關(guān)于對(duì)構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系的調(diào)查研究

1、關(guān)于對(duì)構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系的調(diào)查研究 隨著黑龍江省農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)、金融服務(wù)和金融資源已經(jīng)無(wú)法滿足“三農(nóng)”的發(fā)展需要，農(nóng)村金融市場(chǎng)組織體系、信貸資金供給、融資渠道等多個(gè)方面存在不足。本文通過對(duì)綏化市蘭西縣農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查，揭示農(nóng)村金融體系發(fā)展緩慢的深層次原因，提出構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系的總體思路。 一、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀 （一）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)設(shè)置及資金來(lái)源。目前，蘭西縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要有：農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄銀行三家。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行屬于國(guó)有商業(yè)銀行，其負(fù)責(zé)人變更主要由上級(jí)行任命。 資金來(lái)源是各項(xiàng)存款，主要是儲(chǔ)蓄存款。截止2009年12月末，蘭西縣農(nóng)業(yè)

2、銀行各項(xiàng)存款余額47,897萬(wàn)元，其中：儲(chǔ)蓄存款余額35,543萬(wàn)元，占比74.2%； （二）農(nóng)民使用貸款情況。目前，蘭西縣向農(nóng)民發(fā)放貸款的銀行主要是農(nóng)村信用社。農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行只發(fā)放少量貸款。截止2009年12月末，蘭西縣三家銀行農(nóng)業(yè)貸款余額78,913萬(wàn)元，占比79.2%，其中：農(nóng)聯(lián)社農(nóng)業(yè)貸款余額70,835萬(wàn)元，占比89.8%；農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款余額3,743萬(wàn)元，占比4.7%；郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)業(yè)貸款余額4,335萬(wàn)元，占比5.5%。上述貸款主要是農(nóng)民種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及部分住房貸款，其中：種養(yǎng)業(yè)貸款77,412萬(wàn)元，占比98.1%；住房貸款1,501萬(wàn)元，占比1.9%。 （三）農(nóng)民貸款受

3、益情況。近三年來(lái)，蘭西縣累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款150,000萬(wàn)元，占總額的40%，共有7.1萬(wàn)戶農(nóng)民直接受益，占農(nóng)戶總數(shù)的87.7%，農(nóng)民種植貸款滿足率達(dá)98%，養(yǎng)殖貸款滿足率達(dá)50%。目前，蘭西縣累計(jì)投放支農(nóng)再貸款20,000萬(wàn)元，使3.4萬(wàn)戶農(nóng)民受益。據(jù)對(duì)30戶農(nóng)民近年來(lái)使用銀行貸款情況調(diào)查數(shù)據(jù)分析，30戶農(nóng)民平均每年每戶使用貸款0.5萬(wàn)元，農(nóng)民每畝增收可達(dá)180元，每戶全年增收5,400元。 二、支持“三農(nóng)”發(fā)展，銀行業(yè)存在的問題 （一）金融服務(wù)手段單一，難以滿足農(nóng)民生產(chǎn)資金需求。目前，農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)主要包括短期農(nóng)戶貸款、小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，普遍存在期限短、金額小、手續(xù)復(fù)雜等特點(diǎn)，難以滿

4、足新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。據(jù)調(diào)查了解，當(dāng)前農(nóng)業(yè)資金需求難以滿足的方面有：一是農(nóng)戶大額貸款需求；二是涉農(nóng)企業(yè)貸款需求；三是農(nóng)村城鎮(zhèn)建設(shè)資金需求；四是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金需求；五是農(nóng)民助學(xué)、住房貸款需求等。 （二）信貸資金供給不足，不利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。郵政儲(chǔ)蓄銀行抽調(diào)大量支農(nóng)資金。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，蘭西縣郵政儲(chǔ)蓄銀行儲(chǔ)蓄存款余額92,257萬(wàn)元,占三家機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款總額的42%，儲(chǔ)蓄存款位居全縣金融機(jī)構(gòu)之首。貸款余額4,335萬(wàn)元，占三家機(jī)構(gòu)貸款總額的5.5%，存貸比例4.7%，上存資金占儲(chǔ)蓄存款總額的90%。從蘭西縣吸儲(chǔ)大量資金，不能為蘭西縣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之用，有悖于郵政儲(chǔ)蓄銀行定位于農(nóng)村金融體系，

5、嚴(yán)重影響了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 三、構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系的現(xiàn)實(shí)需求 （一）農(nóng)戶意愿強(qiáng)烈。我們選擇了大小不同的六個(gè)村行政30戶農(nóng)民及部分村屯干部為調(diào)查對(duì)象，就農(nóng)民對(duì)構(gòu)建新型金融體系，將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)椤稗r(nóng)民銀行”的愿望進(jìn)行調(diào)查，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民對(duì)構(gòu)建“農(nóng)民銀行”十分期待，原因是目前服務(wù)于農(nóng)民的銀行較少，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布又不合理，辦理存貸業(yè)務(wù)十分不便，手續(xù)又非常復(fù)雜，且只有農(nóng)信社一家，貸款利率偏高等。 （二）地方政府關(guān)注度不斷提高。據(jù)調(diào)查，地方各級(jí)政府對(duì)構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系非常關(guān)心。目前，蘭西縣金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺位，國(guó)有商業(yè)銀行資金投放銳減。從2000年到現(xiàn)在，工行、建行相繼退出蘭西縣金融市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)銀行基

6、層機(jī)構(gòu)完全退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，全縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)由過去的78個(gè)減少到現(xiàn)在的40個(gè)，下降了51，給縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了負(fù)面影響。目前，農(nóng)村信用社雖然逐年加大貸款投放力度，但與新農(nóng)村建設(shè)所需資金相比，還有很大的差距。 （三）金融機(jī)構(gòu)正在轉(zhuǎn)變職能，業(yè)務(wù)重心逐漸向農(nóng)戶轉(zhuǎn)移。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社對(duì)構(gòu)建新型農(nóng)村市場(chǎng)體系，參與農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)信心十足。目前，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化調(diào)整力度進(jìn)一步加大，傳統(tǒng)簡(jiǎn)單的農(nóng)村種植已逐步被高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)所代替，而高效、特色農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)因科技含量高而需要大量資金的投入。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，應(yīng)積極加大信貸資金投入數(shù)量，更好地支持新農(nóng)

7、村建設(shè)。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融體系的成員，認(rèn)為他們?cè)跇?gòu)建農(nóng)民“自己”銀行的過程中，會(huì)增加信貸資金投放量，增加自身收益，在新農(nóng)村建設(shè)中不斷壯大。 四、有關(guān)政策建議 （一）重新構(gòu)建農(nóng)村金融體系，增加金融服務(wù)農(nóng)民的功能。重新構(gòu)建后的農(nóng)村金融組織體系，應(yīng)該是政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)及小額貸款公司等多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、合理分工、功能互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次體系，在“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用。同時(shí)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和大量的信貸資金投入，沒有合理布局的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展就很難實(shí)現(xiàn)。因此，各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局出發(fā)，以農(nóng)業(yè)經(jīng)

8、濟(jì)發(fā)展為已任，在金融服務(wù)上，既要考慮自身效益，又應(yīng)考慮社會(huì)效益，對(duì)金融機(jī)構(gòu)較少或單一的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要合理增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，方便農(nóng)戶辦理貸款、存款業(yè)務(wù)，把農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作真正落到實(shí)處。 （二）各類金融機(jī)構(gòu)要形成合力，加大對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，需要大量的信貸資金支持。因此，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中各類金融機(jī)構(gòu)要形成合力，加大信貸投入，貸款發(fā)放權(quán)限上收的國(guó)有商業(yè)銀行，應(yīng)適當(dāng)下放部分貸款發(fā)放權(quán)限，在確保信貸資金安全的前提下，積極支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展，支持競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、帶動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)村專業(yè)合作社發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村信用

9、社要充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用，積極支持種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，積極推廣“一證通”業(yè)務(wù)，擴(kuò)大小額信用貸款發(fā)放數(shù)額，滿足農(nóng)民資金需求，支持新農(nóng)村建設(shè)。 待添加的隱藏文字內(nèi)容1（三）進(jìn)一步加大涉農(nóng)信貸投放，引導(dǎo)更多資金投向農(nóng)村。按照銀發(fā)200992號(hào)文件精神：加大對(duì)符合信貸原則的涉農(nóng)信貸資金投放力度，增加農(nóng)村有效信貸供給。進(jìn)一步做好農(nóng)業(yè)發(fā)展融資支持和服務(wù)工作，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的農(nóng)機(jī)具、種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)用薄膜等農(nóng)用生產(chǎn)資料的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)貸款，要加快審批，及時(shí)投放，大力開辦土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。要認(rèn)真做好“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”、“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)”、“雙百市場(chǎng)”、農(nóng)機(jī)具購(gòu)置補(bǔ)貼和農(nóng)村信息化建設(shè)等配套金融服務(wù)工作，為農(nóng)民擴(kuò)大消費(fèi)提供融資便利。 （四）改善農(nóng)村支付結(jié)算條件，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)民偏好，大力開發(fā)和推廣全國(guó)通存通兌、定期借（貸）記、銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、家庭理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算品種。同時(shí)，要有針對(duì)性地向廣大農(nóng)民、外出務(wù)工人員推薦使用銀行卡，改變農(nóng)村地區(qū)支付工具相對(duì)單一的局面。（五）建立貸款風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，降低農(nóng)民信貸投入風(fēng)險(xiǎn)。建立貸款風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，是減少農(nóng)民信貸投入風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。首先，各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要擴(kuò)大對(duì)農(nóng)民保