傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊

1、傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊發(fā)布時(shí)間：2015-01-13 稿件來源：群眾決策資訊 作者：劉啊燕 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)經(jīng)營、客戶渠道、融資定價(jià)等方面對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行都產(chǎn)生較大沖擊，使我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面臨巨大挑戰(zhàn)。一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助自身固有的優(yōu)勢(shì)條件，在支付、結(jié)算和融資等金融領(lǐng)域廣泛迅速布局，以不斷高漲的態(tài)勢(shì)逐步改變銀行獨(dú)占資金的格局，以不可逆轉(zhuǎn)的侵蝕態(tài)勢(shì)沖擊以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融，對(duì)傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)與盈利能力帶來顛覆性、系統(tǒng)性、綜合性、持續(xù)性影響。互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行支付中介從理論上講，金融脫媒

2、滋生互聯(lián)網(wǎng)金融參與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新符合金融脫媒的大趨勢(shì)和內(nèi)在邏輯。支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)銀行的三大核心業(yè)務(wù)之一，正遭遇到互聯(lián)網(wǎng)金融的全方位挑戰(zhàn)，集中表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融脫離傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中介，資金供需雙方直接進(jìn)行交易，資金在傳統(tǒng)銀行之外循環(huán)。隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)交易的活躍，基于個(gè)人通訊設(shè)備以有線或無線通信技術(shù)傳輸貨幣價(jià)值結(jié)算的互聯(lián)網(wǎng)在線支付規(guī)模呈爆炸性增長，互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)直接占領(lǐng)銀行支付系統(tǒng)平臺(tái)，顛覆商業(yè)銀行長期以來的支付中介地位。互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行融資格局一方面，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)以搜索引擎集中客戶，削弱沖擊傳統(tǒng)銀行的客戶開發(fā)力?；ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺(tái)借助大數(shù)據(jù)挖掘、分析和運(yùn)用技術(shù)，整合外

3、部資源搭建的電商融資平臺(tái)、p2p融資服務(wù)平臺(tái)，準(zhǔn)確鎖定并細(xì)分目標(biāo)客戶群，減少客戶開發(fā)成本，沖擊傳統(tǒng)銀行的零散營銷模式。另一方面，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)以市場(chǎng)價(jià)值撮合交易，消減傳統(tǒng)銀行的資源配置力。網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)依據(jù)客戶融資金額、利率與期限，遵循撮合成交的市場(chǎng)機(jī)制，以線上或線上線下相結(jié)合的方式，實(shí)現(xiàn)批量化與專業(yè)化的一對(duì)多、多對(duì)一等多種金融借貸組合模式，滿足客戶特別是小微企業(yè)不同成長階段的生命周期性金融服務(wù)需求，提高資金匹配效率?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)不依賴于實(shí)體平臺(tái)進(jìn)行純粹的客戶集中與撮合交易，是一種脫離傳統(tǒng)金融銀行中介的侵蝕活動(dòng)，沖擊著以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)融資格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行客戶渠道互聯(lián)網(wǎng)使用者訪問的數(shù)據(jù)

4、經(jīng)過客戶行為分析、目標(biāo)客戶篩選、數(shù)據(jù)挖掘等處理，搜索客戶金融需求，目標(biāo)客戶定位更精準(zhǔn)，市場(chǎng)管理更精細(xì)。在產(chǎn)品營銷方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有多樣的金融產(chǎn)品與展示平臺(tái)，通過與金融消費(fèi)者的互動(dòng)支持金融消費(fèi)創(chuàng)造體驗(yàn)價(jià)值，以多層分銷渠道加快對(duì)傳統(tǒng)銀行物理營銷渠道的客戶分流。客觀上，互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)業(yè)格局尚未形成，但多形式的互聯(lián)網(wǎng)金融逐步顯示出對(duì)傳統(tǒng)金融模式的替代效應(yīng)，其侵蝕態(tài)勢(shì)引發(fā)銀行業(yè)的“多米諾效應(yīng)”；從短期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融新勢(shì)力的變局尚不會(huì)顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)。從長遠(yuǎn)看來，移動(dòng)互聯(lián)交易規(guī)模的日益壯大以及監(jiān)管的日益嚴(yán)格，互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)力必將逐步完善信用創(chuàng)造和融資服務(wù)這兩項(xiàng)銀行核心功能，從而對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)

5、生根本和深刻的影響。二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略從當(dāng)前發(fā)展態(tài)勢(shì)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起正改變著金融業(yè)態(tài)，并將引起商業(yè)銀行的深刻變革。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕勢(shì)態(tài)，從發(fā)展戰(zhàn)略的高度審視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，重視大數(shù)據(jù)的開發(fā)利用，主動(dòng)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的深度融合，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營理念、管理模式、組織架構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)防控等領(lǐng)域的全面調(diào)整和深度轉(zhuǎn)型，并將其作為調(diào)整結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的有效抓手，靈活應(yīng)對(duì)，不斷強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升金融資本的運(yùn)營效率與盈利能力，在適應(yīng)調(diào)整中以競(jìng)爭(zhēng)求發(fā)展，是傳統(tǒng)銀行適應(yīng)時(shí)代要求的重要選擇。樹立互聯(lián)網(wǎng)思維做實(shí)用戶體驗(yàn)在運(yùn)營思維上謀變，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品推薦與移動(dòng)互聯(lián)用戶體驗(yàn)的

6、有機(jī)結(jié)合。對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，應(yīng)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的步步侵蝕，重要的是從經(jīng)營理念上謀變，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維做實(shí)用戶體驗(yàn)，提高用戶黏性。針對(duì)客戶群體金融需求的快速變化，傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識(shí)，摒棄原有的推銷式經(jīng)營模式。根據(jù)客戶細(xì)分，提供金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的客戶端定制化部署，使客戶可以在諸多移動(dòng)金融服務(wù)中自主選擇個(gè)性化服務(wù)，從而優(yōu)化用戶體驗(yàn)。應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)營銷拓展服務(wù)渠道互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已深入支付結(jié)算和信貸這兩項(xiàng)銀行核心業(yè)務(wù)，不甘退居后端的銀行為增進(jìn)客戶粘合度，也向電商、移動(dòng)支付等領(lǐng)域發(fā)展。一方面，個(gè)人和企業(yè)客戶開始在網(wǎng)上或手機(jī)終端辦理業(yè)務(wù)，電子錢包、網(wǎng)上銀行漸漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)；另一方面，銀行自營電

7、商平臺(tái)或與傳統(tǒng)電商平臺(tái)合作，銷售銀行金融產(chǎn)品，并介入面向個(gè)人的在線信貸服務(wù)和面向企業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈融資服務(wù)及其他增值服務(wù)，如建行推出的“善融商務(wù)”，囊括了個(gè)人和企業(yè)兩個(gè)平臺(tái)，為他們提供全方位的金融服務(wù)。實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)營銷與新型移動(dòng)互聯(lián)營銷的有機(jī)結(jié)合。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷渠道侵蝕同樣可利用互聯(lián)網(wǎng)模式，深度挖掘互聯(lián)網(wǎng)整合力，將傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)與移動(dòng)互聯(lián)對(duì)接，拓展線上營銷與服務(wù)渠道，密切前后臺(tái)聯(lián)動(dòng)，推進(jìn)集約化管理。傳統(tǒng)銀行拓展?fàn)I銷服務(wù)渠道關(guān)鍵是充分發(fā)揮自身資金實(shí)力、社會(huì)認(rèn)知、基礎(chǔ)設(shè)施、物理網(wǎng)點(diǎn)等各方面的優(yōu)勢(shì)，提升聯(lián)動(dòng)運(yùn)營能力，將客戶營銷、產(chǎn)品應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)管控、數(shù)據(jù)處理等集中于信息技術(shù)層面統(tǒng)一設(shè)

8、計(jì)，最終形成以物理網(wǎng)點(diǎn)與虛擬網(wǎng)絡(luò)并行，線上與線下同步的客戶開發(fā)，謀求雙倍的盈利。轉(zhuǎn)變思路服務(wù)好中小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上揭示了中小企業(yè)融資難的問題，揭示出銀行業(yè)產(chǎn)品供應(yīng)不足的弊端，所以就需要進(jìn)一步對(duì)我們的客戶細(xì)分，對(duì)我們的服務(wù)細(xì)化，進(jìn)一步完善我們的流程。傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)轉(zhuǎn)變思路，著力于更好地服務(wù)中小微企業(yè)。一直以來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行更喜歡將信貸資源投向上市公司、龍頭企業(yè)、房地產(chǎn)、地方融資平臺(tái)等領(lǐng)域，而對(duì)廣大中小微企業(yè)的融資需求卻顧及甚少。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則能更多地向中小微企業(yè)或個(gè)人貸款傾斜，這樣既可盤活社會(huì)存量資金，又可彌補(bǔ)商業(yè)銀行存在的不足。所以傳統(tǒng)銀行業(yè)在模仿、跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的同時(shí)，也要在中小微企

9、業(yè)融資業(yè)務(wù)上爭(zhēng)取主動(dòng)權(quán)。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)夯實(shí)數(shù)據(jù)管理大數(shù)據(jù)是連接平臺(tái)、用戶、金融的重要工具，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)夯實(shí)數(shù)據(jù)管理是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點(diǎn)。一是夯實(shí)數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)。除了銀行賬戶、交易記錄、協(xié)議簽約等信息，傳統(tǒng)銀行應(yīng)拓展信息渠道，廣泛搜集用戶商品在線訂購、商戶經(jīng)營、物流配送、信用評(píng)價(jià)等非金融信息，進(jìn)行結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化處理，建立數(shù)據(jù)倉儲(chǔ)庫。二是提高信息融合水平。根據(jù)客戶消費(fèi)習(xí)慣與金融訴求建立涵蓋客戶條件與產(chǎn)品條件的綜合信息查詢系統(tǒng)，并以此作為數(shù)據(jù)模型的參考體系，提高目標(biāo)客戶屬性與產(chǎn)品特征要素的匹配度。借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范從風(fēng)險(xiǎn)防范上謀變，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展與交叉金融風(fēng)險(xiǎn)防范的有機(jī)結(jié)合。傳統(tǒng)銀行所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品的創(chuàng)新而消失，更應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，提升風(fēng)險(xiǎn)防控方法與手段，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分類管理。針對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程中的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施差異化靈活定價(jià)方法及時(shí)化解；針對(duì)平臺(tái)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)，加大線上線下的雙重違約懲罰，降低客戶信用風(fēng)險(xiǎn)；針對(duì)全電子操作流程中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)，提高管理人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，給予用戶線上操作演示與風(fēng)險(xiǎn)提示；針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)效率所提升的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、轉(zhuǎn)化、蔓延速度，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及突發(fā)事件處理機(jī)制，加大風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)會(huì)，降低風(fēng)險(xiǎn)傳染概率。從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的侵蝕力量尚未達(dá)到顛覆商業(yè)銀行市場(chǎng)地位的程度，相反從