關(guān)于農(nóng)發(fā)行信貸文化及其建設(shè)的思考

1、_關(guān)于農(nóng)發(fā)行信貸文化及其建設(shè)的思考 摘 要：本文從信貸文化的概念入手，詳細(xì)分析了農(nóng)發(fā)行信貸文化的三大特性和四項(xiàng)基本功能，并結(jié)合農(nóng)發(fā)行發(fā)展實(shí)際，就如何建設(shè)優(yōu)良的信貸文化提出了合理化建議。 關(guān)鍵詞：信貸文化 特性 功能 建設(shè) 1.農(nóng)發(fā)行信貸文化 1.1 農(nóng)發(fā)行信貸文化概述 信貸文化是銀行企業(yè)文化的重要組成部分，是銀行在長(zhǎng)期的信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中所形成、沉淀和積累的有關(guān)信貸經(jīng)營(yíng)管理的行為規(guī)范和價(jià)值的總和，主要包括信貸對(duì)象選擇、信貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、信貸業(yè)務(wù)取向等內(nèi)容。 農(nóng)發(fā)行信貸文化是一種共識(shí)，它是指農(nóng)發(fā)行所有的管理經(jīng)營(yíng)層面、操作環(huán)節(jié)都清楚地認(rèn)識(shí)到政策、市場(chǎng)和客戶的重要性，都正確樹立了市場(chǎng)和客戶的觀念。農(nóng)發(fā)行信貸

2、文化也是一種意識(shí)，它是指農(nóng)發(fā)行所有的管理經(jīng)營(yíng)層面、操作環(huán)節(jié)都應(yīng)該有大局意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)、客戶意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、服務(wù)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)、效益意識(shí)、成本意識(shí)和憂患意識(shí)。信貸文化還是一種機(jī)制，它是指農(nóng)發(fā)行所有的管理經(jīng)營(yíng)層面、操作環(huán)節(jié)都是在同一目標(biāo)指引下開展自己的工作，使銀行的每一個(gè)層面和環(huán)節(jié)的工作動(dòng)機(jī)和努力方向必須符合銀行的發(fā)展目標(biāo)。 1.2 農(nóng)發(fā)行信貸文化的特性 1.2.1 政策性 作為我國(guó)唯一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)發(fā)行的所有貸款都體現(xiàn)了國(guó)家支持“三農(nóng)”發(fā)展的政策意圖，這是農(nóng)發(fā)行履行農(nóng)業(yè)政策性銀行職能的基本要求。農(nóng)發(fā)行的商業(yè)性貸款，同樣具有較強(qiáng)的政策性，只能說(shuō)是執(zhí)行了商業(yè)性的操作手段和管理方式而已，它的

3、支農(nóng)政策性特色沒有改變。具體表現(xiàn)在以下四個(gè)方面： 在貸款決策上，農(nóng)發(fā)行注重以政府信用為基礎(chǔ)，而不僅僅以客戶的自身信用為基礎(chǔ)。農(nóng)發(fā)行所有貸款的發(fā)放與管理，都是以執(zhí)行國(guó)家政策為前提，政府的規(guī)定性意味著貸款投向、投量的規(guī)定性，最終的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)也具有較濃的政府信用色彩。如糧食流轉(zhuǎn)貸款中相當(dāng)一部分是為執(zhí)行中央和地方政府調(diào)控市場(chǎng)、保護(hù)農(nóng)民利益政策的，部分企業(yè)本身并不具備農(nóng)發(fā)行貸款條件和資格，但經(jīng)地方政府指定，農(nóng)發(fā)行也須為其發(fā)放商業(yè)性的糧食收購(gòu)貸款。因此，在貸款決策上，特別是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，農(nóng)發(fā)行在借鑒商業(yè)化貸款管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，更多地是注重政府信用。 在還款來(lái)源上，農(nóng)發(fā)行注重第一還款來(lái)源，而不完全依賴于第二還款來(lái)

4、源。農(nóng)發(fā)行貸款結(jié)構(gòu)以短期貸款為主，貸款企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)以流通領(lǐng)域?yàn)橹?，由于歷史和現(xiàn)實(shí)多方面的原因，企業(yè)本身的積累有限，相對(duì)于所需貸款數(shù)額，企業(yè)能夠用于抵押擔(dān)保的有效資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，第二還款來(lái)源相當(dāng)有限。加之，經(jīng)過(guò)十多年的實(shí)踐和探索，農(nóng)發(fā)行對(duì)糧棉油貸款的封閉管理被證明行之有效。因此，農(nóng)發(fā)行貸款的還款來(lái)源主要來(lái)自于第一還款來(lái)源，加強(qiáng)對(duì)庫(kù)存物資的管理仍然是農(nóng)發(fā)行信貸管理的重點(diǎn)。 在貸款方式的選擇上，農(nóng)發(fā)行多選用信用貸款方式，而不是不顧實(shí)際地強(qiáng)調(diào)擔(dān)保貸款方式。農(nóng)發(fā)行客戶主要以糧棉油流通的貿(mào)易經(jīng)營(yíng)為主，流動(dòng)資金需求量大，季節(jié)性強(qiáng)，固定資產(chǎn)相對(duì)較少是其共有的特征，能夠提供作為抵押的有效資產(chǎn)有限，而且糧棉油全行業(yè)

5、的企業(yè)基本上同是農(nóng)發(fā)行的客戶，相關(guān)企業(yè)之間的擔(dān)保實(shí)質(zhì)上是互保。因此，農(nóng)發(fā)行依據(jù)客戶的實(shí)際情況，貸款方式多采用信用貸款方式。 在貸款的使用監(jiān)督上，農(nóng)發(fā)行注重資金運(yùn)動(dòng)的全程監(jiān)督，而不是風(fēng)險(xiǎn)形成后的控制與化解。 1.2.2 營(yíng)銷性 隨著農(nóng)發(fā)行貸款業(yè)務(wù)范圍的逐年擴(kuò)大，樹立客戶意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)、服務(wù)意識(shí)，建立農(nóng)發(fā)行特色貸款營(yíng)銷體系，對(duì)于農(nóng)發(fā)行改革和今后的可持續(xù)發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。 其一，貸款營(yíng)銷是提升農(nóng)發(fā)行核心競(jìng)爭(zhēng)力，保持可持續(xù)發(fā)展的有力手段。核心競(jìng)爭(zhēng)力是農(nóng)發(fā)行成長(zhǎng)和發(fā)展的重要保證，客戶營(yíng)銷能力作為核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要方面，在農(nóng)發(fā)行改革和保持可持續(xù)發(fā)展中起重要的支撐和保障作用。按現(xiàn)代銀行要求打造農(nóng)發(fā)行，

6、構(gòu)建農(nóng)發(fā)行特色營(yíng)銷體系，針對(duì)不同客戶，實(shí)施多目標(biāo)營(yíng)銷策略，把客戶作為重要的資源，完善客戶服務(wù)，以滿足客戶需求為目標(biāo)，保證實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值，從而更好地為農(nóng)發(fā)行創(chuàng)造利潤(rùn)，提升農(nóng)發(fā)行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，保證商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的順利拓展，促進(jìn)農(nóng)發(fā)行改革和可持續(xù)發(fā)展。 其二，貸款營(yíng)銷是樹立以客戶為中心的信貸管理理念、實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略的重要措施。以客戶需求為導(dǎo)向，通過(guò)客戶營(yíng)銷，積極主動(dòng)了解客戶需求，營(yíng)銷信貸產(chǎn)品和服務(wù)，培育忠誠(chéng)客戶和挖掘客戶價(jià)值，發(fā)現(xiàn)和鞏固優(yōu)質(zhì)客戶，重點(diǎn)支持一批管理能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益好、發(fā)展前景好的貸款客戶，成為農(nóng)發(fā)行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。 其三，貸款營(yíng)銷是貸款決策流程的首要環(huán)節(jié)，也是防

7、范信貸風(fēng)險(xiǎn)的首要關(guān)口。通過(guò)客戶營(yíng)銷，全面認(rèn)識(shí)和掌握我行貸款對(duì)象的情況，了解和掌握客戶經(jīng)營(yíng)管理、資信狀況，以及客戶所屬行業(yè)狀況，為貸款決策提供依據(jù)，從而有效防范和控制信貸決策風(fēng)險(xiǎn)。 其四，貸款營(yíng)銷是實(shí)現(xiàn)農(nóng)發(fā)行信貸職能的有效途徑。通過(guò)客戶營(yíng)銷，對(duì)我行貸款支持對(duì)象進(jìn)一步細(xì)分，針對(duì)不同類型客戶，以及客戶在我行貸款支持的不同階段，為客戶提供個(gè)性化、差異化服務(wù)；同時(shí)，通過(guò)客戶營(yíng)銷，為我行信貸服務(wù)關(guān)口前移，向客戶傳遞農(nóng)發(fā)行信貸產(chǎn)品和服務(wù)理念，廣泛傳播農(nóng)發(fā)行的社會(huì)形象和農(nóng)業(yè)政策性銀行品牌形象，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融的職能作用，進(jìn)一步加大支農(nóng)力度。 1.2.3 創(chuàng)新性 創(chuàng)新是指各種形式的創(chuàng)造、革新和發(fā)展。金融創(chuàng)

8、新，概括地說(shuō)，是整個(gè)金融領(lǐng)域的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融資源和管理制度等構(gòu)成要素的重新組合；具體地說(shuō)，是由于運(yùn)用新技術(shù)和新理念來(lái)開展融資服務(wù)活動(dòng)，而引致支付系統(tǒng)、清算系統(tǒng)和技術(shù)管理水平的變化，導(dǎo)致金融產(chǎn)品、金融管理手段、管理機(jī)制和管理制度，以及整個(gè)金融體系的變革。農(nóng)發(fā)行貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新就是不斷調(diào)整和開發(fā)新的貸款產(chǎn)品，增加金融產(chǎn)品的數(shù)量和多樣性，或根據(jù)不同地區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)和資源優(yōu)勢(shì)，向客戶提供新的產(chǎn)品類型，或提供只在某些地區(qū)和市場(chǎng)范圍的新產(chǎn)品，或在原有產(chǎn)品線上開發(fā)和延伸各種新產(chǎn)品，滿足客戶不同融資或交易需求，豐富業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)工具和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)手段，進(jìn)而推動(dòng)貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。金融創(chuàng)新，尤其是貸款產(chǎn)品的

9、創(chuàng)新對(duì)于農(nóng)發(fā)行貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展具有重要的意義。 第一，貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新是按照現(xiàn)代銀行要求打造農(nóng)發(fā)行的需要。當(dāng)前商業(yè)銀行金融創(chuàng)新日新月異，金融工具層出不窮，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，農(nóng)發(fā)行只有投入到金融創(chuàng)新的浪潮中，才能按照現(xiàn)代銀行要求打造農(nóng)發(fā)行、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。 第二，貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新是加快業(yè)務(wù)發(fā)展、增強(qiáng)支農(nóng)能力的需要。當(dāng)前，中央一號(hào)文件對(duì)進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用提出了新的更高的要求，農(nóng)發(fā)行的貸款業(yè)務(wù)范圍也隨之進(jìn)一步擴(kuò)大。但由于農(nóng)發(fā)行長(zhǎng)期從事糧棉油貸款封閉管理等傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)，貸款產(chǎn)品相對(duì)比較單一，不能很好地滿足貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的多方面需求。因此，加大貸款產(chǎn)品創(chuàng)新力度，為客戶提供多層次、全方位

10、、多形式的服務(wù)，是增強(qiáng)農(nóng)發(fā)行支農(nóng)能力的需要。 第三，貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新是農(nóng)發(fā)行提高自我發(fā)展能力的需要。金融產(chǎn)品都有一定的生命周期，為保持銀行可持續(xù)發(fā)展，就必須不斷開發(fā)新產(chǎn)品。這是農(nóng)發(fā)行加快金融創(chuàng)新、提高自我發(fā)展能力的基本理論依據(jù)。特別是當(dāng)前隨著糧食流通體制改革的進(jìn)一步深化，糧棉油購(gòu)銷主體越來(lái)越呈現(xiàn)多元化，原有的以糧棉油購(gòu)銷貸款為主的政策性貸款產(chǎn)品業(yè)務(wù)量有所收縮，來(lái)自于政策性產(chǎn)品的收益降低，傳統(tǒng)購(gòu)銷貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入成熟期甚至衰退期。為提高農(nóng)發(fā)行自我發(fā)展能力，發(fā)揮好農(nóng)發(fā)行的政策性金融職能，必須加快貸款產(chǎn)品創(chuàng)新。 1.3 農(nóng)發(fā)行信貸文化的功能 一是引導(dǎo)員工行為規(guī)范的功能。信貸文化通過(guò)統(tǒng)一的核心價(jià)值觀、完備的

11、管理體系、公平的激勵(lì)約束機(jī)制，使員工在潛移默化中將自己的思想和行為自覺符合銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，符合信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的需要并最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人目標(biāo)與銀行目標(biāo)的一致。 二是提升信貸管理水平的功能。當(dāng)前，我行在信貸管理方面存在著許多認(rèn)識(shí)上和操作上的誤區(qū)，而構(gòu)建健康的信貸文化有利于從根本上消除這些誤區(qū)，使得每一個(gè)客戶經(jīng)理都懂得怎樣分析現(xiàn)金流量、怎樣判斷企業(yè)的盈利能力、怎樣來(lái)了解企業(yè)的償債能力，它對(duì)現(xiàn)有信貸管理模式的改造是揚(yáng)棄的和科學(xué)的。 三是整合金融產(chǎn)品的功能。健康的信貸文化能激發(fā)員工創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)、改進(jìn)金融服務(wù)、追求利潤(rùn)最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化的愿望。不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律、盈利水平低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的信貸產(chǎn)品將被擯棄退出

12、或重新整合。 四是塑造農(nóng)發(fā)行形象的功能。通過(guò)健康信貸文化的社會(huì)滲透和宣傳，讓廣大客戶感知到農(nóng)發(fā)行通過(guò)信貸產(chǎn)品、信貸衍生產(chǎn)品以及中間業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使人們的工作和生活更加簡(jiǎn)便、高效、豐富；感受到農(nóng)發(fā)行為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展、農(nóng)村社會(huì)的文明進(jìn)步承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)；也讓員工感受到農(nóng)發(fā)行對(duì)員工長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的回報(bào)，使農(nóng)發(fā)行形象在健康信貸文化的襯托下，散發(fā)出迷人的光環(huán)。 健康的信貸文化是在信貸管理工作中所形成的良好價(jià)值取向、行為規(guī)范，具備企業(yè)文化功能的主要特征，是企業(yè)文化建設(shè)不可缺少的組成部分。而不健康的信貸文化，或者根本沒有信貸文化，極有可能助長(zhǎng)借款人賴賬風(fēng)氣的滋生和蔓延，使農(nóng)發(fā)行的資金和信譽(yù)蒙受損失。 2.建

13、設(shè)農(nóng)發(fā)行優(yōu)良信貸文化的途徑 銀監(jiān)會(huì)劉明康主席曾經(jīng)說(shuō)：“在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，要從根本上提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，必須積極培育和建立健康的信貸文化”。信貸文化的培育是一個(gè)漸進(jìn)的漫長(zhǎng)過(guò)程，需要經(jīng)歷“全行倡導(dǎo)制度強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中潛移默化影響信貸人員自覺地在工作中詮釋”這樣一個(gè)過(guò)程。因此，構(gòu)建良好的信貸文化不可能一蹴而就，它需要農(nóng)發(fā)行長(zhǎng)期地、持久地倡導(dǎo)和培育，著力建立“六種機(jī)制”。 2.1 規(guī)范管理，建立科學(xué)的信貸審貸機(jī)制 信貸需求的復(fù)雜性、多樣性和差異性，客觀上要求農(nóng)發(fā)行建立一個(gè)分權(quán)集權(quán)適宜、專業(yè)分工明確、縱橫相互制約的多層次信貸管理體系。信貸審批、操作各流程既要講程序和制約，更要講科學(xué)和專業(yè)；既要講控制

14、，也要講效率；既要講民主，也要講問(wèn)責(zé)。特別是要改革和完善現(xiàn)有的信貸審批流程，逐步建立具有農(nóng)發(fā)行特色的審貸分離、專業(yè)審貸、獨(dú)立決策的貸款審批機(jī)構(gòu)，最大限度地防范信貸審批過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)，避免信貸決策過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)主義和行政色彩。 2.2 獎(jiǎng)罰分明，建立有效的員工激勵(lì)機(jī)制 農(nóng)發(fā)行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際明確信貸業(yè)務(wù)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，包括業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估定性指標(biāo)和定量指標(biāo)，此外，還應(yīng)有明確的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估程序，通過(guò)實(shí)行“按業(yè)績(jī)?nèi)〕?、憑貢獻(xiàn)領(lǐng)薪”的分配制度及“賽馬場(chǎng)上選駿馬”的用人制度，運(yùn)用內(nèi)部利潤(rùn)核算、內(nèi)部?jī)r(jià)格轉(zhuǎn)移、市場(chǎng)成本和資產(chǎn)質(zhì)量等指標(biāo)，核算信貸人員的業(yè)績(jī)并與其收入、晉升掛鉤。同時(shí)，全面推行信貸責(zé)任認(rèn)定和追究制度，對(duì)違規(guī)者嚴(yán)加追

15、究、從嚴(yán)懲處，從而促使信貸人員在其位、謀其政、盡其責(zé)、享其利。 2.3 以防為主，建立系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制 對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)堅(jiān)持預(yù)防為主，因此，農(nóng)發(fā)行要以推行十二級(jí)貸款分類法為切入點(diǎn)，建立一套科學(xué)合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和評(píng)估機(jī)制。十二級(jí)貸款分類法將貸后管理的要求加以制度化，有助于從流量上減少不良貸款的發(fā)生，有助于在信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之前爭(zhēng)取主動(dòng)。同時(shí)，還要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的估價(jià)，早做處置準(zhǔn)備。信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和評(píng)估機(jī)制涉及信貸操作的相關(guān)個(gè)體，系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制無(wú)疑是調(diào)整和統(tǒng)一個(gè)體行為的有效方法，通過(guò)這種方法，可以將信貸風(fēng)險(xiǎn)最大限度地量化，使農(nóng)發(fā)行內(nèi)部相關(guān)個(gè)體對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和評(píng)估最大限度地形成共識(shí)、統(tǒng)一尺度

16、。 2.4 規(guī)范處置，建立系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制 信貸風(fēng)險(xiǎn)具有不可回避性，銀行不僅不可能完全杜絕信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且還應(yīng)當(dāng)允許一定限度的信貸風(fēng)險(xiǎn)存在，這是銀行業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)所決定的，是客觀的現(xiàn)實(shí)，也是銀行經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的需要。因信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生有其復(fù)雜的原因，除非不經(jīng)營(yíng)，否則就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)；但不經(jīng)營(yíng)、不發(fā)展，本身就是最大的風(fēng)險(xiǎn)。但農(nóng)發(fā)行應(yīng)以信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警為基礎(chǔ)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全程控制、適時(shí)處置，同時(shí)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的處置應(yīng)建立統(tǒng)一的操作規(guī)范，并且形成體系，使涉及信貸風(fēng)險(xiǎn)處置的相關(guān)業(yè)務(wù)都有章可循。 2.5 樹立品牌，建立現(xiàn)代的營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制 農(nóng)發(fā)行的信貸營(yíng)銷應(yīng)積極推行信貸品牌戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)從“以產(chǎn)品為中心”到“以客戶為中心”

17、、從“請(qǐng)客戶注意”到“請(qǐng)注意客戶”、從“業(yè)務(wù)營(yíng)銷”到“服務(wù)營(yíng)銷”的轉(zhuǎn)變。在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，通過(guò)充分利用內(nèi)部可控因素，對(duì)外部可控因素做出積極的動(dòng)態(tài)反應(yīng)，用已有的或積極創(chuàng)新新的金融產(chǎn)品為客戶提供系列化金融服務(wù)，即從客戶的實(shí)際需求出發(fā)，以互利雙贏、共同發(fā)展為原則，提供客戶所需要的個(gè)性化信貸服務(wù)，從而持久地贏得客戶、強(qiáng)化客戶的忠誠(chéng)度、樹立農(nóng)發(fā)行的信貸品牌。 2.6 以人為本，建立立體的員工培訓(xùn)機(jī)制 任何文化的出發(fā)點(diǎn)和歸結(jié)點(diǎn)都是人，信貸文化也不例外。因此，構(gòu)建良好的信貸文化，必須重視農(nóng)發(fā)行信貸隊(duì)伍的建設(shè)，重點(diǎn)抓好二個(gè)方面：首先是“德”，即職業(yè)道德和職業(yè)忠誠(chéng)，誠(chéng)信和道德的重建是信貸文化確立的根本；其次是

18、“能”，即業(yè)務(wù)素質(zhì)和學(xué)習(xí)能力，員工素質(zhì)和能力的提升才能保證信貸文化有質(zhì)的飛躍。為此，一是要強(qiáng)化文化同化，通過(guò)感官感知型和行為感知型相結(jié)合的培訓(xùn)方式，讓信貸人員對(duì)農(nóng)發(fā)行的信貸文化實(shí)現(xiàn)從“了解”到“理解”，直至“溶解”的文化同化；二是要加強(qiáng)信貸人員專業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，培訓(xùn)應(yīng)側(cè)重于財(cái)務(wù)分析、政策解讀、創(chuàng)新能力、市場(chǎng)營(yíng)銷及法律知識(shí)等方面，不斷改善員工的心智模式、更新員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)、提高員工的職業(yè)技能。參考文獻(xiàn)： 1 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行研究室.農(nóng)業(yè)政策性金融改革與發(fā)展m.北京：中國(guó)金融出版社，2007. 2 尉士武 等.商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)知識(shí)讀本m北京：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，2005 3 湖南省銀行業(yè)協(xié)會(huì).健康的信貸文化 城商行的生命工程.中國(guó)金融網(wǎng)，2010. 4 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸文化建設(shè)構(gòu)想. . 2010. 5 毛長(zhǎng)青.強(qiáng)化信貸管理 防范道德風(fēng)險(xiǎn)j.農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融，2010(5). 注 釋： 湖南省銀行業(yè)協(xié)會(huì).健康的信貸文化 城商行的生命工程. 中國(guó)金融網(wǎng)，2010. 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信