史上最全車抵貸風(fēng)控大綱設(shè)計(jì)的精析附風(fēng)控關(guān)鍵點(diǎn)

1、實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案史上最全車抵貸風(fēng)控大綱精析（附風(fēng)控關(guān)鍵點(diǎn)）隨著車貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，車抵貸作為可以標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn) 品，成為熱捧的資產(chǎn)。當(dāng)然，作為投資人，我們更關(guān)心的是 車抵貸風(fēng)控如何，接下來我們就從流程入手，談?wù)勡嚨仲J業(yè) 務(wù)的進(jìn)件流程和風(fēng)控關(guān)鍵點(diǎn)。車抵貸進(jìn)件流程 車抵貸風(fēng)控大綱精析第一部分：風(fēng)險點(diǎn) 1 、客戶不解抵押解決方法：能找到客戶 的情況下，和客戶協(xié)商。 （賣車價大于貸款額；若不配合， 同樣能處理車，但不還差價部分；告知法律訴訟）2、客戶因疾病、突發(fā)事件等因素導(dǎo)致身故或無自理民事行 為能力。解決方法：聯(lián)系家屬，處理車輛、家屬提供死亡證 明、家屬得到本人授權(quán)處理車輛（重病） 。若客戶身故，其 車輛解

2、抵押時所需資料為：原車主身份證、登記證書、行駛 證和死亡證明（切記提前提醒家屬，勿注銷客戶身份證） 客戶意外身故情況下車輛處置方案分為兩種：一、客戶剛剛 身故還未開死亡證明、身份證還未來得及注銷，此時車輛可 以按正常過戶流程辦理。收取過戶全部材料將車輛過戶至公 司或指定人員名下。 二、客戶身故后家屬已經(jīng)開具死亡證明， 客戶身份證已經(jīng)注銷。此情況下應(yīng)當(dāng)適用遺產(chǎn)繼承法，客戶 意外或正常身故后車輛將作為遺產(chǎn)自動繼承給第一繼承人， 我方應(yīng)在此時陪同第一繼承人前去公證處，由第一繼承人放精彩文檔實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案棄繼承權(quán)指定由我方繼承。將車輛劃分至我公司或指定人員 名下。（死亡證明開具后身份證信息自動注銷，故開

3、具死亡 證明時間為至關(guān)重要的時間節(jié)點(diǎn)。 ）3、客戶出交通事故，車輛損壞嚴(yán)重，不能正常還款解決方 法：保險受益人變更、觀察 GPS ，汽車在同一地方停留 5 天 以上需要去實(shí)地查看、如修好車立即將車輛重新評估，結(jié)清 再貸（詢問的過程中問客戶需不需要賣車） ，如果客戶不配 合，立即收車。 （對客戶進(jìn)行審核，以規(guī)避由客戶造成的風(fēng) 險。）4 、車輛盜搶（客戶告知）解決方法：立即報警、查看 GPS 行動軌跡、保險公司報案（時間差） （一旦有 GPS 被拆除跡 象，馬上啟動應(yīng)急預(yù)案，通知第三方收車。 ）5 、車輛自燃（客戶告知） 解決方法： 讓客戶購買自燃險 （評 車時需查看汽車發(fā)動機(jī)線是否較多，線路是否

4、老化，注意觀 察車況， 有無音響改裝、 防盜改裝等可能會造成自燃的情況， 對相應(yīng)風(fēng)險進(jìn)行規(guī)避。GPS 常6 、車輛被債主押（含善意三方）解決方法： GPS 常停留 5 天以上實(shí)地查看、和善意第三方協(xié)商還款提車、按照善意三 方比率 25%-35% 車價，我公司會虧損 15%-25% （關(guān)鍵是 是否能找到客戶這個人和找到客戶的車， 3 天以上聯(lián)系不到 客戶的情況下，根據(jù) GPS 去收車。） 7、車輛被泡水（自然災(zāi)害，人為因素）解決方法：精彩文檔實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案停留 5 天以上實(shí)地查看，對客戶進(jìn)行審核，以規(guī)避由客戶造 成的風(fēng)險。購買涉水險（一般基本不買該險，這屬天災(zāi)，合 同中如非我公司人為造成的損失，我

5、公司不負(fù)責(zé)） 8、客戶被判刑，客戶被國家機(jī)關(guān)限制人生自由解決方法： 等待結(jié)案，法院起訴9 、客戶經(jīng)營失敗， 逃逸解決方法： 走司法程序、 聯(lián)系家屬， 協(xié)商解決。（若協(xié)商不成功，啟動應(yīng)急預(yù)案，通過 GPS 尋找 客戶，并請第三方解決相關(guān)問題。 ）10 、客戶失蹤或被綁架解決方法：走司法程序、聯(lián)系家屬， 協(xié)商解決。11 、換全車鎖解決方法：與客戶協(xié)商、走司法程序、委托第 三方強(qiáng)行收車12 、 GPS 被拆除解決方法：查看 GPS 行徑軌跡，告知客戶 進(jìn)行維護(hù) GPS，若客戶不肯，委托第三方收車。 （用相機(jī)對 每個 GPS 位置進(jìn)行拍照留存。 ）13 、客戶刻意逾期，無力償還解決方法：與客戶協(xié)商、委

6、托 第三方收車、走司法程序。14 、遇到客戶后臺是黑社會解決方法：委托第三方（根據(jù)與 客戶交談時所反映的情況，如果預(yù)見客戶有黑社會背景，該 客戶不做）15 、碰到中介包裝解決方法：四大抓手必須看到原件，鑒別 真假實(shí)地考察，看客戶邏輯是否有問題，數(shù)據(jù)對比法，邏輯精彩文檔實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案推理法。（主要是對該事件的預(yù)防，需要風(fēng)控部門進(jìn)行問卷 調(diào)查演練。）16 、保險變更不配合， 保險不買，不肯追加盜搶險解決方法： 更改合同，詳見下方17 、車輛被國家機(jī)關(guān)扣押 （車輛販毒， 販賣人口， 肇事逃逸） 解決方法：等待結(jié)案，起訴，走司法程序 第二部分：合同中還需加入的條款1、甲方需要向乙方提供車輛交強(qiáng)險和商業(yè)險

7、的保單，配合 乙方在五個工作日內(nèi)進(jìn)行更改被保險人和保單到期續(xù)保險， 并根據(jù)乙方要求的險種， 未購買的客戶需要加買。 如不配合， 視同違約，乙方可開回甲方抵押車輛。 2 、甲方去外地須和 乙方報備目的地，路線，例如回上海的時間，其中外地僅包 括浙江、 江蘇 2 省， 其余省市皆不可去， 否則視同違約。 （如 不報備， 以 3 / 天計(jì)算罰息） 3、甲方汽車抵押貸款合同期 不能超過甲方車輛驗(yàn)車期。 4、有貸質(zhì)押客戶無還款能力 （無 還款能力限定為逾期 5 個工作日） 時必須無條件配合乙方處 置車輛解除銀行抵押，如不配合，乙方可予以起訴。5 、甲方來做抵押貸款年齡范圍為 18 周歲 -55 周歲。

8、6、車輛抵押 貸款合同書中需加入 “本人已閱讀本合同所有內(nèi)容 .”以供 客戶抄寫確認(rèn)。 7 、過戶車輛出交通事故由甲方負(fù)責(zé)。 第三部分：待解決的問題 公司有無貸款卡怎么查？三十萬以下的車是否要變更保險？精彩文檔實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案變更保險的時間差怎么辦？我們對外宣傳立刻支付服務(wù)費(fèi)， 遇到變更保險怎么辦？逾期客戶四個全部系押車，把逾期客 戶進(jìn)行分類，以后遇到這樣客戶有針對性，共同點(diǎn)（表情， 語言邏輯，不愿意透露信息的）？征信流水是否一定要看？ 征信幾級不做？征信怎么看？多長時間能拿到？征信到底 逾期多少錢，大額小額？到底是不是有意的？從金額上判斷 是否有意。 房產(chǎn)證原件沒有做不做， 公司營業(yè)執(zhí)照， 流水

9、（個 人，公司）沒有做不做？有房可以嗎？自建房可以嗎？有公 司可以嗎？是否皮包公司？材料不全是減低放款額度還是 不做？沒房沒企業(yè)，流水征信好能不能做？貸款車如何才能 幫客戶還款解抵押？過戶車子是否做？過戶做的話，人力少， 人員如何配置？要是車子開出事故， 我們擔(dān)責(zé)任的。 改保險， 敲抵押，過戶的人員配置？制定逾期上報的標(biāo)準(zhǔn)？質(zhì)押和 GPS 共有合同標(biāo)準(zhǔn)， 重新簽約算不算新增？不讓家人知道的 借不借？產(chǎn)品的改善（有貸質(zhì)押是否要做）逾期如何處理如 何提高客戶滿意度如何維護(hù)渠道對于客戶，我們是用硬的來 還是軟的來軟硬不吃的我們借不借續(xù)借的標(biāo)準(zhǔn) 第四部分：風(fēng)險控制統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn) 一、哪些客戶不做 1 、黑社

10、會，公檢法，公務(wù)員不做2、車輛沒有出廠銘牌的不做3、一旦發(fā)現(xiàn)客戶不誠信不做，偽造相關(guān)資料的客戶不做4、邏輯關(guān)系不對不做精彩文檔實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案5、負(fù)債率高，有聯(lián)保，有大程度抵押的客戶不做6、客戶必須滿足下列要求之一，否則不做：（1） 必須有一個緊急聯(lián)絡(luò)人，需要提供緊急聯(lián)絡(luò)人的身份證復(fù)印件和戶口本 原件，緊急聯(lián)絡(luò)人的電話 （確保隨時能夠找到該緊急聯(lián)絡(luò)人） （2） 必須有一個相關(guān)責(zé)任人， 需要提供相關(guān)責(zé)任人的身份證復(fù) 印件和戶口本原件，相關(guān)責(zé)任人的電話（若客戶出現(xiàn)突發(fā)事 件、失蹤、死亡等情況時，相關(guān)責(zé)任人需要承擔(dān)相關(guān)責(zé)任）7、與客戶交談時，若客戶出現(xiàn)神情恍惚、一問三不答、答 非所問、說話語無倫次、寫字

11、手抖、父母家庭情況寫不出或 回答不出、行文舉止過于張揚(yáng)等神態(tài)不健康者不做。8、有酗酒、賭博、吸毒等不良嗜好的客戶不做，涉黃賭毒 的不做，有案底的客戶不做（通過人法網(wǎng)，公安網(wǎng)查詢） ， 涉及風(fēng)險的客戶不做9 、可能和黑社會有關(guān)系的客戶不做 （包括開會所， 夜總會， 卡拉 OK ，酒吧等）10 、若客戶為貸款中介等同行的不做，地產(chǎn)中介加大風(fēng)控力 度11 、若客戶來做汽車抵押貸款的目的是為了處理資產(chǎn)的（離 婚、賣房子等） ，則不做12 、當(dāng)客戶滿足下列任何一項(xiàng)內(nèi)容并要求做GPS 抵押時，則不做： 1） 駕齡在 1 年以內(nèi) （含本本族） 2） 有過 3 次及以上在高速公路上超速超過 50% 3） 在市

12、區(qū)超速 3精彩文檔實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案次及以上 4） 車輛扣分超過 12 分 5） 一年行駛的公 里數(shù)超過 5 萬公里 6） 超過 24 分13 、若客戶從事建材、木材、石材、五金加大風(fēng)控手段，鋼 貿(mào)、礦產(chǎn)、煤礦則不做14 、客戶的錢不進(jìn)流水的，都是通過現(xiàn)金交易的則不做15 、如果車輛生產(chǎn)至今已達(dá) 10 年，需多考慮是否做該單業(yè) 務(wù)，如果車輛生產(chǎn)至今已達(dá) 15 年及以上，該客戶不做。車 輛公里數(shù)超過 30 萬公里的客戶不做。16 、有貸客戶辦理貸款借款期限至少 3 個月及以上17、滬 C 車輛半年內(nèi)購買的不做。 二、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)（風(fēng)控部門需要做到的事）1 、夫妻借錢，需夫妻共同簽字，公司借款，需所有股東擔(dān)

13、責(zé)，企業(yè)帶好項(xiàng)目 合同書（借款用途證明） 2 、借款用途證明加入增信材料 3、 等本等息 4-12 個月，先息后本 1-6 個月 4、改善調(diào)查問卷 5 、 未簽需要電話跟進(jìn)， 若第二天放款量要超過 100 萬，當(dāng)天下 午三點(diǎn)之前需報備，若超過 200 萬，必須報備！ 6 、借款金 額 30 萬及以上（對外 30 萬，對內(nèi) 29.5 萬）的車輛必須進(jìn) 行更改被保險人和保單到期續(xù)保險 7 、公司車輛做抵押貸款， 需要每月在工商網(wǎng)、企業(yè)網(wǎng)上對該公司進(jìn)行查詢，查詢該公 司有無被吊銷營業(yè)執(zhí)照 8、客戶是否優(yōu)質(zhì)的標(biāo)準(zhǔn)：除客戶自 身?xiàng)l件以外，客戶每月歸還利息 /本利時有無超過 2 天的逾 期，如有則定義為差

14、的客戶，沒有則是優(yōu)質(zhì)客戶。9 、若優(yōu)精彩文檔實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案質(zhì)客戶提前主動聯(lián)系需要續(xù)簽，則公司可應(yīng)客戶需求，對客 戶車輛進(jìn)行重新評估，客戶需向公司提供相關(guān)資質(zhì)證明和續(xù) 借原因的相關(guān)證明， 公司再根據(jù)評估價， 重新簽訂續(xù)約合同， 客戶需根據(jù)新老評估價向公司支付本金的差額。 （續(xù)簽次數(shù) 僅限 1 次，續(xù)簽期限最多 2-3 個月， 續(xù)借仍需重新評估客戶 是否優(yōu)質(zhì)，并且新車按照新的標(biāo)準(zhǔn)，舊車?yán)m(xù)借也按照新的標(biāo) 準(zhǔn)） 10 、對于資質(zhì)差的客戶提出的續(xù)簽合同，公司要求本金 先打回，再向領(lǐng)導(dǎo)報告客戶相關(guān)情況，由領(lǐng)導(dǎo)審核是否續(xù)簽 合同。若客戶不打回本金，則啟動緊急預(yù)案，通知第三方收 車。11 、對于已經(jīng)逾期的客戶按

15、照逾期天數(shù)進(jìn)行分類，找出 逾期客戶共有特質(zhì)，以該特質(zhì)對以后的客戶進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避。 12 、對逾期率超過 50% 的客戶做提醒日志 13 、制作催賬臺 賬流程 14 、每天找 3 個改善點(diǎn)， 大家一起討論： 監(jiān)督制 執(zhí)行力 長久 15 、若客戶提供專利， 專利可以是對公司的 輔助，但不是必然 16 、外地過戶只去 300 公里以內(nèi)的或者 火車 3 小時之內(nèi)可以到達(dá)的地方 17 、有貸質(zhì)押客戶（向銀 行貸款金額不大）過橋，我們可陪同客戶去銀行還清貸款， 問清銀行何時解抵押， 解完抵押隔天敲抵押 （必須在 7 天內(nèi)） 18 、車庫發(fā)動主要是針對高檔車的發(fā)動，如果高檔車不發(fā)動 會造成電腦重啟比較麻煩，低

16、檔車可以用搭電器來發(fā)動（去 發(fā)動汽車時每個人必須帶口罩） 19 、評估車輛完詢價時需記 錄問了哪些人的報價。根據(jù)這些記錄看每個黃牛的價格都是精彩文檔實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案否標(biāo)準(zhǔn)，若不達(dá)標(biāo)，則更換黃牛。車輛過戶的供應(yīng)商有劉超 同志負(fù)責(zé)提供。 20 、風(fēng)控部門每人每天下班前，需填寫第二 天的工作計(jì)劃表， 需有計(jì)劃有規(guī)律的解決問題， 并改善效率。 21 、風(fēng)控部門已明確組織架構(gòu)及職責(zé)，每人需根據(jù)自己的職 責(zé)完成相應(yīng)的工作，其中加入考核系統(tǒng)，有考核積分，可充 分反映每位風(fēng)控工作質(zhì)量。 22 、風(fēng)控催款本金到期客戶提前 7 天、 5 天、 3 天短信提醒客戶還款，提前 1 天打電話提醒 客戶還款。 23 、新車上

17、牌時間半年以內(nèi)的需帶新車購車合同 24 、客戶逾期還款，超過 5 天重新評估，并給出一個賣車截 止日，超過該天必須賣車，否則逾期費(fèi)用會超出車輛價格。 第五部分：如何縮短放款進(jìn)程 & 需要改進(jìn)的地方 1 、安裝 GPS 改進(jìn) 2 、準(zhǔn)備材料抵押流程改進(jìn) 3、審批流程改進(jìn)，哪些方 面誰負(fù)責(zé)， 審批等級， 金額等級， 材料拿好后， 幾個人簽字， 由誰來負(fù)責(zé)簽字，需要幾審？意見不統(tǒng)一聽誰的4 、征信比對改進(jìn) 5 、風(fēng)控部門需再次審核流程和工作職責(zé)是否布局已 布好，人員是否充足，流程是否完善。以此改善單筆業(yè)務(wù)操 作時間，并提高客戶滿意度。 第六部分：如何查看征信、流水一、征信 1、征信具有延遲性，有一個

18、月的延遲2 、公司方面必須拉征信的客戶群體 1) 借款金額超過 20 萬的客戶 2) 在與客戶交談時，客戶所答不符合邏輯 3) 以公司車做抵押貸款的客戶，需提供該公司最大股東(實(shí)際精彩文檔實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案公司控制人）和法人的征信。3 、可以自帶征信不用確認(rèn)征信的客戶群體： 1） 借款金 額為 20-40 萬的客戶， 4 大抓手都沒問題，邏輯沒問題 2） 客戶自己帶來征信，且客戶的借款金額小于 40 萬4 、如何鑒別征信好壞： 1） 信用卡小金額逾期（小額的 定義為逾期欠款和授信額度的比例）偶爾一次 征信可 以 2） 征信顯示每張卡都刷爆， 都顯示當(dāng)月逾期 征 信有問題 3） 征信顯示有聯(lián)保 （和 N 個人聯(lián)保 = 負(fù)債 *N ， 無論 N 是多少，只要有聯(lián)保，公司就不做