A銀行股份有限公司小企業(yè)授信政策

1、a銀行股份有限公司小企業(yè)授信政策第一章 總 則第一條 為規(guī)范我行小企業(yè)授信管理，健康發(fā)展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，有效防范和控制小企業(yè)授信風(fēng)險，根據(jù)有關(guān)監(jiān)管規(guī)定及我行授信管理規(guī)定，特制定本政策。第二條 本政策所指小企業(yè)是指依法核準(zhǔn)登記資產(chǎn)總額1000萬元（含）以下（工業(yè)企業(yè)、建筑業(yè)企業(yè)為4000萬元（含）以下），或銷售額3000萬元（含）以下的企業(yè)法人。第三條 我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略為：梯度發(fā)展、擇優(yōu)支持、適度授信、風(fēng)險定價。（一）梯度發(fā)展。在總行指導(dǎo)下，結(jié)合各區(qū)域小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和誠信環(huán)境、分行管理能力等因素，確定梯度發(fā)展的重點(diǎn)地區(qū)，有效選擇目標(biāo)客戶，并提供合適產(chǎn)品。（二）擇優(yōu)支持。關(guān)注小企業(yè)的發(fā)

2、展?fàn)顩r，有選擇地加大對優(yōu)質(zhì)企業(yè)的授信支持。（三）適度授信。重視分析、評估和監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流，根據(jù)企業(yè)的償債能力合理確定小企業(yè)客戶的授信總量、期限和擔(dān)保條件，對單一小企業(yè)客戶核定授信總量時應(yīng)參考其在我行的年銷售歸行額。（四）風(fēng)險定價。按照風(fēng)險與收益相匹配的原則，合理確定利率、費(fèi)率等價格水平。第二章 基本原則第四條 我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展的基本原則為：風(fēng)險可控、差異管理、規(guī)范流程、有效激勵和專業(yè)化。第五條 風(fēng)險可控（一）對小企業(yè)的各類授信業(yè)務(wù)均應(yīng)納入統(tǒng)一授信管理；其中符合我行集團(tuán)客戶管理規(guī)定的，須納入集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理。（二）控制小企業(yè)授信業(yè)務(wù)與小企業(yè)股東或主要控制人的個人貸款業(yè)務(wù)之間的

3、關(guān)聯(lián)風(fēng)險。（三）小企業(yè)授信的貸前調(diào)查、簽訂合同環(huán)節(jié)要雙人負(fù)責(zé)，相互制衡;授信審批環(huán)節(jié)應(yīng)執(zhí)行“四眼原則”，有專門的部門或崗位提出獨(dú)立于業(yè)務(wù)發(fā)起的審查意見。（四）合理控制信用放款，采取多種擔(dān)保方式緩釋小企業(yè)授信風(fēng)險。鼓勵以流動性好、變現(xiàn)能力較強(qiáng)資產(chǎn)作為抵質(zhì)押品，在內(nèi)外部條件成熟的情況下積極探索應(yīng)收賬款質(zhì)押等擔(dān)保方式，允許采用其他合格擔(dān)保形式。第六條 差異管理。根據(jù)各一級分行所屬地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，將我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)敘做地區(qū)劃分為試點(diǎn)分行及非試點(diǎn)分行；對符合有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)提供快捷的審批流程。第七條 規(guī)范流程。從授信準(zhǔn)入、總量核定、擔(dān)保要求、產(chǎn)品設(shè)計、貸前調(diào)查、貸后管理等方面明確標(biāo)準(zhǔn)和流程，降

4、低小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的單位成本。第八條 有效激勵。建立合理的激勵約束機(jī)制，合理確定小企業(yè)授信業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，鼓勵對小企業(yè)客戶授信業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立核算和分賬考核。第九條 專業(yè)化。建立小企業(yè)授信專業(yè)人員培訓(xùn)機(jī)制，加強(qiáng)專業(yè)人員隊伍建設(shè)，鼓勵在公司業(yè)務(wù)部門成立專門團(tuán)隊或崗位負(fù)責(zé)小企業(yè)授信工作。第三章 授信管理政策第十條 區(qū)域政策。貫徹“梯度發(fā)展、擇優(yōu)扶持”的發(fā)展戰(zhàn)略，將我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)敘做地區(qū)劃分為試點(diǎn)分行及非試點(diǎn)分行。第十一條 客戶政策。與我行建立授信關(guān)系的小企業(yè)客戶，應(yīng)滿足以下基本條件：（一）具有相對穩(wěn)定的主業(yè)經(jīng)營歷史；（二）企業(yè)信用狀況良好；（三）企業(yè)法定代表、高級管理人員、主要股東無不良信用

5、記錄；（四）在我行開立基本結(jié)算賬戶或一般存款賬戶，我行應(yīng)爭取作為企業(yè)的主要結(jié)算往來銀行；第十二條 行業(yè)政策。對以下行業(yè)的小企業(yè)客戶，不宜發(fā)放授信：（一）國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄中的限制、淘汰類項(xiàng)目；（二）高能耗、高污染等不符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)；（三）國家宏觀調(diào)控嚴(yán)格控制的行業(yè)；（四）國有資本壟斷、市場準(zhǔn)入條件高且資金密集型的行業(yè)；（五）其他法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及相關(guān)政策禁止或限制準(zhǔn)入的行業(yè)。第十三條 產(chǎn)品政策（一）重點(diǎn)敘做短期授信業(yè)務(wù)，鼓勵對小企業(yè)提供貿(mào)易融資、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、出口退稅賬戶托管貸款等短期授信業(yè)務(wù)； （二）適量敘做一年期以內(nèi)的資金業(yè)務(wù)授信產(chǎn)品；（三）審慎開辦中期流動

6、資金貸款業(yè)務(wù)；（四）從嚴(yán)控制固定資產(chǎn)貸款等中長期授信業(yè)務(wù)，固定資產(chǎn)貸款應(yīng)主要用于企業(yè)購建廠房、營業(yè)用房和購置機(jī)器設(shè)備。 第十四條 擔(dān)保政策（一）小企業(yè)主要接受以下?lián)＃?、小企業(yè)名下或其實(shí)際控制人名下財產(chǎn)抵質(zhì)押，可接受的抵/質(zhì)押物按我行授信抵、質(zhì)押管理的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行；2、合格的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保；3、第三方提供的合格擔(dān)保。（二）鼓勵在（一）款所述擔(dān)保條件的基礎(chǔ)上，爭取要求小企業(yè)法定代表人、主要股東、實(shí)際控制人中的至少一人提供個人連帶責(zé)任保證。（三）謹(jǐn)慎敘做小企業(yè)信用貸款。第四章 監(jiān)控預(yù)警第十五條 分行應(yīng)建立監(jiān)測體系，通過設(shè)置小企業(yè)授信資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)警線、控制線等監(jiān)測指標(biāo)的方式，對小企業(yè)授信機(jī)構(gòu)進(jìn)行定

7、期監(jiān)測。一旦出現(xiàn)超過預(yù)警線或控制線的情況，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行警告或要求其進(jìn)行限期整頓。第十六條 分行應(yīng)建立小企業(yè)客戶重大異常行為的預(yù)警監(jiān)控機(jī)制和黑名單制度，對小企業(yè)客戶在我行授信期間重大異常行為進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控，并及時將已核銷、或者在我行授信中有惡意逃廢債務(wù)行為的小企業(yè)客戶及其主要股東、實(shí)際控制人列入黑名單。第十七條 各級機(jī)構(gòu)應(yīng)及時將小企業(yè)違約信息及其關(guān)聯(lián)企業(yè)信息錄入我行信息管理系統(tǒng)或在內(nèi)部進(jìn)行通報，并定期向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)報告。第十八條 小企業(yè)授信資產(chǎn)按照監(jiān)管要求及我行相關(guān)規(guī)定定期進(jìn)行資產(chǎn)分類。第五章 考核與問責(zé)第十九條 建立和完善對各級機(jī)構(gòu)小企業(yè)業(yè)務(wù)的后評價和考核，評價主要內(nèi)容包括：小企業(yè)授信資產(chǎn)

8、質(zhì)量、小企業(yè)綜合收益、收益覆蓋風(fēng)險情況、小企業(yè)業(yè)務(wù)綜合收益占該機(jī)構(gòu)整個公司業(yè)務(wù)收益的份額等。第二十條 建立和完善對小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的獨(dú)立核算機(jī)制。改進(jìn)和完善成本管理，逐步建立以內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格為基礎(chǔ)的獨(dú)立核算機(jī)制和內(nèi)部合作考核機(jī)制，制定專項(xiàng)指標(biāo)，單獨(dú)考核小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的成本和收益。第二十一條 建立和完善適合于小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理績效考核體系及激勵約束機(jī)制，將一些關(guān)鍵業(yè)務(wù)指標(biāo)（如小企業(yè)授信業(yè)務(wù)量、資產(chǎn)質(zhì)量、收益覆蓋風(fēng)險程度、交叉銷售業(yè)績等）納入對客戶經(jīng)理的量化評價?？蛻艚?jīng)理的收入與考核結(jié)果掛鉤，充分調(diào)動客戶經(jīng)理在貸前調(diào)查和授后管理過程中的積極性。第二十二條 建立小企業(yè)授信問責(zé)機(jī)制。對在授信過程中存在違規(guī)、失職或違反職業(yè)道德等行為，對我行外部形象或授信資產(chǎn)造成不良影響的，應(yīng)對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和處理。第二十三條 建立小企業(yè)授信免責(zé)機(jī)制。對于嚴(yán)格按照授信業(yè)務(wù)流