銀行培訓(xùn)課件：合規(guī)與合同風(fēng)險防范基礎(chǔ)知識

1、合規(guī)與合同風(fēng)險防范基礎(chǔ)知識法律事務(wù)部目錄商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理的演變與發(fā)展商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理的演變與發(fā)展1合規(guī)在銀行經(jīng)管管理中的作用及重要性合規(guī)在銀行經(jīng)管管理中的作用及重要性2合規(guī)風(fēng)險管理的監(jiān)管要求和我行合規(guī)風(fēng)合規(guī)風(fēng)險管理的監(jiān)管要求和我行合規(guī)風(fēng)險管險管 理的現(xiàn)狀理的現(xiàn)狀3合同風(fēng)險的防范與控制合同風(fēng)險的防范與控制4 幾個概念 合規(guī)： 合規(guī)即合國家法律(包括司法解釋、行政法規(guī))的規(guī) 合規(guī)即合銀行監(jiān)管(銀監(jiān)、人行)的規(guī) 合規(guī)即合總部、董事會、經(jīng)營層授權(quán)的規(guī) 合規(guī)即合行內(nèi)制度(辦法、規(guī)定、操作規(guī)程)的規(guī) 合規(guī)風(fēng)險：指銀行因未能遵守法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準則，以及適用于銀行自身業(yè)務(wù)活

2、動的行為準則而可能受到法律制裁或者監(jiān)管處罰、重大財務(wù)損失或者聲譽損失的風(fēng)險 合同：指本行各級機構(gòu)在經(jīng)營管理中對外簽署或出具的、構(gòu)成單方或者多方權(quán)利義務(wù)關(guān)系、具有法律約束力的文件，包括合同、協(xié)議、保函、承諾、證明、聲明、備忘錄、意向書、授權(quán)書、業(yè)務(wù)申請表或章程等。 按內(nèi)容可分為銀行業(yè)務(wù)合同和非銀行業(yè)務(wù)合同。一、合規(guī)管理的演變與發(fā)展（一）合規(guī)管理的演變與發(fā)展第一階段：第一階段：孕育孕育階段階段（20世紀90年代初到20世紀末） 合規(guī)管理是合規(guī)管理是商業(yè)銀行經(jīng)營管理現(xiàn)狀的內(nèi)在要求商業(yè)銀行經(jīng)營管理現(xiàn)狀的內(nèi)在要求 1、20世紀90年代初期四大國有銀行的呆滯賬的控制； 2、1992年美國COSO委員會頒布

3、五要素的內(nèi)部控制框架； 3、到20世紀90年代中期，國有企業(yè)貸款對銀行的影響；虧損的主要原因是由于商業(yè)銀行缺乏有效的內(nèi)部控制制度； 4、1998年9月巴塞爾銀行業(yè)委員會發(fā)布了銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)框架；并首次發(fā)布了操作風(fēng)險管理。第二階段：誕生階段（第二階段：誕生階段（2020世紀末到世紀末到20052005年）年） 市場經(jīng)濟的法治要求促使商業(yè)銀行加強對業(yè)務(wù)與經(jīng)營的合規(guī)管理，商業(yè)銀行合規(guī)市場經(jīng)濟的法治要求促使商業(yè)銀行加強對業(yè)務(wù)與經(jīng)營的合規(guī)管理，商業(yè)銀行合規(guī)管理理念應(yīng)運而生管理理念應(yīng)運而生第三階段：成長階段（第三階段：成長階段（20052005年至今）年至今） 基于監(jiān)管部門的監(jiān)管要求，商業(yè)銀行合規(guī)管理進

4、入規(guī)范發(fā)展階段基于監(jiān)管部門的監(jiān)管要求，商業(yè)銀行合規(guī)管理進入規(guī)范發(fā)展階段 1、2005年4月29日,巴塞爾銀行監(jiān)管委員會發(fā)布了合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門； 2、2006年10月20日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理指引。（二）商業(yè)銀行合規(guī)職能的分類 依據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營活動，合規(guī)職能可分為對內(nèi)職能和對外職能。依據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營活動，合規(guī)職能可分為對內(nèi)職能和對外職能。 1 1、對內(nèi)職能也即規(guī)避法律風(fēng)險、避免損失、對內(nèi)職能也即規(guī)避法律風(fēng)險、避免損失 對內(nèi)主要涉及銀行的內(nèi)部經(jīng)營管理，從這個角度來談操作風(fēng)險的對內(nèi)主要涉及銀行的內(nèi)部經(jīng)營管理，從這個角度來談操作風(fēng)險的規(guī)避，更多地涉及到如何通過

5、制定內(nèi)部規(guī)章制度以規(guī)避內(nèi)部操作風(fēng)險，規(guī)避，更多地涉及到如何通過制定內(nèi)部規(guī)章制度以規(guī)避內(nèi)部操作風(fēng)險，促進銀行的依法經(jīng)營管理。促進銀行的依法經(jīng)營管理。 三個要求：三個要求： 第一，管理權(quán)限合法；第一，管理權(quán)限合法； 第二，管理內(nèi)容合法；第二，管理內(nèi)容合法； 第三，管理手段合法。第三，管理手段合法。 2 2、對外職能也即充分運用法律、法規(guī)以及監(jiān)管規(guī)則，挽回損失、對外職能也即充分運用法律、法規(guī)以及監(jiān)管規(guī)則，挽回損失 二、合規(guī)在銀行經(jīng)管管理中的作用及其重要性 1 1、合規(guī)是銀行安全的重要保障、合規(guī)是銀行安全的重要保障 2 2、合規(guī)能創(chuàng)造價值、合規(guī)能創(chuàng)造價值 3 3、合規(guī)能保護員工、合規(guī)能保護員工 合規(guī)是

6、職業(yè)生涯健康發(fā)展的基礎(chǔ)合規(guī)是職業(yè)生涯健康發(fā)展的基礎(chǔ) 合規(guī)是每位職員的應(yīng)盡責(zé)任合規(guī)是每位職員的應(yīng)盡責(zé)任合規(guī)在銀行經(jīng)管管理中的作用及其重要性三、合規(guī)風(fēng)險管理的監(jiān)管要求和我行合規(guī)風(fēng)險管理的現(xiàn)狀（一）合規(guī)風(fēng)險管理的基本監(jiān)管規(guī)定 一是建立與商業(yè)銀行經(jīng)營范圍、組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的一是建立與商業(yè)銀行經(jīng)營范圍、組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的合規(guī)管理體系：合規(guī)管理體系： 1.制定合規(guī)政策； 2.合規(guī)管理部門的組織結(jié)構(gòu)和資源； 3.合規(guī)風(fēng)險管理計劃； 4.合規(guī)風(fēng)險識別和管理流程； 5.合規(guī)培訓(xùn)與教育制度。 二是董事會對商業(yè)銀行經(jīng)營活動的合規(guī)性負最終責(zé)任，并通過二是董事會對商業(yè)銀行經(jīng)營活動的合規(guī)性負最終責(zé)任，并通

7、過下設(shè)委員會了解合規(guī)政策的實施情況和存在的問題，監(jiān)督合規(guī)政策的下設(shè)委員會了解合規(guī)政策的實施情況和存在的問題，監(jiān)督合規(guī)政策的有效實施。有效實施。 三是監(jiān)事會監(jiān)督董事會和高級管理層合規(guī)管理職責(zé)的履行情況。三是監(jiān)事會監(jiān)督董事會和高級管理層合規(guī)管理職責(zé)的履行情況。 四是高級管理層應(yīng)有效管理商業(yè)銀行的合規(guī)風(fēng)險，履行合規(guī)管四是高級管理層應(yīng)有效管理商業(yè)銀行的合規(guī)風(fēng)險，履行合規(guī)管理職責(zé)理職責(zé) 五是合規(guī)負責(zé)人應(yīng)全面協(xié)調(diào)商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險的識別和管理，五是合規(guī)負責(zé)人應(yīng)全面協(xié)調(diào)商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險的識別和管理， （一）合規(guī)風(fēng)險管理的基本監(jiān)管規(guī)定監(jiān)督合規(guī)管理部門根據(jù)合規(guī)風(fēng)險管理計劃履行職責(zé)，定期向高級管理監(jiān)督合規(guī)管理部門根

8、據(jù)合規(guī)風(fēng)險管理計劃履行職責(zé)，定期向高級管理層提交合規(guī)風(fēng)險評估報告。層提交合規(guī)風(fēng)險評估報告。 六是商業(yè)銀行應(yīng)當建立對管理人員合規(guī)績效的考核制度；建立有六是商業(yè)銀行應(yīng)當建立對管理人員合規(guī)績效的考核制度；建立有效的合規(guī)問責(zé)制度；建立誠信舉報制度，鼓勵員工舉報違法、違反職效的合規(guī)問責(zé)制度；建立誠信舉報制度，鼓勵員工舉報違法、違反職業(yè)操守或可疑行為，并充分保護舉報人。業(yè)操守或可疑行為，并充分保護舉報人。（二）法律合規(guī)主要職責(zé) 1 1、持續(xù)關(guān)注法律、規(guī)則和準則的最新發(fā)展，正確理解法律、規(guī)、持續(xù)關(guān)注法律、規(guī)則和準則的最新發(fā)展，正確理解法律、規(guī)則和準則的規(guī)定及其精神，準確把握法律、規(guī)則和準則對商業(yè)銀行經(jīng)則和準

9、則的規(guī)定及其精神，準確把握法律、規(guī)則和準則對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響，及時為高級管理層提供合規(guī)建議；營的影響，及時為高級管理層提供合規(guī)建議； 2 2、制定并執(zhí)行風(fēng)險為本的合規(guī)管理計劃，包括特定政策和程序、制定并執(zhí)行風(fēng)險為本的合規(guī)管理計劃，包括特定政策和程序的實施與評價、合規(guī)風(fēng)險評估、合規(guī)性測試、合規(guī)培訓(xùn)與教育等；的實施與評價、合規(guī)風(fēng)險評估、合規(guī)性測試、合規(guī)培訓(xùn)與教育等； 3 3、審核評價商業(yè)銀行各項政策、程序和操作指南的合規(guī)性，組、審核評價商業(yè)銀行各項政策、程序和操作指南的合規(guī)性，組織、協(xié)調(diào)和督促各業(yè)務(wù)條線和內(nèi)部控制部門對各項政策、程序和操作織、協(xié)調(diào)和督促各業(yè)務(wù)條線和內(nèi)部控制部門對各項政策、程序和操

10、作指南進行梳理和修訂，確保各項政策、程序和操作指南符合法律、規(guī)指南進行梳理和修訂，確保各項政策、程序和操作指南符合法律、規(guī)則和準則的要求；則和準則的要求； 4 4、協(xié)助相關(guān)培訓(xùn)和教育部門對員工進行合規(guī)培訓(xùn)，包括新員工、協(xié)助相關(guān)培訓(xùn)和教育部門對員工進行合規(guī)培訓(xùn)，包括新員工的合規(guī)培訓(xùn)，以及所有員工的定期合規(guī)培訓(xùn)，并成為員工咨詢有關(guān)合的合規(guī)培訓(xùn)，以及所有員工的定期合規(guī)培訓(xùn)，并成為員工咨詢有關(guān)合規(guī)問題的內(nèi)部聯(lián)絡(luò)部門；規(guī)問題的內(nèi)部聯(lián)絡(luò)部門； 5 5、組織制定合規(guī)管理程序以及合規(guī)手冊、員工行為準則等合規(guī)、組織制定合規(guī)管理程序以及合規(guī)手冊、員工行為準則等合規(guī)指南，并評估合規(guī)管理程序和合規(guī)指南的適當性，為員工

11、恰當執(zhí)行法指南，并評估合規(guī)管理程序和合規(guī)指南的適當性，為員工恰當執(zhí)行法律、律、 （二）法律合規(guī)主要職責(zé)規(guī)則和準則提供指導(dǎo)；規(guī)則和準則提供指導(dǎo)； 6 6、積極主動地識別和評估與商業(yè)銀行經(jīng)營活動相關(guān)的合規(guī)風(fēng)險，、積極主動地識別和評估與商業(yè)銀行經(jīng)營活動相關(guān)的合規(guī)風(fēng)險，包括為新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)的開發(fā)提供必要的合規(guī)性審核和測試，識別和包括為新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)的開發(fā)提供必要的合規(guī)性審核和測試，識別和評估新業(yè)務(wù)方式的拓展、新客戶關(guān)系的建立以及客戶關(guān)系的性質(zhì)發(fā)生評估新業(yè)務(wù)方式的拓展、新客戶關(guān)系的建立以及客戶關(guān)系的性質(zhì)發(fā)生重大變化等所產(chǎn)生的合規(guī)風(fēng)險；重大變化等所產(chǎn)生的合規(guī)風(fēng)險； 7 7、收集、篩選可能預(yù)示潛在合規(guī)問題的

12、數(shù)據(jù)，如消費者投訴的、收集、篩選可能預(yù)示潛在合規(guī)問題的數(shù)據(jù)，如消費者投訴的增長數(shù)、異常交易等，建立合規(guī)風(fēng)險監(jiān)測指標，按照風(fēng)險矩陣衡量合增長數(shù)、異常交易等，建立合規(guī)風(fēng)險監(jiān)測指標，按照風(fēng)險矩陣衡量合規(guī)風(fēng)險發(fā)生的可能性和影響，確定合規(guī)風(fēng)險的優(yōu)先考慮序列；規(guī)風(fēng)險發(fā)生的可能性和影響，確定合規(guī)風(fēng)險的優(yōu)先考慮序列； 8 8、實施充分且有代表性的合規(guī)風(fēng)險評估和測試，包括通過現(xiàn)場、實施充分且有代表性的合規(guī)風(fēng)險評估和測試，包括通過現(xiàn)場審核對各項政策和程序的合規(guī)性進行測試，詢問政策和程序存在的缺審核對各項政策和程序的合規(guī)性進行測試，詢問政策和程序存在的缺陷，并進行相應(yīng)的調(diào)查。合規(guī)性測試結(jié)果應(yīng)按照商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險陷

13、，并進行相應(yīng)的調(diào)查。合規(guī)性測試結(jié)果應(yīng)按照商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險管理程序，通過合規(guī)風(fēng)險報告路線向上報告，以確保各項政策和程序管理程序，通過合規(guī)風(fēng)險報告路線向上報告，以確保各項政策和程序符合法律、規(guī)則和準則的要求；符合法律、規(guī)則和準則的要求； 9 9、保持與監(jiān)管機構(gòu)日常的工作聯(lián)系，跟蹤和評估監(jiān)管意見和監(jiān)、保持與監(jiān)管機構(gòu)日常的工作聯(lián)系，跟蹤和評估監(jiān)管意見和監(jiān)管要求的落實情況。管要求的落實情況。 （三）我行合規(guī)風(fēng)險管理的理念簡介“依法合規(guī)科學(xué)發(fā)展、風(fēng)險管控責(zé)任到人依法合規(guī)科學(xué)發(fā)展、風(fēng)險管控責(zé)任到人”“高層領(lǐng)導(dǎo)、中層推動、全員參與高層領(lǐng)導(dǎo)、中層推動、全員參與”“合規(guī)創(chuàng)造價值合規(guī)創(chuàng)造價值”“人人合規(guī)、事事合規(guī)

14、、時時合規(guī)人人合規(guī)、事事合規(guī)、時時合規(guī)”“華融湘江銀行賠不起華融湘江銀行賠不起”“風(fēng)險是硬約束，是第一責(zé)任風(fēng)險是硬約束，是第一責(zé)任”“以業(yè)績論英雄、以風(fēng)險論成敗以業(yè)績論英雄、以風(fēng)險論成敗” （四）我行合規(guī)管理部門設(shè)置和職能簡介 我行自我行自20102010年年1010月月1212日成立起，即按照監(jiān)管要求成立了法律合規(guī)日成立起，即按照監(jiān)管要求成立了法律合規(guī)部。其主要職責(zé)為：部。其主要職責(zé)為： （1 1）牽頭負責(zé)全行內(nèi)控評價工作，負責(zé)全行內(nèi)控工作的統(tǒng)籌、支）牽頭負責(zé)全行內(nèi)控評價工作，負責(zé)全行內(nèi)控工作的統(tǒng)籌、支持和監(jiān)控，組織制定內(nèi)部控制制度及實施細則，履行持和監(jiān)控，組織制定內(nèi)部控制制度及實施細則，履

15、行“第二道防線第二道防線”管理職能；管理職能； （2 2）負責(zé)起草本行合規(guī)管理、授權(quán)管理、法律審查、訴訟管理、）負責(zé)起草本行合規(guī)管理、授權(quán)管理、法律審查、訴訟管理、外聘律師管理制度并組織實施、培訓(xùn)指導(dǎo)及監(jiān)督檢查；外聘律師管理制度并組織實施、培訓(xùn)指導(dǎo)及監(jiān)督檢查； （3 3）負責(zé)審查本行對外簽訂的合同等法律文件，審查制度與流程）負責(zé)審查本行對外簽訂的合同等法律文件，審查制度與流程建設(shè)、業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新等業(yè)務(wù)事項，識別與評估合規(guī)與法律風(fēng)險，提建設(shè)、業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新等業(yè)務(wù)事項，識別與評估合規(guī)與法律風(fēng)險，提出合規(guī)與法律意見；出合規(guī)與法律意見； （4 4）負責(zé)全行訴訟案件、外聘律師的統(tǒng)籌管理，重大、疑難訴訟）

16、負責(zé)全行訴訟案件、外聘律師的統(tǒng)籌管理，重大、疑難訴訟案件的代理工作，指導(dǎo)、檢查分行起訴和應(yīng)訴工作；案件的代理工作，指導(dǎo)、檢查分行起訴和應(yīng)訴工作； （5 5）負責(zé)牽頭組織全行合規(guī)風(fēng)險管理工作，起草合規(guī)風(fēng)險管理報）負責(zé)牽頭組織全行合規(guī)風(fēng)險管理工作，起草合規(guī)風(fēng)險管理報告，督促業(yè)務(wù)部門加強合規(guī)日常管理并開展合規(guī)檢查；告，督促業(yè)務(wù)部門加強合規(guī)日常管理并開展合規(guī)檢查；（四）我行合規(guī)管理部門設(shè)置和職能簡介 （6 6）負責(zé)本行授權(quán)事務(wù)的審查和管理，指導(dǎo)、監(jiān)督、檢查全行轉(zhuǎn)）負責(zé)本行授權(quán)事務(wù)的審查和管理，指導(dǎo)、監(jiān)督、檢查全行轉(zhuǎn)授權(quán)工作；授權(quán)工作； （7 7）負責(zé)與法院等相關(guān)部門的工作聯(lián)系和協(xié)調(diào)工作；）負責(zé)與法院等

17、相關(guān)部門的工作聯(lián)系和協(xié)調(diào)工作； （8 8）依法合規(guī)進行本條線的歸口管理工作，強化條線風(fēng)險管理意）依法合規(guī)進行本條線的歸口管理工作，強化條線風(fēng)險管理意識和措施，防范本條線法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險等；識和措施，防范本條線法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險等； （9 9）領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。）領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。 法律合規(guī)部下設(shè)法律事務(wù)室和合規(guī)管理室。法律合規(guī)部下設(shè)法律事務(wù)室和合規(guī)管理室。 2013 2013年年1111月，增設(shè)反洗錢室。月，增設(shè)反洗錢室。20142014年年1212月，法律合規(guī)部分設(shè)為兩月，法律合規(guī)部分設(shè)為兩個一級部門：法律事務(wù)部和內(nèi)控合規(guī)部。個一級部門：法律事務(wù)部和內(nèi)控合規(guī)部。 法

18、律事務(wù)部下設(shè)法律審查室和訴訟案件室；內(nèi)控合規(guī)部下設(shè)內(nèi)控法律事務(wù)部下設(shè)法律審查室和訴訟案件室；內(nèi)控合規(guī)部下設(shè)內(nèi)控督導(dǎo)室、反洗錢與案防室和綜合管理室。督導(dǎo)室、反洗錢與案防室和綜合管理室。 法律事務(wù)部的主要職責(zé)為：法律事務(wù)部的主要職責(zé)為： （1 1）負責(zé)全行各類合同、協(xié)議文本的法律審查工作；）負責(zé)全行各類合同、協(xié)議文本的法律審查工作； （2 2）負責(zé)全行的法律咨詢服務(wù)工作；）負責(zé)全行的法律咨詢服務(wù)工作； （四）我行合規(guī)管理部門設(shè)置和職能簡介 （3 3）負責(zé)全行格式（參考）合同文本的管理；）負責(zé)全行格式（參考）合同文本的管理； （4 4）負責(zé)全行訴訟案件的歸口管理；）負責(zé)全行訴訟案件的歸口管理； （5

19、 5）負責(zé)總行主訴或被訴案件、高級人民法院及最高人民法院管）負責(zé)總行主訴或被訴案件、高級人民法院及最高人民法院管轄案件的主訴或應(yīng)訴工作；重大、疑難訴訟案件的主訴或應(yīng)訴工作等；轄案件的主訴或應(yīng)訴工作；重大、疑難訴訟案件的主訴或應(yīng)訴工作等； （6 6）負責(zé)全行外聘律師的準入及日常管理；）負責(zé)全行外聘律師的準入及日常管理； （7 7）負責(zé)為全行各項工作提供其他法律支持與服務(wù)；）負責(zé)為全行各項工作提供其他法律支持與服務(wù)； （8 8）負責(zé)全行法院）負責(zé)全行法院“大戰(zhàn)略大戰(zhàn)略”客戶戰(zhàn)略的組織與推動，負責(zé)高級客戶戰(zhàn)略的組織與推動，負責(zé)高級人民法院工作的協(xié)調(diào)等。人民法院工作的協(xié)調(diào)等。 內(nèi)控合規(guī)部主要職責(zé)為：內(nèi)

20、控合規(guī)部主要職責(zé)為： （1 1）負責(zé)全行內(nèi)控體系建設(shè)、內(nèi)控評價、內(nèi)控委員會等工作的管）負責(zé)全行內(nèi)控體系建設(shè)、內(nèi)控評價、內(nèi)控委員會等工作的管理與推動；理與推動； （2 2）負責(zé)全行授權(quán)、違規(guī)問題分析與檢視、合規(guī)宣導(dǎo)與培訓(xùn)、合）負責(zé)全行授權(quán)、違規(guī)問題分析與檢視、合規(guī)宣導(dǎo)與培訓(xùn)、合規(guī)評估等合規(guī)事務(wù)的管理與推動；規(guī)評估等合規(guī)事務(wù)的管理與推動； （3 3）負責(zé)全行案件風(fēng)險排查、評估、處置等工作的管理與推動；）負責(zé)全行案件風(fēng)險排查、評估、處置等工作的管理與推動； （四）我行合規(guī)管理部門設(shè)置和職能簡介 （4 4）負責(zé)全行反洗錢監(jiān)測、分析、報告、處置等工作的管理與推）負責(zé)全行反洗錢監(jiān)測、分析、報告、處置等工作

21、的管理與推動；動； （5 5）負責(zé)全行新業(yè)務(wù)的準入管理；）負責(zé)全行新業(yè)務(wù)的準入管理； （6 6）負責(zé)個人金融信息安全管理。）負責(zé)個人金融信息安全管理。 （五）對我行存在重大影響的最新監(jiān)管規(guī)定 1 1、銀監(jiān)、銀監(jiān)8 8號文：關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問題的號文：關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問題的通知通知 2 2、銀監(jiān)、銀監(jiān)9 9號文：商業(yè)銀行同業(yè)融資管理辦法號文：商業(yè)銀行同業(yè)融資管理辦法 3 3、銀監(jiān)、銀監(jiān)1111號文：商業(yè)銀行資本管理辦法（試行號文：商業(yè)銀行資本管理辦法（試行) ) 4 4、銀監(jiān)、銀監(jiān)1 1號令：商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法號令：商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法 5 5、

22、監(jiān)管、監(jiān)管9999號文：號文： 關(guān)于關(guān)于9999號文的執(zhí)行細則號文的執(zhí)行細則禁止第三方代銷信托禁止第三方代銷信托 6 6、銀監(jiān)、銀監(jiān)127127號文號文關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的通知關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的通知 四、合同風(fēng)險的防范與控制 （一）合同的內(nèi)容 合同的內(nèi)容由當事人約定，一般包括以下條款：合同的內(nèi)容由當事人約定，一般包括以下條款： 1 1、當事人的名稱或姓名和住所；、當事人的名稱或姓名和住所； 2 2、標的；、標的； 3 3、數(shù)量；、數(shù)量； 4 4、質(zhì)量；、質(zhì)量； 5 5、價款或者報酬；、價款或者報酬； 6 6、履行期限、地點和方式；、履行期限、地點和方式； 7 7、違約責(zé)任；、違約

23、責(zé)任； 8 8、解決爭議的方法。、解決爭議的方法。 （二）合同簽訂的程序風(fēng)險 1 1、合同成立的風(fēng)險、合同成立的風(fēng)險 要約與承諾要約與承諾 要約是希望和他人訂立合同的意思表示。要約可以是書面的，也要約是希望和他人訂立合同的意思表示。要約可以是書面的，也可以是口頭的。平時人們所提到的可以是口頭的。平時人們所提到的“報價報價”就屬于要約。就屬于要約。 要約的三個特點：要約的三個特點： （1 1）內(nèi)容必須具體明確，不能含糊其辭、模棱兩可。受要約人不）內(nèi)容必須具體明確，不能含糊其辭、模棱兩可。受要約人不得對要約的內(nèi)容做出實質(zhì)性變更，否則視為其發(fā)出的新要約。得對要約的內(nèi)容做出實質(zhì)性變更，否則視為其發(fā)出的

24、新要約。 （2 2）要約一經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示的約束，）要約一經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示的約束，不得因條件的改變而對要約的內(nèi)容反悔。不得因條件的改變而對要約的內(nèi)容反悔。 （3 3）要約的內(nèi)容必須具備足以使合同成立的主要條款，它是一）要約的內(nèi)容必須具備足以使合同成立的主要條款，它是一份份“行動行動”中的合同草案，要完備到對方只需同意就可以執(zhí)行的程度。中的合同草案，要完備到對方只需同意就可以執(zhí)行的程度。如果缺乏合同主要條款，就可能只構(gòu)成如果缺乏合同主要條款，就可能只構(gòu)成“要約邀請要約邀請”。 要約邀請，是希望他人向自己發(fā)出要約的意思表示。如寄送的價要約邀請，是希望他人向自

25、己發(fā)出要約的意思表示。如寄送的價目表、拍賣公告、招標公告、招股說明書、商業(yè)廣告等為要約邀請。目表、拍賣公告、招標公告、招股說明書、商業(yè)廣告等為要約邀請。（二）合同簽訂的程序風(fēng)險但商業(yè)廣告的內(nèi)容符合要約條件的，則視為要約。但商業(yè)廣告的內(nèi)容符合要約條件的，則視為要約。 承諾是指受要約人同意要約的意思表示，在商業(yè)活動中又稱承諾是指受要約人同意要約的意思表示，在商業(yè)活動中又稱“接受接受”。承諾方一旦做出承諾，合同即告成立。承諾的內(nèi)容應(yīng)當。承諾方一旦做出承諾，合同即告成立。承諾的內(nèi)容應(yīng)當和要約的內(nèi)容一致。承諾對要約的內(nèi)容做出實質(zhì)性變更的，視為對和要約的內(nèi)容一致。承諾對要約的內(nèi)容做出實質(zhì)性變更的，視為對原

26、要約的新要約。但承諾對要約的內(nèi)容做出非實質(zhì)性變更的，要約原要約的新要約。但承諾對要約的內(nèi)容做出非實質(zhì)性變更的，要約人又不表示反對的，承諾仍有效，合同的內(nèi)容以承諾的內(nèi)容為準。人又不表示反對的，承諾仍有效，合同的內(nèi)容以承諾的內(nèi)容為準。 2 2、合同生效的風(fēng)險、合同生效的風(fēng)險 3 3、合同形式的風(fēng)險、合同形式的風(fēng)險 采用口頭合同有如下原因：（采用口頭合同有如下原因：（1 1）口頭交易便捷省事；（）口頭交易便捷省事；（2 2）基）基于特殊的信用關(guān)系，無須以合同約束；（于特殊的信用關(guān)系，無須以合同約束；（3 3）沒有訂立合同的習(xí)慣；）沒有訂立合同的習(xí)慣；（4 4）有其他證據(jù)能證明交易關(guān)系的存在，如銷售小

27、票、發(fā)票。）有其他證據(jù)能證明交易關(guān)系的存在，如銷售小票、發(fā)票。 （二）合同簽訂的程序風(fēng)險 風(fēng)險防范風(fēng)險防范 1 1、巧妙利用要約、承諾的撤回權(quán)、巧妙利用要約、承諾的撤回權(quán) 2 2、選擇有利的合同形式、選擇有利的合同形式 3 3、注意合同成立與生效的條件、注意合同成立與生效的條件 （1 1）采用書面形式訂立合同的，自雙方當事人簽字或蓋章時合同）采用書面形式訂立合同的，自雙方當事人簽字或蓋章時合同成立。成立。 （2 2）當事人采用信件、數(shù)據(jù)電文等形式訂立合同的，可以在合同）當事人采用信件、數(shù)據(jù)電文等形式訂立合同的，可以在合同成立之前要求簽訂確認書，簽訂確認書時合同成立。成立之前要求簽訂確認書，簽訂

28、確認書時合同成立。 （3 3）法律規(guī)定或當事人約定采用書面形式訂立合同，當事人未采）法律規(guī)定或當事人約定采用書面形式訂立合同，當事人未采用書面形式但一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，或采用合同書形式訂立合同，用書面形式但一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，或采用合同書形式訂立合同，在簽字或蓋章之前，當事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對方接受的，該在簽字或蓋章之前，當事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對方接受的，該合同成立。合同成立。 （三）合同條款的文字風(fēng)險 由合同文字引起的法律風(fēng)險比較常見。常見的有以下幾類： 1、篡改字句“乙方負責(zé)原材料及成品的檢驗”。 2、玩弄標點“無雜質(zhì)，腐爛” 3、一字之差“貸到付款” 4、玩弄歧義“還欠款

29、5萬元” 風(fēng)險防范 1、訂立合同最好采取書面形式 對于重要的合同條款，要仔細斟酌。應(yīng)注意把好文字關(guān)，力爭做到用詞準確，表達清楚，約定明確，避免產(chǎn)生歧義。遇到有多音字、長句、有歧義句子的情形下，更應(yīng)進行仔細區(qū)別并逐一核對。 2、取得雙方主要負責(zé)人的親自同意 3、注意審查條款的實質(zhì)內(nèi)容 （1）規(guī)格條款。 （2）質(zhì)量標準條款 （三）合同條款的文字風(fēng)險 （3）包裝條款。 （4）交付方式條款（送貨條款）。 （5）付款條款。 （6）違約責(zé)任條款。 （7）爭議處理條款。 （四）合同效力的風(fēng)險 1、資質(zhì)審查 2、保留各種證據(jù) 3、依法行使變更、撤銷權(quán)和無效認定申請權(quán)。 中華人民共和國合同法第五十二條有下列情形之一的，合同無效： （一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益； （二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益； （三）以合法形式掩蓋非法目的； （四）損害社會公共利益； （五）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。 第五十三條合同中的下列免責(zé)條款無效： （一）造成對方人身傷害的； （二）因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的。 第五十四條下列合同，當事人一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁 （四）合同效力的風(fēng)險機構(gòu)變更或者撤銷： （一）因重大誤解訂立的； （二）在訂立合同時顯失公平的。 一方以欺