我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)國際化的發(fā)展對(duì)策

1、我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)國際化的發(fā)展對(duì)策我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)國際化的發(fā)展對(duì)策摘要 :經(jīng)濟(jì)全球化是目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)趨勢(shì)。經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā) 展,必然會(huì)帶來保險(xiǎn)的國際化 ,這種國際化必然會(huì)對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生重大影響。本文通過對(duì)保險(xiǎn)國際 化理論與實(shí)證分析 ,提出了我國保險(xiǎn)監(jiān)管的政策建議 :評(píng)估現(xiàn)行保險(xiǎn)體制 ;實(shí)施開放性監(jiān)管戰(zhàn)略 ;實(shí)施 優(yōu)質(zhì)發(fā)展戰(zhàn)略 ;提高保險(xiǎn)信息化水平 ;完善保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管 ;加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債監(jiān)管。一、保險(xiǎn)國際化的方式及實(shí)證分析(一)保險(xiǎn)國際化的方式從目前看 ,保險(xiǎn)國際化方式主要有三種 :1. 投資國外保險(xiǎn)市場(chǎng)。即通過在國外建立分公司或子公司的方式,向外國保險(xiǎn)市場(chǎng)滲透 ,這種方式是目前保險(xiǎn)國際化的主

2、流。但是 ,由于世界各國保險(xiǎn)市場(chǎng)開放程度不同 ,開放方式各異 ,因此 ,設(shè)立 分公司或子公司的難易程度也不相同。2. 投資國外資本市場(chǎng)。即將本公司的資金運(yùn)用到國外資本市場(chǎng),分散投資風(fēng)險(xiǎn) ,尋求資本收益。這種方式一般受本國保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用規(guī)定的限制。3. 開放本國保險(xiǎn)市場(chǎng)。通過完善保險(xiǎn)法規(guī) , 逐步開放本國保險(xiǎn)市場(chǎng) ,允許外國保險(xiǎn)公司參與本國 保險(xiǎn)市場(chǎng) ,國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營主體的國際化和本國風(fēng)險(xiǎn)管理的國際化。(二)實(shí)際分析從目前情況看 ,歐洲經(jīng)濟(jì)及保險(xiǎn)一體化就是保險(xiǎn)國際化的一個(gè)實(shí)例。為了推動(dòng)歐洲共同體保險(xiǎn) 市場(chǎng)一體化進(jìn)程 ,1994 年 7 月 1 日 ,歐洲第三代保險(xiǎn)決議生效。決議的主

3、要內(nèi)容是 :(1) 統(tǒng)一歐洲共同 體保險(xiǎn)業(yè)執(zhí)照、確立本國控制的監(jiān)管原則和取消對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的高度監(jiān)管;(2) 統(tǒng)一執(zhí)照將允許共同體成員國保險(xiǎn)公司在本國注冊(cè) ,在歐洲共同體的任何地方從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ;(3) 由保險(xiǎn)公司注冊(cè)國負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。償付能力的執(zhí)照由保險(xiǎn)公司的注冊(cè)國來頒發(fā) , 但所有共同體成員國都必須認(rèn)可這次改革最重要的內(nèi)容是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以自由決定費(fèi)率和條件 ,監(jiān)管局的監(jiān)管目標(biāo)只限于保持保險(xiǎn)公司的償付能力通過這次改革 ,過去在許多歐洲大陸國家中實(shí)施的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率需獲得保險(xiǎn)監(jiān)管部門事先批準(zhǔn)的要求已不再存在。 從歷史的角度來看 ,這次管理制度的改革幾乎是一場(chǎng)革命 ,為了達(dá)到預(yù)期目的 ,立

4、法者必須處理好以下主要問題 :1. 必須克服各國過去不同的保險(xiǎn)監(jiān)管方式所形成的障礙。長(zhǎng)期以來,不少成員國一直規(guī)定保險(xiǎn)合同的條文必須得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn) ,認(rèn)為這樣具體的監(jiān)管可以增加市場(chǎng)的透明度 ,最大程度地減 少公司之間的不同之處 ,并方便消費(fèi)者比較和選擇不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于保險(xiǎn)準(zhǔn)備金 ,雖然所有的成 員國都分析保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是否充足 ,但各國對(duì)如何平衡指令性的調(diào)控和精算師的職責(zé)有很大的分歧 , 這一分歧在人壽保險(xiǎn)中最為明顯。還有些國家一直通過法律和監(jiān)督人的方式, 對(duì)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的具體細(xì)節(jié)加以規(guī)定。在這些國家里 ,批準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)的同時(shí)一般也要批準(zhǔn)技術(shù)性指標(biāo) （預(yù)定利率 ,死亡率 ）。在 整個(gè)合同有效期內(nèi)

5、,這些技術(shù)性指標(biāo)都被用來計(jì)算保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。在投資方面 ,許多國家規(guī)定了投資范 圍,并且規(guī)定在一定類別內(nèi)最大的投資限額。 由于各個(gè)成員國對(duì)監(jiān)管方式有不同的看法 ,因此 ,各個(gè)成 員國一般都不愿支持徹底提供服務(wù)的自由。2. 事后控制。 有些國家的監(jiān)管制度在很大程度上依賴于對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率的事先批準(zhǔn)。有些國家規(guī)定 ,每個(gè)保單用語都必須事先和監(jiān)督機(jī)關(guān)達(dá)成協(xié)議。新保單形式的提議需由一些主要保險(xiǎn) 公司成員組成保險(xiǎn)管理理事會(huì)傳閱。 提議被批準(zhǔn)后 ,任何希望銷售這種產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司都可以使用。 但是 ,歐洲委員會(huì)指出 ,事先批準(zhǔn)的程序不適合開放的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的要求 ,因?yàn)槭孪扰鷾?zhǔn)措施是為了減 少競(jìng)爭(zhēng) ,并很可能給

6、地方保險(xiǎn)公司帶來優(yōu)勢(shì)。因此 ,成員國必須廢除事先批準(zhǔn)的規(guī)定。3. 共同認(rèn)可。為了開創(chuàng)一個(gè)充滿活力和競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng) ,保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)費(fèi)率的事先批準(zhǔn) ,甚至備 案性通知的要求都被禁止。從現(xiàn)在開始 ,著重于統(tǒng)一執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)及對(duì)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金、資產(chǎn)的充足性與 最低償付能力差額的監(jiān)管。保險(xiǎn)公司即將有選擇在哪個(gè)國家設(shè)立總公司,在哪種監(jiān)督制度下開展業(yè)務(wù)的自由。二、國際保險(xiǎn)監(jiān)管總目標(biāo)的調(diào)整與監(jiān)管發(fā)展趨勢(shì)-文章來源網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)國際化的發(fā)展使全球保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步融為一體 , 本國保險(xiǎn)市場(chǎng)日益成為全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè) 不可分割的組成部分 ,獨(dú)立性相對(duì)減弱。在這種情況下 ,各國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展不僅要受本國政治、經(jīng)濟(jì) 和社會(huì)發(fā)展的影響 ,也

7、要受到國際政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的影響。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化程度的加深,影響的程度將越來越大。由于一國保險(xiǎn)市場(chǎng)同時(shí)受國內(nèi)和國際形勢(shì)的影響 ,所以,可以預(yù)見,21 世紀(jì),各國保險(xiǎn)業(yè)波動(dòng)的可能性將進(jìn)一步加大。 為了熨平保險(xiǎn)波動(dòng)周期 ,促進(jìn)本國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展 ,世界上絕大部分國家 ,尤其是發(fā)達(dá)國家都相應(yīng)調(diào)整了宏觀保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)。總的來看 ,宏觀保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)主要有四個(gè) :一是保持社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)制度體系和機(jī)構(gòu)體系的信任 ;二是增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)體系的了解和理解 ;三是在適當(dāng)程度上保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益 ,四是減少和打擊保險(xiǎn)犯罪。在實(shí)現(xiàn)上述宏觀監(jiān)管目標(biāo)時(shí) ,各國法律一般要求保險(xiǎn)監(jiān)管部門做到 :(1)維護(hù)本國保險(xiǎn)

8、市場(chǎng)的穩(wěn)定 ;(2)依法監(jiān)管 ,尊重保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán);(3) 平衡消費(fèi)者和保險(xiǎn)行業(yè)間的利益 ,以及加予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)和限制 ;(4) 加快本國保險(xiǎn)業(yè)的改革與創(chuàng)新 ;(5)在保險(xiǎn)國際化形勢(shì)下 ,通過有效監(jiān)管 ,增強(qiáng)本國保險(xiǎn)業(yè)的國際競(jìng)爭(zhēng)力 ;(6)堅(jiān)持市場(chǎng)化原則 ,保護(hù)公平、公正和公開的競(jìng)爭(zhēng)。在宏觀監(jiān)管目標(biāo)和法律要求的指導(dǎo)下 ,各國保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展趨勢(shì)表現(xiàn)為 :1. 混業(yè)監(jiān)管體制將全面取代分業(yè)監(jiān)管體制。 20 世紀(jì)末 ,金融業(yè)發(fā)展的新動(dòng)向就是混業(yè)經(jīng)營。在 保險(xiǎn)方面 ,這種混業(yè)經(jīng)營主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面 ,一是產(chǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)采用子公司的形式相互滲透 ,并存在一 種產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司交叉經(jīng)營的第三保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域 ;二

9、是銀行、證券、保險(xiǎn)和投資之間相互滲透。在混 業(yè)經(jīng)營的情況下 ,保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)的聯(lián)系越來越密切 ,相互之間的互動(dòng)效應(yīng)將越來越 大。為了適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的趨勢(shì) ,解決混業(yè)經(jīng)營所產(chǎn)生的問題和新的需要 ,不少國家都對(duì)本國的金融監(jiān) 管法律進(jìn)行了修訂 ,對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管體制也進(jìn)行了相應(yīng)的改革 , 目的在于加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管 ,防范和化 解金融市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)造成的風(fēng)險(xiǎn)。2. 產(chǎn)品監(jiān)管的市場(chǎng)化趨向明顯。 產(chǎn)品的市場(chǎng)化突出表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同自由和保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化。 近 年來 ,越來越多的國家采用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下 ,各國保險(xiǎn)監(jiān)管部門普遍認(rèn)為商定保險(xiǎn)-文章來源網(wǎng)絡(luò)合同內(nèi)容和保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格 （保險(xiǎn)費(fèi)率 ）

10、是保險(xiǎn)公司與投保人雙方的事情 ,應(yīng)由雙方自行解決 ,政府不應(yīng)過多干預(yù)。同時(shí)認(rèn)為 ,政府應(yīng)該通過讓市場(chǎng)最大限度地發(fā)揮作用來實(shí)現(xiàn)自由競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。 從目前看 , 大部分國家已不再審批保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。在實(shí)行產(chǎn)品市場(chǎng)化的同時(shí), 各國仍保留對(duì)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的否決權(quán) ,即如果保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)為保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率違反了法律、法規(guī)和社 會(huì)公共道德標(biāo)準(zhǔn) ,或有不公平行為 ,有權(quán)要求保險(xiǎn)公司予以糾正。 在放松保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管的同時(shí) ,各國保 險(xiǎn)監(jiān)管部門普遍加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管 ,注重研究網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響 ,加大了對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售行為的監(jiān)管力度。3. 償付能力監(jiān)管日益成為監(jiān)管工作核心。近年來 ,保險(xiǎn)監(jiān)管重點(diǎn)越來越偏重于償付能力監(jiān)管。而且 ,隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和信息技術(shù)的進(jìn)步 ,償付能力監(jiān)管不斷被賦予新的內(nèi)容 ,監(jiān)管方式也日新月異。盡管各國的監(jiān)管方式不同 ,但毫無疑問 ,全球保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管正在由傳統(tǒng)的靜態(tài)監(jiān)管向現(xiàn)代的動(dòng)態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變 ,正在由業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)分離監(jiān)管向業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)一體化監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)變。4. 保險(xiǎn)信息公開披露制度日臻成熟。向社會(huì)公開保險(xiǎn)公司的信息越多,越能幫助投保人正確選擇保險(xiǎn)公司以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn) ,越能減少信息不對(duì)稱形成的市場(chǎng)失靈所造成的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí),大部分國家的保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)為 ,向社會(huì)公