我國商業(yè)銀行現(xiàn)金集中配送中心處理模式初探

1、我國商業(yè)銀行現(xiàn)金集中配送中心處理模式初探48內(nèi)部管理iinternalmanagement我國商業(yè)銀行現(xiàn)盒集中配送中心處理模式初探夏寧中國金融改革的深入推進和國際化程度的不斷提高,銀行營運成本和風險管理的控制已成為各行為提高經(jīng)營效益而重點管理的對象,而銀行總體外部經(jīng)營環(huán)境的變化亦促使銀行內(nèi)部結構日趨扁平化.專業(yè)管理日趨集中化.隨著國有銀行股份制改革向縱深化發(fā)展,業(yè)務流程再造,集約化經(jīng)營等先進的管理模式越來越受到各家銀行高層領導的重視其中運用現(xiàn)金配送中心集中調(diào)撥配送營業(yè)現(xiàn)金這一操作模式,能較好地依托信息科技力量,幫助銀行精簡機構,提高業(yè)務處理效率,越來越為各大商業(yè)銀行所青睞.現(xiàn)金配送中心運作模式

2、(一)概念現(xiàn)金配送中心指在一定地域范圍內(nèi),銀行將部分營業(yè)網(wǎng)點或全部營業(yè)網(wǎng)點的營業(yè)現(xiàn)金集中到一個處理中心進行集中化調(diào)撥,配送,保管,實現(xiàn)一個區(qū)域內(nèi)營業(yè)機構現(xiàn)金業(yè)務的統(tǒng)一管理,集中作業(yè),并使業(yè)務處理達到規(guī)范化,標準化和快捷化,同時在規(guī)模化處理業(yè)務基礎上降低成本,提高服務質(zhì)量和服務效率,實現(xiàn)銀行經(jīng)營綜合效益最大化的目標.也就是說,現(xiàn)金配送中心要從以分散布局,被動支持,保管為主的傳統(tǒng)金庫職能基礎上,逐步向以一線營業(yè)網(wǎng)點為服務對象,主動滿足一線需求,高效保障營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)金供給,成為提供高效,安全的集中化后臺服務中心而轉變.現(xiàn)金配送中心的運營需要依托銀行數(shù)據(jù)集中的業(yè)務平臺,如統(tǒng)一現(xiàn)代商業(yè)銀行導刊的現(xiàn)金業(yè)務處

3、理系統(tǒng)與賬務系統(tǒng)的支持.這一類系統(tǒng)能夠?qū)⒂脩舭礌I業(yè)機構級別或處理流程的環(huán)節(jié)設置成不同的崗位,以進行申請,審批等業(yè)務的現(xiàn)金調(diào)撥處理;采用標準化和流程化的清分,整點等作業(yè)手段,實現(xiàn)對現(xiàn)金業(yè)務的整理或配款處理;附有安全可靠的金庫負責現(xiàn)金保管并且還要有準確的運鈔車輛調(diào)度管理,保證現(xiàn)金的及時配送.現(xiàn)金配送中心運作模式包括兩部分.一部分是現(xiàn)金配送中心自身的內(nèi)部運作模式(后臺處理模式,見圖1),主要是金庫的現(xiàn)金保管,清點整理配款,運鈔車輛管理.這部分是指現(xiàn)金配送中心在本行會計管理機構的指導和監(jiān)管下(調(diào)撥授權),在現(xiàn)金業(yè)務處理系統(tǒng)的控制下,采用流水化和標準化方式處理所轄營業(yè)機構各種現(xiàn)金領繳業(yè)務申請,同時對現(xiàn)金

4、清點整理,并通過現(xiàn)金業(yè)務處理系統(tǒng)接口與賬務系統(tǒng)進行無縫連接,快速處理各種現(xiàn)金業(yè)務的請求.另一部分為現(xiàn)金配送中心與區(qū)域內(nèi)營業(yè)機構及上級人民銀行金庫之間進行信息,實物傳遞的運作模式(前,后臺信息傳遞模式,見圖2).前臺包括各對公,對私的營業(yè)機構,上級人民銀行金庫,后臺指現(xiàn)金配送中心,通過現(xiàn)金業(yè)務處理系統(tǒng)傳遞各種業(yè)務需求信息等.現(xiàn)金配送中心的前,后臺運作模式包括營業(yè)網(wǎng)點與配送中心之間及配送中心與上級中心金庫(我國通常為當?shù)厝嗣胥y行金庫)之間的調(diào)撥申請,調(diào)撥審批,實物出庫和入庫等一系列流程.需求機構通過現(xiàn)金作業(yè)系統(tǒng)發(fā)起,傳遞現(xiàn)金調(diào)撥信息,系統(tǒng)對不同時間申請信息進行業(yè)務處理,自動檢查庫存現(xiàn)金余額情況,輔

5、助審批人員調(diào)度現(xiàn)金,監(jiān)控金庫中心,營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)金實物的入賬情況.整個過程通過不同環(huán)節(jié)的狀態(tài)控制和聯(lián)動記賬,保證調(diào)撥信息,賬務數(shù)據(jù)和實物的一致性.(二)業(yè)務流程目前國際主要的商業(yè)銀行普遍構建了現(xiàn)金配送中心模式來處理一個區(qū)域內(nèi)的現(xiàn)金調(diào)撥配送業(yè)務,例如美洲銀行,花旗銀行,匯豐銀行等等,國外商業(yè)銀行現(xiàn)金配送中心在整個現(xiàn)金業(yè)務處理流程中,現(xiàn)金申請,審批,調(diào)撥等管理信息均記錄在現(xiàn)金業(yè)務處理系統(tǒng)中,并實時與賬務系統(tǒng)賬務信息進行同步.具體的步驟如下.1.營業(yè)網(wǎng)點的上繳流程(見圖3):(1)營業(yè)網(wǎng)點向配送中心的調(diào)撥授權中心發(fā)送上繳請求;(2)調(diào)撥授權中心審查營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)金存量是否合理,對請求做出判斷,若有必要上繳反

6、饋審批確認;(3)調(diào)撥授權中心將接款的指令發(fā)送到車輛中心,車輛中心根據(jù)各運鈔車的作業(yè)狀態(tài),選擇合適時間,路線分配車輛去接款;(4)運鈔車與營業(yè)網(wǎng)點交接,完成取款;(5)運鈔車返回,與配送中心的清點中心交接款項;(6)清點中心接收確認后,清分整理,由系統(tǒng)自動進行賬務核算;(7)接款結束,反饋調(diào)撥授權中心結束指令;(8)清點中心清點整理后,交金庫中心入庫保管.2.營業(yè)網(wǎng)點的領用流程(見圖4):(1)營業(yè)網(wǎng)點向配送中心的調(diào)撥授權中心發(fā)送領用請求;(2)調(diào)撥授權中心審查金庫中心現(xiàn)金存量是否充足;(3)金庫中心反饋調(diào)撥授權中心現(xiàn)金存量的情況;(4)調(diào)撥授權中心根據(jù)金庫反饋信息,對營業(yè)網(wǎng)點請求做出判斷,若

7、有可以領用,反饋審批確認;(5)將送款的指令發(fā)送到清點中心,清點中心根據(jù)營業(yè)網(wǎng)點的現(xiàn)金需求,向金庫中心領取足夠的現(xiàn)金;(6)金庫中心出庫,交給清點中心,由清點中心封裝款箱,等待運鈔車接款;(7)將送款信息發(fā)送車輛中心,由車輛中心安排運鈔車選擇合適時間,路線分配車輛去送款;(8)運鈔車與清點中心交接,完成車輛裝款;(9)運鈔車送款,與營業(yè)網(wǎng)點交接;(10)接款結束,反饋調(diào)撥授權中心結束指令.二,我國銀行現(xiàn)金配送中心運作模式可行性(一)信息技術因素隨著我國各大商業(yè)銀行數(shù)據(jù)大集中的完成,統(tǒng)一的業(yè)務處理信息系統(tǒng)平臺已經(jīng)建成,銀行內(nèi)部各項賬務數(shù)據(jù),機構,人員等信息資源得到了共享和集中管理,奠定了現(xiàn)金配送

8、中心運作模式的技術基礎環(huán)境.同時,我國行業(yè)軟件水平不斷提高,i20082i49i理g管部內(nèi)內(nèi)部管理iinternalmanagement流程管理性軟件在各行業(yè)廣泛使用,為現(xiàn)金配送集中化處理提供了技術上的有力保證.1.開發(fā)配送作業(yè)系統(tǒng).現(xiàn)金配送中心的集中處理模式將一個區(qū)域內(nèi)數(shù)十個營業(yè)網(wǎng)點的現(xiàn)金處理業(yè)務轉移到一個處理中心,無疑加大了后臺的工作量,同時現(xiàn)金業(yè)務處理的轉移必然伴隨后臺作業(yè)風險管理控制難度的增加.如何面對劇增的業(yè)務處理量,如何將數(shù)十個營業(yè)機構的申請,審批,調(diào)撥,配款,發(fā)送等每一個業(yè)務流程環(huán)節(jié)做到井井有條,繁而不亂?現(xiàn)代化現(xiàn)金配送中心的建設,就必須依托信息技術的流程自動化管理,要建立滿足全

9、區(qū)域的現(xiàn)金集中配送作業(yè)的系統(tǒng),該系統(tǒng)既要考慮完善的功能和可操作性,又要滿足現(xiàn)金調(diào)運全過程的風險控制.該系統(tǒng)應設計實現(xiàn)以下基本功能:現(xiàn)金調(diào)運信息傳送,調(diào)運信息資料打印,現(xiàn)金調(diào)撥賬務的自動處理,運送線路管理,交易時限管理,現(xiàn)金”在途”監(jiān)控,現(xiàn)金收付統(tǒng)計,操作員權限管理等.以營業(yè)網(wǎng)點申領現(xiàn)金為例,營業(yè)網(wǎng)點通過配送作業(yè)系統(tǒng)向現(xiàn)金配送中心發(fā)送申領現(xiàn)金信息,中心收到信息后,打印申領單留存記錄,并在配送作業(yè)系統(tǒng)和關聯(lián)的賬務核算系統(tǒng)中進行相關配款信息處理,由所轄金庫中心辦理現(xiàn)金出庫,清點中心再按申領需求進行配款,一次性封包,并將封包交車輛中心的運鈔車送營業(yè)網(wǎng)點,同時將封包及押運人員的相關信息發(fā)送營業(yè)網(wǎng)點.網(wǎng)點

10、收到現(xiàn)金封裝袋(箱),核實押運人員身份,經(jīng)清點無誤后,在配送作業(yè)系統(tǒng)中進行確認處理.2.實施電子化交接控制作業(yè)過程.集中作業(yè)的現(xiàn)金配送中心,必然50i現(xiàn)代商業(yè)銀行導刊導致網(wǎng)點機構與押運交接過程參加人員數(shù)量多,交接人員識別是現(xiàn)金交接安全的關鍵.交接人員數(shù)量多,流動性大造成的交接人員不能用傳統(tǒng)的經(jīng)驗識別交接人身份的方式,一方面要防止假冒押運公司的押運員或交接雙方手續(xù),數(shù)據(jù)交接不清;另一方面,當配送中心所轄營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量多,同一時段不同網(wǎng)點的繳領需求交叉重合時,要防止交接網(wǎng)點發(fā)生交接混淆,避免造成出,入庫款箱數(shù)量短缺或各營業(yè)網(wǎng)點間款箱混淆.建立能夠識別身份的電子交接系統(tǒng),對解押人員姓名,身份證號碼,

11、工牌號碼和照片,封包(箱)編號,押運車輛的型號,車牌號碼等要素,實施系統(tǒng)確認,控制交接風險.現(xiàn)金配送交接識別系統(tǒng)可以通過手持式pda機具和經(jīng)授權的ic身份識別卡,在指定時間到指定地點,經(jīng)過與營業(yè)網(wǎng)點ic身份識別卡進行雙方身份確認,密碼確認,車號確認后,方可進行款箱的交接.現(xiàn)金配送交接識別系統(tǒng)是可以安全有效地將集中調(diào)撥,配送的風險進行控制.突出強化現(xiàn)金配送中心,營業(yè)網(wǎng)點,車輛押運三方的工作職責及風險防范,有效控制交接風險.起到即時管理,即時監(jiān)督,即時杜絕的作用.(二)物流理論閃素近幾年來,全球物流理論在實踐領域的飛速發(fā)展,在運輸,配送管理,儲存,保管管理,裝卸,搬運管理,信息管理等方面為金融業(yè)集

12、中化管理,特別是商業(yè)銀行現(xiàn)金業(yè)務的金庫管理,配送管理提供了很好的借鑒.現(xiàn)金配送中心主要業(yè)務流程可以借鑒物流配送的作業(yè)原理,規(guī)范現(xiàn)金物流作業(yè)方式,實行現(xiàn)金集中配送模式.我們可以運用物流配送作業(yè)理論,將目前相對分散作業(yè),人工監(jiān)控的傳統(tǒng)現(xiàn)金調(diào)撥方式,向集約化,電子化,流程化的配送模式轉變,建立安全,高效,快捷的現(xiàn)金配送體系.1.設備標準化管理.為便于管理,規(guī)范操作,加快配送流通速度,減少處理環(huán)節(jié),降低采購成本,配送中心可以統(tǒng)一營業(yè)網(wǎng)點尾鈔箱尺寸,裝卸機具的尺寸,運輸設備車輛的容納尺寸,甚至金庫進出門高,門寬等一系列設施的配套性.還可以將散裝的現(xiàn)金款箱向集裝形式轉換,輔以不同顏色進行快速識別款箱的種類

13、,所屬地區(qū)等信息.同時,由配送中心統(tǒng)一購置裝運現(xiàn)金的封包布袋,一次性封條鎖等專用物品,達到一個區(qū)域內(nèi)使用的一致性.2.合理編排運鈔線路.為有效利用資源,節(jié)約成本,達到以盡量少的運鈔車滿足區(qū)域內(nèi)所有營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)金的運送需求,可以對運鈔車的裝載量,尾鈔箱的尺寸規(guī)格及各網(wǎng)點尾鈔箱核定一個數(shù)量,然后利用運籌學測算出應需的線路.按照一條線路使用l輛運鈔車的原則,綜合考慮營業(yè)網(wǎng)點與配送中心間的距離,早晚營業(yè)時間等因素,合理編排運鈔線路,每條線路車程控制在l小時以內(nèi).3.條形碼的應用.現(xiàn)代物流廣泛使用的條形碼技術與各種電子掃描技術,電子數(shù)據(jù)交換(edi),還有近年來,物流領域使用的gps衛(wèi)星通信的實時跟蹤技術

14、等最新現(xiàn)代技術用以識別,處理物流信息,控制物流作業(yè)流程.這些技術可以應用于配送中心現(xiàn)金款箱和運鈔車的管理上,可以快速實時跟蹤現(xiàn)金款箱的處理過程,監(jiān)控現(xiàn)金配送狀態(tài),保證每一個環(huán)節(jié)的安全可靠.(三)清點設備能力因素現(xiàn)金配送中心,必須具備較高效率的處理能力,特別是清點中心要有先進的現(xiàn)金清分設備.目前,各種人民幣外幣點驗鈔機,電動自動捆鈔機,扎把機,復點機,紙幣清分機,硬幣清分包裝機的使用,為大規(guī)模集中作業(yè)提供了機械自動化的有力幫助.有的大型高速清分機系統(tǒng)每小時可以處理多達l2萬張鈔票,而且提供多種不同的檢測器和功能選項.有的清分機系統(tǒng)可以一次處理多個不同使用單位的混合面額鈔票.清點設備的種類和功能多

15、,各類設備單機的處理能力強,都為現(xiàn)金配送中心的集中作業(yè)提供了可靠支持.(四)人力因素由于現(xiàn)金業(yè)務作業(yè)更具專業(yè)性和熟練性,因此,培養(yǎng)合格的現(xiàn)金作業(yè)人員需要較長的時間,同時,現(xiàn)金作業(yè)要求工作人員要有很高的道德素質(zhì),人員要保持穩(wěn)定,不宜頻繁流動.這一客觀因素應該使各大銀行將一定區(qū)域范圍內(nèi)的現(xiàn)金業(yè)務集中到一個處理中心,由專門從事現(xiàn)金作業(yè)的員工進行業(yè)務處理,提高作業(yè)的效率,降低人員培訓的成本.三,我國商業(yè)銀行現(xiàn)金配送中心運作模式優(yōu)越性現(xiàn)金配送中心集中運作模式的建立與實施,對提高同區(qū)域現(xiàn)金配送的集約化管理水平,合理利用資源,提高資金綜合利用率,降低營運成本,減少風險隱患起到了非常積極的作用.(一)資源合理

16、利用,降低管理成本在業(yè)務競爭激烈的環(huán)境中,我國各大商業(yè)銀行如果能夠降低投入成本,減少日常營運的費用,就是創(chuàng)造了新的利潤源泉,必將增強在這個領域的自身競爭力.因此,商業(yè)銀行可以從總體上集中利用現(xiàn)有的各項資源,減少銀行業(yè)務范圍擴大而引發(fā)的資源成本擴張.實踐中,現(xiàn)金配送中心集中管理,有效壓縮了區(qū)域內(nèi)金庫數(shù)量,減少了中間環(huán)節(jié),節(jié)約了人力,物力資源投入,降低了管理成本.金庫數(shù)量可以由分散布局壓縮為配送中心所屬的1座金庫中ifl內(nèi)部管理internalmanagement心.原金庫崗位人員可以全部分流,管庫人員也能夠大幅度減少,現(xiàn)金整點清分只需一小部分人即可完成.同時由于變網(wǎng)點分散運送為集中配送,運鈔配送

17、車輛可以大幅度減少.(二)減少無效資金占用,提高資金利用效率傳統(tǒng)分散式的金庫作業(yè),每一個金庫為了保障營業(yè)網(wǎng)點的現(xiàn)金使用,都會占用一定量的備用資金,所以總體上看,整個區(qū)域內(nèi)各金庫的日均現(xiàn)金備付率往往高居不下,無效資金占用多.集中配送后,由于配送中心可以集中各營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)金款箱現(xiàn)金余額,又可以控制監(jiān)控各營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)金備付的合理性,或根據(jù)營業(yè)網(wǎng)點需求靈活調(diào)劑現(xiàn)金余缺,及時向營業(yè)網(wǎng)點配送現(xiàn)金,增強了配送中心現(xiàn)金調(diào)控能力,在保證現(xiàn)金供應的前提下,最大限度地壓縮無效資金占用.(三)降低金庫管理風險,有效遏制案件發(fā)生現(xiàn)金配送中心集中處理后,現(xiàn)金業(yè)務風險由分散于各分金庫變?yōu)橄蚺渌椭行募?減少了中間停留,操作和管

18、理的層級,便于有效統(tǒng)一和規(guī)范現(xiàn)金業(yè)務操作,嚴密現(xiàn)金作業(yè)的操作流程,對集中控制現(xiàn)金配送作業(yè)風險起到至關重要的作用.同時也減少了原來因人員不足或投入不足造成的風險隱患.四.我國商業(yè)銀行現(xiàn)金配送中心運作模式潛在風險及應對措麓(一)非計劃現(xiàn)金需求不易保障現(xiàn)金配送中心是按照營業(yè)網(wǎng)點的預先申請,并結合全行現(xiàn)金運作的總體情況來指導每一步的生產(chǎn)處理流程,整個現(xiàn)金供應鏈中,每一個流程環(huán)節(jié)間都是嚴密而緊湊的.對2.8-2l51內(nèi)部管理iiljlalj:l:;于營業(yè)網(wǎng)點臨時性非計劃的現(xiàn)金需求(如:部分客戶急需大額度現(xiàn)金的情況)打破了原有資源的利用計劃.如果商業(yè)銀行采用配送中心運作模式,就會在配送中心現(xiàn)金余額儲備,車

19、輛調(diào)配等方面帶來難度,使部分在地域上遠離金庫的營業(yè)網(wǎng)點的臨時性現(xiàn)金需求不易得到滿足,在一定程度上會降低非計劃內(nèi)網(wǎng)點現(xiàn)金調(diào)繳辦理的效率,如果客戶的現(xiàn)金需求不能得到及時的滿足,更可能引起客戶不滿,嚴重時導致銀行客源流失.因此,現(xiàn)金配送中心對于計劃性運作的依賴程度較高,其對客戶需為避免發(fā)生這類情況,前臺人員在側重營銷工作的同時,也應認真學習掌握一定的現(xiàn)金業(yè)務處理常識,在受理客戶現(xiàn)金業(yè)務時可以進行必要的識別和整理,將客戶存在的問題當面予以說明,以保證后臺員工處理業(yè)務可以暢通無阻.(三)高峰時段業(yè)務處理能力的瓶頸受營業(yè)日結時間和人員設備處理水平所限,現(xiàn)金的收付處理在營業(yè)時間終止前會形成處理高峰,致使配送

20、中心員工在有限的時間內(nèi)整理清點大量的現(xiàn)鈔.超負荷操作無j_琨金配送【l】心集【l】運作模式的建立與實旋.對捉高同區(qū)域璃金配送的集約化管理水平.合理利用姿源.提高姿金綜合利用率.降低營運本.;鹺風險隱患起到丁非常積醞的作用._l_求響應的靈活性,及時性存在一定的風險隱患.為應對這一可能導致的不良后果,商業(yè)銀行應主動與客戶溝通,加強現(xiàn)金需求的計劃管理,降低臨時性大額現(xiàn)金需求的可能性.(-二)現(xiàn)鈔鑒別,整點不合規(guī)風險的轉移采用現(xiàn)金配送中心運作模式時,銀行前臺臨柜人員將在一定程度上降低對現(xiàn)鈔清點整理的程度,對于現(xiàn)鈔真?zhèn)伪鎰e或者挑殘整點的操作風險向后臺的現(xiàn)金配送中心轉移.當發(fā)生現(xiàn)鈔差錯時,查詢溝通或落實責任的流程相對復雜,耗費了后臺有限的資源,降低了后臺的處理效率,也容易引起不必要的內(nèi)部處置成本.52現(xiàn)代商業(yè)銀行導刊疑增加現(xiàn)金配送中心運作管理的操作風險.為更有效地控制操作風險,一方面應積極培養(yǎng)員工的操作能力,另一方面要合理安排每日現(xiàn)金領繳的時間計劃,充分利用設備使用率低谷的時段作業(yè),平均每日中心的業(yè)務處理量.(四)信息傳遞失真或喪失及時性在配送中心模式下,現(xiàn)金作業(yè)形成了一條流