全誠信與文明論壇

1、全省“誠信與文明”論壇推 薦 文 章抓好誠信建設(shè)促進保險業(yè)健康進展中國人保財險紹興市分公司副總經(jīng)理主持徐虎“誠信”確實是老實、講信用，市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。保險是一種以信用為基礎(chǔ)、法律為保障的承諾，是市場經(jīng)濟條件下風險治理的差不多手段，加強誠信建設(shè)是保險業(yè)可持續(xù)進展的命脈。國家加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟進展方式、創(chuàng)新社會治理機制、促進民生進展都對作為金融體系三大支柱之一的保險業(yè)提出了越來越高的要求，但近年來誠信建設(shè)的相對滯后妨礙了保險業(yè)的健康進展。本文通過分析保險業(yè)誠信建設(shè)的要緊問題和緣故，提出加強誠信建設(shè)的對策措施?！疽弧空\信建設(shè)是保險業(yè)健康進展的基礎(chǔ)誠信建設(shè)與道德建設(shè)、市場經(jīng)濟機制構(gòu)建和保險業(yè)進展的關(guān)系上

2、，要緊表現(xiàn)在三個方面：1、老實守信是道德建設(shè)的差不多要求。老實守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，在我國幾千年的文明史中始終被作為一種“美德”為社會各界所推崇。儒家把“誠”作為自然界和人類社會的最高道德范疇，把信作為君子應當遵守的“五德”禮、義、仁、智、信的重要組成部分。革命先驅(qū)孫中山先生也把信作為中華民族傳統(tǒng)美德“八德”忠、孝、仁、愛、信、義、和、平之一。人們在生活、工作和交往中存在千變?nèi)f化的許多關(guān)系，如生意關(guān)系、同事關(guān)系、家庭關(guān)系、鄰里關(guān)系，唯有一種關(guān)系保持不變，這確實是誠信關(guān)系。假如將人的道德修養(yǎng)比喻為建筑一座大廈，誠信那么是這座大廈的基礎(chǔ)，離開了老實守信，這座大廈就會成為空中樓閣。“明禮誠信”是

3、我國公民道德建設(shè)綱要 規(guī)定公民道德建設(shè)的五方面內(nèi)容之一，“誠信友愛”也是社會主義和諧社會建設(shè)的總要求內(nèi)容之一。2、老實守信是市場經(jīng)濟的基石。等價交換是市場經(jīng)濟的差不多原那么，要等價交換，交換雙方就要講誠信。不管最初的物與物的交換，依舊商品、服務(wù)、期貨、電子商務(wù)等擴大了的市場交換，基本上以信用為差不多準那么的。信用是市場經(jīng)濟的靈魂，離開信用，商品交易就會斷鏈，沒有信用，市場秩序難以得到保證，將使每一個參與者都支付高昂的成本。格林斯潘曾說過，假如美國沒有信用制度，gdp總額會減少14%。依照有關(guān)學者測算，由于不講信用和信用失控，造成我國每年直截了當、間接 gdp損失高達5855 億元，企業(yè)在市場交

4、往中因信用缺失造成的無效成本已占到我國gdp的 10-20% 。由于信用對市場經(jīng)濟的重要意義，世界各國不約而同地將老實守信規(guī)定為民商法的差不多原那么，有的學者將其稱為“帝王規(guī)那么” 。中共中央關(guān)于完善社會主義經(jīng)濟體制假設(shè)干問題的決定指出，形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保障的社會信用制度，是建設(shè)現(xiàn)代化市場體系的必要條件，也是規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策。3、老實守信是保險經(jīng)營的最差不多原那么。保險公司是經(jīng)營風險的企業(yè)。保險作為一種服務(wù)商品，是一種以信用為基礎(chǔ)、法律為保障的承諾。在保險產(chǎn)品交易中，投保人支付了保險費以后，并沒有得到相應的產(chǎn)品，而只能等到保險公司所承保的保險事故發(fā)生以后，才能得到

5、賠付或給付，投保人與保險公司的關(guān)系在投保人付費后不僅沒有結(jié)束，而是剛剛開始，假如投保人不相信保險公司會履行承諾，保險交易就不可能發(fā)生。投保人對保險公司的信任在先，保險公司履行承諾在后，有的甚至長達幾十年、幾百年，正是基于如此的行業(yè)特點，因此保險業(yè)的誠信建設(shè)要比一般行業(yè)更重要。我國保險業(yè)的各項相關(guān)法律法規(guī)中都表達了最大誠信原那么這一保險經(jīng)營的差不多原那么。保險法規(guī)定：保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應當遵循老實信用原那么，同時對投保、承保、索賠、理賠等具體的誠信原那么和對違背誠信原那么的懲治等方面作出了明確的規(guī)定。在保險代理機構(gòu)治理規(guī)定 、保險經(jīng)紀機構(gòu)治理規(guī)定和各種保險行業(yè)公約中都將老實守信作為

6、重要原那么加以明確。浙江保監(jiān)局開展的建設(shè)“三大保險”活動中，也把“誠信”作為重要內(nèi)容。【二】現(xiàn)階段保險業(yè)誠信建設(shè)中存在的要緊問題及緣故近年來，我國保險業(yè)得到較快進展，但保險人、保險代理人、投保人、被保險人等保險當事人的失信現(xiàn)象時有發(fā)生，成為妨礙保險業(yè)健康進展的因素，要緊表現(xiàn)在：1、保險公司對被保險人的服務(wù)上不夠誠信。一些保險公司設(shè)計的條款不明確、不規(guī)范，晦澀難懂，更多地傾向保護自身的利益，不適當?shù)孛獬蛘呦拗谱约旱谋ｋU責任。在展業(yè)過程中不全面履行條款說明義務(wù)，宣傳條款時避實就虛，突出宣傳有利方面、掩蓋不利方面，對投保后的權(quán)利大加渲染，對除外責任及保戶的義務(wù)閃爍其詞。在展業(yè)與理賠的關(guān)系上， “重

7、展業(yè)、輕理賠”，理賠程序和環(huán)節(jié)過于復雜，存在結(jié)案率低、理賠質(zhì)量和服務(wù)水平不高等情況，給社會造成了保險公司“投保容易索賠難”的不良印象。有的甚至弄虛作假，假保單、假賠案，破壞和擾亂了市場秩序。2 、保險公司之間的競爭中不夠誠信。2017 年往常，為了快速擴大業(yè)務(wù)規(guī)模、提高市場份額，有的保險公司不惜犧牲整個保險行業(yè)的利益、不考慮成本核算，大幅度降低保險費率、任意提高手續(xù)費標準。在條款費率上不嚴格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會批準的費率和行業(yè)自律規(guī)定，濫用風險調(diào)整系數(shù)，車險打折幅度頻頻突破規(guī)定的底線，手續(xù)費比例大大突破保險監(jiān)管部門和行業(yè)自律公約的最高限制。今年以來，一些公司通過變通方法“貼費”提高手續(xù)費、降低費率競爭

8、的現(xiàn)象又有所出現(xiàn)。3、保險消費者誠信不足。個別保戶違背保險誠信原那么，在投保前不履行規(guī)定的如實告知義務(wù)，隱瞞投保標的現(xiàn)狀，騙取保險公司的信任。投保時編造虛假的有關(guān)文字材料、帳目、人員名冊、對保險人的問詢假言相對，不如實填寫投保單等書面單證。投保后通過提供虛假證明、有意制造保險事故、編造未曾發(fā)生的保險事故、夸大損失程度和損失金額等騙取保險賠款。近年來保險業(yè)各種不誠信行為盡管有所減少， 但依舊存在，降低了保險公司和保險從業(yè)人員的信譽，擾亂了保險市場的正常秩序，增加了保險市場的交易成本；使消費者對保險產(chǎn)品的興趣減弱，妨礙了社會對保險需求的增加和保險需求轉(zhuǎn)化為保險業(yè)務(wù)的進程，妨礙了保險業(yè)的健康進展。不

9、誠信行為產(chǎn)生，要緊有三方面的緣故：一是保險公司經(jīng)營行為不規(guī)范。保險市場主體迅速增多后，與市場經(jīng)濟相適應的老實信用基礎(chǔ)未能很好建立。一些公司對職員的誠信教育不夠，在體制、機制上缺乏有效的監(jiān)督制約措施，經(jīng)營行為不規(guī)范，失信行為時有發(fā)生。二是外部監(jiān)管和行業(yè)自律不健全。前幾年，經(jīng)常發(fā)生一些公司的違規(guī)行為未被發(fā)明，發(fā)明了處罰也較輕的情況，起不到警示和震懾作用，以致于使老實守信的公司吃虧。社會學中的“囚徒困境”試驗說明，假如不誠信的行為得不到懲罰，那么不誠信就必定成為人群中交往中的游戲規(guī)那么。三是社會信用體系不完善。由于對失信行為的監(jiān)督及約束機制軟化，使保險主體在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下，出現(xiàn)利己主

10、義動機，產(chǎn)生違反誠信原那么的經(jīng)營行為?！救勘ｋU業(yè)加強誠信建設(shè)的對策和措施保險業(yè)的誠信建設(shè)，是整個社會信用體系的重要組成部分，不僅關(guān)系到保險行業(yè)自身的健康進展，而且關(guān)系到和諧社會建設(shè)的大局。加強保險業(yè)誠信建設(shè)需要保險公司及監(jiān)管部門、相關(guān)部門的緊密配合，齊抓共管。1、構(gòu)建保險誠信文化。保險從產(chǎn)生的那一天起，就和信用密不可分，保險公司銷售的不是實物型產(chǎn)品，而是一種信用和承諾，沒有信用就沒有保險公司的存在。保險公司要本著誠信至上的經(jīng)營理念，為客戶提供周到、中意的服務(wù)，為投資者提供富有吸引力的回報，為社會創(chuàng)造更多的財富，兼收并蓄、寬厚包容，追求和諧企業(yè)與和諧社會的高度統(tǒng)一。因此，搞好保險業(yè)誠信建設(shè)，是

11、保險行業(yè)從業(yè)人員義不容辭的責任。保險公司及其職員都要從自身做起，從細節(jié)做起。要大力宣傳誠信建設(shè)對公司進展的重要意義，樹立“誠信光榮、失信可恥”的意識，充分認識每一個工作人員、每一個分支機構(gòu)的不誠信行為會妨礙整個公司甚至整個行業(yè)的形象，“百年老店，信譽為本” ，不講信用的公司最終將被市場所淘汰。要加強對職員和代理人員的有關(guān)法律法規(guī)、自律公約、規(guī)章制度和老實守信理念的教育培訓工作，使大伙明了哪些情況能夠做，哪些情況不能夠做，哪些行為屬于不誠信行為，違信應承擔哪些法律責任，從而在各項日常工作中嚴格依法合規(guī)經(jīng)營、自覺老實守信。2、健全誠信經(jīng)營機制。 老實守信是良好的內(nèi)部治理能力和先進企業(yè)文化的集中表現(xiàn)

12、。誠信經(jīng)營機制對防范風險、預防案件發(fā)生、合法經(jīng)營以及樹立公司良好的誠信形象具有重要作用。建立健全保險公司的各項規(guī)章治理制度，把誠信原那么貫徹到內(nèi)部治理中，是保險公司加強誠信建設(shè)的重要途徑。從條款的設(shè)計、宣傳、承保、理賠、風險操縱、售前售中售后服務(wù)到對職員治理、個人代理展業(yè)等各環(huán)節(jié)，都要建立嚴格的誠信制度，用制度作保證，防范不誠信行為的發(fā)生。以誠信贏得競爭、贏得市場。要制訂信用治理制度及其方法，建立公司內(nèi)部職員信用檔案，對工作流程進行信用治理，督促全體職員老實守信。要把誠信建設(shè)的要求表達在有關(guān)制度、規(guī)定上，落實到具體部門、崗位，做到層層責任明確、人人任務(wù)清晰、每個崗位盡職盡責；強化“顧客至上”的

13、誠信經(jīng)營服務(wù)品牌，把客戶需要放在首位，研究客戶心理，滿足客戶需求，靠自身的品牌形象、技術(shù)手段、產(chǎn)品價格、良好的售后服務(wù)等方面的優(yōu)勢來贏得客戶；要加強監(jiān)督檢查，把誠信建設(shè)工作與經(jīng)營工作一起部署、一起檢查、一起考核，嚴格獎罰，使誠信建設(shè)各項工作落到實處。3、發(fā)揮行業(yè)自律作用。行業(yè)協(xié)會是協(xié)調(diào)和平衡市場主體利益、規(guī)范市場秩序的重要組織。在市場經(jīng)濟較為成熟的國家，行業(yè)協(xié)會是市場主體進行自我約束和治理的組織。保險業(yè)的誠信建設(shè)要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，通過行業(yè)自律來實現(xiàn)。保險行業(yè)協(xié)會要和保險學會緊密協(xié)作，開展保險業(yè)誠信建設(shè)的課題研究，配合保險監(jiān)管機構(gòu)開展誠信教育工作。保險行業(yè)協(xié)會要從廣大被保險要反映最強烈的

14、問題入手，明確承諾理賠服務(wù)的時間、程序和標準等，逐步制定行業(yè)服務(wù)標準，向社會公開承諾，并通過簽訂自律公約等形式，向全行業(yè)普遍推行。要出臺保險公司誠信服務(wù)指引，明確各險種業(yè)務(wù)的誠信服務(wù)標準，經(jīng)常開展行業(yè)誠信服務(wù)測評。要建立手續(xù)費支付、條款費率執(zhí)行、理賠服務(wù)等行業(yè)標準，經(jīng)常組織檢查，保證自律公約切實執(zhí)行。要開展營銷員雙證上崗核查，建立保險消費者對營銷員無證展業(yè)的舉報制度，規(guī)范營銷人員的業(yè)務(wù)行為。要完善承保理賠服務(wù)自主查詢機制，使保險公司的承保理賠工作處于客戶的監(jiān)督之下。 要深入挖掘在誠信服務(wù)中表現(xiàn)突出的集體和個人，樹立先進典型。4 、完善信息披露制度。信息披露對保險公司而言并不單純是一種義務(wù)，也是

15、保險公司老實信用的一種直截了當表達。做好信息披露工作，建立起良好的誠信形象，將為保險公司創(chuàng)造出一筆不可多得的無形資產(chǎn)。要對保險公司、保險中介人及投保人、被保險人等保險市場主體的資信狀況進行科學、準確的信用風險評級，以確定信用等級。通過信用評級制度的建設(shè)及信息披露，促使保險市場主體始終老實守信用，認真履行保險合同規(guī)定的義務(wù)。要把分散的反映保險機構(gòu)和個人的誠信狀況的資料和數(shù)據(jù)進行聯(lián)網(wǎng)治理或整合，實現(xiàn)誠信信息的資源共享?？煽紤]創(chuàng)立商業(yè)化的信用記錄公司，盡可能對保險市場上參加保險活動的所有人的誠信狀況進行調(diào)查登記，將記錄資料輸入電腦數(shù)據(jù)庫，并一直跟蹤調(diào)查客戶的信用變化情況，將有不良信用記錄者列入“黑名

16、單”。通過向信用記錄公司購買信用記錄資料，保險機構(gòu)可了解某一客戶的誠信狀況，保險消費者也可確定某一個保險公司或保險中介人的信用情況。從而使保險消費者能夠選擇有良好誠信記錄的保險公司及保險代理人，又使保險公司更全面審核投保人、被保險人。5、 強化誠信獎懲機制。誠信是自律與他律的統(tǒng)一，市場經(jīng)濟所要求的誠信不是一種單純的倫理誠信，而是倫理誠信基礎(chǔ)上的法律誠信。在建立保險業(yè)誠信道德體系時，不能僅僅依靠人們的覺悟、境界、還必須建立相應的懲罰機制，保證誠信者得益、失信者受損失，使當事人誠信行為的收益大于不老實守信的收益，誠信的成本小于不誠信的成本。要發(fā)揮誠信的正向激勵作用，對老實守信的保險機構(gòu)和從業(yè)人員進

17、行適當?shù)莫剟?，形成良好的誠信風尚。要有效發(fā)揮法律法規(guī)和市場對失信行為的雙重懲戒機制，通過保險監(jiān)管部門的監(jiān)管性懲戒、保險當事人自發(fā)進行的市場性懲戒、信用信息廣泛傳播形成的社會性懲戒、司法部門做出的司法性懲戒，嚴厲懲處市場主體的失信行為，使失信的企業(yè)和個人付出昂貴的代價，使失信者對交易對方的失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，使失信者一處失信、處處受制約，失去活動空間和立足之地。通過多方面工作，在整個保險市場形成一種老實守信的保險交往關(guān)系，使每一個市場參與者，都只有規(guī)范保險行為，注重誠信形象，不斷提高自己的信譽，才能獲得更多的交易機會，取得更大的收益；只要保險雙方的任何一方有違反誠信的記錄，在日后的保險活動中，都將受到法律的懲罰，嚴峻不守誠信者將被淘汰出局，使保險誠信制度真正建立在法制化的軌道上?？傊覀儽仨毘浞终J識誠信建設(shè)對促進保險業(yè)健康進展的重要作用，針對誠信建設(shè)中存在的各種問題，要采取扎實有效的措施加以解決，持續(xù)提升保險行業(yè)的聲譽，努力使保險業(yè)成為最受公眾信任和贊譽的信譽行業(yè)，真正適應全面建設(shè)小康社會和構(gòu)建社會主義