信用社進(jìn)一步加強(qiáng)大額貸款管理工作方案

1、信用社進(jìn)一步加強(qiáng)大額貸款管理工作方案各辦事處、蘭州管理部，各縣（區(qū)、市）農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行， 結(jié)算中心：為強(qiáng)化大額貸款管理，認(rèn)真落實(shí)大額貸款審查、審批及報(bào)備制度， 明確大額貸款各環(huán)節(jié)管理責(zé)任，防范大額貸款操作風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn) 就進(jìn)一步做好大額貸款管理的有關(guān)事宜重審如下。一、規(guī)范審查流程，明確工作職責(zé) 各行社新發(fā)放貸款要嚴(yán)格遵守貸款審查流程，對(duì)大額貸款受理機(jī)構(gòu) 在貸前調(diào)查后要將貸款資料上報(bào)本行社市場(chǎng)發(fā)展部進(jìn)行審查，市場(chǎng)發(fā)展 對(duì)貸款資料的完整性、有效性進(jìn)行審查后，提出審查意見(jiàn)提交風(fēng)險(xiǎn)管理 部審查，風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)借款主體合規(guī)性、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保有效性等方面 進(jìn)行審查后，提出審查意見(jiàn)，提交專(zhuān)職審

2、查人員審查，專(zhuān)職審查人員對(duì) 貸款主體資格、擔(dān)保資料、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)狀況、產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、 貨幣政策等多方面進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)審查后，出具審查報(bào)告，并同貸款資料 移交主管信貸的領(lǐng)導(dǎo)審查決定是否提交貸審會(huì)，對(duì)貸審會(huì)審批權(quán)限范圍 內(nèi)的貸款， 由貸審會(huì)直接組織審批， 對(duì)貸審會(huì)審批權(quán)限范圍以外的貸款， 由貸審會(huì)組織審批后，交風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審批。二、完善審批機(jī)制，落實(shí)風(fēng)控責(zé)任 各行社要合理確定“兩委會(huì)”成員結(jié)構(gòu)和職責(zé)分工，避免“兩委” 會(huì)成員交叉任職及制約失衡的問(wèn)題，明確“兩委會(huì)”審批權(quán)限及風(fēng)險(xiǎn)管 理委會(huì)終審職責(zé)，確保“兩委會(huì)”的獨(dú)立性。要完善“兩委會(huì)”議事規(guī) 則，認(rèn)真落實(shí)“民主議貸、集中審批”制度，規(guī)范審

3、批記錄，落實(shí)“兩 委會(huì)”成員簽字審批責(zé)任，并將審批人員簽署審查意見(jiàn)的會(huì)議記錄和審 批表作事后查考的重要依據(jù)，列入信貸檔案長(zhǎng)期保存。要前移風(fēng)險(xiǎn)防范 關(guān)口，盡快建立大額貸款專(zhuān)職審查制度，從 XX年起，各行社新發(fā)放大 額貸款未經(jīng)專(zhuān)職審查人員審查的一律不得提交“兩委會(huì)”審批，否則， 省聯(lián)社將從嚴(yán)追究“兩委會(huì)”主任委員的責(zé)任。三、嚴(yán)格報(bào)備制度，明確責(zé)任主體從XX年1月1日起，省聯(lián)社決定對(duì)全省農(nóng)村信用社大額貸款實(shí)行 差別化的報(bào)備制度，各行社對(duì)單戶超限額大額貸款 （ 包括借新還舊貸款 ） 在審查審批通過(guò)后，要及時(shí)將XX農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)報(bào)備 表或XX農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款報(bào)備表和大額貸款審查報(bào)告通

4、過(guò)電子郵件上傳至省聯(lián)社市場(chǎng)發(fā)展部和風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行審查，對(duì)省聯(lián)社 審查通過(guò)的貸款要及時(shí)與省聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部簽訂XX農(nóng)村信用社單筆 貸款責(zé)任書(shū) , 明確理（董）長(zhǎng)和主任（行長(zhǎng)）的決策與管理責(zé)任。各行 社要嚴(yán)格執(zhí)行大額貸款報(bào)備程序，不得越權(quán)或逆程序發(fā)放貸款，不得故 意逃避省聯(lián)社事前報(bào)備制度，化整為零發(fā)放大額貸款，對(duì)瞞報(bào)、漏報(bào)、 逆程序和超權(quán)限發(fā)放大額貸款的行社，一經(jīng)查實(shí)，省聯(lián)社將直接追究其 理（董）事長(zhǎng)和主任（行長(zhǎng)）的管理責(zé)任。四、強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)，規(guī)范檔案管理為強(qiáng)化大額貸款管理，各行社要按照XX農(nóng)村信用社信貸檔案達(dá) 標(biāo)方案的要求，進(jìn)一步規(guī)范大額貸款檔案資料的管理，對(duì)單戶 500 萬(wàn) 元（含）以上大額貸款

5、，各行社風(fēng)險(xiǎn)管理部要按照“一戶一檔”的模式， 指定專(zhuān)人建立臺(tái)賬及檔案，并加強(qiáng)管理工作。五、加強(qiáng)擔(dān)保審查，嚴(yán)防法律風(fēng)險(xiǎn)各行社要進(jìn)一步加強(qiáng)擔(dān)保貸款合法合規(guī)性的審查，切實(shí)提高擔(dān)保貸 款操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的管控能力，xx年，不得以保證方式為客戶辦 理差額銀行承兌匯票或固定資產(chǎn)貸款；不得為集團(tuán)客戶和關(guān)系企業(yè)提供 由子公司或參股公司為母（集團(tuán)）公司保證的貸款，凡發(fā)放大額貸款的， 在簽訂借款合同的同時(shí)，要與借款企業(yè)法定代表人個(gè)人簽訂第二保證合 同。對(duì)擔(dān)保公司保證貸款，要嚴(yán)格執(zhí)行擔(dān)保倍數(shù)最高不得超過(guò)1：5 和擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)借款人的保證余額不得超出實(shí)收資本 10%的規(guī)定。對(duì)抵（質(zhì)） 押貸款要按照“先登記，后放款

6、”的程序，及時(shí)辦理抵（質(zhì)）押登記及 權(quán)利憑證交付保管等手續(xù)，對(duì)倉(cāng)單、存貨質(zhì)押貸款要積極實(shí)行“庫(kù)貸掛 鉤、封閉運(yùn)行”的管理模式。另外，針對(duì)目前我省對(duì)企業(yè)探礦權(quán)無(wú)法辦 理抵押登記以及部分行社以企業(yè)設(shè)備作為抵押造成抵押物落實(shí)難、貸款 風(fēng)險(xiǎn)較大的問(wèn)題，xx年各行社新發(fā)放貸款原則上不得以探礦權(quán)、機(jī)器 設(shè)備、貨物、商品等設(shè)定抵押。六、規(guī)范業(yè)務(wù)操作，杜絕違規(guī)行為 一要規(guī)范大額貸款評(píng)級(jí)授信工作。按照“先評(píng)級(jí)、后授信、再用信” 的原則，規(guī)范貸款授信管理，xx年各行社原則上不得向未經(jīng)評(píng)級(jí)企業(yè) 發(fā)放大額貸款（項(xiàng)目融資貸款業(yè)務(wù)除外） 、不得向超授信額度的企業(yè)簽發(fā) 差額銀行承兌匯票。同時(shí)，對(duì)同一客戶（含集團(tuán)客戶）貸款業(yè)

7、務(wù)和票據(jù) 業(yè)務(wù)要實(shí)行“捆綁授信、分配額度”的管理方式，嚴(yán)格控制超額授信和 違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)。二要規(guī)范固定資產(chǎn)貸款還款方式。對(duì)到期日在 1 年以上的固定資產(chǎn) 貸款，要積極與借款人協(xié)商，補(bǔ)充簽訂新的貸款償還協(xié)議，實(shí)行“分期 償還”；對(duì)新發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款，要事先與借款人約定分期還款方式， 原則上每年至少歸還本金兩次以上。二要規(guī)范信貸發(fā)放行為xx年，各行社要嚴(yán)禁發(fā)放“兩咼一剩”六大限控行業(yè)貸款及政府融資平臺(tái)貸款；嚴(yán)禁兩個(gè)以上的分支機(jī)構(gòu)為同 一客戶提供壘大戶貸款；嚴(yán)禁多個(gè)行社對(duì)同一客戶辦理差額銀行承兌匯 票；嚴(yán)禁向營(yíng)業(yè)執(zhí)照已到（過(guò)）期、未年審的企業(yè)及未經(jīng)總公司授權(quán)的 分公司發(fā)放貸款；嚴(yán)禁向自然人發(fā)放房地產(chǎn)

8、開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款；嚴(yán)禁向事業(yè) 單位發(fā)放用于財(cái)政性支出的貸款；嚴(yán)禁向客戶發(fā)放從事股本權(quán)益性投資 或以授信作為注冊(cè)驗(yàn)資的貸款；嚴(yán)禁為保證金資金來(lái)源不明或無(wú)真實(shí)交 易背景的客戶辦理銀行承兌匯票；嚴(yán)禁向客戶發(fā)放未經(jīng)財(cái)產(chǎn)共有人同意 抵押的貸款；嚴(yán)禁以流動(dòng)資金貸款方式為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放用于繳納 土地出讓價(jià)款的貸款；嚴(yán)禁向客戶發(fā)放跨區(qū)貸款和違規(guī)借新還舊貸款； 嚴(yán)禁向不具備相關(guān)資質(zhì)及“四證不全”的企業(yè)發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款；嚴(yán) 禁向客戶發(fā)放抵押擔(dān)保不實(shí)或抵押擔(dān)保無(wú)效的貸款；嚴(yán)禁發(fā)放程序不合 規(guī)或逆程序的貸款；嚴(yán)禁以企業(yè)法定代表人個(gè)人、股東、親屬或事業(yè)單 位法定代表人個(gè)人名義向企事業(yè)單位發(fā)放個(gè)貸公用貸款；嚴(yán)禁向企業(yè)發(fā)

9、 放或辦理與其經(jīng)營(yíng)范圍不符的貸款和銀行承兌匯票；嚴(yán)禁以違規(guī)展期方 式掩蓋貸款真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)；嚴(yán)禁接受未經(jīng)總公司授權(quán)的分公司為本行社貸款 提供擔(dān)保。四要規(guī)范最咼額抵押循環(huán)貸款管理。對(duì)最咼額抵押循環(huán)貸款業(yè)務(wù)要 嚴(yán)格實(shí)行“一次授信、分次發(fā)放、循環(huán)使用、到期收回”的管理辦法， 采用不動(dòng)產(chǎn)抵押方式，強(qiáng)化對(duì)最咼額抵押循環(huán)貸款借款人提款申請(qǐng)書(shū)及 企業(yè)購(gòu)銷(xiāo)合同資金需求等證明資料的審查。對(duì)以最咼額抵押循環(huán)貸款業(yè) 務(wù)授信簽發(fā)的銀行承兌匯票，要在簽發(fā)后 3 個(gè)月內(nèi)要求出票人提供票據(jù) 項(xiàng)下增值稅專(zhuān)用發(fā)票，嚴(yán)防最咼額抵押循環(huán)貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。五要規(guī)范社團(tuán)貸款的管理。按照XX農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理辦法的規(guī)定，嚴(yán)格落實(shí)牽頭社和成

10、員社的權(quán)利和責(zé)任，完善社團(tuán)貸款信 貸檔案資料，充分運(yùn)用社團(tuán)貸款方式化解和解決貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)及單戶 貸款超比例的問(wèn)題，xx年，各行社不得發(fā)放由轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)組成的社 團(tuán)貸款及牽頭社出資比例不合規(guī)的社團(tuán)貸款，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)社團(tuán)貸款的 貸后管理。七、落實(shí)貸款新規(guī) , 加強(qiáng)精細(xì)管理一要規(guī)范貸前調(diào)查工作。嚴(yán)格按照XX農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款 管理辦法、XX農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)管理辦法、XX農(nóng)村信用社個(gè) 人貸款管理辦法要求，改進(jìn)貸款調(diào)查方法，完善貸前調(diào)查內(nèi)容及重點(diǎn)， 促使貸前調(diào)查工作與貸款新規(guī)要求接軌。二要規(guī)范貸款支付方式。按照不同貸款品種要求，準(zhǔn)確執(zhí)行受托支 付與自主支付方式，合理設(shè)置貸款發(fā)放前審核崗位，在貸款發(fā)放前，加 強(qiáng)限制性條款落實(shí)情況、相關(guān)合同（協(xié)議）簽訂情況、抵（質(zhì)）押登記 手續(xù)辦理情況、委托提示付款證明等資料和手續(xù)的合規(guī)性、真實(shí)性的審 查工作，確保新增貸款做到實(shí)貸實(shí)付。三要規(guī)范貸后管理。按季或按月對(duì)借款人和擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)情況、行業(yè) 政策變化情況、貸款項(xiàng)目建設(shè)情況、信貸資金使用情況、抵（質(zhì)）押物 價(jià)值變化情況、定期履約情況等方面檢查，形成檢查報(bào)告，健全大額貸 款貸后管理資料，并對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)預(yù)警。四是