經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)居民對移動支付接受度調(diào)查研究xin

1、遼寧工程技術(shù)大學(xué)金融專題論文論文題目：經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)居民對移動支付接受度調(diào)查研究所在學(xué)院： 工商管理學(xué)院 專 業(yè)： 金融學(xué) 小組成員： 李雪、陳迤青、程海鑫 指導(dǎo)教師： 吳津津 摘要近年來，國家構(gòu)建物聯(lián)網(wǎng)設(shè)想的付諸實施、我國3G技術(shù)的成熟以及手機用戶數(shù)量的不斷增加等使得移動支付產(chǎn)業(yè)有了良好的發(fā)展，而在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，移動支付屬于較為陌生的一個新事物，其使用情況與當代社會脫節(jié)。在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，如何激發(fā)消費者與供應(yīng)商之間的高效互動，是所有應(yīng)用高新技術(shù)企業(yè)者的焦點話題，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)更應(yīng)當發(fā)現(xiàn)消費者的主要需求并找出對策。本文主要采用抽樣調(diào)查的方法，對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的居民進行問卷調(diào)查，通過

2、對調(diào)研結(jié)果進行科學(xué)的有效的分析，利用EViews軟件進行實證分析，找出影響該地區(qū)居民移動支付接受度的因素，得出結(jié)論并為電信運營商、移動支付的營銷部門、等提出意見，以促進移動支付的發(fā)展。關(guān)鍵詞：移動支付；經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)；調(diào)查研究AbstractIn recent years, the country to build the Internet of things vision into practice, the mature of the 3 g technology in our country and the rising number of mobile phone users make

3、 mobile payment industry have made a very good development, and in the economic underdeveloped region, mobile payment belongs to a new more strange things, its usage and contemporary society. In the information technology rapid development today, how to stimulate the effective interaction between th

4、e consumer and supplier, is a topic of high and new technology entrepreneurs, all applications in economic less developed areas should be found more consumers main demand and find out countermeasures. Sampling survey method, this article USES the economic survey of the residents of the less develope

5、d areas, based on the research results are scientific and effective analysis, using EViews software to carry on the empirical analysis, find out the influence factors of the regions residents mobile payment acceptance, the conclusion and the Marketing Department for telecom operators, mobile payment

6、, etc. To present an opinion, in order to promote the development of mobile payment.1 文獻綜述中國人民銀行日前發(fā)布的2014年第一季度支付體系運行總體情況顯示，移動支付業(yè)務(wù)金額接近4萬億元，增速連續(xù)5個季度超過200%，相當于全國消費者平均每天用手機埋單達444億元【1】。而中國支付清算協(xié)會最新發(fā)布的中國支付清算行業(yè)運行報告(2014)顯示，2013年我國支付機構(gòu)共處理移動支付業(yè)務(wù)37.77億筆，金額1.19萬億元，分別較上年增長78.75%和556.75%。按。照近年高于100%的增速估計，未來3-5年內(nèi)，

7、移動支付市場將達到數(shù)十萬億元的規(guī)模。可見移動支付前景頗為壯觀【2】。2013年楊迎秋在中國移動支付的商業(yè)模式研究中提出中國的移動支付產(chǎn)業(yè)各方需采用開放合作共享的商圈體系,構(gòu)建“多方合作,優(yōu)勢互補”的合作分享式商業(yè)模式。同年董婷對移動支付用戶持續(xù)使用意愿研究通過對275位具有移動支付經(jīng)驗的用戶進行了問卷調(diào)查，以整合型技術(shù)接受模型、情境理論、感知風(fēng)險理論和滿意度理論構(gòu)建研究模型,解決了傳統(tǒng)技術(shù)接受模型解釋性不足的問題；對比移動支付持續(xù)使用意愿與接受意愿影響因素,得出了用戶在不同階段的影響因素相互作用的規(guī)律性結(jié)論。2012年劉偉博士在移動支付消費者感知風(fēng)險評價研究中以移動支付為研究對象，構(gòu)建了基于風(fēng)

8、險偏好的移動支付消費者行為意向研究模型，移動商務(wù)消費者感知風(fēng)險管理模型、描述消費者購買決策過程、支付模式以及消費者感知風(fēng)險因素相互影響作用的研究模型，移動支付消費者感知風(fēng)險評價模型，展開對移動支付消費者感知風(fēng)險作用機理、度量理論以及評價方法的研究【3】。曹媛媛和李琪在移動支付使用者使用意向與使用行為模型及實證研究中了解影響移動支付使用者使用意向與實際使用的因素,對基于整合型信息接受模型的新增成本影響因素進行驗證性【4】。因子分析。得出移動支付使用成本對移動支付使用意愿有著最顯著的影響。2011年，劉佳樂在論文消費者移動支付使用意愿影響因素及其作用機制研究綜合TAM、TPB和IDT模型,構(gòu)建消費

9、者移動支付使用意愿影響因素研究模型。并通過實證分析對模型進行分析檢驗。研究結(jié)論表明系統(tǒng)安全性是影響消費者移動支付使用意愿最關(guān)鍵的影響因素。通過以上研究，我們得知互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷發(fā)展，人們的移動支付設(shè)備不斷普及與更新，預(yù)計2015年移動支付用戶將達到3.5億人，尤其是使用最新移動支付設(shè)備的年輕人的隊伍在不斷擴大【5】。銀聯(lián)和第三方支付平臺圍繞線上與線下的支付業(yè)務(wù),紛紛開始涉足新的支付領(lǐng)域,相互滲透,展開競爭。但是近幾年的發(fā)展成效遠還沒有達到預(yù)期的發(fā)展速度，深入挖掘消費者對移動支付使用意愿影響因素，了解消費者真實意愿感知，掃除移動支付發(fā)展的重重障礙。前人所研究大部分為移動支付未來發(fā)展前景及感知風(fēng)險

10、因素分析，提出了一些基礎(chǔ)性的結(jié)論，遠不具有商業(yè)使用價值?；谇叭搜芯康慕Y(jié)論上，本文通過對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)（三線及以下城市）的居民進行問卷調(diào)查，構(gòu)建多元線性回歸模型，運用EViews 軟件采用最小二乘法等方法了解經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)人們對移動支付的接受度等情況，并預(yù)測出未來移動支付使用情況，以幫助電信運營商、移動支付的營銷部門、電商等對移動支付在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的推廣和發(fā)展提出意見，對未來移動支付服務(wù)的發(fā)展有重要意義。2 統(tǒng)計分析1.多數(shù)經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的居民有使用移動支付的經(jīng)歷經(jīng)調(diào)查，移動支付在社會群體中的使用率一般。46.07%的調(diào)查者對移動支付感興趣的，而24.61%的調(diào)查者樂意使用移動支付，沒有使用

11、過移動支付的占比18.87%。其中使用時間人數(shù)最多的是1-2年，這與近兩年第三方移動支付的迅猛發(fā)展有很大關(guān)系，支付寶和微信的快速發(fā)展吸引了一大批年輕人加入使用移動支付的行列。 圖一經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)使用意愿2.網(wǎng)銀成為最受青睞的支付工具 統(tǒng)計結(jié)果表明，調(diào)查者更偏愛網(wǎng)銀支付工具。在你經(jīng)常使用哪些支付工具的調(diào)查中，選擇最多的是網(wǎng)銀，占45.60%；都不信任的僅有6.59%。網(wǎng)銀如此受歡迎，與其安全性有很大關(guān)系，適用范圍廣泛也是其受歡迎的主要原因。 圖 1移動支付運營主體選擇統(tǒng)計分析圖3.流量對移動支付的影響網(wǎng)速和流量移動支付在本次調(diào)查中非常重要。45.05%的調(diào)查者認為網(wǎng)速和流量對移動支付使用意愿影響

12、較大，認為無影響移動支付使用意愿僅占21.98%，這與最近電信運營商開發(fā)出的4G網(wǎng)絡(luò)有巨大關(guān)聯(lián)。圖 2流量對移動支付的影響4.可移動性成為選擇移動支付的主要原因 在使用移動支付的原因上，調(diào)查者最看重的是可移動性支付。有111人選擇了使用移動支付可移動性，在時間就是金錢的當今社會，每個人都在竭力的節(jié)省時間，移動支付的發(fā)展恰好滿足了客戶的需求，可以隨時隨地的購物和理財。由此看出，移動支付的產(chǎn)生與發(fā)展適應(yīng)時代需求，有廣闊的發(fā)展前景。圖 4移動支付使用原因分析5.網(wǎng)上購物與充值繳費成為主要目的與功能 在使用用途上的調(diào)查，調(diào)查者的移動支付用途比較廣泛。88人選擇了充值繳費，68人選擇了化妝品等消費，這兩

13、項消費應(yīng)該是調(diào)查者消費的很大一部分。年輕女性在調(diào)查者中占到很大比例，網(wǎng)購也成為了新時代進步的標桿。圖 5使用移動支付的功能分析圖6.年輕人移動支付頻率非常高調(diào)查結(jié)果顯示，年輕人移動支付的使用頻率較高。有55%的調(diào)查者愿意使用移動支付是20-30歲的年輕人，這個頻率比較高，如何更好地發(fā)展移動支付值得運營商認真思考。30-40歲人群中使用移動支付的比例也在提高，可見移動支付正在改變社會的消費習(xí)慣。圖 6移動支付使用頻率分析7.移動支付金額較低，但是消費潛力巨大社會群體單筆交易金額通常是小額支付。月支付中大部分調(diào)查者金額在500元內(nèi)，有25.41%的調(diào)查者選擇了100-200之間，這與調(diào)查者的經(jīng)濟實

14、力、消費內(nèi)容有關(guān)；12.15%的調(diào)查者選擇了在50之間，相比之下，這部分調(diào)查者更加信任移動支付的安全性；也就說明社會群體的小額消費逐漸適于在移動支付上支付。圖 7每月使用移動設(shè)備支付金額8.移動支付的安全性是使用者最關(guān)注的問題雖然目前調(diào)查者對移動支付使用率很高，但是移動支付仍有許多方面需要改進。調(diào)查結(jié)果顯示，有135人選擇希望移動支付的安全性更高，可見安全問題是發(fā)展移動支付不可回避的最重要的問題。其次，有131人選擇了希望移動支付的使用更加方便，可見移動支付使用的方便快捷是客戶很關(guān)心的要素，良好的客戶體驗是留住客戶，養(yǎng)成客戶移動支付習(xí)慣的關(guān)鍵。105人選擇了資費更低廉，95人選擇了完善相關(guān)法律

15、法規(guī)，94人選擇了拓展業(yè)務(wù)范圍，76人選擇了支持一定的可透支額度，57人選擇了放開單筆交易金額，可見客戶的需求還有更多，能完善移動支付，迎合客戶的需求是移動支付發(fā)展的客觀需求。三計量分析（一）實證分析首先將18個解釋變量的數(shù)據(jù)錄入EViews，利用最小二乘法進行回歸分析，結(jié)果顯示方程擬合度很低同時T檢驗值均不顯著；然后對模型進行異方差檢驗、序列相關(guān)性檢驗和多重共線性檢驗，發(fā)現(xiàn)樣本數(shù)據(jù)存在異方差；最后利用加權(quán)最小二乘法對解釋變量進行異方差修正。結(jié)果顯示，除X1、X2、X3、X4、X5這五個解釋變量之外其它解釋變量的T檢驗值均大于0.05，檢驗結(jié)果不顯著。提出如下假設(shè)：H1：年齡對移動支付的態(tài)度沒

16、有影響H2：可支配收入對移動支付的態(tài)度沒有影響H3：上網(wǎng)時間對移動支付的態(tài)度沒有影響H4：接觸人群中使用移動支付的人數(shù)對移動支付的態(tài)度沒有影響H5：使用移動支付的時間對移動支付的態(tài)度沒有影響模型設(shè)定：Y=0+1X1+2X2+3X3+4X4+5X5+表 1解釋變量對被解釋變量的預(yù)期影響變量代碼變量名變量解釋對Y的預(yù)期影響Y對移動支付的態(tài)度X1年齡1=20歲以下；2=2030歲；3=3040歲；4=40歲以上；+X2可支配收入1=1000以下；2=10002000；3=20003000；4=30004000；5=40006000；6=6000以上；+X3上網(wǎng)時間1=一個小時以下；2=12小時；3=

17、24小時；4=45小時；5=5小時以上；+X4接觸人群中使用移動支付的人數(shù)1=5人以下；2=515人；3=1530人；4=30人以上+X5使用移動支付的時間1=從未使用；2=01年；3=12年；4=23年；5=34年；6=4年以上；+（二）模型估計與檢驗建立多元回歸模型,用普通最小二乘法估計，EViews軟件操作結(jié)果如下表：表 2加權(quán)最小二乘法估計量變量系數(shù)標準差T檢驗值P值C-25.007.12-30.050.00X127.001.0020.850.00X275.001.0052.910.00X320.000.006.440.00X410.001.546.000.00X515.001.875

18、.880.00Weighted StatisticsR-squared0.95 F-statistic8000.90 R-squared Adj0.92 Prob(F-statistic)0.00 對數(shù)似然值（Log likelihood）為-62.41，赤池信息量(AIC)值為5.66，施瓦茲信息量（SC）值為8.71，各值均較小，說明模型正確性高、精確；DW統(tǒng)計量值為1.00不存在序列相關(guān)性；Prob(F-statistic)，模型方程顯著性水平為100%；可決系數(shù)R2=0.95，調(diào)整的可決系數(shù)R2=0.92。模型擬和效果與顯著性水平都很好。X1、X2、X3、X4、X5等五個解釋變量的Pr

19、ob(t-statistic)=0，其系數(shù)均為正表示接受H1、H2、H3、H4、H5的假設(shè)，即青年對移動支付的接受度最高；可支配收入越多，其對移動支付的接受度越高；上網(wǎng)時間越長，其其對移動支付的接受度越高；接觸人群中使用移動支付的人數(shù)越多，其對移動支付的接受度越高；使用移動支付的時間越長，其對移動支付的接受度越高。最后得到如下模型：=四.結(jié)論及建議（一）結(jié)論由回歸結(jié)果可知影響大學(xué)生月均移動支付消費額的因素主要有年齡、可支配收入、上網(wǎng)時長、接觸人群中使用移動支付的人數(shù)、移動支付的使用時間等五個變量。接觸的人中使用移動支付的越多，那么其消費金額越大，反映了社會環(huán)境對個人消費的影響巨大。對移動支付發(fā)

20、展前景期望越高，其移動消費越多，體現(xiàn)了心理預(yù)期對行為的作用。在今年的市場中，各方全面進入移動支付前沿陣地，現(xiàn)在仍然在跑馬圈地，培養(yǎng)消費者移動支付消費文化習(xí)慣的階段。而本次調(diào)研及實證分析比較準確地量化了經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)移動支付接受度的各種影響因素，這些結(jié)果為電子商務(wù)類企業(yè)、移動支付運營商提供了寶貴的意見，對實際具有很強的指導(dǎo)價值。移動支付如何發(fā)展，還要看市場的發(fā)展情況。而我們期待移動支付工具的功能更完善、場景更豐富、支付更安全和便捷等，這樣最終受惠的將是我們這些普通的消費者。（二）建議 1.對移動支付運營商建議（1）簡化操作步驟、拓展業(yè)務(wù)范圍由統(tǒng)計分析可知，在使用移動支付的原因上，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)最

21、看重的是支付的方便快捷性，而這種便捷性直接受到可支持移動支付的業(yè)務(wù)范圍多少的影響，如支付寶能夠成為最受青睞的支付工具，與其業(yè)務(wù)范圍廣泛密不可分，運營商應(yīng)盡量簡化移動支付使用的操作步驟并積極拓展支持移動支付的業(yè)務(wù)范圍。（2）培養(yǎng)客戶忠誠度，誠信經(jīng)營由統(tǒng)計分析可知，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)對移動支付客戶端接受度較高，因此，運營商應(yīng)積極采用廣告宣傳、開展優(yōu)惠活動等方式促使客戶下載其客戶端，這樣不僅可以增加客戶使用便利性，也可以增加客戶黏性，培養(yǎng)客戶忠誠度，從而留住客戶。在以運營商為主導(dǎo)的商業(yè)模式下，整個移動支付的交易過程都將在運營商的交易平臺上運行，由于運營商的亂扣費現(xiàn)象較普遍，在運營商運營與資金直接相關(guān)聯(lián)的

22、移動支付業(yè)務(wù)時，消費者對運營商能否誠信運營會持有保留態(tài)度。運營商應(yīng)堅持誠信運營，實現(xiàn)扣費透明化、公開化，提高消費者對其的接受度與認可度，樹立良好的企業(yè)形象，贏得廣大客戶的信任，從而有助于獲得更高利潤。（3）加強支付系統(tǒng)安全性管理由統(tǒng)計分析可知，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)對移動支付的期待中，最關(guān)心的是移動支付的安全性，這證明移動支付的信息安全問題是大學(xué)生消費者最為關(guān)注的問題。由于消費者使用移動支付的過程中將會有不同程度的個人信息的交互，消費者對于個人信息泄露帶來的負面影響也是消費者目前關(guān)注的重點。安全問題是發(fā)展移動支付不可回避的最重要的問題，移動支付運營商應(yīng)提升系統(tǒng)安全性，加強支付系統(tǒng)安全性管理，使廣大移動支付使用者放心。2.對商家的建議 （1）強化市場定位由統(tǒng)計分析可知，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)移動支付單筆消費額普遍偏小；又由回歸分析可知，經(jīng)濟欠