個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書

1、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書客戶：李娜小姐理財(cái)師： 曲佳 11號(hào) 齊云鵬 16號(hào) 應(yīng)偉益 17號(hào) 李杰 22號(hào) 蘇婭 24號(hào) 咸俊棟 29號(hào) 完成日期：2014年10月22日長(zhǎng)春科技學(xué)院 個(gè)人理財(cái)報(bào)告單親媽媽如何獨(dú)自撫養(yǎng)兒子單親媽媽獨(dú)自撫養(yǎng)兒子需要面對(duì)許多困難，其中財(cái)務(wù)上的困難是無(wú)法回避的。由于收入來(lái)源單一，一旦發(fā)生收入中斷的情況，母子倆的生活將面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。今年40歲的李娜是一位單親媽媽，兩年前與先生離婚后，就一直獨(dú)自一人帶著兒子生活。兒子今年8歲，在一家公辦小學(xué)讀書，今年9月就要讀小學(xué)三年級(jí)。她坦言，獨(dú)自帶孩子，最擔(dān)心的就是哪天失業(yè)了可怎么辦。正因?yàn)槿绱耍氡M早準(zhǔn)備兒子未來(lái)所需教育金以及自己的養(yǎng)

2、老金，通過(guò)合理理財(cái)來(lái)減輕經(jīng)濟(jì)壓力。李娜目前是一家公司的普通職員，扣除四金與稅收后的月收入在3500元左右，當(dāng)前四金繳納基數(shù)為3200元。母子兩人每月的基本生活支出大概要2500元，兒子包括各種課外輔導(dǎo)班、興趣班在內(nèi)的教育費(fèi)用1000元。為了彌補(bǔ)單親家庭可能給孩子帶來(lái)的孤獨(dú)感，李娜還經(jīng)常組織兒子和幾個(gè)要好的同學(xué)之間的聚會(huì)游玩，比如一起到科技館、博物館、名人故居等，這部分娛樂(lè)費(fèi)用每月約500元。除工資外，李娜和兒子還有一個(gè)主要的收入來(lái)源就是租金?！半x婚時(shí)，家里一套三室一廳的房子給了我，一方面我們母子倆住的話房子顯得太大，也有些浪費(fèi)，另一方面這套房子離兒子學(xué)校和我上班的地方都比較遠(yuǎn)。”李娜于是便把家

3、中的大房子租了出去，這樣平均每月能有5000元左右的租金收入。另外，她在兒子學(xué)校附近租了個(gè)小兩居的房子，上班也近，每月租金2000元。由于，離婚時(shí)和前夫有協(xié)議，房產(chǎn)歸李娜所有，前夫就不再負(fù)擔(dān)孩子每個(gè)月的生活費(fèi)了。因此，按上述的每月收支計(jì)算下來(lái)，李娜家每月有2500元左右的結(jié)余。年度收支方面，家中的年度性收入主要就是李娜的年終獎(jiǎng)金，約2萬(wàn)元。李娜就是土生土長(zhǎng)的上海人，因此年度支出主要是逢年過(guò)節(jié)，與親戚往來(lái)的人情支出。這部分費(fèi)用每年大概要5000元。家庭資產(chǎn)方面，李娜現(xiàn)有現(xiàn)金以及活期存款5萬(wàn)元，定期存款20萬(wàn)元，自己名下的一套房產(chǎn)市值約300萬(wàn)元。家庭現(xiàn)在沒有任何負(fù)債，資產(chǎn)凈值325萬(wàn)元。李娜說(shuō)，

4、由于自己是大專學(xué)歷，專業(yè)也不夠?qū)嵱?，生完孩子后又在家呆了幾年?！叭绻I(yè)了，我怎么來(lái)養(yǎng)孩子？”因此，在家庭保障方面，李娜最想投保一份失業(yè)保障方面的保險(xiǎn)。雖然，公司也為職工繳納失業(yè)保險(xiǎn)，但她認(rèn)為那點(diǎn)失業(yè)保障金太少。李娜介紹，她和兒子現(xiàn)有的保障包括：自己公司提供的社保、一份50萬(wàn)元保障額度的意外險(xiǎn)，兒子的保障則有通過(guò)學(xué)校投保的“學(xué)平險(xiǎn)”、 上海市少兒住院醫(yī)療互助基金和上海少兒學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)。“我還想給自己增加一份大病保險(xiǎn)，是那種保費(fèi)低、保障高的最經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的類型，能成為社保的補(bǔ)充?！崩钅日f(shuō)，她想請(qǐng)教專家，作為單親家庭的母親，她還應(yīng)該增加哪些保障？李娜說(shuō)，她現(xiàn)在感到比較迫切的問(wèn)題就是兒子未來(lái)的教育金

5、以及自己的養(yǎng)老金，因?yàn)槭杖氩桓?，所以希望“笨鳥先飛”，自己要比別人提早準(zhǔn)備。比如說(shuō)兒子的大學(xué)教育金，未來(lái)還有十年的時(shí)間，根據(jù)現(xiàn)在的平均收費(fèi)水平，是不是可以測(cè)算出未來(lái)兒子四年大學(xué)的費(fèi)用？自己可以通過(guò)哪些比較穩(wěn)健的投資方式來(lái)投資積累？自己的養(yǎng)老金也是讓李娜特別放在心上的一件事情。李娜說(shuō)，光靠社?？隙ú恍?，因此在力所能及的范圍內(nèi)，她要多準(zhǔn)備些，早準(zhǔn)備些。 表一：每月收支狀況 （單位：元）收入支出本人月收入3500房租（房貸）2000配偶收入0基本生活開銷2500房租收入5000文教娛樂(lè)開銷500合計(jì)8500教育費(fèi)1000合計(jì)6000每月結(jié)余2500表二：年度收支狀況 單位：元收入支出年終獎(jiǎng)金2000

6、0保費(fèi)支出1000其他收入0人情往來(lái)5000出行0合計(jì)20000合計(jì)6000年度結(jié)余14000表三：家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 單位：萬(wàn)元家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債活期及現(xiàn)金5房屋貸款0定期存款20其他貸款0汽車市值0信用卡未付款0基金市值0股票市值0房產(chǎn)300合計(jì)325合計(jì)0家庭資產(chǎn)凈值325 I 尊敬的李小姐：中國(guó)銀行是專業(yè)從事理財(cái)規(guī)劃，財(cái)經(jīng)資訊，金融培訓(xùn)的服務(wù)性機(jī)構(gòu)。我們擁有國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域的眾多資深專業(yè)人士和一流的金融理財(cái)專家與顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)。非常榮幸能為您和您的家庭設(shè)計(jì)一套完整的理財(cái)規(guī)劃方案。對(duì)您給予我們的信任和支持，我們表示十分感謝，并衷心希望我們能長(zhǎng)期保持良好的合作關(guān)系。本建議書的由來(lái)：本建議書是根據(jù)您201

7、3年11月01日的委托，由中國(guó)銀行為您量身定制的理財(cái)規(guī)劃建議書。本建議書能夠協(xié)助您全面了解自己的財(cái)務(wù)狀況，明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，并提供充分利用您財(cái)務(wù)資源的建議，是一份知道您達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的手冊(cè)，供您在管理資產(chǎn)的決策中有所參考，但并不能代替其他專業(yè)分析報(bào)告。本建議書的資料來(lái)源包括以下幾個(gè)方面：1. 您提供給我們的有關(guān)您的財(cái)務(wù)狀況及家庭情況的相關(guān)資料文件，包括您近期和過(guò)去幾年的財(cái)務(wù)資料；2. 您通過(guò)與我們電話交流和網(wǎng)絡(luò)交流所提供的信息；3. 您接受我們所進(jìn)行的相關(guān)調(diào)查問(wèn)卷的資料；4. 我們通過(guò)相關(guān)機(jī)構(gòu)搜集到的各種政策資料5. 我們通過(guò)廣泛調(diào)查研究搜集到的各種市場(chǎng)狀況資料；6. 我們?cè)谶M(jìn)行過(guò)去的理財(cái)業(yè)務(wù)

8、中積累的相關(guān)資料。中國(guó)銀行義務(wù)根據(jù)理財(cái)規(guī)劃師工作要求及職業(yè)道德要求，本公司具有如下義務(wù)：1. 本公司為您指定的具體承辦理財(cái)規(guī)劃事務(wù)的理財(cái)規(guī)劃師具有相應(yīng)的勝任能力，已通過(guò)國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格考試，取得執(zhí)業(yè)證書，并具有一定的工作經(jīng)驗(yàn)；2. 本公司及指定的理財(cái)規(guī)劃師將勤勉盡責(zé)，以合理的謹(jǐn)慎處理您委托的各種事務(wù)；3. 本公司及指派的理財(cái)規(guī)劃師保證對(duì)在業(yè)務(wù)過(guò)程中知悉的您的隱私或商業(yè)秘密不向任何個(gè)人或機(jī)構(gòu)披露，且您的一切相關(guān)資料我們將有專人負(fù)責(zé)保管；4. 若涉及某項(xiàng)專項(xiàng)產(chǎn)品需要將您的資料轉(zhuǎn)介于其他專業(yè)人士，如律師、會(huì)計(jì)師等，我們將以專函的形式取得您的書面授權(quán)后才會(huì)轉(zhuǎn)介他人。5. 本公司及指派的理財(cái)規(guī)劃師

9、與在理財(cái)計(jì)劃中所推薦的金融產(chǎn)品或服務(wù)的提供機(jī)構(gòu)無(wú)我、雇傭關(guān)系或其他任何具有經(jīng)濟(jì)利益的合作關(guān)系，且我們所推薦的金融產(chǎn)品或服務(wù)您有權(quán)選擇是否進(jìn)行購(gòu)買?？蛻舴搅x務(wù)為了保證我們能順利地為您制定出合適的理財(cái)規(guī)劃建議書，您需要承諾以下幾點(diǎn)：1. 按照合同的約定及時(shí)交納理財(cái)服務(wù)費(fèi)；2. 您需要向我們提供與理財(cái)規(guī)劃有關(guān)的一切信息；3. 您提供給我們的信息包括書面資料、口有信息及所填寫的問(wèn)卷調(diào)查的內(nèi)容須真實(shí)準(zhǔn)確；4. 在理財(cái)規(guī)劃的制定及執(zhí)行過(guò)程中，若您的家庭或財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化，您有義務(wù)及時(shí)告知我們，便于我們調(diào)整方案；5. 本公司對(duì)制訂的理財(cái)規(guī)劃建議書擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán)，除您自己使用外，未經(jīng)本公司許可，不可許可給任

10、何第三方使用，或在報(bào)刊、雜志、網(wǎng)絡(luò)或其他載體予以發(fā)表或披露；6. 如果您選擇我們來(lái)執(zhí)行您的理財(cái)規(guī)劃，您需為協(xié)助我們執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃提供必要的便利。免責(zé)條款1. 本理財(cái)規(guī)劃建議書是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財(cái)對(duì)策而制訂的。推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€(gè)人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。2. 您須承諾向理財(cái)規(guī)劃師如實(shí)陳述事實(shí)，如因隱瞞真實(shí)情況、提供虛假或錯(cuò)誤信息而造成損失，本公司指派的理財(cái)規(guī)劃師本人均不承擔(dān)任何責(zé)任。3. 由于本理財(cái)規(guī)劃建議書所采用

11、您的家庭情況是有可能發(fā)生變化的，并且這些變化會(huì)對(duì)您的理財(cái)產(chǎn)生重要影響，所以我們強(qiáng)烈建議您定期（特別是您的收支情況和家庭成員發(fā)生變化時(shí)）檢查并重新評(píng)估您的理財(cái)規(guī)劃，并及時(shí)告知我們，以便適時(shí)地作出調(diào)整。如由于您未及時(shí)通知我們而造成的損失，本公司不承擔(dān)任何責(zé)任。4. 本公司的理財(cái)規(guī)劃為參考性質(zhì)的，它僅為您提供一般性的理財(cái)指引，不代表我們對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的保證。5. 本公司系理財(cái)規(guī)劃咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)，提供的僅僅是咨詢服務(wù)，對(duì)您投資任何金融或?qū)崢I(yè)工具均不做任何收益保證，對(duì)本理財(cái)報(bào)告中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對(duì)這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。如理財(cái)規(guī)劃師做出收益保證或承諾，均非本公司的意思表示，您不宜信賴其

12、保證或承諾，凡信賴?yán)碡?cái)規(guī)劃師的該種保證或承諾而造成損失，我們不承擔(dān)任何責(zé)任。本文件非常重要，其內(nèi)容嚴(yán)格規(guī)守法律相關(guān)規(guī)定。理財(cái)規(guī)劃建議書內(nèi)容需要隨您本人狀況和其他因素的定期變化進(jìn)行修改和完善。您如果有任何疑問(wèn)，歡迎您隨時(shí)致電我公司。我們期待著與您共同完善和執(zhí)行本建議。目錄第一部分：理財(cái)規(guī)劃建議書的假設(shè)前提5第二部分：客戶財(cái)務(wù)狀況診斷6第三部分：客戶風(fēng)險(xiǎn)特征分析10第四部分：確定理財(cái)目標(biāo)12第五部分：分項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)12第六部分：理財(cái)方案的預(yù)期效果分析16第七部分：理財(cái)方案的調(diào)整17第八部分：職業(yè)發(fā)展規(guī)劃和婚姻財(cái)產(chǎn)規(guī)劃18第九部分：持續(xù)理財(cái)服務(wù)18負(fù)責(zé)人分配方案李杰第五部分、第九部分齊云鵬第二部分、第

13、三部分曲佳第四部分、第六部分應(yīng)偉益第五部分蘇婭第一部分、第七部分咸俊棟第八部分第一部分：理財(cái)規(guī)劃建議書的假設(shè)前提1通貨膨脹率5% 從過(guò)去20多年的五輪經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)周期來(lái)看，5%的CPI是溫和通脹的下限。2學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5% 國(guó)內(nèi)外學(xué)費(fèi)的年平均增長(zhǎng)率為5-6%31年期定期存款利率為3.33%，貨幣基金收益率5%。 4從長(zhǎng)期來(lái)看保守估計(jì)股票基金收益率10%，債券基金收益率7%5銀行票據(jù)類理財(cái)產(chǎn)品收益5%左右 此類銀行理財(cái)產(chǎn)品包括但不限于國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、債券回購(gòu)、債券遠(yuǎn)期以及高信用級(jí)別的企業(yè)債、公司債、短期融資券、中期票據(jù)、銀行承兌匯票、資產(chǎn)支持證券、次級(jí)債等其他工具，并通過(guò)信托計(jì)劃投資于可轉(zhuǎn)換債券

14、、可分離債、新股申購(gòu)、交易所債券和銀行存款等其他工具。之后案例中所演算的數(shù)字，只做參考之用，便于形象理解家庭財(cái)務(wù)情況，與實(shí)際情況有一定差距。第二部分：客戶財(cái)務(wù)狀況診斷一、家庭成員基本情況家庭成員資料成員年齡職業(yè)備注保險(xiǎn)情況單親媽媽40普通職員工作較穩(wěn)定社會(huì)保險(xiǎn)孩子8學(xué)生公辦小學(xué)社會(huì)保險(xiǎn)二、家庭資產(chǎn)負(fù)債表；家庭收入支出表；每月收支情況表 家庭資產(chǎn)負(fù)債表 單位：元日期：2013年11月01日姓名：李娜資產(chǎn)負(fù)債金融資產(chǎn)現(xiàn)金及等價(jià)物現(xiàn)金負(fù)債信用卡透支額活期50000住房貸款定期200000汽車貸款現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物小計(jì)250000金融資產(chǎn)小計(jì)250000實(shí)物資產(chǎn)自住房3000000實(shí)物資產(chǎn)小計(jì)30000

15、00資產(chǎn)總計(jì)3250000負(fù)債總計(jì)家庭凈資產(chǎn)值3250000 年度收支情況 單位：元日期：2013年11月01日姓名：李娜收入支出工資和薪金丈夫房子房貸妻子42000租金24000非薪金收入裝修獎(jiǎng)金20000其他傭金家電購(gòu)買養(yǎng)老金和年金汽車貸款投資收入利息和分紅維護(hù)資本利得保險(xiǎn)費(fèi)租金收入60000汽油旅游費(fèi)停車其他收入日常開銷服裝30000伙食水電煤日用品外出就餐其他休閑娛樂(lè)旅游購(gòu)物6000商業(yè)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)1000財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用贍養(yǎng)父母生活費(fèi)探親學(xué)費(fèi)12000人情紅包5000總收入122000總支出78000結(jié)余44000 每月收支情況 單位：元收入支出工資和薪金丈夫房子房貸妻子35

16、00租金2000非薪金收入裝修獎(jiǎng)金其他傭金家電購(gòu)買養(yǎng)老金和年金汽車貸款投資收入利息和分紅維護(hù)資本利得保險(xiǎn)租金收入5000汽油其他收入停車日常開銷服裝2500伙食水電煤日用品外出就餐其他休閑娛樂(lè)旅游購(gòu)物500商業(yè)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用贍養(yǎng)父母孩子學(xué)費(fèi)1000月收入8500月支出6000結(jié)余2500三、 家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析圖；家庭年度收支分析圖四、 客戶財(cái)務(wù)狀況的比率分析客戶財(cái)務(wù)比率表參考值實(shí)際值評(píng)價(jià)結(jié)余比率 30%36%剩余程度合適投資與凈資產(chǎn)比率 50%2%投資程度弱清償比率50%100%償債能力強(qiáng)負(fù)債比率38應(yīng)付未來(lái)8個(gè)月的支出保費(fèi)負(fù)擔(dān)率10%0.8%沒有商業(yè)保險(xiǎn)額外保障貸款年負(fù)

17、擔(dān)率50%0無(wú)貸款壓力消費(fèi)比率60%47%有節(jié)制的消費(fèi)財(cái)務(wù)自由度20%到100%0不自由客戶財(cái)務(wù)比率表結(jié)余比率年結(jié)余/年稅后收入投資與凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)負(fù)債比率負(fù)債總額/總資產(chǎn)負(fù)債收入比率負(fù)債/稅后收入流動(dòng)性比率流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出保費(fèi)負(fù)擔(dān)率年保費(fèi)/年收入貸款年負(fù)擔(dān)率年本息支出/年收入消費(fèi)比率消費(fèi)支出/年收入財(cái)務(wù)自由度年理財(cái)收入/年消費(fèi)支出五、 客戶財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)與分析李娜家是特殊的單親家庭。收入較為穩(wěn)定，有孩子要照顧。家里消費(fèi)支出，除去必要的日?；ㄤN，也不敢大肆浪費(fèi)，孩子的教育問(wèn)題已經(jīng)提上議事日程。有孩子的母親，總想讓子女生活的過(guò)的好一點(diǎn)，對(duì)投資方式的不了解以及單

18、純節(jié)制消費(fèi)并不能給予這個(gè)家庭帶來(lái)富裕和幸福，如不及早進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，每年節(jié)省下來(lái)的錢，會(huì)被通貨膨脹蠶食，最終影響生活質(zhì)量。及時(shí)規(guī)劃子女的教育金及自己的養(yǎng)老金才能未雨綢繆，轉(zhuǎn)危為安。（一）四優(yōu)點(diǎn)： 1、已經(jīng)有自住房，不會(huì)因?yàn)槭杖朐鲩L(zhǎng)跟不上高房?jī)r(jià)而發(fā)愁；2、結(jié)婚和生子已經(jīng)完成，節(jié)約了家庭開銷成本；3、日常消費(fèi)符合自身收入情況，可用更多資產(chǎn)去投資增值；4、母子二人擁有較完整的社會(huì)保險(xiǎn)。（二）五缺點(diǎn)：1、收入不是很穩(wěn)定，面臨或多或少失業(yè)問(wèn)題； 2、孩子年幼，需要更多精力和物質(zhì)去照顧； 3、家庭收入絕大部分都是薪金收入，缺少投資理財(cái)收入； 4、缺少商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充5、家庭財(cái)務(wù)缺少整體規(guī)劃第三部分：客戶風(fēng)險(xiǎn)特征

19、分析客戶風(fēng)險(xiǎn)特征分析只做了解客戶之用，具體投資方向及策略，還需客戶自主選擇和取舍。一、風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估表風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表年齡 10分8分6分4分2分客戶得分30總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分35就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營(yíng)事業(yè)者失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú)子女單薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無(wú)房貸房貸50無(wú)自宅8投資經(jīng)驗(yàn)10年以上610年25年1年以內(nèi)無(wú)2投資知識(shí)有專業(yè)證照財(cái)金科系畢自修有心得懂一些一片空白2總分61二、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分表風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分表忍受虧損 %10分8分6分4分2分客戶得分10不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，

20、可容忍25得50分0首要考慮賺短現(xiàn)差價(jià)長(zhǎng)期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息8認(rèn)賠動(dòng)作默認(rèn)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平8賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常生活影響情緒小影響情緒大難以成眠4最重要特性獲利性收益兼成長(zhǎng)收益性流動(dòng)性安全性6避免工具無(wú)期貨股票外匯不動(dòng)產(chǎn)10總分36三、風(fēng)險(xiǎn)矩陣風(fēng)險(xiǎn)矩陣風(fēng)險(xiǎn)能力低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分低態(tài)度 0-19分貨幣70%50%40%20%0%債券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%預(yù)期報(bào)酬率5.00%5.40%6.00%6.80%8.00%標(biāo)準(zhǔn)差3.4

21、0%4.28%5.64%7.66%11.24%中低態(tài)度 20-39分貨幣50%40%20%0%0%債券40%40%50%50%40%股票10%20%30%50%60%預(yù)期報(bào)酬率5.40%6.00%6.80%8.00%8.40%標(biāo)準(zhǔn)差4.28%5.64%7.66%11.24%12.86%中態(tài)度 40-59分貨幣40%20%0%0%0%債券40%50%50%40%30%股票20%30%50%60%70%預(yù)期報(bào)酬率6.00%6.80%8.00%8.40%8.80%標(biāo)準(zhǔn)差5.64%7.66%11.24%12.86%14.57%中高態(tài)度 60-79分貨幣20%0%0%0%0%債券30%50%40%30%

22、20%股票50%50%60%70%80%預(yù)期報(bào)酬率7.60%8.00%8.40%8.80%9.20%標(biāo)準(zhǔn)差10.71%11.24%12.86%14.57%16.34%高態(tài)度 80-100分貨幣0%0%0%0%0%債券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%預(yù)期報(bào)酬率8.00%8.40%8.80%9.20%9.60%標(biāo)準(zhǔn)差11.24%12.86%14.57%16.34%18.15%項(xiàng)目分?jǐn)?shù)投資工具資產(chǎn)配置預(yù)期報(bào)酬率標(biāo)準(zhǔn)差相關(guān)系數(shù)承受能力61貨幣0.00%0%2.00%0.5承受態(tài)度36債券50.00%0.8%7.00%0.2最高報(bào)酬率股票50.00%0.4%20.00%0

23、.1最低報(bào)酬率投資組合100.00%8.00% 第四部分：確定理財(cái)目標(biāo)目標(biāo)：1、規(guī)劃孩子教育金計(jì)劃，至少讀到大學(xué)畢業(yè)；2、規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)投資規(guī)劃，充分利用資產(chǎn)進(jìn)行投資；3、規(guī)劃自己晚年贍養(yǎng)規(guī)劃，晚年盡享天倫之樂(lè)第五部分：分項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)一 教育規(guī)劃：小朋友興趣班在家庭年度收支表中有學(xué)費(fèi)一項(xiàng)，原為孩子每月1000月的學(xué)費(fèi)支出，年支出12000元。孩子的課外興趣班等都可以從此項(xiàng)中支出。 大致估算孩子學(xué)費(fèi)支出。國(guó)內(nèi)學(xué)程年支出現(xiàn)值就學(xué)年數(shù)小學(xué)120003初中100003高中100003大學(xué)200004碩士200002教育金計(jì)劃學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5%投資報(bào)酬率5%已準(zhǔn)備教育金資產(chǎn)0教育金年儲(chǔ)蓄30000子女當(dāng)前年齡8教育

24、規(guī)劃到大學(xué)畢業(yè)當(dāng)從您40歲起，孩子8歲時(shí)，您每年拿出3萬(wàn)元做銀行理財(cái)產(chǎn)品或債券基金，年收益在5%左右，在每年支出學(xué)費(fèi)的情況下，還有高于銀行定期的收益。選取每年3萬(wàn)元作為子女的教育基金是因?yàn)殪o態(tài)分析，除去通貨膨脹率和學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率，每年3萬(wàn)元都可以覆蓋每年的學(xué)費(fèi)支出。子女年齡學(xué)程階段教育金資產(chǎn)教育金支出教育金凈值8小學(xué)三年級(jí)$30,000 $10,500 $19,500 9小學(xué)四年級(jí)$50,475 $11,025 $39,450 10小學(xué)五年級(jí)$71,423 $11,576 $59,846 11小學(xué)六年級(jí)$92,839 $12,155 $80,684 12初中一年級(jí)$114,718 $12,763

25、$101,955 13初中二年級(jí)$137,053 $13,401 $123,652 14初中三年級(jí)$159,834 $14,071 $145,763 15高中一年級(jí)$183,051 $14,775 $168,271 16高中二年級(jí)$206,691 $15,513 $191,177 17高中三年級(jí)$230,736 $16,289 $214,447 18大學(xué)一年級(jí)$255,170 $17,103 $238,066 19大學(xué)二年級(jí)$279,970 $17,959 $267,011 20大學(xué)三年級(jí)$305,112 $37,713 $267,399 21大學(xué)四年級(jí)$310,769 $39,599 $27

26、1,170 您孩子讀完大學(xué)本科四年，完全沒有問(wèn)題，至于是否需要出國(guó)留學(xué)或考研，可根據(jù)之后您的家庭的實(shí)際情況和孩子的意愿再做更正和修改。孩子大學(xué)畢業(yè)后結(jié)余271170元，這筆錢可以以母親作為借款人，子女作為貸款人的形式給到女子做出國(guó)留學(xué)費(fèi)用或創(chuàng)業(yè)費(fèi)用。貸款利率優(yōu)惠按5%。優(yōu)點(diǎn)：1子女大學(xué)畢業(yè)，沒有借款能力，2也可以是李小姐家庭退休后的養(yǎng)老金補(bǔ)充3也可以是留給孫輩的資產(chǎn)。在您53歲時(shí)，子女教育金余額271170元 。在您53歲的時(shí)候，也就是您孩子21歲時(shí)，此時(shí)段孩子教育基本完成， 二、投資規(guī)劃： 目前市場(chǎng)上的投資品種：年收益率起點(diǎn)金額風(fēng)險(xiǎn)性局限性貨幣基金3%1000元基本無(wú)短期存放比活期高，長(zhǎng)期比

27、不上定期一年期定期3.5%50元固定收益就是如此，收益偏低一年期國(guó)債3.85%100元固定收益定期加強(qiáng)版股票上不封頂100股下不保底需要時(shí)間和精力去研究以及運(yùn)氣基金上不封頂1000元下不保底每季度公布十大重倉(cāng)股，有倉(cāng)位限制基金公司一對(duì)多上不封頂100萬(wàn)元下不保底由基金公司專業(yè)人士投資股票及債券私募基金上不封頂100萬(wàn)元下不保底倉(cāng)位靈活，運(yùn)作不透明，高收益高風(fēng)險(xiǎn)銀行票據(jù)類理財(cái)產(chǎn)品4-6%50000元基本如預(yù)期收益投資標(biāo)的決定了安全性高，收益略低券商集合理財(cái)產(chǎn)品上不封頂10萬(wàn)元下不保底由證券公司專業(yè)人士投資股票及債券信托產(chǎn)品10-15%100萬(wàn)元視合同約定有無(wú)擔(dān)保投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)很大，客戶無(wú)法掌控理

28、財(cái)是一種生活態(tài)度。對(duì)于像李小姐這樣的家庭，對(duì)投資理財(cái)并不是很在行，平時(shí)工作也很繁忙，沒有足夠精力和時(shí)間去打理自己的財(cái)富。推薦幾種投資方式供您選擇：（一）基金定投基金定投是定期定額投資基金的簡(jiǎn)稱，是指在固定的時(shí)間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。這樣投資可以平均成本、分散風(fēng)險(xiǎn)，比較適合進(jìn)行長(zhǎng)期投資。我們建議您用基金定投計(jì)劃可以用來(lái)準(zhǔn)備子女教育金計(jì)劃及養(yǎng)老金計(jì)劃。按照固定時(shí)間扣款的目的是為了攤薄投資成本，現(xiàn)在的銀行及代銷機(jī)構(gòu)都能采取選擇，按日，按周，按雙周，按月，按雙月以及按季度扣款周期，扣款金額也能任意改動(dòng)。既達(dá)到了“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的目的

29、，也能得到投資收益。在選擇代銷機(jī)構(gòu)方面：銀行，券商，第三方機(jī)構(gòu)都能買賣基金。但手續(xù)費(fèi)更為低廉的，還是基金公司本身，也可以在基金公司網(wǎng)上自助開戶買賣基金及基金定投。還有在選擇前端或后端收費(fèi)時(shí)，前端收費(fèi)是申購(gòu)時(shí)扣除申購(gòu)費(fèi)；后端收費(fèi)是贖回時(shí)再扣除申購(gòu)費(fèi)，如果持有時(shí)間足夠長(zhǎng)，可免申購(gòu)費(fèi)。長(zhǎng)期投資的話，要選后端收費(fèi)模式。在分紅方式上，紅利再投資方式持有基金的收益遠(yuǎn)高于現(xiàn)金分紅方式的收益。與其參與股票投資，不如做基金來(lái)的省心省力。讓專業(yè)的人幫您做專業(yè)的事。通過(guò)時(shí)間的發(fā)酵，讓歲月來(lái)積攢財(cái)富。在基金選擇上，我們更傾向于持有具有價(jià)值成長(zhǎng)型的小盤股基金。名稱代碼類型三年評(píng)級(jí)五年評(píng)級(jí)富國(guó)天利增長(zhǎng)債券100018債券

30、型三星五星窗體頂端嘉實(shí)增長(zhǎng)混合窗體底端窗體頂端070002窗體底端股票型四星五星窗體頂端華商盛世成長(zhǎng)窗體底端窗體頂端630002窗體底端股票型窗體頂端工銀核心價(jià)值股票窗體底端窗體頂端481001窗體底端股票型四星五星窗體頂端華夏優(yōu)勢(shì)增長(zhǎng)股票窗體底端窗體頂端000021窗體底端股票型四星窗體頂端招商安本增利債券窗體底端窗體頂端217008窗體底端債券型三星三星名稱1年回報(bào)2年回報(bào)3年回報(bào)5年回報(bào)富國(guó)天利增長(zhǎng)債券1.46%3%7.13%12.86%窗體頂端嘉實(shí)增長(zhǎng)混合窗體底端9.15%9.74%15.88%27.18%窗體頂端華商盛世成長(zhǎng)窗體底端21.51%15.37%窗體頂端工銀核心價(jià)值股票窗體

31、底端4.52%-2.57%8.18%23.59%窗體頂端華夏優(yōu)勢(shì)增長(zhǎng)股票窗體底端23.16%5.57%13.77%窗體頂端招商安本增利債券窗體底端3.13%5.31%6.56%7.68%如果有的明星基金已經(jīng)封閉而無(wú)法申購(gòu)，就可以嘗試以基金定投的方式逐步買進(jìn)。不失為另類投資小竅門。（二）投資黃金黃金長(zhǎng)久以來(lái)一直是一種投資工具。它價(jià)值高，并且是一種獨(dú)立的資源，不受限于任何國(guó)家或貿(mào)易市場(chǎng)，它與公司或政府也沒有牽連。因此，投資黃金通常可以幫助投資者避免經(jīng)濟(jì)環(huán)境中可能會(huì)發(fā)生的問(wèn)題，而且，黃金投資是世界上稅務(wù)負(fù)擔(dān)最輕的投資項(xiàng)目。個(gè)人可投資的黃金品種：標(biāo)準(zhǔn)條金，金幣，金飾，黃金賬戶，紙黃金，黃金股票，黃金基

32、金，黃金保證金交易。主要是由于黃金變現(xiàn)能力不強(qiáng) 而且金價(jià)雖然長(zhǎng)期看是有保值功能的 但短期內(nèi)存在價(jià)格波動(dòng)。歷史經(jīng)驗(yàn)證明，作為跟隨通脹上升的資產(chǎn)，黃金價(jià)格上漲速度往往要高于通脹率幾倍，個(gè)人資產(chǎn)配置中可以少量配置。三、退休養(yǎng)老規(guī)劃： 1. 孩子大學(xué)教育金問(wèn)題 李娜女士的兒子今年8歲，正在讀小學(xué)二年級(jí)，預(yù)計(jì)10年后上大學(xué)。依據(jù)目前的物價(jià)水平，大學(xué)每年的學(xué)費(fèi)大概3萬(wàn)元，假設(shè)以后每年學(xué)費(fèi)漲幅3%，那么10年后每年的學(xué)費(fèi)將為4.03萬(wàn)元。大學(xué)4年共需學(xué)費(fèi)16萬(wàn)元。李娜女士現(xiàn)在家庭每月結(jié)余2500元，建議其拿出1500元進(jìn)行基金定投，在基金選擇方面可以選擇股票型基金，若持有10年，保守估計(jì)年均收益會(huì)在10%以

33、上，以此估算，10年后可積累資金30.72萬(wàn)元，在支付孩子高等教育支出的同時(shí)，還能剩余14.72萬(wàn)，可作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。2.未來(lái)養(yǎng)老問(wèn)題 假設(shè)李娜女士15年退休后每年開支維持和現(xiàn)在同等水平6.5萬(wàn)元(當(dāng)前家庭年支出為7.7萬(wàn)元，由于屆時(shí)將不用支付孩子教育費(fèi)用，建議測(cè)算時(shí)將每年教育支出1.2萬(wàn)元扣除)，根據(jù)目前這種狀況，我們測(cè)算到李娜女士85歲，假設(shè)長(zhǎng)期投資回報(bào)率為10%，通貨膨脹率為4%，那么，李娜女士從55歲退休生活到85歲共需養(yǎng)老金94.84萬(wàn)元。針對(duì)于李娜的養(yǎng)老金總需求，建議其將活期存款5萬(wàn)元拿出2萬(wàn)元進(jìn)行銀行短期理財(cái)產(chǎn)品投資，期限控制在3個(gè)月之內(nèi)，目前市場(chǎng)該類產(chǎn)品收益水平大約在2.1%

34、2.8%之間，這部分產(chǎn)品多投資貨幣市場(chǎng)基金、金融市場(chǎng)工具，流動(dòng)性較好，且風(fēng)險(xiǎn)較低?，F(xiàn)有的20萬(wàn)元定期存款，考慮到李娜家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，因此在投資上還是應(yīng)當(dāng)以保守為主，適合的投資對(duì)象像一些偏債型基金或是平衡型基金，以投入15萬(wàn)元為例，按照6%的復(fù)合年化收益率來(lái)計(jì)算，15年后投入的本金及回報(bào)將達(dá)到35.94萬(wàn)元。剩余的5萬(wàn)元資金則可以參與一些略微激進(jìn)的產(chǎn)品，像在目前的市場(chǎng)環(huán)境之下，黃金是一個(gè)比較熱門的投資品種，適合的投資對(duì)象以紙黃金或是投資性金條為主。綜合上面的投資方案，通過(guò)基金定投與平衡型基金、黃金的投資，加上李娜的養(yǎng)老金收入，可以彌補(bǔ)到李娜的養(yǎng)老金缺口。值得一提的是，李娜女士現(xiàn)在所擁有的房產(chǎn)，在未來(lái)也可以通過(guò)“逆按揭”的方式為她帶來(lái)養(yǎng)老支出的補(bǔ)充。第六部分：理財(cái)方案的預(yù)期效果分析 1、規(guī)劃孩子教育金計(jì)劃，至少讀到大學(xué)畢業(yè)； 完成2、規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)投資規(guī)劃，充分利用資產(chǎn)進(jìn)行投資 完成3、規(guī)劃自己晚年贍養(yǎng)規(guī)劃，晚年盡享天倫之樂(lè) 完成第七部分：理財(cái)方案的調(diào)整一、敏感度分析1、理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)受到