書;第三，涉及 停止供水、供熱、供氣、供電等公用事業(yè)服務(wù)的文書。同時,為了使本法在實(shí)施過程中具 有更大的靈活性，還規(guī)定了一個兜底條款，即法律、行政法規(guī)可以對其他不適用電子文書的 情形作出規(guī)定。以上是對電子簽名法第三條的較全面的解讀，在此基礎(chǔ)上，對口助簽約效力問題的 探討變得有規(guī)可循。要成立合法有效的口助簽約應(yīng)從幾個方面來考慮：首先，電子銀行業(yè)務(wù) 口助簽約不屬丁-第三款所規(guī)定的四種適用除外情況;其次，在法律允許適用電子

22、簽名的范圍 內(nèi)當(dāng)事人約定了使用電子簽名；最后，當(dāng)事人所使用的電子簽名必須符合法定條件或者是約 定條件，成為可靠的電子簽名。只有符合了這三面的條件，電子銀行業(yè)務(wù)口助簽約才是當(dāng)然的合法有效,才能在法律意 義上取代傳統(tǒng)的柜臺簽約。反觀時下的眾多口助簽約行為，它們都是在法律允許適用電子 簽名的范圍之內(nèi)，也符合相關(guān)法定條件，可是卻沒有建立在雙方當(dāng)事人對選擇使用電子簽名 達(dá)成意思一致的基礎(chǔ)之上。沒有了當(dāng)事人對使用電子簽名的合意一致，電子簽名的法律效 力就缺乏了法律依據(jù)。另一方面，雙方當(dāng)事人確認(rèn)選擇使用電子簽名的意思表示乂該如何做出呢?試論如果允 許這個“選擇使用”的意思表示通過電子簽名來做出，雙方的意思一

23、致就永遠(yuǎn)也無法達(dá)成， 因?yàn)橛秒娮雍灻龀鲆馑急硎緛砑s定相關(guān)交易活動使用電子簽名本身就是一個不合理的邏 輯,如果這種情況可以成立的話，那前面的電子簽名的適用乂需要一個意思表示來確認(rèn)，這 就使得這個問題永遠(yuǎn)都無法解決。所以,在當(dāng)前尚未建立全社會統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、惟一可識別、 可驗(yàn)證的電子身份標(biāo)識的情況之下，這個“選擇使用”的意思表示只能是通過傳統(tǒng)簽約方 式，經(jīng)過傳統(tǒng)的身份確認(rèn)、手寫簽名等程序來做出。具體到電子銀行業(yè)務(wù)就是指傳統(tǒng)的柜 臺簽約。在柜臺簽約時，客戶以其傳統(tǒng)的、惟一可識別的真實(shí)身份與銀行達(dá)成協(xié)議，同意開通網(wǎng) 上銀行業(yè)務(wù)，同意將來以網(wǎng)上身份密碼、電子證書和其他數(shù)據(jù)信息發(fā)出電子指令授權(quán)銀行 辦理賬戶查

24、詢、結(jié)算業(yè)務(wù)1。在客戶以傳統(tǒng)的柜臺簽約方式做出了選擇或同意使用電子 簽名的意思表示之后，客戶與銀行之間就此達(dá)成合意，銀行憑客戶的網(wǎng)上身份授權(quán)辦理業(yè)務(wù) 才是合法有效的,如果沒有達(dá)成使用電子簽名的約定，那么任何以身份證號碼、賬戶號、密 碼、電子證書等數(shù)據(jù)信息為特征發(fā)出的授權(quán)指令都不能被確認(rèn)為客戶惟一真實(shí)的授權(quán)，銀 行為客戶辦理的電子銀行業(yè)務(wù)就是無權(quán)代理,未經(jīng)客戶追認(rèn)，給客戶造成的損害由銀行來承 擔(dān)責(zé)任。三、解決口助簽約效力問題的法律對策要解決口助簽約的法律效力問題,就是要考慮電子簽名相關(guān)立法的價值取向問題。電 子交易的效率價值與安全價值如果無法達(dá)到平衡，電子商務(wù)的發(fā)展可說是寸步難行。電子 交易的效率優(yōu)勢使電子商務(wù)產(chǎn)生發(fā)展及繁盛于短短幾十年間,而電子交易的安全問題可以 說一直是電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的制約因素，若能兼顧安全考