銀行個(gè)人授信風(fēng)險(xiǎn)管理暫行規(guī)定

1、各省、自治區(qū)、直轄市分行，深圳市分行:為適應(yīng)個(gè)人授信品種的迅速發(fā)展，促進(jìn)我行個(gè)人授信業(yè)務(wù)規(guī)范 化、標(biāo)準(zhǔn)化，總行總結(jié)了近幾年開(kāi)展個(gè)人授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)， 制定了#銀行個(gè)人授信風(fēng)險(xiǎn)管理暫行規(guī)定，將消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng) 貸款和綜合性貸款納入統(tǒng)一的個(gè)人授信風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確定了不同類(lèi) 型貸款的授權(quán)管理原則、統(tǒng)一的個(gè)人授信程序和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的分析 方法和內(nèi)容，作為對(duì)各種個(gè)人授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的統(tǒng)一模式和制 定各種具體操作辦法的依據(jù)。關(guān)于下級(jí)行超權(quán)限個(gè)人授信的報(bào)批途徑，總行確定由風(fēng)險(xiǎn)管理部 門(mén)和零售業(yè)務(wù)部門(mén)雙線拉直上報(bào)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)從授信信用風(fēng)險(xiǎn)審批 的角度上報(bào)和審批，零售業(yè)務(wù)部門(mén)從業(yè)務(wù)組織、品種規(guī)劃和客戶(hù)

2、結(jié)構(gòu) 的角度審查。兩部門(mén)的審查分別同時(shí)進(jìn)行，上級(jí)行兩個(gè)角度都同意的 貸款下級(jí)行才能發(fā)放。本暫行規(guī)定明確了授信信用風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)批 的程序，需上報(bào)上級(jí)行零售業(yè)務(wù)部門(mén)的內(nèi)容、 權(quán)限和方法由總行零售 業(yè)務(wù)部另行規(guī)定?，F(xiàn)將暫行規(guī)定印發(fā)全行，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。#銀行個(gè)人授信風(fēng)險(xiǎn)管理暫行規(guī)定第一章總則第一條 為規(guī)范發(fā)展#銀行個(gè)人授信業(yè)務(wù)， 防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根 據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民共和國(guó)合同法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、貸款通則等有關(guān)法律法規(guī)，特制定本暫行規(guī)第二條 #銀行個(gè)人授信的對(duì)象是具有完全民事行為能力的 自然人和依法經(jīng)核準(zhǔn)登記的個(gè)體工商戶(hù)。第三條 本規(guī)定所稱(chēng)貸款人指辦理個(gè)人授信業(yè)務(wù)的#銀行各 級(jí)機(jī)構(gòu)。

3、海外機(jī)構(gòu)暫不執(zhí)行本規(guī)定。第二章 個(gè)人授信品種、幣別、金額、期限和利率第四條個(gè)人授信有信用貸款和個(gè)人擔(dān)保貸款兩種類(lèi)型，按用途 分消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款、綜合性貸款。消費(fèi)貸款用于個(gè)人生活需求； 經(jīng)營(yíng)貸款用于個(gè)人或個(gè)體工商戶(hù)的投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；綜合性貸款既可用 于消費(fèi)也可用于投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。第五條 個(gè)人貸款可以使用人民幣和外幣，使用外幣的貸款對(duì)象 應(yīng)是有外匯還款來(lái)源的人員，包括外籍來(lái)華工作人士、出國(guó)留學(xué)生和 出國(guó)工作人員。第六條種類(lèi)消費(fèi)貸款和各類(lèi)經(jīng)營(yíng)貸款的貸款用途、貸款比例或 限額、利率、期限、逾期的處理等由規(guī)范具體業(yè)務(wù)品種的操作辦法規(guī) 定，各類(lèi)個(gè)人貸款的審查和管理除應(yīng)符合本規(guī)定外， 還應(yīng)符合針對(duì)具 體品種的

4、操作辦法。個(gè)人綜合性貸款暫按經(jīng)營(yíng)貸款的操作辦法辦理。第三章個(gè)人授信業(yè)務(wù)的授權(quán)管理第七條信用卡透支額度的授權(quán)管理執(zhí)行信用卡管理的規(guī)章制 度。第八條消費(fèi)貸款的授權(quán)方案為總行對(duì)一級(jí)分行和直屬分行全 額授權(quán)，一級(jí)分行和直屬分行不得對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)全額轉(zhuǎn)授權(quán)，但可以分品種確定零售業(yè)務(wù)部門(mén)的消費(fèi)貸款權(quán)限，并對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)分品種轉(zhuǎn)授權(quán)。二級(jí)分行對(duì)具備經(jīng)營(yíng)條件和管理能力的縣級(jí)支行可以再轉(zhuǎn)授權(quán)。第九條經(jīng)營(yíng)貸款和綜合性貸款的授權(quán)方案執(zhí)行總行對(duì)一級(jí)分 行和直屬分行按期限和擔(dān)保方式授予的單筆貸款權(quán)限。 一級(jí)分行和直 屬分行應(yīng)就經(jīng)營(yíng)貸款和綜合性貸款確定零售業(yè)務(wù)部門(mén)的貸款權(quán)限，并按照審慎原則對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)授權(quán)。第十條一級(jí)分行和直屬分

5、行可按照家庭個(gè)人授信余額制定權(quán) 限和轉(zhuǎn)授權(quán)。第四章個(gè)人貸款程序第十一條 貸款申請(qǐng)?？蛻?hù)申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)應(yīng)向零售業(yè)務(wù)部門(mén)或 其指定機(jī)構(gòu)、柜臺(tái)提出借款申請(qǐng)，并按照相應(yīng)品種操作辦法的要求提 供申請(qǐng)資料。第十二條 對(duì)借款人條件進(jìn)行核實(shí)。零售業(yè)務(wù)部門(mén)受理貸款申請(qǐng) 后，先核查借款人是否符合法規(guī)和我行規(guī)定的借款人資格，是否備齊#銀行需要的文件資料，檢查借款用途，根據(jù)我行掌握的客戶(hù)資料 和情況及借款人提供的資料進(jìn)行分析，對(duì)借款人提供的資信陳述進(jìn)行 核實(shí)。第十三條 貸款信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和分析。零售業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)借款人資 料進(jìn)行核實(shí)后，根據(jù)借款人品德和還款意愿、家庭收入、家庭支出、 家庭債務(wù)等情況分析預(yù)測(cè)家庭收支，根據(jù)每月

6、還款金額占借款人家庭 總收入比例、家庭財(cái)產(chǎn)和擔(dān)保條件分析借款的信用風(fēng)險(xiǎn)， 形成是否同 意貸款和確定貸款金額、期限、擔(dān)保等內(nèi)容的書(shū)面調(diào)查報(bào)告。分析方 法應(yīng)符合第五章的基本規(guī)定。對(duì)符合貸款條件的借款申請(qǐng)，將完整的 貸款材料報(bào)送貸款評(píng)審人員審查。貸款評(píng)審人員提出貸款評(píng)審意見(jiàn)，按程序報(bào)有權(quán)審批人員批準(zhǔn)。第十四條 貸款審批。個(gè)人貸款實(shí)行審貸分離和分級(jí)審批制度。一定金額以下的（由各行行長(zhǎng)分別確定消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款、綜合性 貸款、同一借款人及其家庭成員再次貸款、 法人擔(dān)保的個(gè)人貸款需送 風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行盡職調(diào)查的具體標(biāo)準(zhǔn)） 貸款由零售業(yè)務(wù)部門(mén)內(nèi)部進(jìn) 行盡職調(diào)查后審批，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)定期進(jìn)行貸后批量抽查。 上述

7、金額 以上的貸款申請(qǐng)需送同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行盡職調(diào)查后由有權(quán)審批 人審批。對(duì)于下級(jí)行超權(quán)限的個(gè)人授信，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和零售業(yè)務(wù) 部門(mén)雙線拉直上報(bào)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)從授信信用風(fēng)險(xiǎn)的角度審查， 經(jīng)辦 行應(yīng)將借款人提交的有關(guān)材料和初審意見(jiàn)報(bào)送上一級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)管理部 門(mén)進(jìn)行盡職調(diào)查后由有權(quán)審批人審批。 零售業(yè)務(wù)部門(mén)從業(yè)務(wù)組織、品 種規(guī)劃和客戶(hù)結(jié)構(gòu)的角度審查。兩部門(mén)的審查分別同時(shí)進(jìn)行，上級(jí)行 兩個(gè)角度都同意的貸款下級(jí)行才能發(fā)放。本暫行規(guī)定明確了授信 信用風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)批的程序，需上報(bào)上級(jí)行零售業(yè)務(wù)部門(mén)的內(nèi)容、 權(quán)限 和方法由總行零售業(yè)務(wù)部另行規(guī)定。第十五條 借款合同的簽訂。貸款一經(jīng)批準(zhǔn)，零售業(yè)務(wù)部門(mén)檢查 法律和操作

8、風(fēng)險(xiǎn)并落實(shí)放款條件后，由有權(quán)簽字人代表銀行與借款人 簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)采用#銀行的統(tǒng)一合同格式并約 定雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。第十六條 貸款的發(fā)放。借款合同生效后，貸款人應(yīng)按借款合同 規(guī)定按期支付。經(jīng)借款人授權(quán)，貸款直接支付給提供相應(yīng)產(chǎn)品或服務(wù) 者。對(duì)于向個(gè)人賬戶(hù)（含各類(lèi)銀行卡、信用卡、消費(fèi)卡、會(huì)員卡）支 付現(xiàn)金的業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)事先通過(guò)借款合同約定貸款人對(duì)借款人賬戶(hù)的監(jiān) 控。第十七條 除貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放外，貸款人可將客 戶(hù)篩選、資料核實(shí)、信用調(diào)查和分析、貸款抵押手續(xù)的辦理等環(huán)節(jié)的 部分事務(wù)委托#銀行認(rèn)可的律師事務(wù)所或咨詢(xún)服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理，但受托機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶(hù)篩選和資信調(diào)查的工作程

9、序、評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)控制措 施需經(jīng)貸款人零售業(yè)務(wù)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)雙重認(rèn)定。第十八條貸款人可以按照總行確定的統(tǒng)一模式建立客戶(hù)信用評(píng)分制度，評(píng)分結(jié)果用來(lái)篩選客戶(hù)，并作為貸款審批的參考。第十九條貸款人可與開(kāi)發(fā)商或經(jīng)銷(xiāo)商等單位就個(gè)人貸款事項(xiàng) 簽訂合作協(xié)議，如合作內(nèi)容涉及期房按揭、開(kāi)發(fā)商或經(jīng)銷(xiāo)商等單位回 購(gòu)和擔(dān)保等事項(xiàng)時(shí)，須事前將合作協(xié)議送同級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)審查。 審查合作協(xié)議時(shí)應(yīng)重點(diǎn)審查項(xiàng)目的各項(xiàng)法律手續(xù)是否完善；開(kāi)發(fā)商是 否有足夠的實(shí)力按時(shí)竣工交樓；開(kāi)發(fā)商/經(jīng)銷(xiāo)商是否具備擔(dān)?；蚧刭?gòu) 能力；項(xiàng)目的綜合素質(zhì)和前景；開(kāi)發(fā)商/經(jīng)銷(xiāo)商在我行的貸款情況和 抵押狀況；開(kāi)發(fā)商/經(jīng)銷(xiāo)商的財(cái)務(wù)狀況等。第五章 個(gè)人貸款信

10、用風(fēng)險(xiǎn)分析內(nèi)容和方法第二十條 借款人道德風(fēng)險(xiǎn)的審查?？筛鶕?jù)以下資料評(píng)價(jià)個(gè)人償 債意愿：（一）借款人信用的歷史記載，本行、關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)及個(gè)人信用登記 機(jī)構(gòu)的檔案記錄；（二）借款人的性格特點(diǎn)和綜合素質(zhì)。 是否擁有固定住所和職業(yè)；（三）貸款動(dòng)機(jī)有無(wú)不良企圖，貸款用途是否符合國(guó)家規(guī)定和我 行信貸政策；（四）借款人申請(qǐng)貸款的比例，首付款到位情況，首付款到位證 明材料的真實(shí)性；（五）審查消費(fèi)品的定價(jià)是否合理，抵押物評(píng)估價(jià)值是否高估， 調(diào)研當(dāng)?shù)卦擃?lèi)產(chǎn)品或服務(wù)的整體市場(chǎng)情況，供給與需求現(xiàn)狀與預(yù)測(cè)， 同類(lèi)產(chǎn)品的定價(jià)情況，審查是否存在開(kāi)發(fā)商或銷(xiāo)售商套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)；（六）借款人對(duì)貸款發(fā)放方式的要求。對(duì)現(xiàn)金支付和資金監(jiān)控措

11、施的態(tài)度。第二十一條 借款人還款能力的分析。 從以下方面分析借款人各 項(xiàng)收入和支出， 預(yù)測(cè)可自由支配的現(xiàn)金。 借款人父母或子女是否作為 家庭成員， 由貸款人審查時(shí)按照審慎原則個(gè)案確定。 在調(diào)查家庭收入 和支出兩個(gè)方面情況時(shí)家庭成員應(yīng)當(dāng)一致。（一）家庭收入。根據(jù)借款人及家庭成員從事現(xiàn)職業(yè)的優(yōu)劣勢(shì)， 借款人近 3 年和最近一個(gè)月經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的內(nèi)容和效益 （可通過(guò)當(dāng)?shù)囟悇?wù) 機(jī)關(guān)確定的應(yīng)納稅金額等方法來(lái)驗(yàn)證） ，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的前景，在當(dāng)?shù)匦?業(yè)的地位， 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)等情況， 分析核實(shí)家庭全部成員的個(gè) 人收入，計(jì)算家庭總收入，并對(duì)借款人個(gè)人及家庭收入進(jìn)行預(yù)測(cè)。（二）家庭支出。日常消費(fèi)和重要支出如私有汽車(chē)、

12、購(gòu)房、子女 教育、家人特殊疾病、贍養(yǎng)義務(wù)等。（三）家庭負(fù)債及或有債務(wù)。審查全部家庭成員在全部金融機(jī)構(gòu)的各種類(lèi)型負(fù)債（貸款金額、信用卡透支額度， 貸款期限，擔(dān)保情況， 償還情況），借款人或有負(fù)債情況，或有負(fù)債轉(zhuǎn)為實(shí)際負(fù)債的可能性 等方面的審查， 全部家庭成員在其他單位和個(gè)人的各種類(lèi)型欠款和債 務(wù)，以及是否有家庭成員承擔(dān)個(gè)人無(wú)限連帶責(zé)任等， 如在某企業(yè)中承 擔(dān)無(wú)限責(zé)任，要分析該企業(yè)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況。第二十二條 借款人償還能力的評(píng)價(jià)。 根據(jù)借款人和家庭成員職 業(yè)穩(wěn)定性和各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)投資活動(dòng)對(duì)家庭收入和支出的影響， 分析預(yù)測(cè)借 款人家庭可用來(lái)償還貸款的現(xiàn)金。 借款人家庭每月應(yīng)償還銀行和其他 債權(quán)人的金額之和

13、占家庭月收入總額的比例是借款人償還能力的評(píng) 價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，這一比例的高限由各分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)根據(jù)個(gè)人收入高低和 社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r決定，一般為 50，高收入家庭可放寬到 70。第二十三條 貸款保障條件的評(píng)價(jià)。 對(duì)借款人各類(lèi)家庭財(cái)產(chǎn)的數(shù) 量進(jìn)行核實(shí)， 分析其變現(xiàn)能力和價(jià)值變化趨勢(shì)。 每筆貸款均應(yīng)進(jìn)行擔(dān) 保審查。根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)和擔(dān)保狀況判斷貸款的補(bǔ)充還款來(lái)源。第六章 擔(dān)保和保險(xiǎn)第二十四條 除按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)核定個(gè)人信用貸款額度和國(guó)家助 學(xué)貸款外，個(gè)人貸款應(yīng)視借款人信用狀況和貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況采用保證、 抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式，也可以由借款人購(gòu)買(mǎi)信用保險(xiǎn)（保證保險(xiǎn)） 替代擔(dān)保。對(duì)經(jīng)營(yíng)貸款和綜合性貸款原則上只接受抵（質(zhì)）押

14、擔(dān)保和 信用保險(xiǎn)（保證保險(xiǎn)） 。第二十五條 抵（質(zhì)）押率的掌握遵照銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行， 并根據(jù)抵（質(zhì)）押物的市場(chǎng)波動(dòng)分析抵押貸款的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。 貸款抵（質(zhì)） 押必須按照法律規(guī)定登記。 抵押物的評(píng)估可以由貸款人完成， 也可以 委托貸款人認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。第二十六條 貸款采取保證方式的， 如保證人是自然人， 應(yīng)當(dāng)有 穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有足夠的代償能力。保證人是法人的，必須有代 為償還全部貸款本息的能力， 且在貸款行開(kāi)立賬戶(hù)。 置業(yè)擔(dān)保公司作 為保證人時(shí)，要按照險(xiǎn) 2000191 號(hào)文的要求審查擔(dān)保公司的 資信。第二十七條 借款人購(gòu)買(mǎi)信用保險(xiǎn)（保證保險(xiǎn)）作為擔(dān)保的，保 險(xiǎn)受益人應(yīng)是貸款人， 并由貸款

15、人保管保險(xiǎn)合同。 貸款人應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待 保險(xiǎn)條款和理賠風(fēng)險(xiǎn)。 要確認(rèn)辦理信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)已取得其 法定代表人的授權(quán)。第二十八條 貸款實(shí)行抵押擔(dān)保時(shí)， 貸款人可視情況要求借款人 為抵押物辦妥保險(xiǎn)手續(xù)， 保險(xiǎn)權(quán)益屬貸款人。 貸款每月償還數(shù)量大且 依賴(lài)于家庭個(gè)別成員時(shí)，貸款人可視情況要求借款人辦理人壽保險(xiǎn)。第七章 貸后管理第二十九條 貸款發(fā)放后，貸款人要對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況 及借款人的資信情況進(jìn)行跟蹤檢查， 對(duì)抵押物和保證人的狀況、 保險(xiǎn) 的延續(xù)、對(duì)借款人及家庭成員職業(yè)與住址、 收入與支出、投資與經(jīng)營(yíng)、 存款和信用卡使用等方面的情況予以監(jiān)控。 遇利率調(diào)整， 要及時(shí)與借 款人協(xié)商，調(diào)整貸款償還計(jì)劃。第三十條 貸款人應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)督合同的履行。貸款合同履行期間， 如果借款人違反借款合同的約定， 或借款合同期滿(mǎn)借款人不能按期歸 還貸款本息，貸款人可要求保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，或按照抵（質(zhì)）押 合同的約定，處置抵（質(zhì)）押物，必要時(shí)應(yīng)訴諸法律，依法收回貸款 本息。第三十一條 貸款人應(yīng)按照不同品種、 不同風(fēng)險(xiǎn)狀況對(duì)個(gè)人貸款 制定貸后管理程序和標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)出現(xiàn)逾期等現(xiàn)象的貸款要提高管理標(biāo) 準(zhǔn)，縮小檢查間隔，增加檢查手段。對(duì)經(jīng)營(yíng)貸款和