信用卡相關(guān)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)知識

1、信用卡相關(guān)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)知識 一、關(guān)于信用卡及公司業(yè)務(wù)涉及部分名詞解釋說明： 【逾期金額 】指銀行下發(fā)催收委單上所顯示客戶的欠款金額，包括本金、利息、 滯納金、超限費、服務(wù)費等； 【 特別行動組 】指部門內(nèi)部成立的專門負責(zé)與公安機關(guān)對接， 處理已經(jīng)在公安機 關(guān)進行報案客戶的一個小組； 【委單】指銀行委托至信用卡部進行催收的欠款客戶總表單； 【可聯(lián)客戶 】指通過電話催收、到家拜訪所能夠聯(lián)系上的客戶； 【失聯(lián)客戶 】指通過一系列的電話催收、 到家拜訪以及相關(guān)信息搜索暫時無法聯(lián) 系上的客戶； 【賬單地址 】指欠款客戶在辦卡時所填寫的聯(lián)系地址； 【信用額度 】指持卡人可最高使用的金額， 由銀行根據(jù)申請人所提

2、供的各項付款 能力（ 如收入、資產(chǎn)、職業(yè)等） 和信用記錄綜合評定決定。 這一額度是一個貸款上 限，持卡人刷卡消費一筆，就是向銀行貸款一筆，信用額度會相應(yīng)減少。只有當 持卡人按期還清借款時，信用額度才會恢復(fù)最初值； 【免息期 】指持卡人刷卡消費而無需支付利息的時間， 它是從消費日當天至還款 截止日之前的這段時間。 【最低還款額 】一般情況下， 銀行不會要求持卡人在每月還款截止日之前必須百 分之百還清所有欠款， 而是設(shè)定一個最低還款額， 即只要持卡人每月還足最低還 款額，就被銀行視為準時還款。 需要注意的是， 如果持卡人只是歸還了最低還款 額，那他就從這天起支付萬分之五的日息； 也就是說， 只有百

3、分之百還款的情況 下，貸款才是免息的； 【滯納金 】對于未能在到期還款日營業(yè)終了前償還最低還款額的， 除應(yīng)按期計付 貸款利息外，還應(yīng)按最低還款額未還部分的 5支付滯納金。滯納金是對持卡人 不能按期足額償還最低還款額的懲罰； 【超限費 】指如果信用卡持卡人超過信用額度用卡， 銀行將對超過信用額度部分 計收超限費。 即如果持卡人的信用卡額度是 10000元，但他在某個免息期內(nèi)累計 的持卡消費金額達到 11000 元，那么銀行將對超出的 1000元收取額外的費用； 【賬單日 】銀行對你本期花費統(tǒng)計的日期。 一般銀行信用卡的賬單日是被指定的， 固定不能修改，比如賬單日為 10號，那么在 10 后以后消

4、費將會享受較長免息期， 如 11 號消費，那么在下個月 10 號進入賬單，再過 20 天左右到還款期（可享受 總共 50或 56天），此時就享受了最長免息期；如果 10號消費，那當天就進入 賬單，需要在 20 天后就還款，這樣就是最短免息期；所以消費的話盡量選擇 10 號以后的近期消費，這樣可以享受較長免息期； 【交易日】 指持卡人實際用卡消費、存取 4 現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬交易或與相關(guān)機構(gòu)實 際生成交易的日期； 【銀行記賬日 】指發(fā)卡機構(gòu)在持卡人發(fā)生交易后將交易款項記入其信用卡賬戶， 或根據(jù)規(guī)定將費用、利息等記入其信用卡賬戶的日期； 【最低還款額 】指發(fā)卡機構(gòu)規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還的最低金額， 包括累計

5、未還消 費交易本金和取現(xiàn)交易本金的一定比例， 所有費用、 利息、超過信用額度的欠款 金額，以及以前月份最低還款額未還部分的總和。 二、兩高司法解釋 最高人民法院 最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用 法律若干問題的解釋 （2009年 10月 12日最高人民法院審判委員會第 1475次會議、 2009年 11 月 12 日最高人民檢察院第十一屆檢察委員會第 22 次會議通過） 為依法懲治妨害信用卡管理犯罪活動， 維護信用卡管理秩序和持卡人合法權(quán) 益，根據(jù)中華人民共和國刑法規(guī)定，現(xiàn)就辦理這類刑事案件具體應(yīng)用法律的 若干問題解釋如下： 第一條 復(fù)制他人信用卡、將他人信用卡信息資料寫入

6、磁條介質(zhì)、芯片或者 以其他方法偽造信用卡 1 張以上的，應(yīng)當認定為刑法第一百七十七條第一款第 （四）項規(guī)定的“偽造信用卡”，以偽造金融票證罪定罪處罰。 偽造空白信用卡 10 張以上的，應(yīng)當認定為刑法第一百七十七條第一款第 （四）項規(guī)定的“偽造信用卡”，以偽造金融票證罪定罪處罰。 偽造信用卡，有下列情形之一的， 應(yīng)當認定為刑法第一百七十七條規(guī)定的 “情 節(jié)嚴重”： （一）偽造信用卡 5 張以上不滿 25張的； （二）偽造的信用卡內(nèi)存款余額、透支額度單獨或者合計數(shù)額在20 萬元以 上不滿 100萬元的 ; （三）偽造空白信用卡 50 張以上不滿 250 張的； （四）其他情節(jié)嚴重的情形。 偽造信用

7、卡，有下列情形之一的， 應(yīng)當認定為刑法第一百七十七條規(guī)定的 “情 節(jié)特別嚴重”： （一）偽造信用卡 25 張以上的； （二）偽造的信用卡內(nèi)存款余額、 透支額度單獨或者合計數(shù)額在 100 萬元以 上的； （三）偽造空白信用卡 250 張以上的； （四）其他情節(jié)特別嚴重的情形。 本條所稱“信用卡內(nèi)存款余額、透支額度”，以信用卡被偽造后發(fā)卡行記錄 的最高存款余額、可透支額度計算。 第二條 明知是偽造的空白信用卡而持有、 運輸 10張以上不滿 100 張的，應(yīng) 當認定為刑法第一百七十七條之一第一款第（一）項規(guī)定的“數(shù)量較大”；非法 持有他人信用卡 5 張以上不滿 50張的，應(yīng)當認定為刑法第一百七十七條

8、之一第 一款第（二）項規(guī)定的“數(shù)量較大”。 有下列情形之一的， 應(yīng)當認定為刑法第一百七十七條之一第一款規(guī)定的 “數(shù) 量巨大”： （一）明知是偽造的信用卡而持有、運輸 10 張以上的； （二）明知是偽造的空白信用卡而持有、運輸 100 張以上的； （三）非法持有他人信用卡 50 張以上的； （四）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡 10 張以上的； （五）出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的 信用卡 10 張以上的。 違背他人意愿，使用其居民身份證、軍官證、士兵證、港澳居民往來內(nèi)地通 行證、臺灣居民來往大陸通行證、 護照等身份證明申領(lǐng)信用卡的， 或者使用偽造、 變造的身份證明申

9、領(lǐng)信用卡的，應(yīng)當認定為刑法第一百七十七條之一第一款第 （三）項規(guī)定的“使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡” 第三條 竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料，足以偽造可進行交易 的信用卡，或者足以使他人以信用卡持卡人名義進行交易， 涉及信用卡 1 張以上 不滿 5 張的，依照刑法第一百七十七條之一第二款的規(guī)定，以竊取、收買、非法 提供信用卡信息罪定罪處罰； 涉及信用卡 5 張以上的，應(yīng)當認定為刑法第一百七 十七條之一第一款規(guī)定的“數(shù)量巨大”。 第四條 為信用卡申請人制作、提供虛假的財產(chǎn)狀況、收入、職務(wù)等資信證 明材料，涉及偽造、 變造、買賣國家機關(guān)公文、 證件、印章，或者涉及偽造公司、 企業(yè)、事業(yè)單位

10、、人民團體印章，應(yīng)當追究刑事責(zé)任的，依照刑法第二百八十條 的規(guī)定，分別以偽造、變造、買賣國家機關(guān)公文、證件、印章罪和偽造公司、企 業(yè)、事業(yè)單位、人民團體印章罪定罪處罰。 承擔資產(chǎn)評估、驗資、驗證、會計、審計、法律服務(wù)等職責(zé)的中介組織或其 人員，為信用卡申請人提供虛假的財產(chǎn)狀況、收入、職務(wù)等資信證明材料，應(yīng)當 追究刑事責(zé)任的， 依照刑法第二百二十九條的規(guī)定， 分別以提供虛假證明文件罪 和出具證明文件重大失實罪定罪處罰。 第五條 使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用 卡或者冒用他人信用卡，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額在 5000元以上不滿 5 萬元 的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六

11、條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在 5 萬元以上不 滿 50 萬元的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在50 萬元以上的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。 刑法第一百九十六條第一款第（三）項所稱“冒用他人信用卡”，包括以下 情形： （一）拾得他人信用卡并使用的； （二）騙取他人信用卡并使用的； （三）竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并 通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的； （四）其他冒用他人信用卡的情形。 第六條 持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且 經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過 3 個月仍不歸還的，應(yīng)當認定為刑法第一百九

12、十六條 規(guī)定的“惡意透支” 有以下情形之一的， 應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的 “以非法 占有為目的”： （一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的； （二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的； （三）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的； （四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的； （五）使用透支的資金進行違法犯罪活動的； （六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。 惡意透支，數(shù)額在 1 萬元以上不滿 10 萬元的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十 六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在 10 萬元以上不滿 100萬元的，應(yīng)當認定為刑 法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在 100 萬元以上

13、的，應(yīng)當認定為刑 法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。 惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚 未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。 惡意透支應(yīng)當追究刑事責(zé)任， 但在公安機關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償 還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。惡意透支數(shù)額 較大，在公安機關(guān)立案前已償還全部透支款息， 情節(jié)顯著輕微的， 可以依法不追 究刑事責(zé)任。 第七條 違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具（poS）等方法，以虛構(gòu)交 易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應(yīng) 當依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非

14、法經(jīng)營罪定罪處罰。 實施前款行為，數(shù)額在 100 萬元以上的，或者造成金融機構(gòu)資金 20 萬元以 上逾期未還的，或者造成金融機構(gòu)經(jīng)濟損失 10 萬元以上的，應(yīng)當認定為刑法第 二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴重”；數(shù)額在 500萬元以上的，或者造成金融機構(gòu) 資金 100 萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構(gòu)經(jīng)濟損失 50 萬元以上的，應(yīng) 當認定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴重”。 持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)當追究刑事責(zé)任的， 依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。 第八條 單位犯本解釋第一條、第七條規(guī)定的犯罪的，定罪量刑標準依照各 該條的規(guī)定執(zhí)行。 新華網(wǎng)

15、快訊1:根據(jù)兩高司法解釋，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或 者規(guī)定期限透支，并經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過 3個月仍不歸還的，應(yīng)當認定為 “惡意透支”。 新華網(wǎng)快訊2:根據(jù)兩高司法解釋，惡意透支應(yīng)當追究刑事責(zé)任，但在公安機關(guān) 立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的， 可以從輕處罰，情節(jié)輕微的， 可以免除處罰。 新華網(wǎng)快訊3:根據(jù)兩高司法解釋，惡意透支數(shù)額較大，在公安機關(guān)立案前已償 還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任。 三、信用卡部分使用章程 第十四條 信用卡只限持卡人本人使用，不得轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)借，否則，因此產(chǎn)生 的一切后果由持卡人承擔。 第二十二條凡使用密碼進行的交易，

16、發(fā)卡機構(gòu)均視為持卡人本人所為，依據(jù) 密碼等電子數(shù)據(jù)信息辦理的各類結(jié)算交易所產(chǎn)生的電子信息交易記錄均為該項 交易的有效憑證。凡未使用密碼進行的交易，則登記有持卡人簽名的交易憑證為 該項交易的有效憑證。 第二十三條持卡人應(yīng)在發(fā)卡機構(gòu)認可安全技術(shù)的商戶環(huán)境下在互聯(lián)網(wǎng) (INTERNET上使用中信信用卡，否則持卡人必須對該卡在互聯(lián)網(wǎng)上使用所導(dǎo)致的 一切風(fēng)險和損失自行承擔責(zé)任。 第三十三條持卡人的義務(wù)： 申請人應(yīng)按發(fā)卡機構(gòu)的規(guī)定提供真實、 有效的資料。若申請人選擇提供擔保 的方式申辦信用卡，應(yīng)向發(fā)卡機構(gòu)提供符合條件的擔保及其他有關(guān)資料。 持卡人和擔保人的通訊地址、電話號碼、住址、職業(yè)、收入、身份證號碼等

17、 發(fā)生變更，應(yīng)及時以書面或雙方認可的其他形式通知發(fā)卡機構(gòu)。否則，由此產(chǎn)生 的損失由持卡人承擔。 持卡人應(yīng)妥善保管自己的卡片、密碼。凡使用持卡人的密碼進行的交易，均 視同持卡人本人行為。若因卡片、密碼保管不善等原因造成的損失，由持卡人自 行承擔。 持卡人應(yīng)按照發(fā)卡機構(gòu)合約的規(guī)定， 按時償還應(yīng)付款項；不得以與商戶糾紛 或與其它第三方的糾紛等為由拒絕支付所欠發(fā)卡機構(gòu)款項。如中信信用卡的單據(jù) 有誤或內(nèi)容不全，但經(jīng)確認交易真實存在且金額無誤， 持卡人不得拒絕支付該交 易款項。 持卡人未收到對賬單應(yīng)主動查詢，若在賬單日 60天內(nèi)持卡人未向發(fā)卡機構(gòu) 提出異議，則視同其已認可全部交易。 無論信用卡處于何種狀態(tài)，持卡人應(yīng)承擔司法機關(guān)依法扣劃卡內(nèi)資金所造成全部 的損失。 我國刑法有明確的規(guī)定，信用卡詐騙具體包括四種情況：使用偽