信用社（銀行）金融機(jī)構(gòu)“成長金橋”貸款管理暫行辦法

1、信用社（銀行）金融機(jī)構(gòu)“成長金橋”貸款管理暫行辦法第一章總 則第一條 為全面提升信用社（銀行）金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)競爭力，促進(jìn)小企業(yè)健 康發(fā)展，根據(jù)貸款通則、擔(dān)保法、物權(quán)法等法律法規(guī)和相關(guān)信貸管理 規(guī)定，制定本辦法。第二條 “成長金橋”是指信用社（銀行）金融機(jī)構(gòu)對(duì)處于成長期，具有一定規(guī)模，財(cái)務(wù)制度相對(duì)健全，具有較好發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)質(zhì)小企業(yè)提供的綜合授信業(yè)務(wù)，在授信 額度及有效期內(nèi)，借款人可以辦理貸款、承兌、保函等表內(nèi)外綜合授信業(yè)務(wù)。第三條 “成長金橋”實(shí)行“統(tǒng)一授信，分批使用，余額控制，動(dòng)態(tài)調(diào)整”的管理方式。第四條 “成長金橋”業(yè)務(wù)通過標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)流程、簡化的操作程序、多樣的融 資產(chǎn)品，滿足企業(yè)不

2、同的金融需求，同時(shí)根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)提供授信額度，給予企 業(yè)全程持續(xù)支持。第二章貸款對(duì)象和條件第五條 “成長金橋”貸款對(duì)象為連續(xù)經(jīng)營時(shí)間達(dá)3年以上，資產(chǎn)總額在5004000萬元（含）且連續(xù)兩年盈利、銷售收入逐年增長的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。第六條 “成長金橋”的申請(qǐng)客戶應(yīng)同時(shí)具備下列條件：（一）從事的經(jīng)營活動(dòng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，成長性好，發(fā)展?jié)摿Υ?；（二）企業(yè)證照齊全，持有有效的貸款卡；（三）與信用社（銀行）金融機(jī)構(gòu)有良好的合作歷史，在信用社（銀行）金融機(jī)構(gòu)開立基本 或一般結(jié)算賬戶； （四）借款用以自身生產(chǎn)、經(jīng)營資金需要；（五）信用社（銀行）金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。第三章貸款額度、期限、利率第

3、七條 “成長金橋”根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、現(xiàn)金流量、評(píng)級(jí)結(jié)果確定綜合授 信額度，一般不超過500萬元。第八條 “成長金橋”綜合授信額度一年一定，額度內(nèi)每筆貸款期限原則上不超過一年。第九條 對(duì)于“成長金橋”綜合授信額度內(nèi)的貸款利率，各行社可按照貸款利 率定價(jià)辦法結(jié)合實(shí)際確定相對(duì)差別利率，可適當(dāng)優(yōu)惠。第四章貸款方式第十條 “成長金橋”貸款方式為下列的一種或幾種方式的組合。（一）質(zhì)押。質(zhì)押物主要為存單、國家債券、銀行承兌匯票、金融債券、存 貨、倉單、股權(quán)、保單、應(yīng)收賬款等；（二）抵押。以易變現(xiàn)的國有出讓土地使用權(quán)、廠房、門面房和商住房等不動(dòng) 產(chǎn)為主，以通用設(shè)備抵押的，抵押率不高于50%；（三）連帶責(zé)任保

4、證，保證人必須具備擔(dān)保能力，由專業(yè)擔(dān)保公司提供保證 的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須與行社簽訂合作協(xié)議；（四）對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果aa級(jí)（含）以上的客戶，有效擔(dān)保不足的，可給予適度的 信用敞口。第十一條 各行社可積極探索靈活多樣的擔(dān)保方式。第五章操作流程第十二條 受理。客戶部門為業(yè)務(wù)受理部門，客戶經(jīng)理在確認(rèn)客戶具備該項(xiàng)業(yè) 務(wù)的條件后，受理客戶申請(qǐng)，客戶提交相關(guān)資料。第十三條 評(píng)級(jí)。依據(jù)信用社（銀行）金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定暫行辦 法進(jìn)行評(píng)級(jí)。第十四條 授信。按照信用社（銀行）金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)授信管理暫行辦法 的程序和方法，結(jié)合申請(qǐng)人的經(jīng)營規(guī)模、現(xiàn)金流量、評(píng)級(jí)結(jié)果及可能提供的擔(dān)保情 況進(jìn)行綜合授信。第十五條 “成長金橋”

5、業(yè)務(wù)的評(píng)級(jí)、授信流程原則上在15個(gè)工作日以內(nèi)完 成。不能授信的，要及時(shí)告知申請(qǐng)人。第十六條 綜合授信額度批準(zhǔn)后，各行社應(yīng)下發(fā)信用社（銀行）金融機(jī)構(gòu)最 高額度綜合授信通知書，通知書內(nèi)容包括授信企業(yè)名稱、綜合授信額度、授信期 限等。第十七條 用信?？蛻粼诰C合授信額度范圍內(nèi)逐筆提出用信申請(qǐng)，客戶授信條 件未發(fā)生改變的，客戶經(jīng)理對(duì)本次用信額度、用途及相應(yīng)的擔(dān)保條件進(jìn)行調(diào)查，經(jīng) 有權(quán)部門審查后，提交有權(quán)審批人審批。各行社應(yīng)簡化縮短用信審批流程，下放審 批權(quán)限，以充分適應(yīng)小企業(yè)貸款“急、頻、快”的特點(diǎn)。第十八條 簽訂合同?；鶎有猩绺鶕?jù)批準(zhǔn)的用信額度與客戶簽訂信貸合同，做 好質(zhì)押品的凍結(jié)止付和抵（質(zhì)）押登記

6、手續(xù)。第十九條 出賬放款。擔(dān)保手續(xù)辦妥后，客戶經(jīng)理進(jìn)行出賬，出賬審核人審核 后，信貸會(huì)計(jì)人員根據(jù)出賬通知書、合同文本辦理相關(guān)的賬務(wù)處理。第二十條 綜合授信額度內(nèi)的貸款采取靈活還款方式。還款方式包括一次性償 還、等額法、遞減法，當(dāng)集中還款有壓力時(shí)，可以依據(jù)現(xiàn)金流量狀況選擇分期還 款。第六章貸款管理第二十一條 “成長金橋”堅(jiān)持動(dòng)態(tài)監(jiān)控管理的原則，客戶經(jīng)理要定期走訪客 戶，關(guān)注借款人經(jīng)營管理和財(cái)務(wù)效益情況，是否有影響還款的不利因素和其他行 為，為企業(yè)提供合理化建議和咨詢服務(wù)，客戶出現(xiàn)不利于還款因素的，要及時(shí)對(duì)綜 合授信額度內(nèi)的未使用部分停止用信。若借款人連續(xù)二個(gè)結(jié)息期欠息或年度內(nèi)累計(jì) 欠息三次、本金逾期的要取消綜合授信資格。第二十二條 各行社要加強(qiáng)貸款管理，建立工作盡責(zé)制、不良貸款問責(zé)和免責(zé)制、違規(guī)處罰制。第二十三條 各行社應(yīng)逐戶建立完善的貸款檔案，主要內(nèi)容應(yīng)包括：借款申請(qǐng)報(bào)告、客戶基本信息、貸款調(diào)查報(bào)告、貸款審批文件、五級(jí)分類資料、到逾期貸款 通知書、其他資料等，明確專人管理。具備