信貸管理基本制度

1、信貸管理基本制度儀征市晨投科技小額貸款有限公司信貸管理基本制度第一章 總 則第一條 為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸 資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實際，制定本制度。第二條 本制度是全公司信貸業(yè)務經(jīng)營和管理必須遵循的基本準則， 是制定各類信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。第三條 信貸業(yè)務的辦理必須符合國家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。堅 持審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級審批和安全性、流動性、效益性 統(tǒng)一的原則。公司依法辦理信貸業(yè)務，不受任何單位和個人強制干預。第二章 信貸業(yè)務種類管理第四條 公司應結(jié)合自身實際，積極開展科技中小企業(yè)貸款，即公司 為滿足科技中小企業(yè)生產(chǎn)

2、資金需求，根據(jù)中小企業(yè)信用等級、生產(chǎn)經(jīng)營狀 況、還款意愿及還款來源、可提供的擔保等相關因素，結(jié)合公司信用可供 能力向科技中小企業(yè)發(fā)放的流動資金貸款。第五條 根據(jù)貸款通則規(guī)定 , 公司信貸業(yè)務分類如下：（一）自營貸款 自營貸款，是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風 險由貸款人承擔，并由貸款人收回本金和利息。（二）按期限分類。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款，是指貸款期限在3 個月以下（含 3 個月）的貸款。中期貸款，是指貸款期限在3 個月以上 6 個月以下（含 6 個月）的貸長期貸款，是指貸款期限在6 個月以上的貸款。長期貸款期限最長不得超過 1 年。儀征市晨投

3、科技小額貸款有限公司（三）按方式分類。貸款分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款，是指以借款人符合公司信用貸款發(fā)放標準而發(fā)放的貸款。 擔保貸款，是指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。票據(jù)貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給公司 的票據(jù)行為，是公司向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn) 之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過 6 個月。第六條 為控制公司經(jīng)營風險，公司原則上只做抵押貸款和擔保方實 力特別雄厚的保證貸款，且保證貸款必須經(jīng)董事會審批。第三章 業(yè)務機構(gòu)設置及分工第七條 本制度所指信貸業(yè)務是公司對客戶提供各類業(yè)務的總稱，本 制度所指信貸業(yè)務部門是指有權辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務

4、的部門，本制度所指 信貸人員是公司所有參與信貸業(yè)務經(jīng)營和管理的人員。第八條 公司設置信貸業(yè)務部、風險管理部、財務管理部及綜合管理 部四個部門，并設立貸款審查委員會（以下簡稱：貸審會），負責信貸業(yè) 務的辦理。第九條 信貸業(yè)務部負責信貸業(yè)務的受理和調(diào)查，風險管理部負責貸 款的審查并將貸款項目提交貸審會審議，經(jīng)貸審會審議通過后，由總經(jīng)理、 董事會按權限對貸款項目進行審批。財務管理部負責安排已履行完畢內(nèi)部 手續(xù)貸款項目的資金發(fā)放，財務人員對于手續(xù)不全、不合規(guī)或有明顯貸款 風險的貸款項目有權拒絕放款，并有權對整個信貸過程進行稽核，綜合管 理部負責信貸檔案的歸檔、保存。第四章 信貸管理的基本制度第十條 實

5、行信貸準入管理制度。信貸準入管理包括準入對象、準入 條件、準入過程和準入權限的管理。儀征市晨投科技小額貸款有限公司（一）嚴格準入對象。公司信貸準入對象主要包括：1、一般客戶。指轄區(qū)內(nèi)的法人和機構(gòu)客戶。2、重點客戶。指信用等級高， 償債能力強，無不良記錄，發(fā)展前景好， 綜合效益佳的中小客戶。3、重點項目。指對公司具有較大貢獻度，列入政府發(fā)展計劃的重點項 目。4、優(yōu)勢區(qū)域。指經(jīng)濟發(fā)達，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持科技小 額貸款公司發(fā)展的區(qū)域。5、優(yōu)勢行業(yè)。指具有壟斷優(yōu)勢的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢的支柱產(chǎn)業(yè) 和具有后發(fā)優(yōu)勢的高新技術產(chǎn)業(yè)等。（二）嚴格準入條件。公司辦理信貸業(yè)務堅持“有條件、保安全、創(chuàng)

6、 效益”原則。1、基本條件：（1）貸款通則規(guī)定的條件。（2）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。（3）無不良信用記錄。（4）用途合規(guī)合法。（5）第一還款來源充足， 擔保合法、 有效、足值，還款計劃切實具體。（6）公司規(guī)定的其他條件。2、除以上基本條件外，還須符合相應的準入條件。 已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負債比率一般不得超 過 70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率。（三）嚴格準入過程：公司辦理信貸業(yè)務的準入過程要按照客戶申請 與受理、調(diào)查與分析、審查與評估、貸審與審批四個環(huán)節(jié)進行，不得逆程 序、少程序操作。儀征市晨投科技小額貸款有限公司（四）嚴格準入權限。公司辦理信貸

7、業(yè)務要堅持“分級審批、分級管 理”原則，嚴格按照權限辦理。第十一條 實行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務過程 中，將調(diào)查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責進行分離，由不同部 門或崗位承擔，實行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機制。第十二條 實行貸后管理制度。 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸 業(yè)務發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為 , 包括賬戶 監(jiān)管、貸后檢查、風險監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等， 具體按照信貸業(yè)務操作管理辦法執(zhí)行。第十三條 實行貸款分環(huán)節(jié)主責任人制度。辦理貸款業(yè)務的調(diào)查、審 查、審批、貸后管理責任人分別承擔相應的風險責任。信貸業(yè)務部經(jīng)理和參與調(diào)

8、查人員為調(diào)查主責任人； 風險管理部經(jīng)理為審查主責任人，參與審查人員為審查次責任人； 總經(jīng)理為審批主責任人，貸審會其他成員為審批次責任人； 分管風險控制管理的副總經(jīng)理為貸后管理主責任人，分管信貸業(yè)務的 副總經(jīng)理為貸后管理次責任人。具體責任處理及處罰按不良貸款責任追究管理辦法執(zhí)行。第十四條 盡職調(diào)查及責任追究制度。 信貸業(yè)務人員應具備較完備的 信貸、法律、財務等知識，依誠信和公開原則獨立行使盡職調(diào)查職能，必 要時可聘請外部專家或委托專業(yè)機構(gòu)開展特定的盡職調(diào)查工作。各級部門 應定期評價與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責，對未盡職人員追究 相關責任。第十五條 實行信貸“八不準”制度。（一）不準向國家

9、明令禁止的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項目發(fā)放貸款；（二）不準向村組發(fā)放貸款；（三）不準向村組提供擔保的單位、企業(yè)和個人發(fā)放貸款；儀征市晨投科技小額貸款有限公司（四）不準向證券公司、信托公司、擔保公司、典當行、投資理財公 司等其他類型涉及貨幣經(jīng)營的主體發(fā)放貸款；（五）不準發(fā)放冒名貸款；（六）不準采取化整為零等各種形式發(fā)放壘大戶貸款；（七）不準發(fā)放從事有價證券、期貨等投資的貸款；（八）不準超權限、逆程序發(fā)放貸款。第十六條 實行劣質(zhì)客戶退出制度。有下列情形之一的客戶，信貸業(yè) 務部應采取果斷措施，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出客戶群體。（一）自身和所在的行業(yè)屬國家明令限制的客戶；（二）已明顯出現(xiàn)無發(fā)展前景，經(jīng)營和

10、生產(chǎn)的產(chǎn)品大量積壓，虧損嚴 重，對債務無法償還的客戶；（三）惡意逃廢和懸空債務及有損害債權人利益的客戶；（四）廠垮人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)的客戶；（五）極不講信用， 已被銀行同業(yè)公會等機構(gòu)列入制裁單位， 上了“黑 名單榜”的客戶等。第十七條 建立風險管理制度。 公司應定期監(jiān)測公司所面臨的貸款風 險、政策風險、經(jīng)營風險及操作風險等，建立完善的風險管理體系，具體 按風險控制管理辦法執(zhí)行。第五章 業(yè)務操作管理第十八條 客戶應當是經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記 的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織。第十九條 客戶申請信貸業(yè)務應當具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會

11、發(fā)展規(guī)劃 要求；儀征市晨投科技小額貸款有限公司（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應 付利息和到期貸款已清償或落實了信貸業(yè)務部認可的還款計劃；（三）除不需要經(jīng)工商行政管理機關核準登記的企事業(yè)法人外，須持 有人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織 機構(gòu)代碼證；（四）除不需要經(jīng)工商行政管理機關核準登記的企事業(yè)法人外，應當 經(jīng)過工商行政管理機關辦理營業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權 機關頒發(fā)的營業(yè)許可證；（五）公司客戶應當建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權明晰、治理結(jié)構(gòu)完善， 符合公司法要求。（六）不符合信用保證方式的，應提供符合規(guī)定條件的擔保；（七）資產(chǎn)負債率等

12、指標符合公司的要求；（八）公司要求的其它條件。第二十條 辦理信貸業(yè)務要按權限、按程序運作。辦理信貸業(yè)務的基 本程序：客戶申請、受理與調(diào)查、審查、審批、與客戶簽訂合同、發(fā)放貸 款、貸后管理、貸款本息收回，具體信貸業(yè)務流程按信貸業(yè)務操作管理 辦法執(zhí)行。（一）受理與調(diào)查。 客戶向公司提出信貸業(yè)務申請，信貸業(yè)務人員受理并進行初步認定， 經(jīng)信貸業(yè)務部經(jīng)理批準，對同意擬受理的信貸業(yè)務進行調(diào)查（評估）。貸款調(diào)查由公司信貸業(yè)務人員負責， 主要是對客戶情況進行調(diào)查核實， 負責對客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力、信用狀況、法定代表人品 行、貸款用途、還款來源、 還款意愿等方面進行全面的調(diào)查分析， 撰寫客 戶信貸

13、調(diào)查報告并簽署意見，信貸業(yè)務人員須承擔因調(diào)查情況不實導致 貸款失誤的責任。儀征市晨投科技小額貸款有限公司如客戶較為重要或項目較為緊急，經(jīng)信貸業(yè)務部經(jīng)理申請，總經(jīng)理應 指派至少一名高管（業(yè)務副總、風控副總或總經(jīng)理）參與貸款調(diào)查，以保 證項目質(zhì)量，具體按信貸業(yè)務操作管理辦法、貸款業(yè)務風險控制實 施細則執(zhí)行。（二）貸款審查。貸款審查由公司信貸業(yè)務部門和風險管理部門負責 , 信貸業(yè)務部與風險 管理部對信貸業(yè)務人員報送的調(diào)查材料進行審查后，提出審查意見，報公司 貸審會審議。1. 信貸業(yè)務部首先對貸款調(diào)查結(jié)果履行內(nèi)部審查，其中，信貸業(yè)務部 經(jīng)理主要負責審查貸款資料真實性、完整性、準確性，并對客戶資質(zhì)是否

14、符合公司信貸業(yè)務標準進行形式審查，信貸業(yè)務負責人（信貸業(yè)務副總） 主要負責對客戶是否符合公司信貸業(yè)務的標準進行實質(zhì)性判斷，并對貸款 額度、擔保方式等信貸業(yè)務方案的可行性進行審查。信貸業(yè)務部內(nèi)部審查認定貸款項目原則上可行，但仍有未確認的問題 時，信貸業(yè)務人員應進行補充調(diào)查，完善客戶信貸調(diào)查報告及附件， 并再次進行內(nèi)部審查。內(nèi)部審查完畢后，信貸業(yè)務部經(jīng)理及信貸業(yè)務負責人應在貸款調(diào)查報 告上簽署意見。信貸業(yè)務負責人對受理貸款資料的真實性、完整性、準確 性及信貸業(yè)務的市場風險負責。2. 信貸業(yè)務部門對貸款調(diào)查報告及相關資料進行內(nèi)部審查通過后，將 貸款調(diào)查報告及相關資料提交風險管理部進行再次審查。風險管

15、理部經(jīng)理 在審查相關資料真實性、完整性的基礎上，主要負責對貸款的政策性、合 規(guī)性、合法性、技術性進行審查，風控負責人（風控副總）對信貸項目的 可行性進行綜合判斷，對信貸業(yè)務風險進行總體控制。風險管理部審查時，必須對項目進行現(xiàn)場二次貸款調(diào)查，二次貸款調(diào) 查實行雙人調(diào)查制度，由風險管理部人員主導，信貸業(yè)務人員配合。儀征市晨投科技小額貸款有限公司風險管理部審查通過后，風險管理部經(jīng)理及風控負責人應在貸款項 目風險評估報告上簽署意見，由風險管理部將審查通過的貸款項目提交 貸審會審議，風控負責人承擔因?qū)彶椴徽J真、未能及時發(fā)現(xiàn)和反映問題而 造成不良貸款的責任。（三）貸款審批。貸款審批按貸款審批管理辦法執(zhí)行，

16、在貸款審批過程中，貸款審 批部門和審批人要承擔審批失誤的主要責任。貸審會審議通過由風險管理 部提交的貸款項目后，報總經(jīng)理審批，在總經(jīng)理權限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務直 接進入貸款發(fā)放程序，超過總經(jīng)理審批權限的信貸業(yè)務報董事會、股東會 進行審批。1、貸審會是信貸業(yè)務的集體審議機構(gòu)，凡企業(yè)的貸款及其他各種信貸 業(yè)務決策，均應由分管風險控制的副總經(jīng)理審核并提交貸審會審議，貸審 會提出審議意見后按照審批權限進行報批，其中，總經(jīng)理負責審批人民幣 500 萬元（含）以下的擔保貸款， 董事會負責審批 500 萬元以上的貸款及保 證擔保貸款。貸審會成員由公司總經(jīng)理、分管風險管理的副總經(jīng)理、分管信貸業(yè)務 的副總經(jīng)理、信貸

17、業(yè)務部經(jīng)理、風險管理部經(jīng)理、財務管理部經(jīng)理及法務 人員組成，一般委員會組成人員為單數(shù)。貸款調(diào)查人員、審查人員可列席 參加貸審會，接受貸審會成員的詢問，但沒有表決權。2、貸審會審議貸款應堅持以下原則：（1）集體審議原則，原則上貸審會成員不允許缺席。如有缺席，須在 貸審會后補充簽署意見。（2）少數(shù)服從多數(shù)原則。貸審會成員中 70%以上人員同意方能通過。（3）集體負責原則。每位參與審批的成員，審批討論研究結(jié)束，都要 簽署明確的“同意發(fā)放”、“不同意發(fā)放”、“再提交貸審會審議”的意 見及理由，并對所簽意見負責。9儀征市晨投科技小額貸款有限公司（4）總經(jīng)理一票否決原則。對貸審會表決同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理

18、在 審批權限內(nèi)有一票否決權；貸審會表決不同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理不得決（5）貸審會提出審議意見后，屬于董事會、股東會審批權限范圍內(nèi)的 貸款，由董事會和股東會最終進行審批決策。3、貸審會會議紀要的整理。貸審會要對審議過程進行記錄，并在其成 員投票表決后，根據(jù)貸審會記錄和表決結(jié)果，形成貸審會會議紀要。貸審 會會議紀要的內(nèi)容包括會議召開的時間、地點、參加人員、審議事項、審 議結(jié)果等。貸審會會議紀要連同有關貸款資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。4、被貸審會兩次否決的貸款申請半年內(nèi)不得提交貸審會審議。5、逐步建立和完善專家議事制度。對大額或有疑義的貸款，必要時可 聘請外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科

19、學性。（四）簽訂合同。按制式合同簽訂實施細則、信貸業(yè)務擔保管 理辦法執(zhí)行。公司信貸業(yè)務合同由風險管理部制定，總經(jīng)理簽署。貸款 項目審批通過后，信貸業(yè)務部應按照信貸管理要求分別與借款人、抵（質(zhì)） 押人、保證人簽訂借款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同，并填寫借款借 據(jù)。（五）貸款發(fā)放。合同簽訂后，信貸業(yè)務部填寫放貸批準表，并 將放貸批準表連同整套放貸資料交風險管理部審查，確認貸款資料完 整、手續(xù)齊備，并落實了抵、質(zhì)押擔保措施及貸審會的審議要求。風險管理部審查通過后，信貸業(yè)務部將信貸資料提交財務管理部，財 務管理部收到放貸批準表及資料后，對整套貸款資料進行核對，確保 手續(xù)完整、資料齊備及利息計算的準確

20、性。財務管理部審查完畢后報總經(jīng)理批準，財務管理部根據(jù)總經(jīng)理批準意 見辦理出賬手續(xù)，將信貸資金轉(zhuǎn)入借款人指定的銀行賬戶10儀征市晨投科技小額貸款有限公司（六）貸后管理。貸后管理由信貸業(yè)務部和風險管理部共同負責，按 信貸業(yè)務操作管理辦法執(zhí)行。信貸業(yè)務部自貸款發(fā)放之日起 10 日內(nèi)需對客戶進行第一次回訪， 將檢 查結(jié)果填制貸款發(fā)放后首次跟蹤檢查表 ，經(jīng)信貸業(yè)務負責人審核，向總 經(jīng)理匯報。風險管理部每月對借款人的貸后檢查不得少于 1 次，檢查要形成貸 后監(jiān)管報告，經(jīng)風控負責人審核，向總經(jīng)理匯報。客戶有違法違紀、違背信貸原則和借款合同行為的，公司應根據(jù)情節(jié) 輕重對其進行信貸制裁，具體由風險管理部制定信貸

21、制裁方案，報貸審會 審批，審批通過后信貸業(yè)務部配合風險管理部實施 , 具體按照貸款業(yè)務風 險控制實施細則執(zhí)行。第二十一條 貸款的收回及不良資產(chǎn)處置。貸款到期七日前，信貸業(yè)務 部應向客戶進行還款提示，了解客戶的還款能力及還款意愿，判斷信貸資 產(chǎn)質(zhì)量。對于不能按期還款的客戶，信貸業(yè)務部需調(diào)查核實客戶實際情況，判 斷信貸資產(chǎn)的五級分類，形成信貸資產(chǎn)處理方案，報總經(jīng)理審批，具體按 照貸款業(yè)務風險控制實施細則執(zhí)行。第二十二條 貸款展期的規(guī)定。對借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動正常、能按時支 付利息、貸款擔保有效、屬周轉(zhuǎn)性的貸款可按規(guī)定申請展期，根據(jù)貸款審 批權限，分別由貸審會、董事會、股東會決定是否展期，同一筆貸款只能 展期一次，貸款展期時限最長不超過原貸款期限。第二十三條 信