縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理實施細(xì)則

1、縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理實施細(xì)則第一章 總 則第一條 為了提高農(nóng)村信用社（以下簡稱信用社）信貸支農(nóng)服務(wù)水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸資金投入，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)戶借貸，逐步培育農(nóng)民的法制觀念和信用意識，更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、貸款通則和人總行制定的農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見及陜西省農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款、建設(shè)信用村（鎮(zhèn)）的實施辦法等法律、法規(guī)和規(guī)章制度，特制定縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理實施細(xì)則。第二條 農(nóng)戶小額信用貸款是信用社以農(nóng)戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度與期限向農(nóng)戶及個體經(jīng)營戶發(fā)放的無需抵押、質(zhì)押和擔(dān)保的信用貸款。第三條

2、 農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定，隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。第四條 農(nóng)戶小額信用貸款，使用專用的農(nóng)戶小額信用貸款證，貸款證以信用農(nóng)戶為單位，一戶一證，不得出租、出借和轉(zhuǎn)讓。第五條 本細(xì)則中所稱的信用村（組）和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）是信用社在評定農(nóng)戶信用等級的前提下，按照規(guī)定的條件、加強(qiáng)相互合作密切配合、共同建立的一種“四位一體”的社會信用體系。第二章 借款人及借款用途第六條 農(nóng)戶小額信用貸款借款人應(yīng)具備以下條件：（一）借款人必須是常住農(nóng)戶或個體經(jīng)營戶，同時應(yīng)具有完全民事行為能力的自然人；（二）必須以農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活所需和符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動為主，并有可靠的經(jīng)濟(jì)收入；（三）具有良

3、好的信用觀念、資信好，能按期還本付息；（四）家庭成員中必須具有勞動生產(chǎn)或經(jīng)營管理能力的勞動力；第七條 農(nóng)戶小額信用貸款的用途及投放順序：（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；（二）購置小型農(nóng)機(jī)具和更新配置設(shè)施的生產(chǎn)費用貸款；（三）購置生活用品，建房、治病、子女上學(xué)、婚喪嫁娶等消費性貸款；（四）小型農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款，本著“誰受益、誰立據(jù)”的原則，嚴(yán)禁“私貸公用”或一戶立據(jù)多戶使用的錯誤作法。第三章 資信評定及授信額度第八條 信用社（分社）要成立農(nóng)戶資信評定小組。小組成員不得低于5人，由信用社主任、副主任、信貸員、會計人員，及該信用村干部和較具有權(quán)威性的社員代表組成，信用社主任（分社主任

4、）負(fù)責(zé)組織資信評定小組對農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶小額信用貸款等級和額度的評定，以及貸款的審核發(fā)放。貸款的最終決策權(quán)在信用社。第九條 農(nóng)戶信用等級評定的步驟（一）借款農(nóng)戶或個體經(jīng)營戶向信用社（分社）提出信用等級評定申請；（二）信貸人員逐村、組、戶摸底調(diào)查了解每個申請農(nóng)戶家庭的基本情況，生產(chǎn)經(jīng)營、經(jīng)濟(jì)收入、貸款情況和全年收支情況，根據(jù)借款人的資信條件，并提出信用狀況評定建議。（三）資信初評小組根據(jù)農(nóng)戶申請和評定建議對農(nóng)戶信用貸款等級、貸款限額進(jìn)行初評；（四）由評定委員會在初評小組初審的基礎(chǔ)上，審定信用等級和貸款額度，核發(fā)貸款證；條十條 農(nóng)戶資信評定分為“優(yōu)秀”、“較好”、“一般”三個信用等級。（一）“優(yōu)秀

5、”等級標(biāo)準(zhǔn)是：1、近兩年內(nèi)在信用社無逾期貸款，并按時還本付息2、家庭年均純收入在5000元以上，人均純收入在2500元以上；3、自有資產(chǎn)占生產(chǎn)投資或消費所需資本金在40%以上。（二）“較好”等級標(biāo)準(zhǔn)是：1、有合法、穩(wěn)定、可靠的收入來源，基本不拖欠貸款本息；2、家庭年均純收入在3000元以上，人均純收入在1000元以上；3、自有資金占生產(chǎn)、生活、消費所需資金在30%以上。（三）“一般”評定的標(biāo)準(zhǔn)是：1、家庭年均純收入在2000元以上，人均純收入在500元以上，2、家庭成員中有從事生產(chǎn)經(jīng)營或勞動的青壯年勞動力，有一定的生產(chǎn)經(jīng)營能力。第十一條 根據(jù)農(nóng)戶的信用等級，信用社確定其相應(yīng)的授信額度，農(nóng)戶小額

6、信用貸款授信額度可按下列原則掌握：1、聯(lián)社營業(yè)部和平川及城郊的信用社，對“優(yōu)秀信用戶”小額信用貸款最高限額可掌握在20000元以內(nèi)，“較好信用戶”小額信用貸款最高限額可掌握在10000元以內(nèi)，“一般信用戶”小額信用貸款最高限額可掌握在5000元以內(nèi)。2、二里、天明、五堵和許家廟轄內(nèi)的小河分社、水磨分社等山區(qū)社，對“優(yōu)秀戶”小額信用貸款最高限額可掌握在10000元以內(nèi)，對“較好的信用戶”小額信用貸款可掌握在5000元以內(nèi)，對“一般信用戶”小額信用貸款最高限額可掌握在3000元以內(nèi)。3、 農(nóng)戶小額信用貸款的額度，不論生產(chǎn)、生活、消費貸款，單筆或多筆貸款原則上按照資信評定的貸款額度掌握發(fā)放，超過確定

7、額度就視同為大額貸款，按大額貸款有關(guān)規(guī)定辦理。 第四章 貸款的發(fā)放與管理第十二條對已核定貸款額度的信用農(nóng)戶，在期限和額度內(nèi)農(nóng)戶憑本人貸款證和身份證，本人名章到信用社辦理小額信用貸款，由借款人填制貸款申請，農(nóng)戶小額信用借款合同，經(jīng)信貸員、分社主任或社主任審批，由會計審查并辦理發(fā)放手續(xù)，然后登記貸款臺帳及貸款檔案卡。第十三條信用社應(yīng)以信用村、組為單位建立貸款分戶帳，堅持按月核對，保證達(dá)到帳、證、卡三相符。第十四條無經(jīng)濟(jì)實力的救濟(jì)戶，不具備民事行為能力的農(nóng)戶及陳欠貸款較多，外債較大不能按期償還的農(nóng)戶，一律不得核發(fā)小額信用貸款證。對已核發(fā)農(nóng)戶貸款證的，每兩年審驗一次，如不能按期償還貸款本息，應(yīng)降低信用

8、等級，直至取消貸款資格，對出租、出借、轉(zhuǎn)讓貸款證的，信用社有權(quán)扣收貸款證。第十五條信用社對農(nóng)戶的信用等級評定每季度集中評定一次，每兩年對已評定的農(nóng)戶信用等級按照第九條規(guī)定，對農(nóng)戶信譽(yù)程度重新審查評定，確定資信等級和核定貸款額度。第十六條發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，經(jīng)辦人要嚴(yán)格審查把關(guān)，在貸款授信額度以內(nèi)掌握發(fā)放，信貸員要堅持做到按季檢查，并在農(nóng)戶小額信用貸款檔案卡中詳細(xì)記載檢查情況，對所發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款管理堅持做到“無逾期、無欠息”，凡違規(guī)超過授信額度發(fā)放的貸款，要追究經(jīng)辦人的違規(guī)責(zé)任。第十七條信用社應(yīng)建立和完善農(nóng)戶小額貸款檔案，實行一戶一檔，其內(nèi)容應(yīng)主要包括以下項目：（一）農(nóng)戶姓名、身份證件

9、號碼、住址、聯(lián)系方式，家庭成員基本情況；（二）家庭經(jīng)濟(jì)狀況，從事生產(chǎn)經(jīng)營情況；（三）還款的歷史記錄；（四）資信評定等級、授信額度；（五）所在村委會（村支部或村民小組）意見；（六）信用社包片信貸員意見；（七）信貸員貸后檢查及催收記錄。對農(nóng)戶在金融系統(tǒng)和民間借款的情況，家庭300元以上的可變現(xiàn)資產(chǎn)情況要詳細(xì)記錄。第五章 貸款期限與利率第十八條農(nóng)戶小額信用貸款的期限。根據(jù)貸戶生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期確定，小額生產(chǎn)費用貸款一般不超過一年，其他用途貸款可適當(dāng)延長。因遭受不可抗拒的災(zāi)害而造成欠收、絕收或重大經(jīng)濟(jì)損失的可展期歸還。展期期限參照貸款通則和人民幣利率管理規(guī)定有關(guān)條款辦理。第十九條農(nóng)戶小額信用貸款利

10、率，按聯(lián)社公布的期限利率執(zhí)行，農(nóng)戶小額信用貸款還款結(jié)息方式與一般貸款相同，貸款仍實行按季結(jié)息。第六章 建設(shè)信用村（組）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的條件第二十條信用社要充分發(fā)揮農(nóng)村基層黨支部和村委會積極作用，因地制宜地開展村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)活動，堅持實事求是，量力而行、循序漸進(jìn)，講求實效原則，逐步擴(kuò)大信用村（組）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的范圍。第二十一條建設(shè)信用村（組）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的基本條件:1.由村“兩委”向信用社提出建設(shè)“信用村“的書面申請，信用社要與當(dāng)?shù)攸h政協(xié)商取得一致意見后，簽訂建設(shè)信用村（組）工作協(xié)議社要與當(dāng)?shù)攸h政協(xié)商取得一致意見后，簽訂建設(shè)信用村（組）工作協(xié)議，確定村“兩委“建設(shè)信用村（組）項目規(guī)劃，積極協(xié)

11、助信用社吸收存款，發(fā)放貸款，清收盤活舊貸。2.具有事業(yè)心強(qiáng)，工作責(zé)任明確的村級領(lǐng)導(dǎo)班子，對建設(shè)信用村（組）工作積極熱心，在業(yè)務(wù)經(jīng)營上支持配合信用社工作，同時村（組）主要領(lǐng)導(dǎo)成員工作作風(fēng)硬朗、群眾基礎(chǔ)好、有威信、影響力和號召力，且具有一定的經(jīng)濟(jì)、金融意識。3、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施較為完善、生產(chǎn)環(huán)境、地理條件較好具有發(fā)展后勁，轄區(qū)農(nóng)戶科技興農(nóng)意識較強(qiáng)，所發(fā)展經(jīng)營的項目符合當(dāng)?shù)卣漠a(chǎn)業(yè)政策，有較好的市場前景，較好的收益回報。除具備上述條件外，信用村（組）還應(yīng)具備以下條件：1、 轄內(nèi)70%以上的農(nóng)戶與信用社有良好的存貸關(guān)系和信用基礎(chǔ)，60%以上的農(nóng)戶是信用社入股社員。2、 無拖欠貸款農(nóng)戶占轄內(nèi)貸款總農(nóng)戶的80%以上。第二十二條信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）應(yīng)備的條件1、 轄內(nèi)50%以上的農(nóng)戶與信用社有良好的信用關(guān)系和信用基礎(chǔ)，40%以上的農(nóng)戶是信用社入股社員；2、轄內(nèi)建成的信用村（組）占總數(shù)的50%以上；3、信用社不良貸款占比控制在20%以下。第七章 建設(shè)信用村（鎮(zhèn)）的方法第二十三條信用社根據(jù)信用村（鎮(zhèn)）應(yīng)具備的條件及信用社不良貸款占比，入股面、信用戶達(dá)標(biāo)情