某農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

1、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法第一章總則第一條 為加強和規(guī)范全省農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行)農(nóng)戶小額信用貸款管理，提高信貸支農(nóng)服務(wù)水平，支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，根據(jù)農(nóng)村信用社信貸管理制度,結(jié)合實際，制定本辦法。第二條 本辦法是全省農(nóng)村信用社辦理農(nóng)戶小額信用貸款（以下簡稱小額農(nóng)貸）必須遵循的基本規(guī)則。第三條 本辦法所稱農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。第四條 本辦法所稱小額農(nóng)貸是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和有效期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款。第五條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)應(yīng)當遵循安全、簡便、有效和入股社

2、員優(yōu)先的原則。第六條 小額農(nóng)貸實行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”，憑貸款證發(fā)放貸款的辦法。貸款證由農(nóng)戶所在地農(nóng)村信用社審核、縣級聯(lián)社（含農(nóng)村合作銀行，下同）審查發(fā)放，一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。第二章 貸款條件、用途、期限及利率第七條 農(nóng)戶申請小額農(nóng)貸應(yīng)具備下列基本條件：（一）居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi)，有固定的住所；（二）具有完全民事行為能力，信用觀念強； （三）有一定的經(jīng)濟收入來源，具有清償貸款本息的能力；（四）農(nóng)村信用社要求的其他條件。第八條 小額農(nóng)貸的用途包括：（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的費用貸款；（二）小型農(nóng)機具貸款；（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；（四

3、）購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費貸款。（五）從事小型農(nóng)副產(chǎn)品代購代銷、加工、運輸?shù)确?wù)業(yè)貸款。第九條 小額農(nóng)貸期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶貸款用途和生產(chǎn)經(jīng)營活動周期合理確定，允許跨年度使用。第十條 小額農(nóng)貸實行優(yōu)惠利率。結(jié)息方式實行按年或按季收息。逾期和擠占挪用的，按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行加罰息。第三章 資信評定和信用額度第十一條 凡符合條件的農(nóng)戶，均可向所在地的農(nóng)村信用社申請辦理農(nóng)戶貸款證。第十二條 農(nóng)村信用社信貸人員應(yīng)對申請辦理貸款證的農(nóng)戶進行實地調(diào)查，了解農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)、收入、信譽狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和資金需求等情況。第十三條 農(nóng)村信用社應(yīng)以行政村為單位成立農(nóng)戶資信評定小組，對申請農(nóng)戶進行資信等級評定。

4、資信評定小組由農(nóng)村信用社主任、包村（片）信貸員、村委會干部和村民代表5-7人組成，農(nóng)村信用社主任擔任資信評定小組組長。第十四條 農(nóng)戶資信評定步驟：（一）農(nóng)戶向信用社提出信用評定申請；（二）信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟收入情況，建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，提出信用狀況評定建議；（三）資信評定小組根據(jù)農(nóng)戶信譽、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償還能力等實際情況，按照農(nóng)戶信用等級評定辦法，對申請人進行信用等級評定。第十五條 農(nóng)戶申請資信評定應(yīng)具備下列基本條件：（一）家庭成員思想品質(zhì)好，遵紀守法，無違法和劣跡行為；(二）鄰里關(guān)系好，家庭和睦，勤勞致富，誠實守信，群眾反映好；（三）承認

5、農(nóng)村信用社章程，積極發(fā)展與信用社的業(yè)務(wù)往來，維護信用社的權(quán)益和聲譽；（四）擔保他人貸款能積極協(xié)助信用社清收或承擔連帶擔保責任。第十六條 農(nóng)戶資信評定分“優(yōu)秀”、“較好”、“一般”三個信用等級。具體標準為：（一）“優(yōu)秀”戶評定標準：1、近三年在信用社的貸款能夠按時歸還，貸款無逾期、無欠息；2、有可靠的收入來源，家庭年人均純收入在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均水平以上；3、生產(chǎn)、管理能力較強，無債務(wù)糾紛；4、自有資金占生產(chǎn)所需資金的50以上。（二）“較好”戶評定標準：1、近兩年在信用社的貸款無逾期，能夠按時結(jié)息；2、有保障的收入來源，家庭年人均純收入處在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均水平；3、有較好的生產(chǎn)管理能力，無債務(wù)糾紛；4、自有資

6、金占生產(chǎn)所需資金的3050。（三）“一般”戶評定標準：1、貸款無逾期（除自然災(zāi)害外），能按時結(jié)息；2、家庭有基本勞動力，還款基本有保障，家庭人均年純收入在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均水平以下。3、自有資金占生產(chǎn)所需資金的30以下。第十七條 農(nóng)村信用社應(yīng)及時將農(nóng)戶的資信等級、信用額度在村委會公示3-5天。第十八條 授信額度。小額農(nóng)貸授信額度“優(yōu)秀”戶不超過5萬元，“較好”戶不超過3萬元，“一般”戶不超過2萬元。具體授信額由縣級聯(lián)社根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營收入、農(nóng)村信用社自身規(guī)模等情況，在以上額度內(nèi)確定，但同一行政村的農(nóng)戶授信必須統(tǒng)一。第十九條 縣聯(lián)社根據(jù)農(nóng)戶資信評定情況，審查發(fā)放農(nóng)戶貸款證。農(nóng)戶貸款

7、證上必須有申請農(nóng)戶的預(yù)留印章。第二十條 農(nóng)戶資信等級每兩年進行一次審查，并根據(jù)審查情況對農(nóng)戶的資信等級進行適當?shù)恼{(diào)整：（一）對現(xiàn)有資信等級在較好級（含）以下的，在信用額度內(nèi)能合理使用貸款資金、主動按時交息、到期歸還借款的，且家庭不動產(chǎn)和年收入達到相應(yīng)標準的，可提高一個資信等級檔次；（二）因災(zāi)害、市場等客觀因素影響，造成還款困難，未能按期歸還借款，但能積極歸還利息并作出還款計劃的，可保留現(xiàn)有資信等級檔次；（三）由于主觀原因而未能按期歸還借款的，應(yīng)降低資信等級檔次直至取消小額農(nóng)貸資格。農(nóng)戶資信等級審查情況應(yīng)在貸款證上及時記載。 第四章 貸款發(fā)放和貸后管理第二十一條 發(fā)放小額農(nóng)貸貸款，必須維護農(nóng)村信

8、用社的經(jīng)營自主權(quán)，在堅持信貸原則的前提下，由農(nóng)村信用社自主審查發(fā)放，自主決定貸款的數(shù)額、期限和利率，任何單位和個人不得干涉，嚴禁由村委會或黨支部代替農(nóng)戶和農(nóng)村信用社借貸。第二十二條 農(nóng)戶需用貸款時，必須本人持身份證、貸款證、預(yù)留印章和借款申請，到所在地農(nóng)村信用社直接辦理貸款。第二十三條 農(nóng)戶辦理小額農(nóng)貸時不得由他人代辦。辦理時應(yīng)簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同，填寫借款借據(jù)及有關(guān)借款憑證。第二十四條 發(fā)放小額農(nóng)貸必須堅持借款農(nóng)戶到場辦理、出示貸款證和身份證、本人簽名。經(jīng)辦人員必須認真查驗借款人身份證、貸款證記載內(nèi)容，核對小額農(nóng)貸檔案記載內(nèi)容與之是否一致，防止冒名、化名貸款，防止農(nóng)戶借用貸款證壘大額貸款

9、。第二十五條 貸款證上記載的貸款發(fā)放、收回等情況應(yīng)與農(nóng)村信用社的貸款分戶賬一致。第二十六條 小額農(nóng)貸發(fā)放后，信貸員應(yīng)至少每半年走訪一次借款農(nóng)戶，及時了解和掌握農(nóng)戶借款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常。對隨意變更貸款用途和轉(zhuǎn)借他人使用的應(yīng)及時采取相應(yīng)措施，并提前收回貸款，取消其小額農(nóng)貸資格。第二十七條 農(nóng)村信用社應(yīng)定期張榜公布小額農(nóng)貸的金額、用途、期限、利率及貸款的收回和結(jié)欠情況等，接受群眾監(jiān)督。第二十八條 農(nóng)村信用社要定期或不定期地召開小額農(nóng)貸工作座談會，征求村組干部和農(nóng)戶對農(nóng)村信用社信貸服務(wù)的意見和建議。第二十九條 小額農(nóng)貸到期前15天，信貸員應(yīng)提示借款人貸款到期和按時還款。第三十條

10、 小額農(nóng)貸到期后仍需要周轉(zhuǎn)使用，必須還清本息后重新辦理借款。第三十一條 對逾期的小額農(nóng)貸，信貸人員應(yīng)及時了解和掌握小額農(nóng)貸逾期的原因并進行催收。對惡意賴債的應(yīng)及時采取依法訴訟等強制措施。第三十二條 農(nóng)村信用社要建立小額農(nóng)貸檔案，其內(nèi)容應(yīng)包括：（一）農(nóng)戶小額信用貸款基本情況。包括借款人姓名、性別、年齡、身份證號碼、家庭成員情況、詳細住址、聯(lián)系方式、家庭財產(chǎn)、收入狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、資信等級評定情況等；（二）借款人的身份證復(fù)印件；（三）所在村委會意見；（四）信用社信貸經(jīng)辦人員意見；（五）農(nóng)戶資信等級、信用額度審查（調(diào)整）情況；（六）近三年貸款發(fā)放、收回歷史記錄及貸款催收、訴訟等資料；（七）農(nóng)戶品行

11、方面的資料；（八）其他與農(nóng)戶資信有關(guān)的資料。第三十三條 小額農(nóng)貸檔案以戶為單位，由信貸員負責收集建檔。按信貸檔案管理的有關(guān)規(guī)定對小額農(nóng)貸檔案實行歸檔、存放、調(diào)閱、移交等管理。第三十四條 各級農(nóng)村信用社應(yīng)定期對轄內(nèi)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的有關(guān)數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計上報，并確保數(shù)據(jù)的真實、準確。第三十五條 建立信貸信息管理系統(tǒng)，小額農(nóng)貸的客戶信息、運作流程、數(shù)據(jù)處理、風險預(yù)警等錄入相關(guān)系統(tǒng)管理。第五章 責任與考核第三十六條 小額農(nóng)貸實行信貸員“包放、包收、包效益”的“三包”責任制。即每個信貸員管轄若干個村（組）的農(nóng)戶調(diào)查、評級核貸、貸后管理、貸款收回等工作。第三十七條 信貸員對農(nóng)戶調(diào)查的真實性負責，并承擔小額農(nóng)貸信貸

12、管理和信貸風險的責任。第三十八條 縣聯(lián)社要具體量化小額農(nóng)貸發(fā)證面、貸款面、利息收回率和到期貸款收回率等指標，與信貸員的績效工資、獎金等掛鉤，并制定具體的考核細則，對信貸員進行業(yè)績考核。第三十九條 信貸人員有下列行為之一的，給予通報批評或經(jīng)濟處罰;情節(jié)較重的,給予警告至記過處分;造成嚴重后果的,給予記大過至開除處分：（一）對符合條件的農(nóng)戶，不辦理農(nóng)戶貸款證的；（二）對農(nóng)戶調(diào)查失真，造成農(nóng)戶資信等級評定或調(diào)整不合理的；（三）采取弄虛作假等手段，故意提高農(nóng)戶資信等級和信用額度的；（四）未經(jīng)調(diào)查和資信評定直接給予農(nóng)戶核定信用額度的；（五）對不符合條件的農(nóng)戶，給予發(fā)證貸款的；（六）超信用額度、跨區(qū)域發(fā)放貸款的；（七）疏于管理，造成信貸風險和資產(chǎn)損失的；（八）對農(nóng)戶吃、拿、卡、要的；（九）編造小額農(nóng)