家庭保險理財規(guī)劃方案

1、家庭保險理財規(guī)劃方案 導語：理財應(yīng)當是科學合理地安排好目前的消費和對未 來的投資，要既安排好當前的生活又給未來早做打算。以下 XX 為大家介紹家庭保險理財規(guī)劃方案文章， 歡迎大家閱讀參 考! 家庭保險理財規(guī)劃方案 1 一、案例背景資料 劉先生 劉先生 現(xiàn)年 50 歲。女兒 20 歲，大學三年級。劉先生 為私人工廠銷售員，稅前月收入 7000 元，過去一年存款利 息收入XX元，參加農(nóng)村養(yǎng)老保險，每年繳費500元，已繳5 年，還有每年 500 元的農(nóng)村醫(yī)療保險。 （ 二 ） 李女士 劉先生的妻子是家庭主婦，在家無工作，也沒有收入。 參加農(nóng)村養(yǎng)老保險，每年繳費 500 元，已繳 5 年，還有每年 5

2、00 元的農(nóng)村醫(yī)療保險。有一套住房用于居住，位于縣城中 心，現(xiàn)值 25 萬元，無房貸。 家庭消費支出 家庭每月消費支出為食品 XX元，服裝500元，交通通 訊 300 元，娛樂 300 元，醫(yī)療保健 200 元，年支出方面有女 兒的年學費支出 8100 元。 （ 四 ） 假設(shè)條件 1、劉先生與李女士的收入成長率為5%，與社會平均工 資成長率相同。 2 、支出成長率為 5%，房價成長率為 5%。 3、預(yù)計林先生終老年齡為 90 歲，林太太為 90 歲。 4 、 工資所得費用減除額為每月 XX 元。 5 、退休后支出調(diào)整率 為-75%。 當前資產(chǎn)負債 現(xiàn)金與活期存款 2 萬元，定期存款 5 萬元，

3、自用住房一 套，現(xiàn)值 25 萬元，無房貸。 客戶理財目標 1. 選擇合適的保險，增加家庭保障。 2. XX年開始每年12次旅行，花費約10000元。3.增 加家庭儲蓄，以應(yīng)付將來退休后的支出。 二、家庭財產(chǎn)分析表 三、家庭財務(wù)分析 劉先生家庭處于成熟期，預(yù)計未來家庭儲蓄隨收入增加 和支出降低而大幅增加，資產(chǎn)達到最高峰。女兒馬上完成學 業(yè)，教育金不必再考慮，但一般要考慮為孩子置辦婚房或者 創(chuàng)業(yè)金。 從家庭收支情況來看，劉先生工作較為穩(wěn)定，整個家庭 的收入來源為家庭的工資性收入。 . 家庭負債情況良好，負 債為 0。 1 、 陳先生在家庭收入單一，僅有一點銀行利息外，假 如經(jīng)濟不景氣時劉先生失業(yè)，

4、那么家庭財務(wù)狀況面臨危機。 2、劉先生夫妻雙方的健康和意外保障不足，假如劉先 生夫妻相方任何一方出現(xiàn)重大健康疾病或以外，那么整個家 庭的財務(wù)穩(wěn)定就無法獲得保障。 3、家庭資產(chǎn)比例不合理，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)種類相對單一，在 劉先生的家庭資產(chǎn)中，除了房產(chǎn)和銀行存款外，再無任何投 資。 4、沒有考慮到將來養(yǎng)老費用如何解決。 四、理財規(guī)劃建議 理財應(yīng)當是科學合理地安排好目前的消費和對未來的 投資，要既安排好當前的生活又給未來早做打算。 1、劉先生家庭正處于成熟期階段，理財規(guī)劃重點是保 險，這時候一般可以不必再考慮女兒的保險支出，只要把夫 妻二人的保險規(guī)劃好就行了。 50 歲左右挑選保險時可側(cè)重意 外險，保費低廉

5、、人身保障高，平安銀行的平安家庭保綜合 意外保險，一張保單，全家共享保額，保障項目包括：意外 身故 / 殘疾保險交通工具意外傷害，意外傷害醫(yī)療，每年繳 費 1722 元，最高 100 萬意外保額。也可以購買一年期的重 大意外險，這類保險比較貴，但人步入中年后身體狀況就會 每況愈下，尤其是像劉先生這種煙癮很大，身體不健康的人 就很需要購買一份重大疾病險，防范于未然。 2、建立退休養(yǎng)老計劃， 劉先生今年 50 歲, 到 60 歲退休 , 開始享受退休生活，雖然夫妻雙方都有參加當?shù)氐霓r(nóng)村養(yǎng)老 保險，但因為每個月能領(lǐng)導的金額并沒有很多，為了維持現(xiàn) 有生活的舒適度、緊急情況的應(yīng)對以及財務(wù)自由度，建議劉

6、先生夫婦在資金有富余的情況下，在退休金外及早為自己另 外準備一份養(yǎng)老金?？梢砸曰鸲ㄍ痘蛘咄顿Y國債的方式， 將每月富裕資金儲蓄起來，用以提高未來的生活品質(zhì)。 3、旅游規(guī)劃，劉先生可用工資及家庭儲蓄支付價值 10000 元的旅游費用。 家庭保險理財規(guī)劃方案 2 劉先生， 31 歲，現(xiàn)為某民 營企業(yè)董事會秘書，公司高管成員，月收入約為萬元。劉先 生妻子 28 歲，也在公司擔任銷售部門副總，月收入約為 1 萬元。劉生夫婦在商界拼搏多年，算得上高層新貴。兩人結(jié) 婚兩年，已買車買房， 但家庭支出較大， 房貸加養(yǎng)車約需 6000 元/ 月，其他支出主要在日常用品和社會交際約 8000 元/月， 月總支出約

7、萬元。目前，劉生夫婦有存款 30 萬元。另外， 夫妻雙方父母年紀都在 60 歲左右，有社保，身體狀況還不 錯，劉生夫婦每年給予 1 萬多元的贍養(yǎng)費。 劉先生表示，目前夫婦兩人除了單位社保外，無其他保 險，過一兩年也計劃生小孩。同時，父母年齡逐漸增加，是 否應(yīng)給他們購買保險，以備生病時使用。通脹背景下，閑置 資金存在銀行不合適，但妻子不愿參與風險過大的投資，希 望以穩(wěn)健的方式進行規(guī)劃。 家庭財務(wù)狀況分析 劉生家庭資產(chǎn)負債 上表劉先生家庭的資產(chǎn)負債表， 家庭總資產(chǎn)為 192 萬元， 由于已還貸幾年，家庭房貸還剩下 90 萬元，家庭凈資產(chǎn)為 102 萬元。計算可知， 劉先生家庭總負債占總資產(chǎn)的比例為

8、 %， 家庭凈資產(chǎn)占比為 %，均說明劉先生家庭目前的資產(chǎn)負債狀 況較為穩(wěn)健，即使在經(jīng)濟不景氣時也有能力償還債務(wù)。 收 入支出情況分析 劉生家庭收入支出表 家庭理財計劃要從儲蓄開始，沒有資金，任何投資都無 從談起，而收支節(jié)余資金正是投資資金的重要來源。運用開 源節(jié)流的思想，增加收入，理性消費，減少不合理的開支， 都將增加家庭可用于投資的資金。尤其是在家庭消費方面， 做好預(yù)算，通過記賬等方式進行家庭財務(wù)管理都是有效的手 段。 由家庭收入支出表可知，劉先生家庭的月總收入萬元， 其中劉先生月收入為萬元，占 %，比重較高，配偶占 %。從收 入構(gòu)成來看， 工資收入占總收入的 100%，顯示家庭收入來源 較

9、單一，可嘗試獲得兼職、租金等其他收入。 目前家庭的月總支出為萬元。 其中，日常月支出為 10500 元，包括生活和養(yǎng)車支出，占 70%，父母贍養(yǎng)費用約為 1000 元/ 月，占 7%，房貸月供支出為 3500 元，占 %。家庭支出構(gòu) 成中，按揭還款占月總收入的 %，低于 40%的臨界水平。日常 支出和其他支出占月總收入的 %，還可進一步對支出進行控 制，增加可儲蓄金額。 目前家庭月度節(jié)余資金萬元，年度節(jié)余資金萬元，占家 庭年總收入的 %。這一比率稱為儲蓄比例，反映了家庭控制 開支和增加凈資產(chǎn)的能力。 理財規(guī)劃方案 家庭規(guī)劃要實現(xiàn)長短期目標相結(jié)合、規(guī)避風險與獲取投 資收益相結(jié)合。 應(yīng)急準備規(guī)劃

10、每個家庭都需針對月必需支出準備應(yīng)急現(xiàn)金，以備緊急 情況出現(xiàn)時能有適當?shù)木彌_時間。劉先生家庭月支出較大， 需整理月支出中哪些是月必需支出，哪些是可控支出。根據(jù) 劉先生家庭情況，房貸、養(yǎng)車及月生活費為月必需支出。假 設(shè)萬元的 80%是必需支出， 以月必需支出的 3 6 倍來準備應(yīng) 急資金，則需準備萬萬元。 長期保障規(guī)劃 長期風險的對沖主要通過配置保險實現(xiàn)，社保只是基本 保障。應(yīng)以商業(yè)保險作好補充保障后，再進一步考慮其他投 資規(guī)劃。商業(yè)保險的險種應(yīng)考慮壽險、重大疾病險以及意外 險。買保險時的順序是先給家庭經(jīng)濟支柱買，再給次經(jīng)濟支 柱買，最后才給孩子買。 可將保額設(shè)置在年收入的 510 倍， 即保障意

11、外情況下未來 5 10 年的收入，保費控制在年收入 的 10% 15%。按年收入萬元計算， 可將保額設(shè)置為 168 萬 336萬元，保費支出約為 3 萬5 萬元。 子女生育及教育規(guī)劃 如果單位已配備生育保險，則劉先生可準備1 萬元左右 的生育金以應(yīng)付相應(yīng)情況。子女出生后，月生活支出增加 1000XX元的同時，還需準備子女未來的教育金。 可從子女 出生開始每月做一筆基金定投，如每月投資 1250 元，投資 18 年后，按照基金年收益 8%計算，可在孩子 18 歲時籌集約 60 萬元的資金。如有更高要求，可相應(yīng)提高定投金額。 養(yǎng)老規(guī)劃 按劉先生夫婦目前的消費水平，退休后要想保持和退休 前一樣的生活較為困難。按目前的總支出萬元 / 月計算，扣 除房貸和養(yǎng)車支出還剩下約 9500 元，按年通脹率 3%計算， 則 55 歲退休時的生活費水平需 19891 元/月。通過計算， 5585 歲共需生活費用 716 萬元。即使一半有社保支付，另 一半也需自己籌集，可通過每月定投 3765 元來籌備這筆費 用。 由于父母年齡已 60 歲左右，不適合買商業(yè)保險。父母