對當(dāng)前農(nóng)村信用社改革發(fā)展中存在問題的分析

1、對當(dāng)前農(nóng)村信用社改革發(fā)展中存在問題的分析 近幾年來，農(nóng)村信用社在改革發(fā)展中取得了明顯的成效，但由于受產(chǎn)權(quán)制度、管理體制等多方面因素的影響，仍積累了大量的歷史包袱,并日益表現(xiàn)出了一些問題,制約著農(nóng)村信用社自身的改革發(fā)展。因此，本人試結(jié)合湖南省靖州縣農(nóng)村信用聯(lián)社的實(shí)際作如下分析，以正視問題，分析成因，探討對策，促進(jìn)工作。一、存在的困難 （一）資產(chǎn)質(zhì)量差。湖南省靖州為湘桂黔接邊處的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)革命老區(qū)縣，不良貸款居高不下始終是困擾農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的一大頑疾。主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村信用社進(jìn)不了票據(jù)兌付條件“門檻”的不良貸款仍然沉積較多，票據(jù)兌付后歷史包袱仍然較重，不良貸款總量仍然很大。二是涉政類貸款因

2、社會牽涉面廣，情況復(fù)雜，清收困難。如該縣由政1府協(xié)調(diào)貸款支持的某水泥廠，長期拖欠信用社貸款2530萬元，拒絕接受貸后檢查，政1府出于維穩(wěn)在未通知信用社參與的情況下，將其改制，造成債務(wù)懸空，使信用社處于被動尷尬局面。三是貸款管理機(jī)制不合理，粗放型經(jīng)營，形成不良貸款前清后增現(xiàn)象。由于貸款調(diào)查不充分，信息采集不完全，存在項(xiàng)目評估憑經(jīng)驗(yàn)和感覺，質(zhì)量不高。且抵押物變現(xiàn)和處置難，潛在不良資產(chǎn)隨時有可能出現(xiàn)反彈。目前，該縣信用社賬面不良貸款余額占比高達(dá)16.71%，但不含正常貸款中潛在的不良貸款7182萬元，不良貸款反彈的風(fēng)險增加，清收的壓力加大。 （二）歷史包袱重。2012年11月末，該縣信用社有歷年掛帳

3、虧損余額1982萬元，財務(wù)包袱800萬元，撥備缺口為2418萬元，撥備覆蓋率僅為28%，資本充足率為2.21%，遠(yuǎn)低于銀監(jiān)部門監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。其原因主要是因不良貸款清收和處置難,導(dǎo)致經(jīng)營效益上升難;其次是待處理財產(chǎn)損失和歷史遺留應(yīng)收款難收回，主要是墊付訴訟費(fèi)和改制、倒閉企業(yè)應(yīng)收利息等，無法收回。 （三）競爭實(shí)力弱。農(nóng)村信用社因主要從事涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)，比較效益低，且自負(fù)盈虧，靠自身積累難以在短時期內(nèi)改變基礎(chǔ)設(shè)施差、服務(wù)手段落后的狀況，致使農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電子化程度不高，業(yè)務(wù)品種單一，技術(shù)含量低，創(chuàng)新能力弱，整體社會形象差，以致業(yè)務(wù)拓展難，優(yōu)質(zhì)客戶流失多等問題。尤其最為直觀的是該縣信用社辦公樓形象差，設(shè)備簡陋

4、。該縣信用聯(lián)社和基層網(wǎng)點(diǎn)辦公樓多是上個世紀(jì)80年代初興建的樓房，樓層矮、操坪和營業(yè)間縱深面積狹小、墻體滲漏脫落，無法按上級聯(lián)社要求進(jìn)行規(guī)范化裝修，且與周圍樓房比較，明顯破落，企業(yè)形象嚴(yán)重受損，競爭實(shí)力明顯不足。 （四）貸款營銷難。原因主要表現(xiàn)為：一是社會誠信低。一些人將貸款當(dāng)民政救濟(jì)款看待，認(rèn)為不用還，也不想還。特別是部分黨政干部自借和擔(dān)保及行政干預(yù)貸款到期不還，負(fù)面效應(yīng)大，社會影響壞。企業(yè)改制大量逃廢債務(wù)行為，地方政1府出于維穩(wěn)而措手無策，賴賬戶欠帳有理、認(rèn)借不認(rèn)還行為明目張膽。二是不良債權(quán)依法處置難。因依法清收和處置費(fèi)用高、執(zhí)法時間長，致使法律的威懾性打折，違信行為有恃無恐，清收處置難，嚴(yán)

5、重挫傷金融支農(nóng)積極性。三是抵押擔(dān)保難。農(nóng)村土地使用權(quán)、林權(quán)、房屋所有權(quán)等受到諸多法律法規(guī)的約束，因位置偏僻，管理和處置變現(xiàn)難，且登記、鑒定、評估等中間收費(fèi)過高，又缺乏有效的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險品種，因此抵押融資受到很大限制。目前，該縣尚未有擔(dān)保機(jī)構(gòu)，保險部門涉農(nóng)險種少，一些有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的經(jīng)濟(jì)組織或個人不愿為他人提供擔(dān)保。四是管理機(jī)制亟待完善。因監(jiān)管要求嚴(yán)，考核壓力大，信貸員存在怕?lián)?zé)，造成貸款手續(xù)繁多或惜貸行為。因監(jiān)管部門限定了農(nóng)貸比例底線，針對農(nóng)貸需求不旺，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的該縣實(shí)際，尋找優(yōu)質(zhì)信貸項(xiàng)目難，且競爭激烈，造成貸款營銷饑不擇食，自降標(biāo)準(zhǔn)。二、面臨的問題 （一）員工整體素質(zhì)較低，水平不高。人作為提

6、供服務(wù)的主體，其素質(zhì)的高低直接決定著服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣，影響著企業(yè)良好形象的樹立。該縣信用社208名在崗員工，有大專以上文化的有131人，其中從普通高校畢業(yè)的僅28人，且基本都是非金融專業(yè)畢業(yè)的，其它的均是在職培訓(xùn)文1憑。取得在職培訓(xùn)文1憑人員中，有相當(dāng)一部分第一文1憑僅為初中，有的甚至還未達(dá)初中畢業(yè)。因?qū)W歷層次較低，知識結(jié)構(gòu)單一，只能憑感覺和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行簡單的應(yīng)付操作，缺乏對政策制度的正確理解和領(lǐng)會以及對先進(jìn)管理方式的使用和開拓創(chuàng)新，使得經(jīng)營管理粗放，僅處于維持或“滅火式”管理狀態(tài)，且人員老化，后繼乏人，管理人才斷層問題已經(jīng)出現(xiàn)。 （二）培訓(xùn)教育學(xué)習(xí)機(jī)制不健全，實(shí)用性不強(qiáng)。一是培訓(xùn)形式和內(nèi)容不重效果

7、，不切實(shí)際。農(nóng)村信用社的培訓(xùn)現(xiàn)多為一些概念知識和書面知識的培訓(xùn)，形式以會議學(xué)習(xí)為主，缺少具體實(shí)踐和操作能力的培訓(xùn)，指導(dǎo)性和實(shí)用性不強(qiáng)，未能達(dá)到“授人以漁”的目的。二是自身培訓(xùn)體制和制度不健全。由于歷史因素，許多老員工文化素質(zhì)相對不高，雖然在長期的工作過程中，一部分人通過在崗歷練和業(yè)余自學(xué)，使自身知識層次和業(yè)務(wù)素質(zhì)有了一定程度的提高，但是受固有體制因素和后期培訓(xùn)制度的影響，目前存在只注重對新員工的培訓(xùn)而忽視對老員工的再培訓(xùn)，以致工作上出現(xiàn)老員工在看、新員工在干的怪相，未能充分發(fā)揮各自潛能。三是培訓(xùn)層面不夠開闊。農(nóng)村信用社的培訓(xùn)多限于系統(tǒng)內(nèi)部的經(jīng)驗(yàn)和知識，缺少向發(fā)展較完善的其他金融機(jī)構(gòu)的學(xué)習(xí)和借鑒

8、，橫向交流和學(xué)習(xí)的機(jī)會少，致使培訓(xùn)層面較窄，效果不佳。四是缺少自身的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和專業(yè)的師資力量。長期以來，農(nóng)村信用社因忙于業(yè)務(wù)，缺少精通相關(guān)專業(yè)知識和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的師資力量，外請專業(yè)人員實(shí)用性和針對性不強(qiáng)，且費(fèi)用高，導(dǎo)致培訓(xùn)收效甚微。 （三）制度執(zhí)行乏力，追責(zé)難到位。近年來，該縣聯(lián)社雖加強(qiáng)了對各項(xiàng)內(nèi)控制度的健全和完善，強(qiáng)化了對制度執(zhí)行情況的稽核、檢查、監(jiān)督和處罰力度，但仍然存在制度執(zhí)行不力，追責(zé)未到位現(xiàn)象。一是部分管理人員和基層社主任的作風(fēng)不扎實(shí)。工作僅滿足于只求無過，被動或應(yīng)付，不敢認(rèn)真履職盡責(zé)，缺乏開拓創(chuàng)新意識和帶頭作用，影響了信用社工作的開展。二是對違規(guī)人員追責(zé)不到位。由于怕得罪人，對制度的監(jiān)

9、控不力，對違規(guī)人員追責(zé)處罰不嚴(yán)、不科學(xué)等原因，使得處罰機(jī)制顯得“疲軟乏力”。三是考核、監(jiān)督機(jī)制欠科學(xué)。存在文件制度要求嚴(yán)，實(shí)際落實(shí)執(zhí)行少，制度約束性不強(qiáng)，員工動力不足，追責(zé)流于形式，存在“大鍋飯”思想。四是員工防范意識差，僥幸思想嚴(yán)重。在制度執(zhí)行上，敷衍了事，漠視制度、逃避制度，心存僥幸，從而留下案件隱患。 （四）經(jīng)營理念模糊，沒有形成共識。一是只注重短期效益行為，滿足于追求“階段性成果”，缺乏長期奮斗目標(biāo)和經(jīng)營理念。二是只注重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場，忽視金融產(chǎn)品開發(fā)和金融服務(wù)手段創(chuàng)新的思想。三是只注重服務(wù)形式和外在形象的樹立，而忽視服務(wù)質(zhì)量和效果的提高。以致出現(xiàn)一邊存款公關(guān)，一邊冷漠待客；一邊上門催貸

10、，一邊怠慢客戶現(xiàn)象，一些配套服務(wù)和管理滯后，直接造成工作低效的狀況。四是只注重業(yè)務(wù)經(jīng)營，而忽視思想政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)的培訓(xùn)學(xué)習(xí)及員工潛能的激發(fā)。只有強(qiáng)調(diào)共識，全員參與，集思廣益，才能使科學(xué)的決策和管理建立在全員智慧與經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，促進(jìn)工作的開展。 三、工作的思路 （一）圍繞業(yè)務(wù)抓發(fā)展。信用社面對嚴(yán)峻的經(jīng)營形勢，應(yīng)不等不靠不要，不講客觀講主觀，充分挖掘現(xiàn)有潛力，圍繞業(yè)務(wù)發(fā)展，強(qiáng)化作風(fēng)轉(zhuǎn)變。狠抓任務(wù)落實(shí)，創(chuàng)新考核機(jī)制。 實(shí)現(xiàn)工資收入與服務(wù)管理相對接，與業(yè)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)完成相對應(yīng)，做實(shí)各項(xiàng)工作，充分激發(fā)員工的工作積極性、主動性和創(chuàng)造性，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)指標(biāo)在量和質(zhì)上有新的突破。 （二）圍繞發(fā)展抓改革。農(nóng)村信用社只有

11、通過改革，才能使法人治理結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步得到規(guī)范，管理水平得到進(jìn)一步提高，經(jīng)濟(jì)效益得到進(jìn)一步改善，社會形象和地位得到進(jìn)一步提升。隨著改革的不斷深入，金融競爭的態(tài)勢逐漸形成，緊迫感、危急感和責(zé)任感逐漸增強(qiáng)。面對各地農(nóng)信社迅猛發(fā)展的勢頭，形勢喜人，形勢也逼人。因此，深化改革是加快發(fā)展的唯一選擇，唯有勵精圖治，勇敢跳出束縛發(fā)展的籬笆，抓住稍縱即逝的發(fā)展機(jī)遇，從管理體制和經(jīng)營機(jī)制上改革和完善，才能搶占市場，促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，加快實(shí)現(xiàn)改革目標(biāo)。 （三）圍繞改革抓成效。一是加速推進(jìn)不良貸款清收 “攻堅(jiān)戰(zhàn)”步伐。由于歷史積累形成等原因，農(nóng)村信用社的不良貸款數(shù)額大、占比高，清收任務(wù)十分艱巨，抓緊完成不良貸款清收任務(wù)

12、已成為制約農(nóng)村信用社改革成敗的關(guān)鍵。應(yīng)采取行政、法律、經(jīng)濟(jì)等各種手段，責(zé)任落實(shí)，加大清收處置力度，設(shè)法減輕包袱、優(yōu)化財務(wù)指標(biāo)，為加快改革發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。二是精心組織，做好各項(xiàng)基礎(chǔ)工作，確保改革目標(biāo)能夠順利實(shí)現(xiàn)。進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)部控制制度，強(qiáng)化規(guī)范經(jīng)營管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益。三是堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營理念。創(chuàng)新服務(wù)手段和經(jīng)營理念，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能，通過支持新農(nóng)村和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。 （四）圍繞成效抓保障。一是提高認(rèn)識，堅(jiān)持必勝信念，敢于攻堅(jiān)克難，在思想上提供信心保障。二是加大稽核、檢查和監(jiān)督力度，履職盡責(zé)，做好規(guī)范經(jīng)營，提高制度執(zhí)行效率，切實(shí)防

13、范案件風(fēng)險，確保制度執(zhí)行和內(nèi)控管理上的制度保障。三是明確工作目標(biāo)，求真務(wù)實(shí)，獎勤罰懶，加大考核力度，激發(fā)員工潛能，大樹典型模范形象，在組織和考核機(jī)制上提供激勵保障。四是狠抓學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)、法律法規(guī)和思想政治素質(zhì)，增強(qiáng)經(jīng)營管理和開拓創(chuàng)新能力，在員工能力上提供素質(zhì)保障。 （五）圍繞保障抓提高。為保障信用社改革和發(fā)展的穩(wěn)步推進(jìn)及經(jīng)營效益的不斷提升，我們應(yīng)嚴(yán)格按照銀監(jiān)部門和上級聯(lián)社的要求，查漏補(bǔ)缺，找出問題和不足，及時做好整改落實(shí)，通過建立健全各項(xiàng)內(nèi)控管理制度，確保在工作作風(fēng)上進(jìn)一步改進(jìn)，在工作措施上進(jìn)一步完善，在經(jīng)營管理上進(jìn)一步加強(qiáng)，在風(fēng)險化解和案件防范力度上進(jìn)一步加大，在經(jīng)營指標(biāo)的優(yōu)化上進(jìn)

14、一步提升。 四、工作的對策 （一）抓重點(diǎn)，狠抓不良資產(chǎn)的清收、處置和規(guī)范。一是嚴(yán)格規(guī)范新放貸款。認(rèn)真落實(shí)貸款“三查”制度，強(qiáng)化風(fēng)險防范措施，準(zhǔn)確把握貸款投向，加強(qiáng)風(fēng)險排查，嚴(yán)防出現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁和新的不良貸款。促進(jìn)依法合規(guī)操作，繼續(xù)開展信貸違規(guī)十條規(guī)定落實(shí)情況的專項(xiàng)檢查和開展假名冒名貸款、違規(guī)抵押質(zhì)押貸款、違規(guī)核銷貸款的“三項(xiàng)整治”工作。二是大力壓降不良資產(chǎn)。創(chuàng)新清收方式和考核方式，完善不良貸款臺賬管理，實(shí)行更加過硬的措施，將“清非壓降”作為工作的重中之重，爭取通過改革，依靠政1府支持和市場手段，加快不良貸款清收和歷史包袱消化的進(jìn)度。（二）抓中心，圍繞深化改革和風(fēng)險防控做文章。按照銀監(jiān)部門和上級聯(lián)社

15、的改革要求和該縣聯(lián)社“兩年三步走”方案目標(biāo)， 2013年該縣聯(lián)社必須統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識，群策群力，扎實(shí)做好改革各項(xiàng)基礎(chǔ)工作，實(shí)現(xiàn)組建農(nóng)村商業(yè)銀行的一系列核心指標(biāo)達(dá)標(biāo)，重點(diǎn)是不良貸款率達(dá)標(biāo)、股份制改造完成以及籌建、開業(yè)申報等工作。同時，加強(qiáng)風(fēng)險防控，加大對制度執(zhí)行力的監(jiān)督檢查，確保對重點(diǎn)領(lǐng)域、關(guān)鍵環(huán)節(jié)的監(jiān)督制約到位。加強(qiáng)違規(guī)整改和責(zé)任追究，促進(jìn)增強(qiáng)合規(guī)意識。加強(qiáng)案件防控業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，規(guī)范各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作的風(fēng)險要點(diǎn)和流程，努力確保案件防控檢查的有效性。 （三）抓基礎(chǔ)，確保業(yè)務(wù)發(fā)展、機(jī)制考核、制度執(zhí)行、案防保衛(wèi)、教育培訓(xùn)、基礎(chǔ)建設(shè)等方面穩(wěn)步推進(jìn)。一是狠抓存貸款規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)張，搶占市場份額，優(yōu)化存貸款結(jié)構(gòu)。二是狠抓“三大工程”的全面實(shí)施，加大對“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度，促進(jìn)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不斷增強(qiáng)和社會地位的不斷提升。三是狠抓信息、電子化和技術(shù)平臺建設(shè)，強(qiáng)化和推廣新業(yè)務(wù)產(chǎn)品在實(shí)際工作中的運(yùn)用，努力提升中間業(yè)務(wù)水平。四是狠抓創(chuàng)收能力和經(jīng)營效益的穩(wěn)步提升，確保風(fēng)險防控能力增強(qiáng)和風(fēng)險指標(biāo)的不斷改善。五是狠抓內(nèi)控制度的建設(shè)和完善，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)規(guī)范操作和制