2017年上半年全省金融機構(gòu)支持小微企業(yè)情況分析(2).doc

1、上半年我省小微企業(yè)貸款穩(wěn)步增長，但受約因素仍然較多。上半年，我省小微企業(yè)貸款實現(xiàn)穩(wěn)步增長， 對實體經(jīng)濟投入加大、貸款質(zhì)量改善明顯， 小型企業(yè)貸款受政府投融資平臺貸款下降影響增長較緩。同時，缺乏小微企業(yè)貸款的風(fēng)險補償機制，小微企業(yè)缺乏對金融產(chǎn)品的了解， 小微企業(yè)財務(wù)透明度不高、 信用意識不強等影響小微企業(yè)貸款的因素仍然存在。一、上半年全省小微企業(yè)貸款情況（一）上半年全省小微企業(yè)貸款穩(wěn)步增長， 小型企業(yè)貸款受融資平臺貸款收緊影響增長較緩6 月末，我省小微企業(yè)本外幣貸款（含票據(jù)）余額 1629.5 億元，比年初新增 185.7 億元，同比增長 6.67% ；小微企業(yè)授信戶數(shù) 10634 戶，比年初新

2、增 521 戶；小微企業(yè)貸款戶數(shù) 9364 戶，比年初新增 406 戶，戶均貸款余額 1740.2 萬元，比年初新增 83.5 萬元。其中，微型企業(yè)貸款增長較快，6 月末本外幣貸款 (含票據(jù) )余額為 228.9 億元，比年初新增7.3 億元，同比增長34.2% ；小型企業(yè)貸款受政府投融資平臺貸款收緊影響增長較緩，如不考慮政府投融資平臺貸款因素，6 月末小型企業(yè)本外幣貸款 （含票據(jù)）余額 1103.1 億元，比年初新增197 億元，同比增長8.8% 。（二）地方性金融機構(gòu)仍是支持小微企業(yè)的主要力量，全國性金融機構(gòu)在支持小微企業(yè)上分化明顯。6 月末，地方性金融機構(gòu)(全銀行、農(nóng)合機構(gòu))小微企業(yè)貸款

3、（含票據(jù)）余額為 645.7 億元，占其全部企業(yè)貸款余額的56% ，高于上年同期2.4 個百分點，小微企業(yè)貸款比年初新增69.8億元，同比增長17.6% ，高于全省小微企業(yè)貸款同比增速10.9個百分點；小微企業(yè)授信戶數(shù)占所有小微企業(yè)授信戶數(shù)的60% ，小微企業(yè)貸款戶數(shù)占所有小微企業(yè)貸款戶數(shù)的63.6% 。全國性金融機構(gòu) 1小微企業(yè)貸款（含票據(jù)）余額579.8 億元，占其全部企業(yè)貸款余額的19.6% ，低于去年同期1.3 個百分點；占全省小微企業(yè)貸款余額的35.6% ，低于去年同期0.4 個百分點；小微企業(yè)貸款比年初新增71.2 億元，同比增長5.2% 。其中，郵儲小微企業(yè)貸款占比較高、增長較快

4、，6 月末小微企業(yè)貸款余額占其企業(yè)貸款的65% ，小微企業(yè)貸款余額同比增長98.2% ；招行、交行、建行小微企業(yè)貸款增長也較為突出，6 月末三家行小微企業(yè)貸款同比增長分別為89.8% 、 85.7% 、 49.4% 。（三）非國有企業(yè)貸款占比提高，對非國有企業(yè)支持力度加大。6 月末，全省小微企業(yè)貸款（不含票據(jù)）余額中非國有企業(yè)貸款余額為 841.1 億元，比年初新增 92.6 億元 ,同比多增 25.3億元；同比增長 13.8% ，高于小微企業(yè)貸款同比增速7.1 個百分點。小微企業(yè)貸款 （不含票據(jù)） 余額中非國有企業(yè)貸款余額占比1 工、農(nóng)、中、建、交、郵儲、招商、中信、光大、興業(yè)、華夏、浦發(fā)、

5、民生為 53.3% ，比去年同期提高 3.4 個百分點， 顯示我省金融機構(gòu)對小微企業(yè)中非國有企業(yè)支持力度加大。（四）小微企業(yè)貸款行業(yè)投向重點突出， 對實體經(jīng)濟投入加大6 月末，全省小微企業(yè)貸款（不含票據(jù)）主要支持行業(yè)依次為：制造業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、電力、熱力、燃氣及水生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、建筑業(yè)，與去年同期相同，5 個行業(yè)貸款占全部小微企業(yè)貸款的76.6% ；新增貸款主要集中于：制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)，2 個行業(yè)新增貸款占小微企業(yè)全部新增貸款的74.6%。6 月末，全省投向第一產(chǎn)業(yè)2的小微企業(yè)貸款(不含票據(jù))余額同比增長50% 、投向第二產(chǎn)業(yè)3的小微企業(yè)貸款(不含票據(jù))余額同比增長17% ，

6、分別高于小微企業(yè)貸款整體增速43.3 和10.3個百分點；與去年同期相比，6 月末，全省小微企業(yè)貸款中第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)所占比重分別上升了0.71 和個百分點，同比增速分別高于小微企業(yè)貸款整體增速43.3 和10.3個百分點，顯示我省小微企業(yè)貸款對實體經(jīng)濟投入加大。（五）小微企業(yè)貸款質(zhì)量積極向好，不良貸款呈現(xiàn)雙降。6 月末，全省小微企業(yè)不良貸款余額59.6 億元，比去年同期減少 4.4 億元；不良貸款率為3.78% ，比年初下降0.43 個百分點，比去年同期下降0.54 個百分點。其中微型企業(yè)貸款質(zhì)量2 第一產(chǎn)業(yè)為農(nóng)林牧漁業(yè)。3 第二產(chǎn)業(yè)包括采礦業(yè)，制造業(yè)，電力、熱力、燃氣及水生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，建

7、筑業(yè)。改善明顯，6月末，微型企業(yè)不良貸款余額33.5 億元，比去年同期減少4.78 億元；不良貸款率14.82%，比去年同期下降7.9個百分點。6 月末，全省小微企業(yè)逾期貸款余額55.5 億元，同比下降15.9% ；關(guān)停小微企業(yè)貸款余額23.4 億元，同比下降5.7% 。顯示我省小微企業(yè)貸款質(zhì)量積極向好。（六）小微企業(yè)表外授信增長突出，為小微企業(yè)流動資金需求提供了有效保障6 月末，全省小微企業(yè)表外授信余額192.4億元，比年初增加 46.5 億元，同比多增 46 億元；同比增長 38.6% 。其中，銀行承兌匯票余額 134.9 億元，比年初增加 26.2 億元，同比多增 22.9 億元；同比增

8、長 41.5% 。二、制約當(dāng)前小微企業(yè)貸款的主要因素（一）缺乏對小微企業(yè)貸款的風(fēng)險補償機制和配套政策支持小微企業(yè)由于處在發(fā)展初期、資金需求小， 導(dǎo)致小微企業(yè)貸款具有成本高、風(fēng)險大的特點，銀行為補償成本和風(fēng)險，對小微企業(yè)貸款收取的利率較高，以我省 6 月末數(shù)據(jù)為例， 6 月末小微企業(yè)不良貸款率 3.78% ，雖然比年初和去年同期都有下降， 但仍然高于同期大型企業(yè) 3.4 個百分點，高于中型企業(yè) 2.2 個百分點，貸款利率也較大、中型企業(yè)高 1.5-2.6 個百分點；同時處在發(fā)展初期的小微企業(yè)由于缺乏抵押物、無人擔(dān)保，存在融資難問題。而目前我省缺乏專門為小微企業(yè)融資提供擔(dān)保的機構(gòu)，也缺乏相應(yīng)的信貸

9、擔(dān)?；?，小微企業(yè)信貸風(fēng)險往往需要銀行自主承擔(dān)；在成本補償上，缺乏針對小微企業(yè)貸款的貼息政策和獎勵政策，這些因素導(dǎo)致金融機構(gòu)在支持小微企業(yè)發(fā)展上動力不足。（二）小微企業(yè)與銀行之間缺乏溝通，對銀行信貸政策、信貸產(chǎn)品缺乏了解小微企業(yè)在發(fā)展初期，由于缺乏與銀行溝通的平臺和機制，造成很多企業(yè)不了解當(dāng)前金融支持小微企業(yè)的優(yōu)惠政策、 信貸產(chǎn)品、貸款申請流程和相關(guān)手續(xù)等信息， 以致部分企業(yè)未向銀行申請貸款或貸款審批時間較長， 同時銀行在金融政策、 金融產(chǎn)品宣傳上不夠主動、 積極，很多時候營銷都是小微企業(yè)上門后的被動營銷，降低了金融服務(wù)小微企業(yè)的有效性。（三）小微企業(yè)財務(wù)透明度不高、信用意識不強，影響了小微企

10、業(yè)貸款投放小微企業(yè)由于成立時間短， 多數(shù)沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)管理制度、財務(wù)制度，存在著財務(wù)報表不規(guī)范，公私賬混用，少計收入或漏計收入等問題， 導(dǎo)致銀行無法準(zhǔn)確判斷企業(yè)的財務(wù)狀況、 貸前調(diào)查成本較高、貸后管理困難，影響了小微企業(yè)貸款投放；同時由于我國的社會信用體系尚不完善， 企業(yè)、個人不守信用的成本較低，部分小微企業(yè)存在不講信用，有意拖欠貸款、逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象 ，也在一定程度上降低銀行投放小微企業(yè)貸款的積極性。受此類因素影響，銀行在發(fā)放貸款時，為了控制風(fēng)險更愿意以抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等形式發(fā)放貸款，以信用形式發(fā)放的貸款較少。以我省 6 月末的小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)為例，6 月末我省小微企業(yè)信用貸款余額只占

11、全部小微企業(yè)貸款余額的20.6% ，低于去年同期 7.1 個百分點；低于本期大型企業(yè)15.8 個百分點、中型企業(yè) 18.2 個百分點。（四）金融機構(gòu)經(jīng)營模式不夠靈活、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，仍是制約小微企業(yè)貸款的重要因素小微企業(yè)資金需求往往具有“短、小、頻、急”的特點，對貸款時效性要求較高， 而很多大型商業(yè)銀行貸款審批權(quán)限上收，基層網(wǎng)點缺乏發(fā)放貸款的自主性，同時缺乏審批快捷的信貸產(chǎn)品，導(dǎo)致很多小微企業(yè)由于貸款審批時間漫長而放棄在銀行申請貸款，影響了金融對小微企業(yè)的支持力度。以 2013 年通化中支對轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)情況的調(diào)查為例，通化地區(qū)國有商業(yè)銀行由于貸款審批權(quán)限上收、貸款審批權(quán)限

12、較小等因素， 對小微企業(yè)貸款審批時間一般為 7-15 天，很多小微企業(yè)在幾天內(nèi)無法獲得貸款的情況下就不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。三、政策建議（一）通過財政貼息、政府擔(dān)保，降低小微企業(yè)財務(wù)成本，提高銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的積極性由于小微企業(yè)抗風(fēng)險能力較差、貸款成本較高， 所以在貸款時需要承擔(dān)更高的利息成本。因此建議政府設(shè)立專門為小微企業(yè)融資提供服務(wù)的融資性擔(dān)?；穑环矫婵梢苑稚⒔鹑跈C構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險，另一方面可以讓一些無抵押、無擔(dān)保的小微企業(yè)更容易從銀行獲得貸款支持；同時針對小微企業(yè)單筆貸款成本高的情況，為小微企業(yè)貸款提供財政貼息，降低小微企業(yè)融資成本。政府為小微企業(yè)貸款提供擔(dān)保、財政貼息， 除了可以降低小

13、微企業(yè)融資成本， 提高小微企業(yè)貸款可獲得性之外，還可以達到引導(dǎo)重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目的。（二）建立、健全社會信用體系、 提高小微企業(yè)信息透明度、信用意識一是建立小微企業(yè)資信評估和項目評估機構(gòu)。評估機構(gòu)按照市場化、企業(yè)化方式運作， 專門為向小微企業(yè)提供貸款的金融機構(gòu)提供信息服務(wù)； 二是健全社會征信體系。加快完善人民銀行小微企業(yè)征信體系建設(shè)，并逐步加快人民銀行、金融機構(gòu)、工商、稅務(wù)等各部門企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)步伐，為金融機構(gòu)向小微企業(yè)貸款創(chuàng)建信息平臺； 三是建立社會信用懲戒體系。通過信用體系建設(shè)，維護金融債權(quán)，打擊惡意逃廢債行為，形成良好的社會信用環(huán)境。(三 )擴大小微企業(yè)信貸資金來源、提高小微企業(yè)信貸資金運轉(zhuǎn)效率村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等社區(qū)性金融機構(gòu)自成立以來利用其特有的優(yōu)勢， 對周邊小微企業(yè)發(fā)展提供了重要的資金支持， 所以為破解小微企業(yè)融資難問題， 應(yīng)繼續(xù)支持村鎮(zhèn)銀行、 小貸公司等社區(qū)性金融機構(gòu)發(fā)展， 同時支持金融機構(gòu)在銀行間債券市場發(fā)行專門用于小微企業(yè)貸款的金融債，擴大小微企業(yè)信貸資金來源；同時在風(fēng)險可控的情況下， 支持金融機構(gòu)將小微企業(yè)貸款證券化，提高小微企業(yè)信貸資金的運轉(zhuǎn)效率。對于小微企業(yè)貸款的證券化， 市場已經(jīng)作出反應(yīng)， 今年 7 月初，阿里巴巴和東方證券合作推出了以阿里小貸資產(chǎn)為基礎(chǔ)的證券化產(chǎn)品，在深圳證券所上市交易。（四）建立多層次的金融交易市場， 拓寬