縣中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀分析及對(duì)策

1、縣中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀分析及對(duì)策 中小企業(yè)是我縣縣域經(jīng)濟(jì)的重要中堅(jiān)力量，在創(chuàng)造就業(yè)、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新、擴(kuò)大對(duì)外貿(mào)易、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面發(fā)揮著重要作用。近幾年來(lái)，我縣出臺(tái)了一系列扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，在很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難題。但是，隨著我縣的中小企業(yè)迅猛發(fā)展，一些困擾中小企業(yè)發(fā)展的矛盾也日益尖銳，其中資金緊張、融資困難成為制約中小企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸和突出難題。一、我縣中小企業(yè)融資現(xiàn)狀（一）我縣中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀年末，全縣中小企業(yè)占總數(shù)的99.9%，私營(yíng)企業(yè)8279個(gè)，增長(zhǎng)17.15%；個(gè)體工商總戶數(shù)17034戶，增長(zhǎng)24.34%；私營(yíng)企業(yè)從業(yè)人數(shù)59340人，增長(zhǎng)8.23%；個(gè)體從業(yè)人

2、數(shù)33390人，增長(zhǎng)6.5%。全縣共有規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)（年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入2000萬(wàn)元及以上）582家，全年共實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值732.19億元，現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)26.9%，增速在全市排名第二。年全縣產(chǎn)值超億元企業(yè)共有168家，共實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值532.19億元，占全部規(guī)上工業(yè)總產(chǎn)值的72.7%，占比比上年同期提高4.9個(gè)百分點(diǎn)。形成了木業(yè)家具、紡織服裝、水泥建材、數(shù)碼電子、裝備制造、光伏產(chǎn)業(yè)等具有區(qū)域優(yōu)勢(shì)的特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，成為我縣實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)布局、打造先進(jìn)制造業(yè)基地的中堅(jiān)力量。年1-2月我縣規(guī)上工業(yè)生產(chǎn)增速放緩，全縣599家規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值86.75億元，同比增長(zhǎng)1.28%，增速較去年同期下滑31.9個(gè)百分點(diǎn)

3、，高出全市平均水平3個(gè)百分點(diǎn)，增幅列全市第三。（二）近年來(lái)我縣緩解企業(yè)融資難問(wèn)題的實(shí)踐與成效金融支持力度不斷加大。截至去年底，縣經(jīng)貿(mào)局與縣人民銀行聯(lián)合推進(jìn)銀政企合作，全縣八大銀行為130家企業(yè)授信達(dá)108億元，推出“銀善春風(fēng)”信托基金，全年向全縣中小企業(yè)發(fā)放信托基金1.5億元。成功發(fā)行了三期中小企業(yè)信托基金貸款1.33億元，共有39戶企業(yè)受惠。年3月21日下午，我縣舉行政銀企合作簽約儀式。14家銀行、3家小額貸款公司分別向106家實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)和10個(gè)政府項(xiàng)目授信94.89億元。其中簽約企業(yè)涉及電子、光伏能源、五金機(jī)械、木業(yè)家具等十大行業(yè)，共獲授信71.61億元。金融支持中小企業(yè)的覆蓋面不斷擴(kuò)大

4、，中小企業(yè)成為信貸資金增長(zhǎng)的主渠道。信用擔(dān)保體系不斷完善。年12月，成立了縣工業(yè)發(fā)展貸款擔(dān)保有限公司。同時(shí)，政府鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)，我縣相繼成立了24家民營(yíng)擔(dān)保公司。為規(guī)范融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展，年3月11日，縣經(jīng)貿(mào)局與工商局、財(cái)政局等六部門聯(lián)合發(fā)文關(guān)于開展縣融資性擔(dān)保行業(yè)整頓工作的通知，開展融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范整頓工作。目前，我縣共有16家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲得了經(jīng)營(yíng)許可證，注冊(cè)資本金總額7.6億元，5000萬(wàn)元以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)到8家，其中億元以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)2家（中麗投資擔(dān)保有限公司、浙江中姚擔(dān)保有限公司）。年累計(jì)擔(dān)保企業(yè)戶數(shù)342戶，擔(dān)保總額達(dá)10.

5、16億元，期末在保企業(yè)293戶，期末責(zé)任余額6.8億元。融資總體環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。年10月，縣政府轉(zhuǎn)發(fā)了浙江省小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法文件，縣財(cái)政安排專項(xiàng)配套資金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)新增小企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，通過(guò)財(cái)政資金的放大效應(yīng)和導(dǎo)向作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度。年我縣為農(nóng)村信用合作聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行等3家金融機(jī)構(gòu)合計(jì)補(bǔ)償總金額93.77萬(wàn)元。為加強(qiáng)銀企信息交流，促進(jìn)信貸資金有效投放，縣經(jīng)貿(mào)局積極搭建銀企合作平臺(tái)，組織開展了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的活動(dòng)，并取得顯著成效。年我縣出臺(tái)了金融支持縣經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見和關(guān)于印發(fā)促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的若干政策，進(jìn)一步加大優(yōu)化融資環(huán)境

6、的政策力度。（三）當(dāng)前我縣企業(yè)融資方面存在的主要問(wèn)題一是企業(yè)信貸需求滿足率仍然不高。全年共推介商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社為100家企業(yè)發(fā)放專項(xiàng)信用貸款2.21億，其中信用貸款1.65億元。前段時(shí)間，我縣開展了對(duì)近50家中小企業(yè)的資金狀況調(diào)查問(wèn)卷，融資困難的企業(yè)占12.77%。由此可見，銀行信貸資金主要集中投向發(fā)展規(guī)模較大的重點(diǎn)企業(yè)，相當(dāng)比例的中小企業(yè)貸款比重仍然偏低，許多正處于成長(zhǎng)期、創(chuàng)業(yè)期的中小企業(yè)，仍得不到銀行信貸資金支持。二是企業(yè)融資結(jié)構(gòu)不合理。根據(jù)調(diào)查顯示，目前我縣中小企業(yè)的融資主要依靠占用客戶資金、銀行貸款、民間借貸等形式。其中，70%以上的中小企業(yè)把銀行貸款作為主要和首選融資渠道，而

7、通過(guò)發(fā)行企業(yè)債券或股票等直接融資方式的企業(yè)少之又少。融資結(jié)構(gòu)非常不合理，一旦金融政策調(diào)整，銀根緊縮，就會(huì)嚴(yán)重影響企業(yè)的正常資金周轉(zhuǎn)。三是企業(yè)中長(zhǎng)期融資需求與銀行貸款以短期為主的矛盾突出。我縣實(shí)施“工業(yè)強(qiáng)縣”戰(zhàn)略以來(lái)，中小企業(yè)迎來(lái)了新一輪發(fā)展高潮。一些企業(yè)紛紛向工業(yè)園區(qū)集聚，建設(shè)新廠房、購(gòu)置新設(shè)備、增加技改投入、進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)和產(chǎn)品創(chuàng)新。企業(yè)增加固定資產(chǎn)投資規(guī)模，就需要有持續(xù)穩(wěn)定的資金來(lái)源。不少企業(yè)反映，目前需求最迫切的是中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款。而金融機(jī)構(gòu)提供給中小工業(yè)企業(yè)的項(xiàng)目貸款卻多以短期流動(dòng)資金貸款發(fā)放，顯然無(wú)法滿足企業(yè)長(zhǎng)期融資的需求。二、中小企業(yè)融資難的主要原因分析（一）銀行對(duì)中小企業(yè)持慎貸、惜貸

8、態(tài)度一是我縣中小企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)規(guī)模偏小、產(chǎn)品科技含量不高、管理手段落后等癥狀，給銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理增加了難度；二是中小企業(yè)資金單次需求額度一般較小，計(jì)劃性較差，對(duì)貸款常常要得急、頻率高，與銀行貸款審查、授信審批等程序產(chǎn)生矛盾，高成本低收益抑制了銀行放貸積極性。三是中小企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)制度不健全，信息準(zhǔn)確性不高，缺乏信用記錄，使金融機(jī)構(gòu)對(duì)其貸款持慎重的態(tài)度，增加了中小企業(yè)融資難度。（二）金融機(jī)構(gòu)信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)制的制約首先，商業(yè)銀行為了強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,制定了一系列嚴(yán)格信貸審批、發(fā)放操作規(guī)程，縣級(jí)行貸款審批權(quán)限較小，辦理貸款業(yè)務(wù)的審批環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁、時(shí)間長(zhǎng)，很難及時(shí)滿足中小企業(yè)時(shí)間緊、要求快的資金需求。其次，

9、各商業(yè)銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，基本實(shí)行了嚴(yán)格的“貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制”,將信貸風(fēng)險(xiǎn)與信貸人員的工資獎(jiǎng)金等掛鉤,甚至追究終身責(zé)任，正面的激勵(lì)相對(duì)不足,而中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，信貸人員大多存在“多貸多賠、不貸不賠”想法，為避免個(gè)人利益受損，對(duì)小企業(yè)貸款存在“慎貸、畏貸”心理。第三，目前商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)貸款普遍實(shí)行了內(nèi)部信用評(píng)級(jí)和授信管理的辦法。但我縣的中小企業(yè)大多處于生產(chǎn)規(guī)模較小、融資渠道單一、效益尚未完全體現(xiàn)的發(fā)展初期，其信用水平難以符合銀行要求。第四，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，信貸產(chǎn)品單一。例如，目前銀行發(fā)放貸款一般只認(rèn)可企業(yè)房產(chǎn)作抵押物，不接受流動(dòng)資產(chǎn)抵押，而相當(dāng)一部分中小企業(yè)是租賃場(chǎng)地經(jīng)營(yíng)，或是農(nóng)村

10、的私人房產(chǎn)，無(wú)法提供有效抵押而被拒之門外。（三）信用擔(dān)保體系不健全一是民營(yíng)中小企業(yè)擔(dān)保公司作用難發(fā)揮。2005年以來(lái)，我縣相繼成立了24家民營(yíng)擔(dān)保公司，但從實(shí)際運(yùn)作情況看，效果不理想。規(guī)模偏小，信用等級(jí)偏低，影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作，制約了擔(dān)保公司作用的發(fā)揮；風(fēng)險(xiǎn)大，收益低，直接影響擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)的積極性。目前我縣16家獲證擔(dān)保機(jī)構(gòu)的平均注冊(cè)資本金為4750萬(wàn)元，低于全市5930萬(wàn)元的平均水平；其次，我縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本金放大倍數(shù)偏低，如年已獲證并開展業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司的放大倍數(shù)為1.14倍,低于全市1.4倍的平均水平。二是政府出資的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位。政府出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本本身較少，

11、加之地方財(cái)政困難，很少后續(xù)投入，即使當(dāng)初有承諾的，也很難兌現(xiàn)。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在前期運(yùn)作中，成效并不突出，進(jìn)而影響原股東的利益和對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的再投入。三、緩解我縣中小企業(yè)融資難問(wèn)題的對(duì)策和建議（一）發(fā)揮金融融資的主渠道作用目前，金融信貸仍是中小企業(yè)融資的主渠道。一方面作為企業(yè)要積極創(chuàng)造條件，通過(guò)完善企業(yè)內(nèi)部管理，按照現(xiàn)代企業(yè)制度規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理，重視科技開發(fā)和產(chǎn)品更新?lián)Q代，樹立良好的信用觀念來(lái)爭(zhēng)取金融機(jī)構(gòu)支持。另一方面金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知(銀監(jiān)發(fā)59號(hào))，重點(diǎn)支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、有利于擴(kuò)大就業(yè)、有償

12、還意愿和償還能力、具有商業(yè)可持續(xù)性的小企業(yè)的融資需求。（二）創(chuàng)新融資產(chǎn)品和服務(wù)要?jiǎng)?chuàng)新融資方式。積極拓展直接融資渠道，鼓勵(lì)有條件的企業(yè)加快上市融資步伐；積極嘗試發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等金融產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大股權(quán)融資試點(diǎn)；積極引導(dǎo)和規(guī)范民間融資，大力推進(jìn)小額貸款公司、資金互助社等新型民間金融組織的發(fā)展，通過(guò)新型民間金融組織的發(fā)展和規(guī)范化合法經(jīng)營(yíng)，拓寬民間資金投資渠道，引導(dǎo)資金切實(shí)流向中小企業(yè)和國(guó)家重點(diǎn)支持領(lǐng)域。要?jiǎng)?chuàng)新信貸產(chǎn)品。以“金”字（金芝麻、金種子、金蘋果）系列行動(dòng)為載體，進(jìn)一步推廣股權(quán)、商標(biāo)權(quán)、應(yīng)收賬款、再生資源應(yīng)退稅質(zhì)押貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品，著重抓好擴(kuò)面增量工作；促進(jìn)商業(yè)信用票

13、據(jù)化，推進(jìn)商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)，推廣重點(diǎn)企業(yè)商票貼現(xiàn)試點(diǎn)；加強(qiáng)與電子商務(wù)企業(yè)、第三方支付服務(wù)組織等的合作，積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保等中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品。要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)方式。各金融機(jī)構(gòu)要加快電子化步伐，縮短資金在途時(shí)間，提高資金使用效率；要轉(zhuǎn)變利率定價(jià)習(xí)慣，完善內(nèi)外部利率定價(jià)機(jī)制，提高精細(xì)化管理水平；要積極配合跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)工作，拓展跨境貿(mào)易結(jié)算新渠道；要注重開展項(xiàng)目融資、重組并購(gòu)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等多樣化的綜合性金融服務(wù)，為重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)走集約化發(fā)展道路提供強(qiáng)有力的金融支持。（三）完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系一是要規(guī)范擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍。擔(dān)保公司內(nèi)控制度不健全,擔(dān)保作用發(fā)揮不明顯。多數(shù)擔(dān)保公司還沒有自上而下地

14、建立起覆蓋整個(gè)擔(dān)保流程的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制,個(gè)別擔(dān)保公司超資本金能力擔(dān)保。盡快制定和完善擔(dān)保公司相關(guān)規(guī)章制度,規(guī)范擔(dān)保行為。融資性擔(dān)保公司不得從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資等活動(dòng)，監(jiān)管部門對(duì)從事非法集資的融資性擔(dān)保公司依法予以查處。二是要引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提升經(jīng)營(yíng)管理水平。擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)的是信用，管理的是風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)的是責(zé)任。為增加我縣擔(dān)保行業(yè)實(shí)力與風(fēng)險(xiǎn)控制能力，通過(guò)擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)與相關(guān)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)組織開展擔(dān)保從業(yè)人員培訓(xùn)，學(xué)習(xí)新的政策、法律、法規(guī)，提升從業(yè)人員業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)技能和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，掌握擔(dān)保行業(yè)的最新政策和知識(shí)、經(jīng)營(yíng)理念和運(yùn)作方式、融資規(guī)劃的知識(shí)和理念。在加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)的同時(shí)，積極引進(jìn)人才，全面

15、提高我縣擔(dān)保從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平，努力培養(yǎng)一支誠(chéng)信、專業(yè)、精干、高效的高素質(zhì)擔(dān)保隊(duì)伍。三是要加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保行業(yè)的日常監(jiān)管。監(jiān)督規(guī)范擔(dān)保資金的運(yùn)作行為，審核擔(dān)保公司的年度工作計(jì)劃和工作報(bào)告，通過(guò)報(bào)表、座談會(huì)等方式對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行日常監(jiān)管，年終對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行全面檢查。會(huì)同有關(guān)部門定期對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目及反擔(dān)保物或反擔(dān)保人進(jìn)行檢查或抽查，掌握貸款擔(dān)保群體狀態(tài)。如發(fā)現(xiàn)資金損失或擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)加大，及時(shí)采取措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)拒絕接受監(jiān)督檢查、填報(bào)相關(guān)材料弄虛作假、抽逃或虛假出資、擾亂擔(dān)保行業(yè)正常經(jīng)營(yíng)秩序等違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保公司，縣經(jīng)貿(mào)局將給予責(zé)令改正、警告，直到責(zé)令退出擔(dān)保行業(yè)。（四）加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)信用是信