保險學(xué)第6章 商業(yè)保險之一——財產(chǎn)保險

1、第六章第六章 商業(yè)保險之一商業(yè)保險之一財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險 本章結(jié)構(gòu) 第一節(jié)財產(chǎn)保險概述 第二節(jié)火災(zāi)保險 第三節(jié)運輸保險 第四節(jié)工程保險 第五節(jié)責(zé)任保險 第一節(jié)財產(chǎn)保險概述 知識框架知識框架 一、財產(chǎn)保險的概念與業(yè)務(wù)體系 二、財產(chǎn)保險的特征 一、財產(chǎn)保險的概念與業(yè)務(wù)體系 (一)財產(chǎn)保險概念的界定 財產(chǎn)保險是指以各種財產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險標(biāo)的, 以補償投保人或被保險人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一 種社會化經(jīng)濟(jì)補償制度。 對財產(chǎn)保險概念的界定,不同的學(xué)者有著不同的闡述, 但概括起來,不外乎如下兩種分類法: (1)根據(jù)經(jīng)營業(yè)務(wù)的范圍,財產(chǎn)保險可以分為廣義財產(chǎn)保險 與狹義財產(chǎn)保險。 (2)根據(jù)承保標(biāo)的的實虛

2、,財產(chǎn)保險又可以分為有形財產(chǎn)保 險和無形財產(chǎn)保險。 我國的保險法將保險業(yè)直接業(yè)務(wù)劃分為財產(chǎn)保險 與人身保險兩大類 (二)財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)體系 財產(chǎn)保險體系在第一層次的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)通常被劃分為四大 部分: 1.財產(chǎn)損失保險。財產(chǎn)損失保險是以承保保險客戶的財 產(chǎn)物資損失危險為內(nèi)容的各種保險業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱,是財產(chǎn) 保險傳統(tǒng)的也是最廣泛的業(yè)務(wù)來源。 2.責(zé)任保險。責(zé)任保險以保險客戶的各種民事法律危險 為承保標(biāo)的,是一種隨著法律制度的不斷完善而逐步發(fā) 展起來的保險業(yè)務(wù)。 3.其他商業(yè)性財產(chǎn)保險。除財產(chǎn)損失保險與責(zé)任保險外, 還有一些屬于商業(yè)性財產(chǎn)保險的保險業(yè)務(wù)。 二、財產(chǎn)保險的特征 (一)保險標(biāo)的為各種財產(chǎn)物資及

3、有關(guān)責(zé)任 財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的承保范圍覆蓋著除自然人的身體與生 命之外的一切危險保險業(yè)務(wù),它不僅包容著各種差異 極大的財產(chǎn)物資,而且包容著各種民事法律危險和商 業(yè)信用危險等。 (二)保險業(yè)務(wù)的性質(zhì)是組織經(jīng)濟(jì)補償 保險人經(jīng)營各種類別的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù),就意味著要承 擔(dān)起對保險客戶保險利益損失的賠償責(zé)任。 當(dāng)保險事件發(fā)生以后,財產(chǎn)保險講求損失補償原則,它 強調(diào)保險人必須按照保險合同規(guī)定履行賠償義務(wù),同 時也不允許被保險人通過保險獲得額外利益,從而不 僅適用權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則,而且還適用重復(fù)保險損失分?jǐn)?和損余折抵賠款等原則。 (三)經(jīng)營內(nèi)容具有復(fù)雜性 其復(fù)雜性的特征主要表現(xiàn)在: 1.投保對象與承保標(biāo)的復(fù)雜。 2.

4、承保過程與承保技術(shù)復(fù)雜。 3.危險管理復(fù)雜。 (四)單個保險關(guān)系具有不等性 保險人在經(jīng)營每一筆財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)時,收取的保險費與 支付的保險賠款事實上并非是等價的。 這種單個保險關(guān)系在經(jīng)濟(jì)價值支付上的不等性,構(gòu)成了 財產(chǎn)保險總量關(guān)系等價性的現(xiàn)實基礎(chǔ)和前提條件。 第二節(jié)火災(zāi)保險 知識框架知識框架 一、火災(zāi)保險概述 二、團(tuán)體火災(zāi)保險 三、家庭財產(chǎn)保險 一、火災(zāi)保險概述 (一)火災(zāi)保險及其發(fā)展 火災(zāi)保險,簡稱火險,是指以存放在固定場所并處于相 對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的的一種財產(chǎn)保險。 需要指出的是,火災(zāi)保險是歷史遺留下來的一種險別 名稱,它在產(chǎn)生之初因只承保陸上財產(chǎn)的火災(zāi)危險而 得名,但后來卻發(fā)展

5、到了承保各種自然災(zāi)害與意外事 故,因此,就保險責(zé)任而言,早已超出了當(dāng)初火災(zāi)保險的 范圍,不過,保險界仍然保留著對此類業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)叫法。 (二)火災(zāi)保險的基本特點 (1)火災(zāi)保險的保險標(biāo)的是陸上處于相對靜止?fàn)顟B(tài)條件 下的各種財產(chǎn)物資,動態(tài)條件下或處于運輸中的財產(chǎn)物 資不能作為火災(zāi)保險的投保標(biāo)的投保; (2)火災(zāi)保險承保財產(chǎn)的存放地址是固定的,被保險人不 得隨意變動,如果被保險人隨意變動被保險財產(chǎn)的存放 地址或處所,將直接損害保險合同的效力,保險人可以因 此對保險損失拒絕賠償; (3)保險危險相當(dāng)廣泛,不僅包括各種自然災(zāi)害與多種意 外事故,而且可以附加有關(guān)責(zé)任保險或信用保證保險,企 業(yè)還可以投保附加

6、利潤損失保險,而家庭更是普遍需要 投?；蚋郊颖I竊危險保險等。 二、團(tuán)體火災(zāi)保險 團(tuán)體火災(zāi)保險是以企業(yè)及其他法人團(tuán)體為保險對象的火災(zāi) 保險,它是火災(zāi)保險的主要業(yè)務(wù)來源。 (一)可保標(biāo)的與不保標(biāo)的 團(tuán)體火災(zāi)保險的保險標(biāo)的是各種財產(chǎn)物資,但也并非一切 財產(chǎn)物資均可以成為團(tuán)體火災(zāi)保險的保險標(biāo)的。保險人的 承保范圍可以通過劃分可保財產(chǎn)、特約可保財產(chǎn)和不保財 產(chǎn)加以體現(xiàn)。 1.可保財產(chǎn)。凡是為被保險人自有或與他人共有而由被保險人 負(fù)責(zé)的財產(chǎn),由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn),以及具 有其他法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財產(chǎn),而且是 坐落、存放于保險單所載明地址的下列財產(chǎn),都屬可保財產(chǎn)。 2.特

7、約可保財產(chǎn)。特約可保財產(chǎn)是指必須經(jīng)過保險雙方的特別 約定,并在保險單上載明才能成為保險標(biāo)的的財產(chǎn)。這種特別約 定包含兩層含義:一是取消保險單中對該特約可保財產(chǎn)的除外不 保;二是將該項目納入可保財產(chǎn)范圍。 (二)保險金額的確定 保險金額是保險人對被保險人的保險財產(chǎn)遭受損失時,負(fù)責(zé) 賠償?shù)淖罡呦揞~,也是投保人繳納保費的依據(jù)。法人團(tuán)體投 保標(biāo)的的保險金額,一般都以賬面為基礎(chǔ)確定,但因財產(chǎn)種類 不同,其計算方式也有所不同。 1.固定資產(chǎn)的保險金額。固定資產(chǎn)是法人單位尤其是企業(yè)生 產(chǎn)經(jīng)營的物質(zhì)基礎(chǔ),從而是團(tuán)體火災(zāi)保險中的主要內(nèi)容。團(tuán) 體火災(zāi)保險中保險金額的確定可采取如下三種不同方式進(jìn)行: (1)按賬面原

8、值投保 (2)按重置重建價值投保 (3)按投保時實際價值協(xié)議投保 2.流動資產(chǎn)的保險金額。 保險人通常有兩種保險金額的確定方式讓被保險人選擇。 (1)按被保險人物化流動資產(chǎn)最近12個月的平均賬面余額投 保。 (2)按被保險人物化流動資產(chǎn)最近賬面余額投保。 (三)保險費率的厘定 團(tuán)體火災(zāi)保險的費率,主要根據(jù)不同保險財產(chǎn)的種類、占用 性質(zhì),按危險性的大小、損失率的高低和經(jīng)營費用等因素制 定。我國現(xiàn)行的團(tuán)體火災(zāi)保險費率采用的是分類級差費率制, 具體包括工業(yè)險費率、倉儲險費率、普通險費率三大類。 1.工業(yè)險費率。工業(yè)險費率又根據(jù)工業(yè)企業(yè)的產(chǎn)品和所使用的原材 料以及生產(chǎn)過程中工藝處理的危險程度劃分為六級

9、費率,即金屬冶 煉類、五金制造修配類、棉紡織輕工業(yè)類、麻絲油蠟加工類、一 般危險品化合生產(chǎn)類和特別危險品化合生產(chǎn)類。凡從事制造、修 配、加工生產(chǎn)的工廠,按工業(yè)險確定費率。 2.倉儲險費率。倉儲險費率根據(jù)倉儲的用途、儲存的物資及可能遭 受損失的危險大小確定,凡商業(yè)、物資、供銷、公交系統(tǒng)的專業(yè)局、 公司、采購供應(yīng)運輸、批發(fā)部門以及儲運單位專門儲存大宗商品、 物資的倉庫,露堆,罩棚,油槽,儲氣柜,地窖,囤船等,均按倉儲險費率 確定費率,并按其不同危險程度分為儲存一般物資、儲存危險品、 特別危險品專儲、金屬材料專儲、石油專儲五個等級費率。 3.普通險費率。普通險所承保的是不在上述范圍內(nèi)的其他法人團(tuán)體

10、的火災(zāi)保險業(yè)務(wù),其費率按被保險財產(chǎn)所在建筑物的占用性質(zhì)等分 為五級,凡公園、醫(yī)院、學(xué)校、商店、火車站、碼頭、農(nóng)場等單位 投保均適用于普通險費率。 (四)保險責(zé)任范圍的確定 在團(tuán)體火災(zāi)保險經(jīng)營實務(wù)中,不同險種的保險責(zé)任范圍 是不同的,如財產(chǎn)保險綜合險承擔(dān)的保險責(zé)任就較寬,財 產(chǎn)保險基本險承擔(dān)的保險責(zé)任范圍較窄。但概括起來, 團(tuán)體火災(zāi)保險的可保責(zé)任仍可分為幾大類: 1.列明的自然災(zāi)害。 2.列明的意外事故。 3.特別損失承擔(dān)責(zé)任。 4.在發(fā)生保險事故時,為搶救財產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延,采取 合理的、必要的措施而造成保險標(biāo)的的損失。 5.發(fā)生保險事故時,為了減少保險標(biāo)的的損失,被保險人 對于保險標(biāo)的采取施

11、救、保護(hù)、整理措施而支出的合理 費用。 (五)賠償計算方法 團(tuán)體火災(zāi)保險的賠償采取分項計賠、比例賠償?shù)霓k法,即按照保 險財產(chǎn)的不同種類及其投保時確定保險金額的方法不同而采取 的賠償計算方法也不同。 1.固定資產(chǎn)的賠償計算方法。 如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失屬于全部損失,無論被保險人以何種方 式投保,都按保險金額予以賠償。但倘若受損財產(chǎn)的保險金額高于重置 重建價值時,其賠償金額以不超過重置重建價值為限。 如果固定資產(chǎn)的損失是部分損失,其賠償方式為:凡按重置重建價值投 保的財產(chǎn),按實際損失計算賠償金額;按賬面原值投保的財產(chǎn),如果受損 財產(chǎn)的保險金額低于重置重建價值,應(yīng)根據(jù)保險金額按財產(chǎn)損失程度或

12、修復(fù)費用占重置重建價值的比例計算賠償金額;如果受損保險財產(chǎn)的保 險金額相當(dāng)于或高于重置重建價值,按實際損失計算賠償金額。 2.流動資產(chǎn)的賠償計算方法。 流動資產(chǎn)的賠償計算方法,有如下兩種:(1)按最近12個月賬面平均余額 投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失,按出險當(dāng)時的賬面余額計算賠償金額;發(fā)生 部分損失,按實際損失計算賠償金額。(2)按最近賬面余額投保的財產(chǎn) 發(fā)生全部損失,按保險金額賠償,如果受損財產(chǎn)的實際損失金額低于保 險金額,以不超過實際損失為限,發(fā)生部分損失,在保險金額額度內(nèi)按實 際損失計算賠償金額;如果受損財產(chǎn)的保險金額低于出險當(dāng)時的賬面余 額時,應(yīng)當(dāng)按比例計算賠償金額,以上流動資產(chǎn)選擇部分科目

13、投保的,其 最高賠償金額分別不得超過其投保時約定的該項科目的保險金額。 (六)團(tuán)體火災(zāi)保險險種 團(tuán)體火災(zāi)保險包括如下險種: 1.財產(chǎn)保險基本險。 2.財產(chǎn)保險綜合險。 3.財產(chǎn)保險一切險。 4.機器損壞保險。 5.附加險。 三、家庭財產(chǎn)保險 (一)家庭財產(chǎn)保險及其基本特征 家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民為保險對象的一種火災(zāi)保 險。由于其服務(wù)對象是千家萬戶,且完全屬于私人自 愿投保 家庭財產(chǎn)保險作為與團(tuán)體火災(zāi)保險相對應(yīng)的另一類火 災(zāi)保險業(yè)務(wù),實際上由若干具體的險種構(gòu)成,并在經(jīng)營 實踐中呈現(xiàn)出如下特色: 1.業(yè)務(wù)分散,額小量大。 2.危險結(jié)構(gòu)有特色。 3.保險賠償有特色。 4.險種設(shè)計更具靈活性。 (二

14、)普通家庭財產(chǎn)保險 普通家庭財產(chǎn)保險是面向城鄉(xiāng)居民家庭的基本險種,它 承保城鄉(xiāng)居民存放在固定地址范圍且處于相對靜止?fàn)顟B(tài) 下的各種財產(chǎn)物資。 普通家庭財產(chǎn)保險的保險責(zé)任較為寬泛,包括火災(zāi)、爆 炸、雷電、冰雹、雪災(zāi)、洪水、海嘯、地震、地陷、崖 崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流、空中運行物體的墜落,以 及外來建筑物和其他固定物體的倒塌,暴風(fēng)或暴雨使房 屋主要結(jié)構(gòu)倒塌造成保險財產(chǎn)的實際損失,或者為防止 災(zāi)害蔓延發(fā)生的施救、整理費用及其他合理費用,均由 保險人負(fù)責(zé)賠償。 普通家庭財產(chǎn)保險的保險金額,由被保險人根據(jù)保險財 產(chǎn)的實際價值自行確定,并且按照保險單上規(guī)定的財產(chǎn) 項目分別列明。 (三)還本家庭財產(chǎn)保險 還

15、本家庭財產(chǎn)保險是在普通家庭財產(chǎn)保險基礎(chǔ)上衍生出 來的一種火災(zāi)保險,它也是面向城鄉(xiāng)居民的一個基本險 種。 還本家庭財產(chǎn)險在保險范圍、保險責(zé)任、保險賠償方式 等方面均與普通家庭財產(chǎn)險相似,但又具有如下明顯的 特點: 1.以保戶儲金所生利息抵充保險費。 2.期滿退回保險儲金。 3.保險責(zé)任期限較長。 (四)其他家庭財產(chǎn)保險 除普通家庭財產(chǎn)保險與還本家庭財產(chǎn)保險外,保險人通 常還根據(jù)城鄉(xiāng)居民的需要開辦其他專用險種。在這方面, 主要有家用電器保險、房屋保險、非機動交通工具保險 等。 (五)附加盜竊險 盜竊是城鄉(xiāng)居民面臨的一項主要危險,但因其性質(zhì)特殊, 保險人一般不在基本險中承保,而是列為附加責(zé)任,由保

16、險客戶選擇投保。 多數(shù)城鄉(xiāng)居民投保家庭財產(chǎn)保險時均會選擇附加盜竊保 險。 第三節(jié)運輸保險 知識框架知識框架 一、運輸保險概述 二、機動車輛保險 三、船舶保險 四、航空保險 五、貨物運輸保險 一、運輸保險概述 (一)運輸業(yè)與運輸保險 運輸保險是隨著運輸業(yè)的不斷發(fā)展而產(chǎn)生并不斷發(fā)展 起來的一種財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。 在國際上,最早的運輸保險是海上保險,它也是整個保 險業(yè)的真正起源。 中國的民族保險業(yè)也是從運輸保險開始的,李鴻章創(chuàng) 辦的仁濟(jì)和保險公司即以承保當(dāng)時輪船招商局的船舶 與貨物為主要業(yè)務(wù)。 (二)運輸保險的分類 1.機動車輛保險。它承保各種機動車輛在陸上營運中可 能遭遇的自身損失危險及可能導(dǎo)致的第三

17、者責(zé)任危險。 2.船舶保險。它承保各種船舶在內(nèi)河及海洋航行中可能 遭遇的自身損失危險及其碰撞責(zé)任危險 3.航空保險。它承保各種飛機在地面及空中運行過程中 可能遭遇的自身損失危險及其他責(zé)任危險 4.貨物運輸保險。它承保處于運輸中的各種貨物,對其 在運輸過程中可能遭遇的保險損失負(fù)責(zé)賠償 (三)運輸保險的基本特征 運輸保險的最大特征是保險標(biāo)的并非存放在固定處所而 是處于運行狀態(tài),這一特征決定了運輸保險的危險結(jié)構(gòu) 也是動態(tài)的和廣泛而復(fù)雜的 運輸保險的第二個特征是保險標(biāo)的的出險地點多在異地, 從而相對增加了保險人的理賠難度 運輸保險的第三個特征是意外事故的發(fā)生通常與保險雙 方之外的第三方有密切關(guān)系,如車

18、輛、船舶受損大多是 碰撞事故所致,碰撞方或被碰撞方即構(gòu)成了保險雙方之 外的第三方;運輸中的貨物更是直接控制在承運人的手 上,其在運輸中遭受的損失大多與保險雙方之外的承運 人密切相關(guān) 二、機動車輛保險 (一)機動車輛保險及其特點 機動車輛保險是以機動車輛本身及其第三者責(zé)任等為 保險標(biāo)的的一種運輸工具保險,其保險客戶主要是擁 有各種機動交通工具的法人團(tuán)體和個人,其保險標(biāo)的 主要是各種類型的汽車,但也包括電車、電瓶車等專 用車輛及摩托車等。 機動車輛保險的特征主要體現(xiàn)在如下幾個方面: 1.保險危險具有不確定性與難測性。 2.擴(kuò)大了可保利益。 3.注重維護(hù)公眾利益。 (二)車輛損失保險(簡稱車身保險)

19、 在機動車輛保險中,車輛損失保險與第三者責(zé)任保險構(gòu) 成了其主干險種,并在若干附加險的配合下,共同為保險 客戶提供多方面的危險保障服務(wù)。 車輛損失險的保險標(biāo)的是各種機動車輛的車身及其零部 件、設(shè)備等。 車輛損失保險的保險責(zé)任包括碰撞責(zé)任與非碰撞責(zé)任, 其中碰撞是指被保險車輛與外界物體的意外接觸,如車 輛與車輛、車輛與建筑物、車輛與電線桿或樹木、車輛 與行人、車輛與動物等碰撞,均屬于碰撞責(zé)任范圍之列; 非碰撞責(zé)任則可以分為以下幾類: 1.保險單上列明的各種自然災(zāi)害 2.保險單上列明的各種意外事故 3.其他意外事故 機動車輛損失保險的保險金額,采用不定值保險方式,保 險金額按投保時被保險機動車的實際

20、價值確定。 (三)第三者責(zé)任保險 機動車輛第三者責(zé)任險是承保被保險人或其允許的合格 駕駛?cè)藛T在使用被保險車輛時因發(fā)生意外事故導(dǎo)致的第 三者的損害索賠危險的一種保險。由于第三者責(zé)任保險 的主要目的在于維護(hù)公眾的安全與利益,在實踐中通常 作為法定保險并強制實施。 保險的責(zé)任核定應(yīng)當(dāng)注意兩點:一是直接損毀,實際上是 指現(xiàn)場財產(chǎn)損失和人身傷害,各種間接損失不在保險人 負(fù)責(zé)的范圍;二是被保險人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額,保 險人依照保險合同的規(guī)定進(jìn)行補償 (四)附加保險 機動車輛的附加險是機動車輛保險的重要組成部分。從 中國現(xiàn)行的機動車輛保險條款看,主要有附加自燃損失 險、附加新增加設(shè)備損失險、附加不計免賠

21、特約險、附 加車身劃痕損失險、附加發(fā)動機涉水損失險等,保險客 戶可根據(jù)自己的需要選擇加保。 三、船舶保險 (一)船舶保險及其適用范圍 船舶保險起源于海上保險,是以各類船舶及其附屬設(shè) 備為保險標(biāo)的的運輸工具保險,各種水上裝置如海洋 石油開發(fā)中的鉆井平臺等也可以作為船舶保險業(yè)務(wù)承 保,但建造或修理中的船舶一般不在船舶保險中承保。 船舶保險的適用范圍是所有船東,它承保的標(biāo)的包括 各類船舶及水上裝置,其范圍十分廣泛。 需要指出的是,此處的船舶保險可以稱為普通船舶保 險,而建造或修理或拆除中的船舶、試航的船舶、石 油鉆探船、失去航行能力的船舶以及從事捕撈作業(yè)的 漁船,均不在承保范圍之內(nèi)。 (二)船舶保險

22、的責(zé)任范圍 船舶保險的責(zé)任范圍較廣,保險人承擔(dān)的責(zé)任包括如下 三類: 1.船舶本身損失的賠償責(zé)任。 2.碰撞責(zé)任。 3.有關(guān)費用。 保險人對由于下列原因造成的被保險船舶經(jīng)濟(jì)損失或賠 償責(zé)任,不負(fù)賠償責(zé)任:戰(zhàn)爭、軍事行動和政府征用導(dǎo)致 的損失;不具備適航條件而航行導(dǎo)致的損失;被保險人及 其代表的故意行為引起的損失;超載、浪損、擱淺引起 的事故損失;船體和機件的正常維修費用和自然磨損、 銹蝕、機器本身發(fā)生的故障,以及一切間接損失、清理 航道和污染費用等,均不在船舶保險負(fù)責(zé)賠償?shù)姆秶?(三)保險金額與保險費率 船舶保險的保險金額的確定依據(jù)有如下三種: 1.按照新船的市場價格或出廠價格確定保險金額。

23、 2.按照舊船的實際價值確定保險金額。 3.保險雙方協(xié)商確定保險金額。船舶保險費率的厘定原則與 團(tuán)體火災(zāi)保險有某些相似之處,即采用類別級差費率制。 (四)船舶保險的賠償 船舶保險的賠償處理因通常可能涉及碰撞責(zé)任,需要以海損 事故賠償?shù)幕驹瓌t作為基礎(chǔ)。而在船舶海損事故處理中, 其基本原則包括按過失責(zé)任賠償、賠償按貨幣結(jié)算和支付、 賠償只限于直接經(jīng)濟(jì)損失三項。 保險人的賠償包括以下三項: 1.船舶損失賠償。 2.費用損失賠償。 3.碰撞責(zé)任賠償。 四、航空保險 (一)航空保險及其特點 航空保險是以飛機及與其有關(guān)的法律責(zé)任危險等為保 險標(biāo)的的一種運輸保險,它通常由若干可以獨立承保 的基本險和若干附

24、加險構(gòu)成。 航空保險的基本特征主要體現(xiàn)在以下兩個方面: 1.危險分布具有時效性 2.航空保險的標(biāo)的價值高,損失危險大 (二)飛機機身險 飛機機身保險是航空保險領(lǐng)域的主要險種,它承保飛機 本身在飛行或滑行及在地面時因意外事故造成的損失或 損壞。 保險人在承保機身險時,對保險責(zé)任通常采用條款列舉 法列舉。 在保險金額方面,機身險采用定值保險的方式。為控制 危險,保險人在實務(wù)經(jīng)營中往往采取兩種辦法: 一是采用分?jǐn)倵l款,對部分損失的賠償加以限制,如損失外殼 的賠償不超過保額的40%等; 二是對費率進(jìn)行調(diào)整。 (三)第三者責(zé)任保險 飛機第三者責(zé)任險在性質(zhì)上與機動車輛第三者責(zé)任保險 是一致的,它主要承保飛

25、機在營運中由于墜落或因機上 墜人、墜物而造成第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失,應(yīng)由 被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任。 (四)旅客責(zé)任保險 旅客責(zé)任保險是以航空旅客為保險對象的一種航空責(zé)任 保險業(yè)務(wù),凡航空公司在營運過程中造成乘客人身傷亡 和行李損失且依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,由承保人負(fù)責(zé) 補償。 五、貨物運輸保險 (一)貨物運輸保險及其特點 貨物運輸保險是以運輸中的各種貨物為保險標(biāo)的的一 種運輸保險。 貨物運輸保險的特點主要表現(xiàn)在以下幾個方面: 1.承保標(biāo)的具有流動性。 2.保險合同可以背書轉(zhuǎn)讓。 3.保險期限具有航程性。 此外,貨物運輸保險中承運人的影響大也是一個其他 保險業(yè)務(wù)中所不具有的特征。 (二)貨物

26、運輸保險分類 對貨物運輸保險業(yè)務(wù)的分類可以有不同的依據(jù),大體上 包括如下幾種: 1.根據(jù)貨物運輸是否超越國境,分為國際或涉外貨物運 輸保險和國內(nèi)貨物運輸保險 2.按照運輸工具劃分,可以分為航空貨物運輸保險、水 路貨物運輸保險和陸上貨物運輸保險及聯(lián)運險。 3.按照保險承擔(dān)責(zé)任的方式劃分,可以分為貨物運輸基 本險、貨物運輸綜合險、貨物運輸一切險,以及附加險, 其中基本險、綜合險、一切險可以單獨承保,而附加險 則必須附加在基本險、綜合險或一切險之上。 (三)保險金額與保險費率 貨物運輸保險的保險金額,采取定值保險方式,并通常按 如下三種價格標(biāo)準(zhǔn)擇一確定: 1.離岸價。即以起運地發(fā)票價加裝船前的一切費

27、用作為保險 金額。 2.成本加運費價。即以起運地貨物本身的價格加運雜費作為 保險金額。與離岸價相比增加了運費。 3.到岸價格。即以起運地貨物本身的價格加運雜費再加保險 費作為保險金額。 在上述三種價格條件中,到岸價格是保障最充分的價格 條件。 在厘定貨物運輸保險的保險費率時,保險人通?？紤]下 列因素: 1.貨物運輸方式。 2.選用的運輸工具。 3.貨物的性質(zhì)與包裝。 (四)保險責(zé)任范圍 貨物運輸保險的責(zé)任范圍比較復(fù)雜,但保險人承擔(dān)責(zé)任 的方式大體上可以概括為基本險、綜合險、一切險和附 加險四類。 第四節(jié)工程保險 知識框架知識框架 一、工程保險概述 二、建筑工程保險 三、安裝工程保險 四、科技工

28、程保險 一、工程保險概述 工程保險是指以各種工程項目為主要承保標(biāo)的的財產(chǎn) 保險。 在保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中,工程保險的特點主要表現(xiàn)在以下 幾方面: 1.承保范圍寬。 2.保險危險大。 3.擴(kuò)展了投保人或被保險人。 4.不同工程保險的內(nèi)容有交叉性。 5.采用工期保險單或分階段承保。 二、建筑工程保險 (一)建筑工程保險與交叉責(zé)任 建筑工程保險是指以各類民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用 的建筑工程項目為承保對象的工程保險,保險人承擔(dān) 著對被保險人在工程建筑過程中因自然災(zāi)害和意外事 故引起的一切損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 建筑工程保險區(qū)別于其他保險的重要特點就是可以在 一張保險單上對所有與保險項目有關(guān)的各方均給予所 需的

29、危險保障。 (二)建筑工程保險的承保項目 建筑工程的主體無疑是建筑項目本身,但建筑工程保險 的承保范圍卻往往涉及與工程項目本身有關(guān)的財產(chǎn)物資 和利益。因此,建筑工程保險可承保的項目包括下列各 項: 1.建筑施工合同中規(guī)定的建筑工程,包括永久工程、臨 時工程以及工地上的物料。 2.建筑用的機器設(shè)備 3.工地上原有的財產(chǎn)物資 4.安裝工程項目,即建筑工程項目中需要進(jìn)行機器設(shè)備 或其他設(shè)施安裝的項目 5.損害賠償責(zé)任,即建筑過程中因意外事故導(dǎo)致他人損 害并依法應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任 (三)建筑工程保險的責(zé)任范圍 建筑工程保險承保的責(zé)任范圍相當(dāng)廣泛。概括起來,保 險人承保的責(zé)任有以下幾類: 1.列明的自

30、然災(zāi)害 2.列明的意外事故 3.盜竊及清理保險事故現(xiàn)場所需費用 4.第三者責(zé)任。 5.在建筑工程一切險中,未列入除外責(zé)任且不在上述危 險責(zé)任范圍的其他危險責(zé)任。 (四)責(zé)任限額與保險費率 建筑工程保險的責(zé)任限額是指保險人承保的危險損失補 償限額,包括以建筑工程中財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的而確定 的保險金額、以第三者責(zé)任危險為保險標(biāo)的的賠償限額, 以及根據(jù)保險雙方協(xié)商確定的免賠額。 在保險金額方面,按不同的承保項目分項確定。 在賠償限額方面,一般對第三者的財產(chǎn)損失和人身傷亡 分項確定賠償限額,并按每次事故、整個保險期間的危 險情況確定累計賠償限額。 建筑工程保險的保險費率通常要綜合考慮保險責(zé)任的大 小、

31、保險標(biāo)的本身的危險程度、承包人的技術(shù)水平和管 理水平、承包人及工程其他關(guān)系方的資信情況、保險金 額與賠償限額及免賠額的高低等因素。 三、安裝工程保險 (一)安裝工程保險及其特點 安裝工程保險是指以各種大型機器設(shè)備的安裝工程項 目為承保對象的工程保險,保險人承擔(dān)著對被保險人 在機器設(shè)備安裝過程中及試車考核期間的一切意外損 失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 安裝工程保險的特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面: 1.以安裝項目為主要承保對象,各種大型機器設(shè)備則 是基本的保險標(biāo)的。 2.承保的危險主要是人為危險。 3.安裝工程在試車、考核和保證階段危險最大。 (二)安裝工程保險的基本內(nèi)容 安裝工程保險的承保項目主要是指安裝的

32、機器設(shè)備 及其安裝費,凡屬安裝工程合同內(nèi)要安裝的機器、設(shè) 備、裝置、物料、基礎(chǔ)工程(如地基、座基等)以及 為安裝工程所需的各種臨時設(shè)施(如臨時供水、電、 通信設(shè)備等)均包括在內(nèi);此外,為完成安裝工程而使 用的機器、設(shè)備等,為工程服務(wù)的土木建筑工程以及 工地上的其他財物、保險事故發(fā)生后的場地清理費 等均可作為附加項目予以承保。 四、科技工程保險 (一)科技工程保險及危險控制 科技工程保險與建筑工程和安裝工程保險有許多相似 之處,但這類保險業(yè)務(wù)更具專業(yè)技術(shù)性和科技開拓的 危險性,且與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的研究和應(yīng)用有直接關(guān)系, 因此,它又不能被一般建筑工程和安裝工程保險所包 容。 在財產(chǎn)保險市場上,保險人

33、承保的科技工程保險業(yè)務(wù) 主要有海洋石油開發(fā)保險、航天工程保險、核能工程 保險等,其共同特點就是高額投資,價值昂貴,且分階段 進(jìn)行,保險人既可按工程的不同階段承保,又可連續(xù)承 保,與建筑工程和安裝工程保險有許多相似之處。 (二)海洋石油開發(fā)保險 海洋石油開發(fā)保險具有技術(shù)性強、條款復(fù)雜、險種繁多 的特點,它要求承保人具有較高素質(zhì),既要有一定的石油 開發(fā)危險管理知識,又要具有一定的法律常識;既要有比 較扎實的海上保險經(jīng)驗,又要掌握非水險業(yè)務(wù)的專門技 術(shù)。 海洋石油開發(fā)投保事宜,按國際慣例是由承包或租賃合 同(如勘探合同、鉆井合同、石油合同)規(guī)定的。 保險人在承保這類業(yè)務(wù)時,一般承擔(dān)著財產(chǎn)、物資、責(zé)

34、任、額外費用等各種損失補償責(zé)任;同時,根據(jù)石油開發(fā) 的不同階段為投保人提供不同的保險服務(wù),即承保具有 階段性。此外,海洋石油開發(fā)保險必須辦理分保以分散 危險,防止財務(wù)危機。 在海洋石油開發(fā)保險經(jīng)營中,保險人一般是分階段提供 保險服務(wù)的。 (三)航天工程保險 航天工程保險是指為航天產(chǎn)品,包括衛(wèi)星、航天飛機、 運載火箭等在發(fā)射前的制造、運輸、安裝和發(fā)射時以及 發(fā)射后的軌道運行、使用壽命提供保險保障的綜合性財 產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。在國際保險市場上,亦被稱為一攬子保險。 按照保險期限的起訖時間,它分為以下三種(既可單獨投 保,又可一攬子投保)形式: 1.發(fā)射前保險。 2.發(fā)射保險。 3.壽命保險。 航天工程保

35、險的保險金額,一般分階段確定:發(fā)射前保險 以制裝總成本為依據(jù)確定保險金額;發(fā)射保險以航天產(chǎn) 品價值及發(fā)射費用為依據(jù)確定保險金額;壽命保險以工 作效能為依據(jù)確定保險金額。 (四)核能工程保險 核能工程保險是指以核能工程項目為保險標(biāo)的的科技工 程保險,保險人承保核能工程中的各種核事故和核責(zé)任 危險,它是隨著現(xiàn)代原子能技術(shù)的發(fā)展和各國對原子能 和平用途的研究和應(yīng)用而逐漸發(fā)展起來的新型保險業(yè)務(wù)。 核能工程保險的特點在于,它承保的主要責(zé)任是核事故 危險,而在其他各種財產(chǎn)、工程保險中則是把核事故危 險列為常規(guī)除外責(zé)任,并且不允許擴(kuò)展承保;同時,由于核 事故危險性質(zhì)特殊、危險異常,使得核能工程保險具有 政策

36、保險的特色,因此,在商業(yè)保險中,核能工程險更講求 與政府法規(guī)配合并需要政府的支持。 核能工程保險的種類一般包括財產(chǎn)損毀保險、核能安裝 工程險、核原料運輸險、核責(zé)任險,其中核能工程財損 險和責(zé)任險是最主要的業(yè)務(wù)。 第五節(jié)責(zé)任保險 知識框架知識框架 一、責(zé)任保險及其發(fā)展 二、責(zé)任保險的基本內(nèi)容 三、責(zé)任保險的險別 一、責(zé)任保險及其發(fā)展 責(zé)任保險是指以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé) 任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為承保責(zé)任的一類保 險。 它屬于廣義財產(chǎn)保險范疇,與一般財產(chǎn)保險具有共同 的性質(zhì)即都屬于賠償性保險,從而適用于廣義財產(chǎn)保 險的一般經(jīng)營理論;然而,責(zé)任保險承保的又是法律危 險,且具有代替致害

37、人賠償受害人的特點,在實務(wù)經(jīng)營 中亦有自己的獨特之處。 責(zé)任保險的產(chǎn)生與發(fā)展壯大,被西方國家保險界稱為 整個保險業(yè)發(fā)展的第三階段,也是最后階段。 (一)責(zé)任保險的險種發(fā)展 責(zé)任保險產(chǎn)生于19世紀(jì)的歐美國家,20世紀(jì)70年代以后 在工業(yè)化國家獲得迅速發(fā)展。最早出現(xiàn)的責(zé)任保險是雇 主責(zé)任保險,1880年,英國頒布的雇主責(zé)任法規(guī)定,雇主經(jīng) 營業(yè)務(wù)中因過錯致使雇員受到傷害時須負(fù)法律賠償責(zé)任, 當(dāng)年即有專門的雇主責(zé)任保險公司成立。 西方國家的保險人對其他的各種責(zé)任保險也開始以附加 責(zé)任的方式承保,并逐漸以新險種的形式出現(xiàn)和發(fā)展。如 承包人責(zé)任保險始于1886年,制造業(yè)責(zé)任保險始于1892 年,醫(yī)生職業(yè)責(zé)

38、任保險始于18901900年,航空責(zé)任保險 始于1919年,會計師責(zé)任保險始于1923年,個人責(zé)任保險 始于1932年。 目前絕大多數(shù)國家均采取強制手段并以法定方式承保的 汽車責(zé)任保險始于19世紀(jì)末,并與工業(yè)保險一起成為近 代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標(biāo)志。 (二)責(zé)任事故處理原則的發(fā)展 從各國對責(zé)任事故賠償?shù)姆商幚韥砜?責(zé)任事故的法 律處理原則大體上可以分為三個發(fā)展階段: 一是契約責(zé)任階段,它強調(diào)在處理責(zé)任事故時以受害方 與致害方存在著直接的契約或合同關(guān)系為前提,并主要 表現(xiàn)在雇主責(zé)任事故和早期的產(chǎn)品責(zé)任事故處理中; 二是過錯責(zé)任階段,它強調(diào)在責(zé)任事故中只有當(dāng)致害人 對受害人的傷害負(fù)有故意或

39、過失責(zé)任時,才承擔(dān)起法律 規(guī)定的經(jīng)濟(jì)賠償義務(wù); 三是絕對或嚴(yán)格責(zé)任階段,即只要受害人不是自己的故 意行為所致的損害事實,均可以從實施行為的另一方獲 得經(jīng)濟(jì)上的賠償。 二、責(zé)任保險的基本內(nèi)容 (一)責(zé)任保險的適用范圍 責(zé)任保險適用于一切可能造成他人財產(chǎn)損失與人身傷 亡的各種單位、家庭或個人。具體而言,責(zé)任保險的 適用范圍包括如下幾部分: 1.各種公眾活動場所的所有者、經(jīng)營管理者。 2.各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者。 3.各種運輸工具的所有者、經(jīng)營管理者或駕駛員。 4.各種需要雇用員工的單位或個人。 5.各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位。 6.城鄉(xiāng)居民家庭或個人。 (二)保險責(zé)任范圍 責(zé)任保險的保險

40、責(zé)任一般包括以下兩項內(nèi)容: 1.被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng) 濟(jì)賠償責(zé)任。 2.因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用及其 他事先經(jīng)過保險人同意支付的費用。 保險人承擔(dān)上述責(zé)任的前提條件是,責(zé)任事故的發(fā)生應(yīng)符合 保險條款的規(guī)定,包括事故原因、發(fā)生地點、損害范圍等,均 應(yīng)審核清楚。 在承擔(dān)前述賠償責(zé)任的同時,保險人在責(zé)任保險合同中一般 規(guī)定若干除外責(zé)任,盡管不同的責(zé)任保險合同中的除外責(zé)任 可能有出入,但主要的除外責(zé)任有: 1.被保險人故意行為所致的各種損害后果。 2.戰(zhàn)爭、軍事行動及罷工等政治事件造成的損害后果。 3.核事故危險導(dǎo)致的損害后果(但核事故或核責(zé)任保險例

41、外)。 4.被保險人家屬、雇員的人身傷害或財產(chǎn)損失。但雇主責(zé)任保險承 保雇主對雇員的損害賠償責(zé)任。 5.被保險人所有、占有、使用或租賃的財產(chǎn),或由被保險人照顧、 看管或控制的財產(chǎn)損失。 6.被保險人的合同責(zé)任(經(jīng)過特別約定者除外)。 (三)賠償限額與免賠額 責(zé)任保險承保的是被保險人的賠償責(zé)任,而非有固定價 值的標(biāo)的,且賠償責(zé)任因損害責(zé)任事故大小而異,很難準(zhǔn) 確預(yù)計。因此,不論何種責(zé)任保險,均無保險金額的規(guī)定, 而是采用在承保時由保險雙方約定賠償限額的方式來確 定保險人承擔(dān)的責(zé)任限額,凡超過賠償限額的索賠仍須 由被保險人自行承擔(dān)。 從責(zé)任保險的發(fā)展實踐來看,賠償限額作為保險人承擔(dān) 賠償責(zé)任的最高

42、限額,通常有以下幾種類型: 1.每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限 額,又可以分為財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項。 2.保險期內(nèi)累計的賠償限額,也可以分為累計的財產(chǎn)損失賠 償限額和累計的人身傷害賠償限額。 3.在某些情況下,保險人也將財產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成 一個限額,或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé) 任事故的賠償限額,而不規(guī)定累計賠償限額。 (四)責(zé)任保險的保險費率 責(zé)任保險費率的制定通常根據(jù)各種責(zé)任保險的危險大小 及損失率的高低來確定。 不同的責(zé)任保險種類,制定費率時所考慮的因素亦存在 著差異,但從總體上看,保險人在制定責(zé)任保險費率時,主 要考慮的影響因

43、素應(yīng)當(dāng)包括被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn) 生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小、法律制度對損害賠 償?shù)囊?guī)定、賠償限額的高低、承保區(qū)域的大小、每筆責(zé) 任保險業(yè)務(wù)的量等因素;對于數(shù)量有限的出口產(chǎn)品責(zé)任 保險業(yè)務(wù),通常還有最低保險費的規(guī)定。 三、責(zé)任保險的險別 (一)公眾責(zé)任保險 公眾責(zé)任保險又稱普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險,它以被保險 人的公眾責(zé)任為承保對象,是責(zé)任保險中獨立的、適用范圍最 為廣泛的保險類別。在公眾責(zé)任保險項下,它又可以分為： 1.綜合公共責(zé)任保險。該保險承保被保險人在任何地點因非故意行 為或活動所造成的他人人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé) 任。 2.場所責(zé)任保險。它承保固定場所因存在著結(jié)

44、構(gòu)上的缺陷或管理不 善,或被保險人在被保險場所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動時因疏忽發(fā)生意外 事故,造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng) 濟(jì)賠償責(zé)任。 3.承包人責(zé)任保險。它承保承包人的損害賠償責(zé)任,主要適用于承包 各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務(wù)的承包人。 4.承運人責(zé)任保險。它承保承擔(dān)各種客、貨運輸任務(wù)的部門或個人 在運輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任,主要包括旅客責(zé)任保險、 貨物運輸責(zé)任保險等險種。 (二)產(chǎn)品責(zé)任保險 產(chǎn)品責(zé)任保險承保的產(chǎn)品責(zé)任是以產(chǎn)品為具體指向物, 以產(chǎn)品可能造成的對他人的財產(chǎn)損害或人身傷害為具體 承保危險,以制造或能夠影響產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生的有關(guān) 各方為被保險人的一種責(zé)任保險。 保險人承保的產(chǎn)品責(zé)任危險是承保產(chǎn)品造成的對消費者 或用戶及其他任何人的財產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng) 濟(jì)賠償責(zé)任,以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費用等。 產(chǎn)品責(zé)任保險費率的厘