借助現(xiàn)有綜合信用社業(yè)務系統(tǒng)將福祥卡升級為綜合信息載體的設想

1、借助現(xiàn)有綜合信用社業(yè)務系統(tǒng)將福祥卡升級為綜合信息載體的設想年湖南省農信社推出了福祥借記卡， 成立五十多年來的農信社終于有了自主品牌的銀行卡，為提升行業(yè)形象、拓寬支付結算渠道、方便客戶增色不少。 從近兩年的發(fā)行情況來看雖然勢頭迅猛， 但僅僅只起到了一個借記卡的作用?，F(xiàn)在農行、郵政、村鎮(zhèn)銀行對農村金融市場和貸款零售業(yè)務虎視眈眈， 都推出了發(fā)行各種形式貸記卡的行動和計劃，農村金融市場面臨重新洗牌?，F(xiàn)在城區(qū)農信社和經(jīng)濟活躍、業(yè)務量大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農信社基本已安裝了 ATM 機，發(fā)達地區(qū)的農信社還有自動存取款機和24 小時自助銀行，可以預見在不久的將來， 以上高科技自動設施將大量地在城鄉(xiāng)農信社普及，而正待推出的

2、農信社貸記卡主要面對的是農村高端客戶（商戶、個體經(jīng)營戶和中小企業(yè)主等）發(fā)行面有限，而作為銀聯(lián)卡的福祥借記卡可以在幾乎所有銀行終端上辦理業(yè)務和顯示、查詢相關信息，怎樣借助電子銀行卡業(yè)務把宣傳服務品牌、貸款營銷、管理、有效催收有機結合在一起呢？以筆者多年來農村基層工作經(jīng)驗和對現(xiàn)代電子銀行卡業(yè)務的認識， 如果改造、借助現(xiàn)有綜合業(yè)務系統(tǒng)在現(xiàn)行福祥借記卡基礎上加載個人信用信息使之兼有信用載體功能， 真正成為支農服務（存貸）一體化的話，將對我們的信貸管理特別是小額農貸管理工作大有裨益。具體方案包括以下設想：一、加載信息內容在現(xiàn)行福祥卡基礎上設計格式加載持卡農戶（符合小額農貸相關條件的戶主）的信用等級、授信

3、情況、貸款余額、結息情況等個人信用信息。（添加相應字段或設計一個數(shù)據(jù)表，以福祥卡號關聯(lián)）二、信息錄入方式改造現(xiàn)有綜合業(yè)務系統(tǒng)程序，加載農戶個人信用信息錄入模塊，設置相應參數(shù)和接口， 將個人信用信息錄入和原欠貸款信息錄入數(shù)據(jù)導入福祥卡載體。其中個人信用信息錄入分年初統(tǒng)一錄入和每季動態(tài)錄入兩種方式。1、年初統(tǒng)一錄入是農信社小額農貸授信小組在每年年年初對農戶統(tǒng)一授信后，由內勤憑授信表在綜合業(yè)務系統(tǒng)中錄入農戶信用等級和授信額度，每名持卡農戶在柜臺、 ATM 機或 24 小時自助銀行辦理業(yè)務時信息自動載入并顯示。 內勤將錄入結果打印存檔， 歸入信貸檔案管理。（ATM 、自助銀行操作是涉及到銀聯(lián)的三方交易

4、，需要修改銀聯(lián)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)包傳輸字段和格式）2、每季動態(tài)錄入是信貸員根據(jù)貸后檢查和農戶還貸還息記錄，向授信小組提出提高或降低相應農戶的信用等級和授信額并經(jīng)批準后內勤憑審批表對部分農戶信用記錄進行修改，相應持卡農戶在柜臺、ATM 機或 24 小時自助銀行辦理業(yè)務時信息自動載入并顯示。內勤將錄入結果打印存檔，歸入信貸檔案管理。三、把好貸前辦卡關，確保福祥卡的主辦銀行卡的地位。信用社可以要求借款人辦理福祥卡并通過轉賬而不通過現(xiàn)金發(fā)放貸款，并在貸款合同上注明貸款逾期后信用社有權從其賬戶直接扣劃款項還貸，并以其福祥卡存款平均余額作為授信依據(jù)之一。這樣做的好處有：一、有利于幫助農戶堅定建立并維持信用觀念。目

5、前農信社從小額農貸信用等級評定、授信額確定、檔案管理、貸后跟蹤全部是手工操作、 內部操作，而這些信息往往對農戶而言是不透明的。由于江南丘陵地帶農戶居住分散、 外出務工人員多和信貸員工作量大等原因， 年初上門授信難以得到保證。 農戶往往對自己信用等級和授信額一無所知， 對小額農貸的不了解， 加劇了違約現(xiàn)象的發(fā)生。此舉將以往對農戶而言虛無飄渺的信用等級評定和授信額變?yōu)閷崒嵲谠诘目吹靡娒弥臇|西，讓農戶長了明白眼、吃了定心丸，更堅定了誠實守信的觀念。二、有利于澄清老貸款底子和杜絕新的違章貸款的發(fā)生。農戶在辦理一切銀行業(yè)務時， 從終端顯示到憑條打印， 貸款信息一目了然，有效舉報之下冒名貸款無所遁形。

6、 （綜合業(yè)務系統(tǒng)要改的地方包括后臺數(shù)據(jù)表字段格式和數(shù)據(jù)庫范式， 所有相關的后臺原子交易，還有前臺界面，當然也包括憑條格式）三、有利于防止農信社內部操作風險。目前農信社從小額農貸信用等級評定、授信額確定、檔案管理、貸后跟蹤全部是手工操作、 內部操作，在實踐中容易出現(xiàn)很多違規(guī)現(xiàn)象。特別是個別信貸員利用臨時授信之機欺上瞞下私自更改農戶信用級別，發(fā)放人情貸款、關系貸款；默許、縱容代借、化整為零壘大戶等行為造成貸款形成不良；農信社對小額農貸動態(tài)跟蹤管理不到位，不能根據(jù)貸款戶守信記錄和還貸還息記錄及時反饋在其信用等級管理上。此舉能有效防止上述情況的發(fā)生。四、有利于各地農信社齊抓共管，形成收貸合力。欠貸農戶

7、無論身處何地， 只要他到當?shù)剞r信社辦理業(yè)務， 臨柜人員和信貸員就對其資產負債情況就了如指掌， 可以告知其還款義務并幫助催收貸款。五、有利于清收欠貸外出務工人員貸款。由于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)外地務工人員多， 而此類人員飄浮不定， 聯(lián)系方式多變給家鄉(xiāng)農信社貸款催收帶來了難度，而他們無論身處何地，只要使用福祥卡時就有貸款逾期、欠息提示。對部分匯款回來還貸還息的外勞人員還可以方便地查詢還款記錄， 避免信貸人員收貸不入賬行為的發(fā)生。六、有利于貸款法律時效的保全。小額農貸管理難是眾所周知的， 貸款到期后兩年的訴訟時效稍遜即逝，這一直困擾著農信社從業(yè)人員。通過此舉，每筆柜臺業(yè)務凡需要簽字的地方，對欠貸信息憑條上都反映，如貸款逾期，就能成為有效的舉證手段和工具。七、有利于協(xié)助建立全社會全系統(tǒng)的個人征信系統(tǒng)， 使賴債戶無處遁形、寸步難行。（以后人行的個人征信系統(tǒng)也會陸續(xù)投入使用，