公司貸后管理方案.doc

1、2011 年公司貸后管理方案 12011 年度 *有限公司貸后管理方案山西 *有限公司在我行云崗支行開立基本賬戶，于 1999 年我行建立信貸關(guān) 系，連續(xù)多年被省分行評為 AA 、AAA 級信用等級企業(yè)，是市分行直接管理客 戶，內(nèi)部統(tǒng)一授信額度為 800 萬元， 2010 末有我行貸款 800 萬元，該筆貸款 將于 2011 年 12 月 23 日到期，為加強客戶管理，現(xiàn)制定 2011 年度貸后管理方 案如下：一、基本情況山西 *有限公司一家民營企業(yè)，成立于 1998 年，注冊資金 300 萬元，主 營公路交通運輸服務(wù)等?，F(xiàn)有職工 90 人，是我市規(guī)模較大民營企業(yè)之一，公司 位于我市“南出口”

2、，地理位置優(yōu)越， 2002 、2007 年被省分評為 AAA 級信用 度企業(yè)， 2003、2004、2005、2006、2008 年被省分評為 AA+ 級信用度企業(yè)， 2010 年被省分評為 AA 級信用度企業(yè)，為我行重點扶持企業(yè)。二、公司營運情況2009 年年銷售收入 4161 萬元，凈利潤 571 萬元，其中流動資產(chǎn) 3104 萬 元，固定資產(chǎn) 2602 萬元；負債總額 910 萬元（其中有我行流動資金貸款 800 萬元），所有者權(quán)益 4615 萬元。年末流動比率 3.9 ，資產(chǎn)負債率 18% 。 2010 年銷售收入 4504 萬元，較 2009 年增加 343 萬元，凈利潤 1202

3、萬元，較 2009 年增加 631 萬元。其中流動資產(chǎn) 3504 萬元，固定資產(chǎn) 3650 萬元；負債 總額 2393 萬元（其中長期負債 200 萬元），所有者權(quán)益 4761萬元。山西*公司近兩年財務(wù)主要數(shù)據(jù)內(nèi)容 2010 年末2009 年末內(nèi)容 2010 年末 2009 年末總資產(chǎn) 7154 5760 資產(chǎn)負債率 33% 20% 總負債 2393 1175 流動比率 11% 3.9% 對外投資 0 0 利息保障倍數(shù) 7.1 8.6 銷售收入 4504 4161 銷售 利潤率 38% 16%利潤總額 1202 571 流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率1.712.22現(xiàn)金凈流量 372 44 存庫周轉(zhuǎn)率 6.2

4、 11.4經(jīng)營性現(xiàn)金凈1070 305三、主要風險點（一）營運風險山西*有限公司“ *公路客運站”項目于 1998 年 8月 18日在市委、市政 府立項并注冊成立，經(jīng)市交通局、建委、規(guī)劃局、土地局等部門同意，由市計 劃委員會批復，列入基本建設(shè)投資計劃，于 2001 年 6 月 2 日動工建設(shè)，并于 2002 年 1 月 28 日投入運營，建設(shè)標準為部頒（ JT3109-84 ）客運一級站，總 投資 2300 萬元。目前進該站運營線路為 40 條，營運車輛約為 500 輛，共 9000 座，日運送旅客能力 10000-13000 人次，該站采用電腦售票，并與全省 各汽車站聯(lián)網(wǎng)，已開展遠程售票，配

5、套設(shè)施有加油站、客房、超市、行政服務(wù) 等。該客戶經(jīng)營收入主要來源于客運代理費、行包、站務(wù)收費、車輛停放費、 清潔費、安檢費、修理費、加油費、房屋租賃費、柜臺租賃費、廣告位租賃 費、餐飲、商品零售等。其中客運代理費收入占較大比例，營運線路和停放車輛的多少以及政府調(diào)整客車始發(fā)站 點等因素，對客戶經(jīng)營影響該極大，應(yīng)密切關(guān)注。（二）財務(wù)風險從 2010 年末財務(wù)報表看，該企業(yè)有著極強的盈利能力， 2010 年銷售收入 4504 萬元，較 2009 年增加 343 萬元，但凈利潤較 2009 年增加 631 萬元。但 也存在問題，一是資產(chǎn)負債比率增長過快，由 2009 年的 18% 上升至 33%,增長

6、 83% ；二是流動比率較低，短期償債能力較弱；三是財務(wù)制度執(zhí)行不規(guī)范，比 如 2010 年利潤總額 1202 萬元，利潤凈額也為 1202 萬元，未上交企業(yè)所得稅 金。應(yīng)督促企業(yè)建立健全財務(wù)制度，努力降低財務(wù)風險。（三）擔保風險該客戶貸款采用保證擔保、車輛產(chǎn)權(quán)抵押擔保、車輛運營線路質(zhì)押擔保三 種保證方式，以保證擔保為主，抵押擔保、質(zhì)押擔保為輔。1、保證擔保大同市*公司成立與 2009年4月 23日注冊資金 1000 萬元，企業(yè)性質(zhì)為 有限責任公司，法人代表 *，注冊地址位于大同市南郊區(qū) * 路南，營業(yè)執(zhí)照 注冊號* 。該公司屬于商貿(mào)類行業(yè)，經(jīng)營范圍預售包裝食品、非直接入 口散裝食品、農(nóng)副產(chǎn)品

7、等?，F(xiàn)有職工 90 人。是一所集經(jīng)銷干鮮果品、蔬菜、水 產(chǎn)、肉食、糧油、調(diào)味品等農(nóng)副產(chǎn)品的綜合性批發(fā)市場。 2009 年 12 月末企業(yè) 總資產(chǎn)為 1724 萬元，總負債為 696 萬元，所有者權(quán)益1028 萬元，實現(xiàn)銷售收入為 442 萬元，實現(xiàn)利潤 37 萬元。資產(chǎn)負債率 40% ，流動比率 1。目前該企業(yè)未對任何企業(yè)擔保，根據(jù) 2009 年 12 月末財務(wù) 報表測算理論最高綜合授信額度為 1028 萬元。已接近理論值，應(yīng)密切關(guān)注。2、抵押擔保本筆貸款所抵押的德國原廠生產(chǎn)尼奧普蘭大型客車 3 輛，均系該企業(yè)所 有，目前經(jīng)我行調(diào)查未對外抵押，該型車新車購置費用為： 128.2 萬元 /輛，于

8、 2005 年 5 月購買，三車新車購置總費用為： 384.6 萬元，按照運營車輛 8 年折 舊折算，每輛車的年折舊費 160250 元，三車每年的折舊費總價為 480750 元，目前該車輛已運營三年，三年三車折舊費總價為 1442250 元，因此我行測 算三輛車剩余價值為 245.375 萬元，以此抵押，大同市新南運業(yè)有限責任公司 已向我行出具抵押決議書和抵押承諾書。應(yīng)密切關(guān)注車輛的質(zhì)量狀況以及保險 保障情況，防止車輛發(fā)生意外。3、質(zhì)押擔保該筆貸款所采取的質(zhì)押擔保為上述抵押車輛運營線路經(jīng)營權(quán)，依照市場對該線路經(jīng)營權(quán)買賣價格，線路價值為 184 萬元 /條，因此我行評估三車全額質(zhì)押 運營線路經(jīng)

9、營權(quán)總價值為 550 萬元，以此質(zhì)押，大同市 * 公司已向我行出具質(zhì) 押決議書和質(zhì)押承諾書。應(yīng)關(guān)注該線路的營運手續(xù)是否完備，能否發(fā)生轉(zhuǎn)移過 戶等情況，保證貸款安全。四、貸后管理目標1、貸款到期還款率達到 100% 。2、貸款收息率達 100% 。3、無新增不良貸款或墊款。五、貸后管理組織框架（一）客戶經(jīng)理小組設(shè)置客戶經(jīng)理小組（貸后管理小組）成員設(shè)置如下：組長： *（市分行公司業(yè)務(wù)部調(diào)查主責任人）成員： *（市分行公司業(yè)務(wù)部管戶客戶經(jīng)理）*（經(jīng)營行行長、經(jīng)營主責任人）*（支行管戶客戶經(jīng)理）*（市分行派駐風險經(jīng)理）1、管理行客戶部門 *分行公司業(yè)務(wù)部的工作職責：制定整體貸后管理方案，組織經(jīng)營行成立客戶經(jīng)理組。建立定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機制，聯(lián)系走訪客戶，搜集、溝通行業(yè)和客戶信息。組織經(jīng)營行進行資金賬戶監(jiān)管。通過 CMS 監(jiān)測客戶用信情況，組織和參加現(xiàn)場