銀行中小企業(yè)“給力貸”產(chǎn)品管理辦法

1、銀行中小企業(yè)“給力貸”產(chǎn)品管理辦法第一章 總 則第一條 為確保本行中小企業(yè)“給力貸”產(chǎn)品健康開展，提升市場競爭力，拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)信貸市場，根據(jù)貸款通則、流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合本行實(shí)際，制定本辦法。第二條 “給力貸”產(chǎn)品，是指本行對(duì)能提供核心資產(chǎn)與非核心資產(chǎn)抵質(zhì)押擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)發(fā)放的具有一定信用放大額度的組合擔(dān)保人民幣貸款。第三條 本辦法所指的中小企業(yè)適用銀行中小企業(yè)客戶管理辦法的規(guī)定。第四條 本辦法所指核心資產(chǎn)是指企業(yè)或個(gè)人名下房地產(chǎn)及企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中具有重要價(jià)值、本行認(rèn)可并根據(jù)資產(chǎn)種類和企業(yè)信用狀況給予一定信用放大額度的資產(chǎn)；非核心資產(chǎn)是指除核心資產(chǎn)之外符合本行相關(guān)準(zhǔn)入

2、條件的資產(chǎn)。第五條 本辦法所指核心資產(chǎn)擔(dān)保價(jià)值是指各項(xiàng)核心資產(chǎn)凈值分別乘以相應(yīng)的抵質(zhì)押率所得出的各項(xiàng)數(shù)值之和。第六條 本辦法所指放大倍數(shù)是指對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶在計(jì)算“給力貸”授信額度時(shí)，根據(jù)客戶授信等級(jí)和與本行合作年限，在核心資產(chǎn)擔(dān)保價(jià)值的基礎(chǔ)上設(shè)置的放大系數(shù)。第七條 本辦法所指與本行已合作年限，是指授信申請(qǐng)人與本行連續(xù)正常合作的年限。即在考察期內(nèi)，授信申請(qǐng)人與本行的合作沒有出現(xiàn)過欠息、逾期、墊款以及惡意透支等不良行為。如果在考察期內(nèi)出現(xiàn)不良行為，或合作年限有過中斷，則已合作年限從最近合作正常的一年開始計(jì)算。第二章 申請(qǐng)人準(zhǔn)入條件和客戶授信等級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)第八條 申請(qǐng)人需滿足以下條件：（一）符合本行中小企

3、業(yè)信貸政策規(guī)定的客戶；（二）按本行信用評(píng)級(jí)管理的相關(guān)規(guī)定，信用評(píng)級(jí)達(dá)到a+或a+（含）以上的客戶；（三）業(yè)務(wù)等級(jí)達(dá)到本辦法規(guī)定的四級(jí)（含）以上的客戶；（四）實(shí)際經(jīng)營年限1年以上；（五）在本行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)所在城市或周邊地區(qū)有固定經(jīng)營場所；（六）申請(qǐng)人及其實(shí)際控制人目前無環(huán)保、金融、經(jīng)營等方面的不良記錄或涉訴行為。第九條 客戶授信等級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)客戶授信等級(jí)分類，是核定“給力貸”授信業(yè)務(wù)客戶準(zhǔn)入和授信金額的重要依據(jù)，由客戶信用評(píng)級(jí)和客戶業(yè)務(wù)等級(jí)確定。（一） 根據(jù)企業(yè)核心業(yè)務(wù)指標(biāo)填寫“給力貸”測(cè)算模板中的客戶打分卡，進(jìn)行客戶業(yè)務(wù)評(píng)分。（二） 根據(jù)客戶業(yè)務(wù)評(píng)分進(jìn)行客戶業(yè)務(wù)等級(jí)分類 分?jǐn)?shù)客戶業(yè)務(wù)等級(jí)10090分

4、（含）一9080（含）二8070分（含）三7060分（含）四（三） 客戶信用評(píng)級(jí)根據(jù)銀行法人客戶信用評(píng)級(jí)管理辦法和銀行小企業(yè)客戶信用評(píng)級(jí)管理辦法執(zhí)行。（四） 根據(jù)客戶信用評(píng)級(jí)和客戶業(yè)務(wù)等級(jí)進(jìn)行客戶授信等級(jí)分類?？蛻粜庞迷u(píng)級(jí)客戶業(yè)務(wù)等級(jí)一二三四aaa、aa+或aa+aabcaa或aabbcdaa-或aa-bccda+或a+ccdd 第三章 授信要素要求第十條 業(yè)務(wù)品種和授信期限“給力貸”適用授信業(yè)務(wù)品種為流動(dòng)資金貸款，授信期限最長不超過3年。第十一條 擔(dān)保條件（一）符合銀行授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法相關(guān)規(guī)定。（二）“給力貸”業(yè)務(wù)采用以核心資產(chǎn)抵質(zhì)押為主、非核心資產(chǎn)抵質(zhì)押擔(dān)保為輔的組合擔(dān)保方式，資產(chǎn)價(jià)值

5、的評(píng)估應(yīng)符合本行相關(guān)規(guī)定，防止評(píng)估價(jià)值虛高。（三）可接受核心資產(chǎn)及非核心資產(chǎn)的種類?？蛻羰谛诺燃?jí)核心資產(chǎn)種類非核心資產(chǎn)種類a 存單專利權(quán)國債車輛房產(chǎn)設(shè)備應(yīng)收賬款退稅款倉單b存單應(yīng)收賬款國債專利權(quán)房產(chǎn)車輛設(shè)備退稅款倉單 c存單應(yīng)收賬款國債倉單房產(chǎn)專利權(quán)退稅款車輛、設(shè)備d存單無國債房產(chǎn)（三）價(jià)值核定標(biāo)準(zhǔn)、抵質(zhì)押率及準(zhǔn)入條件如下表:可接受核心及非核心資產(chǎn)種類可接受核心及非核心資產(chǎn)價(jià)值核定標(biāo)準(zhǔn)最高抵質(zhì)押率% 準(zhǔn)入條件房地產(chǎn) 商品房住宅評(píng)估凈值70符合銀行授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法，物業(yè)處于各分行目標(biāo)地域，基礎(chǔ)設(shè)施完善商住兩用房評(píng)估凈值60商鋪、辦公樓（寫字樓）評(píng)估凈值70工業(yè)廠房（含倉庫）及經(jīng)營性商業(yè)酒店評(píng)

6、估凈值60別墅評(píng)估凈值60經(jīng)營性商業(yè)物業(yè)評(píng)估凈值70建設(shè)用地使用權(quán)凈值70機(jī)器設(shè)備評(píng)估凈值50符合銀行授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法，且企業(yè)單臺(tái)價(jià)值不低于30萬元、使用年限不超過5年退稅款退稅款金額70銀行授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法倉單評(píng)估凈值70銀行授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法應(yīng)收賬款發(fā)票金額70除符合銀行授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法外，還須滿足以下條件：貿(mào)易往來真實(shí)，與貿(mào)易對(duì)手有1年以上交易歷史，過往交易記錄良好，貿(mào)易往來金額屬于前五位的交易對(duì)手的應(yīng)收賬款，發(fā)票金額合計(jì)不低于50萬元車輛保險(xiǎn)單記載價(jià)值60符合銀行授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法，且單臺(tái)價(jià)值（按保單凈值計(jì)算）不低于20萬元，使用年限不超過5年，車型僅限7座以下乘用車或

7、用于企業(yè)經(jīng)營的營運(yùn)性車輛存單/國債票面價(jià)值90資金來源合理合法，且僅限本行存單和在本行購買的憑證式國債。存單/國債占核心資產(chǎn)擔(dān)保價(jià)值總值比例不超過20部分可享受對(duì)應(yīng)授信等級(jí)的放大倍數(shù)，超過20%部分放大倍數(shù)為1專利、商標(biāo)評(píng)估凈值50參照銀行授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法，評(píng)估凈值不低于50萬元第十二條 授信金額上限的規(guī)定（一）“給力貸”授信金額原則上不超過人民幣3000萬元。 （二）按客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力和流動(dòng)資金需求確定的上限?？蛻舻牧鲃?dòng)資金需求（銷售收入銷貸比獲得）和客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力（客戶授信等級(jí)）共同確定的上限的計(jì)算方法詳見下表：客戶授信等級(jí)最高授信額度上限（非貿(mào)易類）最高授信額度上限（貿(mào)易類）a銷售

8、收入30銷售收入25b銷售收入25銷售收入20c銷售收入20銷售收入15該上限包括了本行和他行已授信或正在申請(qǐng)授信的全部凈授信額度（剔除保證金部分）。如本筆貸款置換他行貸款，可將他行對(duì)應(yīng)貸款在額度中剔除。（三）按核心資產(chǎn)擔(dān)保融資額度確定的上限。核心資產(chǎn)擔(dān)保融資額度由核心資產(chǎn)擔(dān)保價(jià)值經(jīng)放大計(jì)算得出，計(jì)算方法如下：核心資產(chǎn)擔(dān)保融資額度=核心資產(chǎn)凈值抵質(zhì)押率放大倍數(shù)其中，核心資產(chǎn)凈值和抵質(zhì)押率原則上按第十一條（二）、（三）款規(guī)定計(jì)算，授信審批時(shí)可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。下列核心資產(chǎn)不作放大，即其對(duì)應(yīng)的放大倍數(shù)為11.超出核心資產(chǎn)擔(dān)保價(jià)值總值20%的存單與國債部分；2.所有應(yīng)收賬款、機(jī)器設(shè)備、倉單和

9、出口退稅款。放大倍數(shù)分為有非核心資產(chǎn)和無非核心資產(chǎn)兩種情況?！坝蟹呛诵馁Y產(chǎn)”適用于企業(yè)能夠同時(shí)提供核心資產(chǎn)和非核心資產(chǎn)的情況。“無非核心資產(chǎn)”適用于企業(yè)只能提供核心資產(chǎn)，不能提供非核心資產(chǎn)的情況。有非核心資產(chǎn)的放大倍數(shù)與本行已合作年限abcd0年1.51.41.31.01年1.81.71.51.02年及以上2.01.81.71.0無非核心資產(chǎn)的放大倍數(shù)與本行已合作年限abcd0年1.41.31.21.01年1.61.51.41.02年及以上1.81.71.61.0 在授信總額原則上不超過3000萬元的前提下，“給力貸”授信額度不得大于授信申請(qǐng)人“核心資產(chǎn)擔(dān)保融資額度”和“按客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力和流

10、動(dòng)資金需求確定的上限”兩數(shù)的較小值。第十三條 實(shí)際授信金額的核定“給力貸”實(shí)際授信金額由信貸調(diào)查人員及授信審批人員參考授信申請(qǐng)人的最高授信額度上限（須剔除本行已授信和他行已授信或正在申請(qǐng)授信的凈授信額度），并根據(jù)授信申請(qǐng)人的實(shí)際資金需求和整體風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行核定。第十四條 還款方式（一）貸款金額超出核心資產(chǎn)擔(dān)保價(jià)值總值，且無非核心資產(chǎn)擔(dān)保的部分采用按月季分期還款方式，應(yīng)在合同中約定按等額本金法還款或約定單期最低還款額。（二）以退稅款、倉單、應(yīng)收賬款質(zhì)押的貸款，采用款到隨還的還款方式，貸款期限不超過一年，應(yīng)在合同中約定回款專用賬戶（保證金賬戶）。在貸款期限內(nèi)，網(wǎng)銀功能必須關(guān)閉，賬戶余額低于貸款余額時(shí)

11、，資金只進(jìn)不出。（三）貸款期限在一年以上的，還款方式應(yīng)當(dāng)符合銀監(jiān)部門關(guān)于中長期貸款的規(guī)定。第十五條 授信額度的使用“給力貸”授信用信必須有與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需的真實(shí)、合理的貸款用途，流動(dòng)資金貸款的放款與支付應(yīng)符合流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法和銀行出賬管理辦法的相關(guān)規(guī)定。額度項(xiàng)下核心資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的授信額度用滿后，方可使用非核心資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的授信額度；有擔(dān)保的授信額度用滿后，方可使用信用授信額度。以非最高額形式提供擔(dān)保的授信額度，用信前需在確定擔(dān)保物（權(quán)利）未發(fā)生變化的前提下，憑每一項(xiàng)具體授信業(yè)務(wù)所簽訂的具體業(yè)務(wù)合同或協(xié)議以及相應(yīng)的抵質(zhì)押合同辦理抵質(zhì)押登記。在具體授信業(yè)務(wù)結(jié)清后，甲方如能提供符合條件的擔(dān)保物（權(quán)

12、利），可在授信期限內(nèi)對(duì)相應(yīng)擔(dān)保方式下的授信額度重新辦理抵質(zhì)押登記后循環(huán)使用。第十六條 利率和收費(fèi)貸款利率原則上不低于人民銀行同期基準(zhǔn)利率的1.1倍。第十七條 客戶新增授信的條件（一）銷售回款。借款人應(yīng)在本行開立結(jié)算賬戶，授信期限內(nèi)在本行結(jié)算賬戶中來自第三方的年度銷售回款總額須達(dá)到日均授信余額的二倍以上。（二）新增授信要求。借款人新增抵質(zhì)押融資應(yīng)優(yōu)先在本行辦理。第四章 貸后管理第十八條 按照銀行法人客戶授信業(yè)務(wù)授信后管理辦法和銀行小企業(yè)授信管理辦法等相關(guān)管理規(guī)定進(jìn)行貸后管理。第十九條 客戶經(jīng)理按月對(duì)貸款合同約定的借款人銷售回款進(jìn)行監(jiān)測(cè)，如果借款人在授信業(yè)務(wù)出賬后6個(gè)月內(nèi)尚不能達(dá)到正?；乜钜?，經(jīng)辦支行（營業(yè)部）須向分行風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)該筆授信業(yè)務(wù)提交風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告，并按現(xiàn)行授信業(yè)務(wù)貸后管理辦法的相關(guān)規(guī)定落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施。第二十條 客戶經(jīng)理通過各種信息渠道了解押品價(jià)值波動(dòng)情況，確保抵質(zhì)押品保持正常抵質(zhì)押狀態(tài)，如發(fā)生較大價(jià)值波動(dòng)或抵質(zhì)押物被查封等，及時(shí)增加抵質(zhì)押物或其他擔(dān)保措施，并報(bào)告分行公司業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)管理部。退稅款、倉單、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款，應(yīng)按國內(nèi)貿(mào)易融資貸款的相關(guān)規(guī)定，借款人與質(zhì)押相關(guān)的款項(xiàng)回款至本行專門結(jié)算賬戶，用于扣還貸款。第二十一條 客戶經(jīng)理對(duì)借款人的經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行了解，并對(duì)押品狀況進(jìn)行檢查。若發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營不佳，所購設(shè)備