保險(xiǎn)合同代簽名問題類型分析與建議.

1、保險(xiǎn)合同代簽名問題類型分析與建議一、前言據(jù)新聞報(bào)道，多家待籌保險(xiǎn)公司在等待保監(jiān)會審批，除傳統(tǒng)的在產(chǎn)、 壽險(xiǎn)公司外，還包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)公司的魅力何在？社會上對保 險(xiǎn)公司有這樣一種看法，保險(xiǎn)公司掌握大量的資金可以用于投資，保險(xiǎn) 是募集低成本資金的一個(gè)有效的渠道。保險(xiǎn)是集聚眾多投保人的保險(xiǎn)費(fèi) 建立應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)損失的基金。由于保險(xiǎn)的射幸性，投保人獲得的只是未來 的可能性保障，是一種金融服務(wù)，而他支付的是即時(shí)的、真實(shí)的金錢。 在其支付的保險(xiǎn)費(fèi)和其獲得的服務(wù)之間存在漫長的鏈條，不同于一手交 錢，一手交貨。因此，為保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益，必須加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司 的監(jiān)管。而作為保險(xiǎn)公司知曉保險(xiǎn)法的規(guī)定以及監(jiān)管規(guī)定

2、十分必要。保 險(xiǎn)業(yè)是建立在代理制基礎(chǔ)之上的行業(yè)，保險(xiǎn)代理人作為保險(xiǎn)公司的委托 代理人，其行為效果歸屬于保險(xiǎn)公司。而實(shí)踐中出現(xiàn)的代簽名問題，由 于保險(xiǎn)代理人違反職業(yè)操守不僅給投保人、保險(xiǎn)公司造成了損失，也影 響了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。二、代簽名的主體分析代簽名，顧名思義，非經(jīng)過本人同意而代其簽字。保險(xiǎn)合同中的代 簽名種類為：保險(xiǎn)代理人代投保人、被保險(xiǎn)人簽名；投保人代被保險(xiǎn)人 簽名；被保險(xiǎn)人代投保人簽名；第三人代投保人、被保險(xiǎn)人簽名。三、代簽名的內(nèi)容分析保險(xiǎn)合同代簽名自然是在保險(xiǎn)合同的相關(guān)文件上代簽名。其主要涉 及投保行為中簽署的文件，如在投保單上代投保人、被保險(xiǎn)人簽名。其精選資料主要涉及的法律問題是

3、代投保人、被保險(xiǎn)人簽名，涉及保險(xiǎn)合同是否有 效。四、代簽名的法律后果分析（一）保險(xiǎn)合同的效力分析1、法律規(guī)定與涉及的法律問題分析民法通則第66條規(guī)定，沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后 的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追 認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。本人知道他人以本人名義實(shí)施民事 行為而不作否認(rèn)表示的，視為同意。合同法第48條規(guī)定，行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終 止后以被代理人名義訂立的合同，未經(jīng)被代理人追認(rèn)，對被代理人不發(fā) 生效力，由行為人承擔(dān)責(zé)任。相對人可以催告被代理人在一個(gè)月內(nèi)予以 追認(rèn)。被代理人未作表示的，視為拒絕追認(rèn)。合同被追認(rèn)之前，善意

4、相 對人有撤銷的權(quán)利。撤銷應(yīng)當(dāng)以通知的方式作岀。第49條規(guī)定，行為人 沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同， 相對人有理由相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效。合同法司法解釋二第12條規(guī)定，無權(quán)代理人以被代理人的名義訂立 合同，被代理人已經(jīng)開始履行合同義務(wù)的，視為對合同的追認(rèn)。保險(xiǎn)法第127條規(guī)定，保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn) 業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán) 或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義訂立合同，使按保人有理由相信其有代 理權(quán)的，該代理行為有效。保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé) 任。保險(xiǎn)合同是合同的一種。合同是雙方當(dāng)事人之

5、間的合意，因此合同 雙方之間必須存在真實(shí)的意思表示。保險(xiǎn)合同代簽名的行為沒有經(jīng)過本 人的同意，因而屬于無權(quán)代理。根據(jù)前述法律規(guī)定，代簽名的法律效力 處于不確定狀態(tài)，因此導(dǎo)致的保險(xiǎn)合同的效力也處于不確定狀態(tài)。雖然 表面上保險(xiǎn)合同簽發(fā)并成立了，但由于此種不確定狀態(tài)留有隱患，若干 時(shí)間后可能會爆發(fā)給保險(xiǎn)公司帶來損害。一般是按保人或被保險(xiǎn)人主張 投保單非本人簽名故保險(xiǎn)合同無效，要求返還保險(xiǎn)費(fèi)。而保險(xiǎn)公司則有 如下抗辯，代簽人的行為符合表見代理的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司有權(quán)相信，保 險(xiǎn)合同真實(shí)有效，或者保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保人或被保險(xiǎn)人已經(jīng)對代簽名的 行為進(jìn)行了追認(rèn)。2、保險(xiǎn)代理人代投保人簽署投保單(1) 保險(xiǎn)代理人代

6、投保人簽署投保單，由于投保人并未在投保單上 簽名，無法認(rèn)定投保人的真實(shí)意思表示，故此時(shí)保險(xiǎn)合同的效力處于不 確定狀態(tài)。投保人此時(shí)可以追認(rèn)保險(xiǎn)合同的效力，如果投保人不認(rèn)可、 拒絕追認(rèn)并投訴的，一般情況下保險(xiǎn)合同此時(shí)對投保人不生效。由于保 險(xiǎn)合同無效，根據(jù)合同法第58條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)全額返還保險(xiǎn)費(fèi)。此 時(shí)保險(xiǎn)合同無效的責(zé)任在保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人。(2) 如果按保人投訴或起訴主張保險(xiǎn)合同無效并要求全額退還保險(xiǎn) 費(fèi)，但在此前其每年按時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)或者做過保全變更及生存金領(lǐng)取 等項(xiàng)目，則其明顯對代簽名行為知曉但卻不表示反對，而是繼續(xù)按期繳 納保險(xiǎn)費(fèi)或者做過保全變更及生存金領(lǐng)取等行為的,則應(yīng)視為其積極的

7、 對代簽名行為進(jìn)行了追認(rèn)，此時(shí)保險(xiǎn)合同有效，投保人不得再以代簽名 為由主張保險(xiǎn)合同無效并要求退還保險(xiǎn)費(fèi)。3、投保人或保險(xiǎn)代理人或第三人代被保險(xiǎn)人在投保單上簽名根據(jù)保險(xiǎn)法第31條規(guī)定，投保人為被保險(xiǎn)人投保必須有保險(xiǎn)利益, 或者被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保，此時(shí)視為有保險(xiǎn)利益，否則合同無 效。保險(xiǎn)法第34條規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn) 人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效,但未成年人作為被保險(xiǎn)人的例外。(1) 投保人為被保險(xiǎn)人投保，如果有法定保險(xiǎn)利益的，而又不以死 亡為給付保險(xiǎn)金條件的,此時(shí)投保人代被保險(xiǎn)人簽字的,保險(xiǎn)合同有效。(2) 投保人為被保險(xiǎn)人投保不以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)

8、，沒 有法定保險(xiǎn)利益的，而代被保險(xiǎn)人簽名的，被保險(xiǎn)人如果事先不知也不 同意投保人為其投保的，則此時(shí)保險(xiǎn)合同無效。(3) 投保人為被保險(xiǎn)人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，并代 被保險(xiǎn)人簽名的，被保險(xiǎn)人不同意并為此投訴的，則保險(xiǎn)合同無效。在保險(xiǎn)合同無效的情況下，如果保險(xiǎn)代理人告知投保人必須由被保 險(xiǎn)人本人簽署，且保險(xiǎn)代理人并不知曉投保單非被保險(xiǎn)人本人簽名的， 保險(xiǎn)代理人沒有過失，此時(shí)保險(xiǎn)合同無效的責(zé)任在按保人。保險(xiǎn)公司應(yīng) 當(dāng)要求投保人承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)營成本損失。如果保險(xiǎn)代理人明知投保人代 簽名卻不拒絕，則保險(xiǎn)合同無效的責(zé)任在保險(xiǎn)公司。但是，能夠證明被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人事前同意投保人為其投保并認(rèn)可 保險(xiǎn)金

9、額(如后續(xù)調(diào)査錄音)或事后被保險(xiǎn)人認(rèn)可(如向保險(xiǎn)公司申請 報(bào)險(xiǎn))的，貝!J保險(xiǎn)合同有效。當(dāng)然，在保險(xiǎn)合同成立過程中必須堅(jiān)持本人親自簽名的原則，寄希 望于合同成立后通過其他途徑認(rèn)定投保人或被保險(xiǎn)人認(rèn)可或追認(rèn)保險(xiǎn)合 同成本巨大，也是不可取的。(3) 實(shí)踐中很少岀現(xiàn)保險(xiǎn)代理人單獨(dú)代被保險(xiǎn)人簽名的案例，除非 投保單上只有按保人的簽名，而被保險(xiǎn)人忘記簽署，但此時(shí)出現(xiàn)較多的 是投保人代被保險(xiǎn)人簽名。一般出現(xiàn)的是保險(xiǎn)代理人同時(shí)代投保人和被 保險(xiǎn)人簽名。如果保險(xiǎn)代理人只是代被保險(xiǎn)人在投保單上簽名，則此時(shí)涉及的仍 然是被保險(xiǎn)人是否同意投保人為其投保。同樣，第三人或者被保險(xiǎn)人的 親屬代被保險(xiǎn)人在投保單上簽名，也需

10、要看被保險(xiǎn)人是否同意投保人為 其投保。4、被保險(xiǎn)人代投保人在投保單上簽名被保險(xiǎn)人以他人為投保人，自己為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保，被保 險(xiǎn)人代投保人簽署投保單，此時(shí)被保險(xiǎn)人于投保人多為近親屬關(guān)系，如 果投保人不知情且也不同意追認(rèn)，則保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還全 部保險(xiǎn)費(fèi)。5、第三人或近親屬代投保人在投保單上簽名這種情況多為第三人以投保人的名義投保，實(shí)際上自己出錢，目的 是贈送保險(xiǎn)。但投保人本身無投保意愿，如果事后不同意的，則保險(xiǎn)合 同無效。無論如何應(yīng)取得投保人本人的同意并要求其本人簽名。(二) 投保人如實(shí)告知義務(wù)履行情況以及免責(zé)條款效力分析保險(xiǎn)法第16條規(guī)定了投保人的如實(shí)告知義務(wù)。投保人的如實(shí)告

11、知義務(wù)以保險(xiǎn)公司詢問為前提。在實(shí)踐中，一般由保險(xiǎn)代理人先口頭對被保 險(xiǎn)人的健康狀況向投保人進(jìn)行詢問，再填寫到書面的投保單上，由投保 人簽字確認(rèn)。但是，如果保險(xiǎn)人代投保人簽署了投保單，事后投保人進(jìn) 行追認(rèn)的，則保險(xiǎn)合同有效，但由于在合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)代理人沒有詢 問被保險(xiǎn)人的健康狀況，應(yīng)視為保險(xiǎn)公司實(shí)質(zhì)上放棄了對投保人進(jìn)行詢 問的權(quán)利。此種后果對保險(xiǎn)公司影響巨大，一旦發(fā)生理賠糾紛，保險(xiǎn)公 司基本無抗辯權(quán)。保險(xiǎn)法第17條規(guī)定了對于免責(zé)條款的保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)。保險(xiǎn) 法司法解釋二第13條規(guī)定了保險(xiǎn)人證明其履行明確說明義務(wù)的認(rèn)定方 法，一般由保險(xiǎn)代理人口頭對投保人迸行明確說明，也提高書面的保險(xiǎn) 條款進(jìn)

12、行說明，最后由投保人在投保單聲明欄簽字確認(rèn)保險(xiǎn)公司履行了 明確說明義務(wù)。當(dāng)然如果雖然簽字了，但實(shí)際上并未明確說明則也不能 認(rèn)定保險(xiǎn)公司已經(jīng)履行該義務(wù)。但是，在保險(xiǎn)代理人代投保人在投保單 上簽字的情形下，投保人追認(rèn)保險(xiǎn)合同的，不能因此認(rèn)為投保人認(rèn)可保 險(xiǎn)公司向其履行了免責(zé)條款的明確說明義務(wù)。在保險(xiǎn)公司被認(rèn)定未履行 明確說明義務(wù)的情況下，必然會對保險(xiǎn)公司產(chǎn)生不利的影響，如果因?yàn)?免責(zé)條款引發(fā)糾紛，則由于保險(xiǎn)公司未履行明確說明義務(wù)，則免責(zé)條款 不生效，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)理賠。綜上，投保人本人親自簽署投保單十分重要，對保險(xiǎn)公司的權(quán)利影 響巨大，故保險(xiǎn)代理人必須堅(jiān)持面簽原則，當(dāng)面要求投保人親自簽署投 保單。（

13、三）行政處罰精選資料保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法第24條、第34條對保險(xiǎn)代理人代簽名 行為予以禁止并有處罰措施，故保險(xiǎn)代理人代簽名的，其個(gè)人及保險(xiǎn)公 司都可能受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政處罰。五、保險(xiǎn)代理人出庭作證問題的法律分析保險(xiǎn)代理人是接受保險(xiǎn)公司的委托進(jìn)行展業(yè)的人員，相對于投保人 或被保險(xiǎn)人來說，其代表的是保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司屬于內(nèi) 部關(guān)系。因保險(xiǎn)代理人展業(yè)行為產(chǎn)生的責(zé)任，保險(xiǎn)公司無法抗辯。但是， 在實(shí)踐中也存在保險(xiǎn)代理人離職后或者因?yàn)槟撤N原因出庭作證作出對保 險(xiǎn)公司不利證言的情況。1、保險(xiǎn)代理人出庭作證其代投保人在投保單上簽字此種情形，前文已經(jīng)論述。投保人不同意投保的，保險(xiǎn)合同無效。 投保

14、人即使同意承保，但主張保險(xiǎn)金的，由于已經(jīng)視為保險(xiǎn)公司放棄了 詢問義務(wù)，故投保人無需履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不得以投保人未 履行如實(shí)告知義務(wù)為由抗辯不予理賠。如果糾紛涉及免責(zé)條款，此時(shí)保 險(xiǎn)公司并未向按保人進(jìn)行明確說明，免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，保險(xiǎn)公司不 得以此為由抗辯不予理賠。2、保險(xiǎn)代理人人出庭作證其只是讓投保人在投保單上簽字，并未就 健康狀況進(jìn)行詢問,在投保人簽字后,其代填寫投保單的健康詢問事項(xiàng)。這種情況下，投保人并未看到保險(xiǎn)代理人代填的相關(guān)內(nèi)容，故這些 內(nèi)容不對其產(chǎn)生約束力，也不應(yīng)認(rèn)為保險(xiǎn)公司對按保人進(jìn)行了詢問，保 險(xiǎn)公司不得以此為理由拒賠。3、保險(xiǎn)代理人出庭作證其知曉被保險(xiǎn)人患病的事實(shí)，

15、但其并沒有在 投保單上將此事實(shí)填寫，而讓投保人簽字確認(rèn)并無患病。例如，劉某通過保險(xiǎn)代理人李某以自己為被保險(xiǎn)人投保。幾個(gè)月后， 劉某因病死亡，其家屬起訴主張保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司調(diào)査發(fā)現(xiàn)劉某投保前 患有疾病，但投保單上并未記載，不同意賠償。訴訟中，李某出庭作證 其知道劉某患病的事實(shí)，但并未在投保單上記載。法院判決保險(xiǎn)公司支 付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)法司法解釋二第三條第二款對此有明確約定。4、法律上，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人相對于投保人來說，他們屬于內(nèi) 部的法律關(guān)系，二者存在利益的一致性，但實(shí)際上由于保險(xiǎn)代理人與保 險(xiǎn)公司出現(xiàn)矛盾，或者不了解自己的職業(yè)地位和責(zé)任，違反職業(yè)道德， 故出現(xiàn)出庭作岀對保險(xiǎn)公司不利的證言的情形。六、解決思路與建議以上出現(xiàn)的所有問題影響的均是投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司之間 的權(quán)利義務(wù)，但由于保險(xiǎn)是建立在代理制上的行業(yè)，故所有爭議圍繞的 核心是保險(xiǎn)代理人。保險(xiǎn)代理人的展業(yè)水平?jīng)Q定了保險(xiǎn)合同的質(zhì)量，是 否會出現(xiàn)后續(xù)的糾紛。保險(xiǎn)糾紛的問題當(dāng)然不僅限于保險(xiǎn)代理人的問題, 但加強(qiáng)對保險(xiǎn)代理的培訓(xùn)和約束是重中之重。（一）保險(xiǎn)公司角度1、加強(qiáng)宣傳與培訓(xùn)，提高保險(xiǎn)代理人職業(yè)操守與法律意識。2、加強(qiáng)管理，通過保險(xiǎn)代理合同和傭金提取制度對相關(guān)違規(guī)行為進(jìn) 行約定，加大代理人的違規(guī)成本。保險(xiǎn)代理合同應(yīng)將防止代簽名作為重 點(diǎn)納入，否則追究保險(xiǎn)代理人的違約責(zé)任。傭金提取