當前我省農村金融中間業(yè)務現(xiàn)狀、問題及對策[1]

1、當前我省農村金融中間業(yè)務的現(xiàn)狀、問題及對策 梁紹泉 * 謝佰城 * 鼎湖農信，鼎湖區(qū)坑口萬福路46號， 526070近年來，隨著我國金融市場競爭的日趨激烈而導致傳統(tǒng)業(yè)務所帶來的利潤越來越少，為尋求和擴大盈利空間，各大商業(yè)銀行紛紛把目光投向中間業(yè)務，我省農村金融亦然。然而，與西方銀行相對成熟的中間業(yè)務相比較，當前我省農村金融中間業(yè)務還存在著起步晚，收入比重低，品種少，創(chuàng)新能力不足，服務收費不合理等問題。尤其是我國加入WTO后，面對國外商業(yè)銀行和國內商業(yè)銀行先行一步的激烈競爭，如何提高競爭意識，完善組織管理，強化產品開發(fā)，實施有效市場營銷，優(yōu)化服務手段，完善人才培養(yǎng)機制，調整收費標準，防范市場風險

2、成為我省農村金融發(fā)展中間業(yè)務的首要問題。關鍵詞 商業(yè)銀行、中間業(yè)務、政府管制一、 中間業(yè)務概述(一) 中間業(yè)務的含義銀行的中間業(yè)務是一種廣泛的金融服務，它是指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。嚴格地說，他可分為兩類，一類是傳統(tǒng)的中間業(yè)務，銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項，并以此收取手續(xù)費，其主要包括結算業(yè)務、租賃業(yè)務、代理業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代保管業(yè)務及代收代付業(yè)務等。另一類是新興的中間業(yè)務，在資產負債表上沒有反映，但卻能為銀行帶來收益的同時也使銀行風險增加的業(yè)務，一般稱之為“表外業(yè)務”，主要有信用擔保類業(yè)務，如銀行保函業(yè)務。(二) 中間業(yè)務的

3、特點1. 不需運用自己的資金眾所周知，我省農村金融是經營特殊商品貨幣的企業(yè)，它通過吸收存款，獲得資金來源，然后再通過放款獲取存、貸利差收益。在這種貸款業(yè)務活動中，我省農村金融是靠運用其在一定期限內擁有使用權的資金而進行的。但是，在進行中間業(yè)務時卻不需要使用這些資金，而只是利用本身的綜合業(yè)務系統(tǒng)平臺和點多面廣的優(yōu)勢代客戶承辦支付、結算及各種委托事項，收取一定的手續(xù)費。2. 便利、迅捷、方式多元化這已成為我省農村金融中間業(yè)務發(fā)展方向，從而有助于提高競爭力。在辦理中間業(yè)務時，農村金融具有地理位置好、營業(yè)網(wǎng)點眾多、在農村市場中信譽卓著等特有優(yōu)勢。3. 經營風險低在辦理中間業(yè)務的時候，不直接以債權人或債

4、務人的身份參與。中間業(yè)務主要是接受客戶的委托，以中介人或代理人身份開展業(yè)務，風險主要由委托人來承擔，銀行通常不承擔風險。4. 收入穩(wěn)定、種類多、范圍廣 中間業(yè)務通常以收取手續(xù)費的方式為銀行帶來收益，這是它的一個重要特征。中間業(yè)務為銀行帶來大量手續(xù)費收入和傭金收入，卻不占用銀行的資產，從而使銀行的報酬率大為提高。與傳統(tǒng)的資產負債業(yè)務相比，表外業(yè)務在形式上豐富多彩、在業(yè)務操作上靈活多樣。近年來，我省農村金融除了傳統(tǒng)的中間業(yè)務得到進一步擴大外，新的金融服務種類層出不窮，為客戶提供全面的金融服務已經逐步成為現(xiàn)實。以東莞農信、順德農信、南海農信等為例，他們中間業(yè)務的多樣性和靈活性為銀行表外業(yè)務獲得了廣闊

5、的發(fā)展空間，成為銀行金融創(chuàng)新的主要內容。(三) 中間業(yè)務的種類1. 結算業(yè)務結算是指對各經濟單位之間因商品交易，勞務供應，資金調撥等經濟往來所引起的貨幣收付關系進行了結和清算。銀行的結算業(yè)務主要指轉帳結算，指通過銀行把款項從付款人帳戶劃轉到收款人帳戶而完成的貨幣收付行為。用存款貨幣的轉移來代替現(xiàn)金流通，簡化了結算過程，加速了資金的流通2. 信托業(yè)務是指銀行作為受托人，接受客戶委托代為管理、處理財產、代辦事務等，為指定的人謀利益的經濟行為。信托業(yè)務有利于靈活地籌集和融通資金、發(fā)展多種信用形式，擴大信用中介的作用。3. 租賃業(yè)務是指所有權與使用權之間的一種借貸關系，對于銀行來說，租賃是一種資金運用

6、業(yè)務。它是由銀行出錢，購買一定的商品租賃給承租人，然后通過租金收回資金。4. 代理融通業(yè)務又叫代收應收帳款，是指由銀行代顧客收取應收款項，并向顧客提供資金融通的一種業(yè)務方式。5. 咨詢業(yè)務是指銀行通過資金運轉的記錄，以及與資金運轉相關資料的收集整理，可為企業(yè)提供豐富實用的經濟信息。6. 銀行卡業(yè)務是指銀行發(fā)行新型服務工具，供客戶辦理存取款業(yè)務。銀行卡包括信用卡、支票卡、自動出納機卡、記帳卡等。除了上述中間業(yè)務外，商業(yè)銀行還提供匯兌、承兌、信用證及電子計算機服務等多種業(yè)務。二、 我省農村金融中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題(一) 發(fā)展現(xiàn)狀大體來講，我農村金融中間業(yè)務發(fā)展經歷了兩個階段。1995至20

7、00年為存款導向階段，發(fā)展中間業(yè)務的目的主要是為了維護客戶關系，穩(wěn)定和增加存款，相應地，中間業(yè)務創(chuàng)新主要集中在代收代付、委托貸款等業(yè)務領域。2000年以后，逐步過渡到收入導向階段，以防范風險、增加收入為主要目的，與此相適應，代理保險、投資銀行、資產托管等高收益中間業(yè)務成為創(chuàng)新的重點。在短短的數(shù)年間，銀行中間業(yè)務已成為農村金融和商業(yè)銀行業(yè)務競爭和創(chuàng)新的重要領域。2002年中資商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重為3.8%，2003達5.63%，2004年約為8%左右。1995年到2004年十年間，工、農、中、建四大銀行境內機構中間業(yè)務收入由69億元增加到389億元，年均增長25.6%。以工商銀行

8、為例，從2000年到2004年五年間，境內機構中間業(yè)務收入分別為31億元、38億元、50億元、79億元和115億元，同期，中間業(yè)務收入占經營凈收入的比例由4%提高到8.77%，中間業(yè)務收入與利差收入的比例由7.48%提高到14%，中間業(yè)務收入占非利息收入的比例由12.9%提高到30.5%，人均中間業(yè)務收入由0.7萬元提高到3萬元，每萬元資產中間業(yè)務收入由7.7元提高到21元。在中間業(yè)務發(fā)展過程中，各商業(yè)銀行還探索出了一套符合國情和各自行情的中間業(yè)務管理架構，如工商銀行2002年成立了中間業(yè)務委員會，由三位行領導擔任主任和副主任，由投資銀行部牽頭組織管理全行中間業(yè)務發(fā)展，并設有中間業(yè)務處，制定了

9、專門的中間業(yè)務考核辦法；中國銀行也成立了業(yè)務發(fā)展委員會，統(tǒng)籌整個集團業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展，并設有專門的中間業(yè)務管理部門等。中間業(yè)務的發(fā)展，對于促進商業(yè)銀行收入結構多元化，帶動存貸款業(yè)務的發(fā)展，培育核心競爭能力，改善金融服務，提高綜合經營效益，降低銀行風險，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，樹立商業(yè)信譽，展示商業(yè)銀行良好的社會形象方面，都發(fā)揮了重要作用 摘自唐雙寧在“商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展論壇”上的演講DB. home/jsp/docView.jsp?docID=1601.2006-8-23。但是毋庸諱言，在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務取得長足發(fā)展的同時，也存在著不少問題，主要有以下兩大方面：(二) 存在問題1. 農村金融機構方

10、面（1）對發(fā)展中間業(yè)務認識不足從一定意義上講，農村金融高管層對發(fā)展中間業(yè)務重要性的認識程度，決定了這家金融機構中間業(yè)務的發(fā)展程度。受體制、眼界、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，我省一些農村金融機構對國際銀行業(yè)中間業(yè)務快速發(fā)展的趨勢認識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后農村金融面臨的生存和發(fā)展的壓力認識不足，仍然把中間業(yè)務當成拓展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務的輔助手段，對中間業(yè)務思考、研究、投入不多，發(fā)展中間業(yè)務的主動性、緊迫性不強。根本不把中間業(yè)務作為支柱業(yè)務和利潤源泉去培養(yǎng)和發(fā)展，工作重點始終放在傳統(tǒng)的存款業(yè)務上，因此，出現(xiàn)存款增加，但盈利反而下降的局面也就不足為奇了。（2）中間業(yè)務發(fā)展規(guī)模小

11、據(jù)有關資料統(tǒng)計，2002-2004年,中資商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重從3.8%提高到8% ,中間業(yè)務所占比重仍然偏低。2004年,四大國有商業(yè)銀行中,只有中國銀行的中間業(yè)務收入占經營收入的比重達到14% ,其他三家銀行均在10%以下。而西方國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重已超過30%。據(jù)有關統(tǒng)計, 2002年美國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到38.4% ,日本銀行由24%上升到39.9%。而造成這種差距的最主要原因還是在如何看待中間業(yè)務的問題上。在西方發(fā)達國家，商業(yè)銀行都把中間業(yè)務放在支配地位，作為銀行的重點發(fā)展對象。以美國為例，從1983年

12、到1993年，全部商業(yè)銀行貸款利息收入增加了25%，而同期非利息收入（主要是中間業(yè)務收入）增長了100%。另外，在服務種類方面，以日本為例，商業(yè)銀行提供的“金融商品”多達100多種，而為了提高利潤和競爭力，它們正向廣大顧客提供幾乎是有求必應的服務。因此，在發(fā)達國家，商業(yè)銀行又有“金融超級市場”之稱。反觀我國的商業(yè)銀行，中間業(yè)務尚處于從屬地位，缺乏積極發(fā)展的意識，仍然把中間業(yè)務當成拓展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務的輔助手段，大部分中間業(yè)務只是象征性收費，不講價格，不計成本，致使銀行信用價值扭曲錯位，而導致收益低下。加上受傳統(tǒng)銀行經營觀念的束縛，銀行宣傳不力及客戶金融意識淡薄等原因的影響，到目前為止，大多農村金

13、融還沒有給中間業(yè)務以一個合理的定位。加之廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，認為銀行提供免費中間業(yè)務是“天經地義”的事情，致使大部分中間業(yè)務成為銀行的無償服務。（3）服務手段落后、科技化程度較低農村金融中間業(yè)務的發(fā)展與金融設備的現(xiàn)代化程度密不可分，金融服務電子化已經成為國際銀行的發(fā)展趨勢并成為推動銀行中間業(yè)務范圍不斷擴大、不斷擴張的技術基礎。發(fā)達國家銀行的“跨國金融產品、多功能智慧型的綜合產品”，都是高科技的結晶。目前，歐美、日本等發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務的服務手段科技化程度很高。近年來發(fā)展起來的網(wǎng)絡銀行業(yè)務最誘人之處在于其成本遠遠低于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，另外網(wǎng)絡也可以很容易地進行不同語言之間的轉換

14、，為網(wǎng)上銀行輕松地拓展跨國業(yè)務提供優(yōu)越的條件。（相比之下，目前我省農村金融不僅技術裝備水平較低、中間業(yè)務服務手段相對落后，而且現(xiàn)有的技術裝備由于從業(yè)人員科技素質偏低而沒有得到充分的應用，極大地限制了我省農村金融中間業(yè)務的發(fā)展，不僅開展新業(yè)務受技術水平的制約，而且已經開展的業(yè)務也由于技術水平低下而難以提高服務質量。具體表現(xiàn)在，農村金融缺乏高效、快捷的結算和支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡和計算機應用軟件配套能力也較差。）（4）缺少營銷意識和開拓創(chuàng)新精神隨著全球經濟的高速發(fā)展，金融市場的服務需求也在不斷變化當中。在實際工作中，我們卻缺乏對市場的調查、分析和預測，

15、不能快速地根據(jù)市場的趨勢，快速地設計開發(fā)出超前的中間業(yè)務新產品。營銷中往往只能被動地被市場選擇，不能主動地調動市場，滿足不了多層次的市場需求。另外，經營觀念的陳舊，市場營銷手段的落后，對中間業(yè)務的市場宣傳和營銷管理也缺乏有效的手段措施，造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務客戶不了解，另一方面客戶需要的產品銀行又不能提供，限制了中間業(yè)務的發(fā)展。（5）缺乏高素質的專業(yè)人才新興中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，具有集人才、技術、機構、網(wǎng)絡、信息、資金和信譽于一體的特征，其開發(fā)研究與經營管理方面的人員，既要懂得傳統(tǒng)的農村金融業(yè)務知識，也要了解大量非農村金融業(yè)務知識。 另如當一名好的理財顧問，不但要求掌握有關銀行、

16、保險、外匯、證券、房地產、汽車、法律、投資、稅務、電腦、投資策劃、財務策劃、退休計劃、宏觀經濟等方面的大量知識，還必須具有較強的社會公關和敏銳的分析問題、判斷問題、金融式銷售及團體式銷售的能力。而目前不少基層社對員工的中間業(yè)務的培訓力度與深度都明顯不足，許多員工對中間業(yè)務品種不是很了解，業(yè)務操作不熟練，不少職工甚至對辦理一些中間業(yè)務時或多或少產生了畏懼心理和厭煩情緒，而落后的人事制度也制約了人才的引進，這往往造成高素質復合型人才的缺乏。2. 政府方面在商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展過程中，從國家的宏觀經濟調控政策到具體的政策措施，政府機關始終扮演著不可或缺的角色。但針對有關農村金融的中間業(yè)務管理辦法基

17、本為零，所有業(yè)務準則還是套用針對商業(yè)銀行的規(guī)定。國家于2001年7月4日頒發(fā)的商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定，對國內各中資銀行中間業(yè)務發(fā)展的內容、程序、風險控制等做了統(tǒng)一的規(guī)定。表明國家規(guī)范銀行中間業(yè)務發(fā)展所作出的努力，但事實上卻未能收到預期中的效果，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。（1）法律法規(guī)存在漏洞由于現(xiàn)階段我國銀行中間業(yè)務發(fā)展的不成熟，加上受分散經營、地區(qū)性經濟發(fā)展不平衡等因素影響，出現(xiàn)了各商業(yè)銀行之間的不正當競爭行為。而不規(guī)范競爭結果，普遍造成客戶“待價而沽”的心理。 大大降低了銀行的社會形象，嚴重損害了銀行自身利益。因此，理順中間業(yè)務的價格、公布合理的收費標準、規(guī)范中間業(yè)務的收費管理，已成為規(guī)范

18、和加快發(fā)展各銀行中間業(yè)務的突破口。為此，商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法于2003年10月1日起才開始實施，其規(guī)定商業(yè)銀行的服務價格分別實行政府指導價和市場調節(jié)價，這在一定程度上解決了商業(yè)銀行成本收益不一致的問題。但是在該辦法的實施過程中，出現(xiàn)了“硬的不夠硬，軟的不夠軟”的問題。這主要表現(xiàn)在兩方面：一是在服務價格指導價方面，范圍較窄，基本上限定在銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付這幾種結算業(yè)務方面，其他基本上都實行市場調節(jié)價的服務價格。這對目前其它已出現(xiàn)的200余種中間業(yè)務品種來說，約束力明顯不強，剛性不足，導致各銀行為了搶業(yè)務而競相壓價，不收或少收手續(xù)費，從而很容易出現(xiàn)

19、擾亂金融市場的現(xiàn)象。二是在服務價格的市場調節(jié)方面，辦法規(guī)定全部應由商業(yè)銀行總行、外國銀行分行（有主報告行的，由其主報告行）自行制定和調整，其他商業(yè)銀行分支機構不得自行制定和調整價格。由于各地經濟發(fā)展、人均貧富差距、客戶的貢獻、接受能力不同，如果各上級商業(yè)銀行費率統(tǒng)得太死，其分支機構就不能根據(jù)地域、時間、業(yè)務等實際具體情況優(yōu)化和合理配置銀行系統(tǒng)資源，制定出適合當?shù)劂y行自身及客戶的中間業(yè)務收費辦法來。例如，銀行的利潤高度依賴于20%左右的重要客戶，為了爭取這些客戶，銀行在有利可圖的情況下，附帶提供一些低收入甚至免費的中間業(yè)務服務，是完全必要的，如果硬性采取上級行制定的統(tǒng)一收費規(guī)定，反而容易造成客戶

20、流失，得不償失。（2）制度立法不完善中間業(yè)務的開拓與經營，必須要把風險放在第一位加以考慮，只有控制好風險，才能更好地開展中間業(yè)務。由于開拓中間業(yè)務起步較晚，起點較低（當時主要從事一些簡單的結算業(yè)務），長期以來沒有相關的法律法規(guī)來引導和規(guī)范銀行中間業(yè)務。已出臺的一些法規(guī)仍有許多不完善之處。如專門規(guī)范銀行中間業(yè)務的商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定由于多方面因素制約，目前仍有許多不完善之處。其內容是側重監(jiān)管，忽視了銀行與客戶關系的調整，缺乏對中間業(yè)務當事人權利義務的規(guī)范，使得中間業(yè)務法律關系缺乏穩(wěn)定性、可預期性和確定性 。（再如對網(wǎng)上銀行業(yè)務方面，人民銀行雖頒布實施了網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法，但該辦法既籠統(tǒng)

21、又較片面，僅規(guī)范了商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的準入條件、審批及風險管理等監(jiān)管職能，應該同時配套的有關電子認證、電子貨幣及電子資金劃撥等方面的法律并未同時出臺。）（3）政府干預過多我國目前的一些金融法規(guī)及政策在一定程度上制約了新興中間業(yè)務的拓展。我國從1993年開始實行銀、證、保、信托的嚴格分業(yè)經營，使農村金融難以設計開發(fā)出跨領域、綜合性、多方位的中間業(yè)務產品，難以提高業(yè)務的集約水平和檔次。三、 我省農村金融中間業(yè)務的發(fā)展方向我省各大農村金融機構在中間業(yè)務發(fā)展中自身存在瓶頸，加上國內市場對外資銀行的進一步開放和限制條件的日益減少，對尚處于起步階段的我國商業(yè)銀行中間業(yè)務來說正面臨著日益嚴峻的考驗，如

22、何在外資銀行的重重包圍中脫穎而出是各大商業(yè)銀行面臨的共同課題。對此，筆者就銀行自身改革和政府協(xié)助等方面提出了以下建議：(一) 銀行方面在中間業(yè)務的拓展過程中，農村金融應做到以下幾點：1. 改變觀念農村金融在鞏固發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務的同時，必須尋找新的利潤增長點，更多地加強對中間業(yè)務的發(fā)展。要知道，如今在西方商業(yè)銀行開辦的業(yè)務中，中間業(yè)務與銀行的資產業(yè)務、負債業(yè)務共同構成了現(xiàn)代銀行業(yè)務的三大支柱。大力發(fā)展中間業(yè)務，對加快我省農村金融現(xiàn)代化改革進程、提高效益和提高競爭力有重要意義。應真正轉變觀念，把中間業(yè)務的發(fā)展作為衡量競爭力的重要方面來看待，充分認識中間業(yè)務在我省農村金融各項業(yè)務乃至整個經濟活動中的重要

23、地位與作用，發(fā)展中間業(yè)務對于拓寬我省農村金融經營范圍、改善服務功能、增強競爭力、降低經營風險、擴大經營收入有著至關重要的作用。2. 重視人才培養(yǎng)和完善基礎設施建設人才是企業(yè)最寶貴的資產，銀行也不例外，銀行間的競爭歸根到底是人才的競爭。就當前而言，我省農村金融當務之急就是要大力培訓和儲備各種中間業(yè)務的管理人才，中間業(yè)務需要既懂理論又有實踐經驗的高素質、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復合型人才。一方面要大力引進具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才；另一方面也要建立員工培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業(yè)務的最新動態(tài)并參與到業(yè)務創(chuàng)新中來。同時，必須加大收入分配

24、制度改革力度，盡快建立起符合現(xiàn)代農村金融要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘員工的潛力。中間業(yè)務要依托高科技的發(fā)展，特別是依賴網(wǎng)絡計算機和電子通信。我省農村金融必須從戰(zhàn)略高度，重視和加快以電子計算機為標志的金融基礎設施建設，建立全國信息共享的通訊網(wǎng)絡，形成較完備的信息系統(tǒng)，提高金融業(yè)的信息化程度。這樣才能在將來與外資銀行競爭時化“被動”為“主動”，化“劣勢”為“優(yōu)勢”，使我省農村金融在競爭上處于不敗之地。3. 完善中間業(yè)務發(fā)展管理機制中間業(yè)務的拓展涉及到銀行的各部門和各項業(yè)務，建立一個責任分明、管理嚴謹?shù)膶ｉT的中間業(yè)務管理機構是很有必要的。該機構負責制訂長期目標和發(fā)展策略，協(xié)調各部門、各項業(yè)務間

25、的關系,實施統(tǒng)一領導、決策、指揮、協(xié)調。該部門還要負責協(xié)調銀行與企事業(yè)單位和社會公眾在中間業(yè)務開展方面的聯(lián)系，組織市場調查、新品開發(fā)和實施，研究制定中間業(yè)務的市場營銷策略、管理辦法、規(guī)章制度、操作規(guī)程等，檢查中間業(yè)務的開展狀況,并協(xié)調會計、財務、技術等部門落實中間業(yè)務發(fā)展計劃和實施方案。4. 轉變營銷策略業(yè)務開展過程中，加強對中間業(yè)務的風險管理和風險控制，改變重數(shù)量，走形式，輕結果的傳統(tǒng)做法。就以銀行卡銷售為例，目前存在采用對基層網(wǎng)點或員工下達銷售任務的做法，規(guī)定該網(wǎng)點或員工本月內必須售出銀行卡的數(shù)量，未能達標就要扣除本月部分薪水等。這種做法往往會由于員工沒有相關的營銷知識和為完成任務而傳遞給

26、客戶錯誤信息，導致人們和發(fā)卡行產生誤會，不利于中間業(yè)務的推銷。另外，由于未能完成任務而被削減工資也很大程度上影響員工的工作積極性。因此，建立相關的營銷部門，并充分利用電視廣播、報刊雜志等現(xiàn)代媒體，有效推銷服務產品，把硬性銷售任務改為激勵性任務，這樣才能提高中間業(yè)務的銷售利潤。5. 加強風險防范 中間業(yè)務在會計核算上主要是表外業(yè)務，由于銀行不運用自己的信貸資金，出現(xiàn)的風險不會及時暴露出來。我省農村金融中間業(yè)務雖然規(guī)模較小，但同樣有一定的風險。其中包括信用風險、代理風險以及政策風險等。一旦隱含風險轉化成現(xiàn)實風險，將會給銀行造成損失，因此風險防范是商業(yè)銀行中間業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展的有效保證。在中間業(yè)務品種開

27、發(fā)設計時，一定要考慮風險防范設計，掌握主動權，同時強化自我約束機制，堅持規(guī)范管理，促使中間業(yè)務健康穩(wěn)步發(fā)展。(二) 政府方面1. 制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范隨著入世后銀行的逐步開放，外資銀行搶灘中國銀行市場日趨激烈，在外資銀行享受“國民待遇”的呼聲漸高之際，中國銀行業(yè)與外國銀行在業(yè)務發(fā)展上因政策法規(guī)的不統(tǒng)一，出現(xiàn)了中資銀行能享受的外資銀行同樣能享受，而外資銀行能開展的業(yè)務，中資銀行卻不能開展的不利局面。中資銀行將面臨不僅經驗、實力不敵外資銀行，政策制度也遜于外資銀行的兩難局面。因此，應對銀行業(yè)相關法律制度進行調整，對銀行業(yè)開展中間業(yè)務的門檻、辦法、管理進行統(tǒng)一，進一步鼓勵我省農村金融中

28、間業(yè)務發(fā)展。由于中間業(yè)務不同品種的風險差異很大，監(jiān)管部門應據(jù)此對中間業(yè)務實行分類監(jiān)管，對農村金融不動用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續(xù)費的業(yè)務全面放開，由農村金融自主經營和管理，對擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務，因其可能形成客戶對銀行的負債，風險較大，監(jiān)管部門應強化監(jiān)管，要求將其納入授信管理范圍加強風險管理，以防止巴林銀行倒閉巴林銀行倒閉案：1995年發(fā)生的由于在從事期貨期權等衍生金融工具的交易中投機過度和巴林銀行內部管理失控而導致銀行破產的典型金融機構破產案例。等類似事件再發(fā)生。因此，制定與國際慣例相適應的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。2. 放寬管制監(jiān)管層正逐

29、步放開中間業(yè)務的審批權限，但按照相關規(guī)定，仍有相當大一部分中間業(yè)務品種需要履行行政性審批程序，仍有不少中間業(yè)務需要執(zhí)行國家指導價格，在一定程度上阻礙了中間業(yè)務的創(chuàng)新，在中間業(yè)務定價權上，依然存在行政干預，一些地方物價管理部門甚至是監(jiān)管機構經常將商業(yè)銀行的一些正常的成本補償收費視為“亂收費”進行干涉。資深金融人士陳舜表示，在國外，中間業(yè)務收費上定價權也是銀行自己掌握，但差別不大，因為市場的競爭就會對收費有個約束作用，但最終定價權在市場。國內銀行市場也在逐漸走向競爭環(huán)境，由市場本身就能調節(jié)收費高低，因此，除一些高風險業(yè)務外，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會與國家改革和發(fā)展委員會不妨在調查排摸的基礎上，統(tǒng)一增加或適度調高部分中間業(yè)務手續(xù)費基礎費率，徹底改變不符合價值規(guī)律的低收費情況，并根據(jù)我國利率最終的市場化進程，逐步過渡到由各商業(yè)行根據(jù)自身的成本和客戶情況自主定價的完全市場化定價模式，從而使我國商業(yè)銀行逐步適應外資銀行在中間業(yè)務方面的競爭、為國內商業(yè)銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。四、 結語現(xiàn)階段我國正處于加入WTO后的過渡期，也是國內銀行