流程銀行：機制最深處的變革.doc

1、流程銀行：機制最深處的變革 流程銀行是一種先進的銀行經(jīng)營管理模式，是銀行業(yè)經(jīng)營管理體制的一次重大變革。2010年以來，銀監(jiān)會指導、各省聯(lián)社推動，部分農(nóng)村合作金融機構按照“急用先行、統(tǒng)籌兼顧、因地制宜、穩(wěn)步推進”的方針開展流程銀行建設試點，先后實施了流程再造和組織架構重組，在質(zhì)量、效率、成本、風險等方面取得了積極成效，有力地推動了農(nóng)村中小金融機構經(jīng)營活力、內(nèi)在動力、核心競爭力的提高，促進了發(fā)展方式的轉變和經(jīng)營管理模式的轉型。 監(jiān)管引領謀嬗變 流程銀行建設是一項系統(tǒng)工程，涉及范圍廣，建設難度大，涵蓋體制、機制的方方面面，有大量流程需要梳理，諸多架構需要再造，眾多機制需要重建。 為保證流程銀行建設順

2、利推進，在積極借鑒國內(nèi)外流程銀行建設良好做法和經(jīng)驗的基礎上，銀監(jiān)會歷時兩年，研究制定了關于推進農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行流程銀行建設的指導意見，明確了流程銀行建設的目標、原則、路徑和要求。在具體推進過程中，江蘇、安徽、廣東、四川等銀監(jiān)局及省聯(lián)社結合本地實際，先后出臺了流程銀行建設的一系列實施細則和支持政策措施。建立制度框架，引領建設方向，確保了流程銀行建設的有序展開。 面對經(jīng)驗缺失、人才匱乏的困難局面，銀監(jiān)會將加大培訓和知識轉移擺在突出位置，組織召開農(nóng)村銀行推進流程銀行建設視頻培訓會議，系統(tǒng)介紹流程銀行建設辦法，交流了先期試點農(nóng)商行的試點經(jīng)驗。各地監(jiān)管部門和省聯(lián)社開展豐富多樣、生動活潑的培訓，

3、涵蓋全行業(yè)各個層面。銀監(jiān)會還鼓勵農(nóng)村合作金融機構交流經(jīng)驗，把握最新發(fā)展趨勢，尋找同業(yè)最佳實踐，從不同視角分享經(jīng)驗啟示。 各試點省份都成立了“一把手”負責制的流程銀行建設領導小組，加強流程銀行建設的組織、指導、協(xié)調(diào)和實施。江蘇、廣東省聯(lián)社成立了流程銀行建設工作領導小組，且將這項工作列入年度重點工作，突出整體謀劃，積極開展差異分析，科學設計建設規(guī)劃和工作方案，為全省農(nóng)村合作金融機構的流程銀行建設明確了方向和標準。 按照“先試點后推廣、先重點后全面、先優(yōu)化后完善”的原則，各省級聯(lián)社因地制宜地根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟基礎、業(yè)務規(guī)模、管理水平等實際情況，先后啟動了流程銀行建設試點。截至2012年12月末，廣東省已有

4、44家機構實施了流程銀行改造，四川省有21家參與試點，江蘇省有20家；其他省份分別選擇了1至2家機構開展流程銀行試點。 機制再造為轉型 流程銀行建設試點取得了良好的初步成效?？偨Y如下： 初步確立了客戶導向的經(jīng)營理念。在開展流程銀行建設過程中，各機構堅持以市場為導向，以客戶為中心，注重在戰(zhàn)略制定、客戶細化的基礎上確定目標客戶。一些機構樹立了錯位競爭理念，積極開發(fā)客戶關系管理系統(tǒng)，通過差異化流程、定制化服務、多樣化產(chǎn)品，滿足了各類客戶不斷變化的需求。例如，廣東中山聯(lián)社根據(jù)客戶存貸款、中間業(yè)務及綜合貢獻度進行分層評級，對不同級別客戶分類制定服務流程，提供差異化服務，在具體的業(yè)務開展中實踐流程銀行理念

5、，流程銀行建設在體制機制、服務能力、管理水平等方面的成效得以顯現(xiàn)。 初步建立了靈活順暢的業(yè)務流程。堅持高風險長流程、低風險短流程的標準，針對不同客戶和產(chǎn)品再造業(yè)務流程，形成了制度化、標準化、工序化的作業(yè)方式。廣東省44家試點機構制定了151360個不等的流程體系文件，實現(xiàn)了“一業(yè)務一流程，一崗位一手冊”。寧波慈溪農(nóng)合行建設了312項流程，作業(yè)流程與內(nèi)控制度形成映射關系。重慶農(nóng)商行實施風險經(jīng)理平行作業(yè)模式，單筆業(yè)務審批時間從20天縮短到5天；創(chuàng)新“一表通”業(yè)務流程，即一張表格完成貸款的申請、審查、審批，最快能夠當天放款。靈活順暢的業(yè)務流程在大大提高效率的同時更控制了風險，現(xiàn)代商業(yè)銀行的體制機制在

6、務實的業(yè)務流程再造中逐漸生成。 初步搭建了穩(wěn)健高效的組織架構。按照“前臺部門服務客戶、中后臺部門服務前臺”的理念，探索構建了扁平化、垂直化、專業(yè)化的組織架構，做大前臺、做強中臺、做精后臺。大部分機構設立了獨立垂直的風險管理部和審計部，以及事業(yè)部制的資金運行部。泉州農(nóng)商行建立了“三農(nóng)”、社區(qū)金融和大客戶事業(yè)部；上海農(nóng)商銀行開設了40家小微貸款專營網(wǎng)點、100家金融便利店，將營業(yè)網(wǎng)點轉變?yōu)闋I銷、服務中心；無錫農(nóng)商行建立了風險經(jīng)理委派制和會計主管委派制，探索建立財務運行主管委派制；江蘇泗陽農(nóng)商行實施了授信獨立審批人。各試點法人機構根據(jù)各自實際，圍繞以客戶為中心的經(jīng)營宗旨，搭建穩(wěn)健高效的組織架構，使流

7、程銀行建設更接“地氣”，發(fā)揮了提高市場競爭力的重要作用。 初步打造了靈活實用的科技支撐平臺。科技的支撐是流程銀行建設的重要基礎。各試點機構不斷加大科技投入，搭建業(yè)務系統(tǒng)與管理平臺，固化流程和組織架構，支持機構平穩(wěn)運營、業(yè)務轉型和金融創(chuàng)新。上海農(nóng)商銀行制定了全面風險管理信息化實施規(guī)劃，正在建設張江業(yè)務處理中心，推行后臺集中式處理，建設了中間業(yè)務、國際業(yè)務等近100個系統(tǒng)；深圳農(nóng)商行建設了新一代銀行核心業(yè)務系統(tǒng)，涵蓋了若干子系統(tǒng)和處理中心；無錫農(nóng)商行上線了新一代綜合業(yè)務系統(tǒng)以及信貸、財務、監(jiān)督、流程與合規(guī)等10多個管理系統(tǒng)；江蘇泗陽農(nóng)商行已建立陽光信貸、集中影像和績效考核等系統(tǒng)?？萍夹畔⒒ㄔO為流

8、程銀行建設提供了可靠的支撐，使得各家試點機構切實體驗到了流程銀行這一現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理模式所帶來的諸多益處。 初步構建了科學合理的運行機制。試點機構圍繞流程銀行建設，建立健全了資源配置、績效考核、利益分配、授權問責等機制，不同程度地建立了各自的崗責文件制度體系。一些試點機構借助科技力量，完善績效考核體系，將考核分配量化到人，嚴格實施薪酬延期支付，全面推行違規(guī)積分管理。浙江新昌農(nóng)合行推行經(jīng)濟資本管理；武漢農(nóng)商行和天津農(nóng)商銀行探索內(nèi)部資金轉移定價；重慶農(nóng)商行引入績效薪酬延期支付和追索扣回制度，建立了kpi考核體系；上海農(nóng)商銀行推行經(jīng)濟資本考核，在分支行績效考核中加入資本成本因素，為raroc考核奠定

9、基礎。 改到深處是機制。實踐證明，流程銀行建設大大促進了機制的轉換，激發(fā)出了經(jīng)營管理機制所蘊含的巨大動力與活力，使改革得以向縱深和關鍵部位挺進。 質(zhì)變飛升無盡期 流程銀行建設并非只是單純的事業(yè)部制改革，也不是僅僅面對外部客戶的標準建設模式和簡單的流程、合規(guī)體系的改造。流程銀行建設涵蓋戰(zhàn)略規(guī)劃、產(chǎn)品開發(fā)、風險控制、管理會計、信息科技等多個領域，它需要銀行由內(nèi)到外、由整體到局部、從戰(zhàn)略框架到各個環(huán)節(jié)都進行徹底的改造。 農(nóng)村信用社流程銀行建設在觀念、人才、技術系統(tǒng)以及文化融合等諸多方面遇到的困難是巨大的。建設流程銀行，實現(xiàn)機制嬗變，不可能一蹴而就，必將經(jīng)歷一個艱難曲折的過程。 十年改革，農(nóng)村信用社已經(jīng)在經(jīng)營數(shù)據(jù)上實現(xiàn)了量的飛躍，未來十年，要實現(xiàn)內(nèi)在的質(zhì)變飛升，就必須以