農(nóng)村商業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則

1、農(nóng)村商業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則154號(hào) （5月19日）第一章總 則第一條為規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“本行”）流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款管理，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法和流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法、省農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施辦法（試行）的規(guī)定，制定本細(xì)則。第二條本細(xì)則所稱流動(dòng)資金貸款，是指本行向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織（以下稱借款人）發(fā)放的，用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的人民幣貸款。第三條本行開(kāi)展流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。第四條流動(dòng)

2、資金貸款項(xiàng)目的選擇必須符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和金融政策，向有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展和農(nóng)村各項(xiàng)社會(huì)事業(yè)全面進(jìn)步的中小企業(yè)、新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織以及具有較大競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展?jié)撃艿男屡d行業(yè)傾斜。第五條本行應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。第六條 本行應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和周期特點(diǎn)，結(jié)合自身的資金供給能力，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。第七條本行將流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理。統(tǒng)一授信除包括流動(dòng)資金貸款外，還包括固

3、定資產(chǎn)貸款、貼現(xiàn)、銀行承兌、保函、承諾等表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)。第八條本行開(kāi)展流動(dòng)資金貸款應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。流動(dòng)資金貸款不得挪用，各支行應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況。第二章流動(dòng)資金貸款的對(duì)象與條件第九條流動(dòng)資金貸款的對(duì)象為國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的、經(jīng)縣（區(qū)）級(jí)以上工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企（事）業(yè)法人或其他組織。第十條流動(dòng)資金貸款借款人應(yīng)具備以下條件：（一）持有經(jīng)縣（區(qū)）級(jí)以上工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核發(fā)并持續(xù)年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（事業(yè)單位登記證）；（二）

4、借款信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了各項(xiàng)固定資產(chǎn)投資建設(shè)的合法管理程序；（四）借款用途明確、合法、合理；（五）借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有明確的、合法的、充足的還款來(lái)源；（六）符合本行要求的其他相關(guān)條件：1在本行開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶；2持有人民銀行核發(fā)的、有效的貸款卡；3除信用貸款外，落實(shí)本行認(rèn)可的擔(dān)保；4本行要求的其他條件。第三章流動(dòng)資金貸款的種類、期限與利率第十一條流動(dòng)資金貸款的種類（一）按流動(dòng)資金貸款期限分：1臨時(shí)流動(dòng)資金貸款，期限在3個(gè)月（含）以內(nèi)，主要用于借款人一次性購(gòu)貨的臨時(shí)性資金需要

5、和彌補(bǔ)其他支付性資金不足；2短期流動(dòng)資金貸款，期限3個(gè)月至1年（不含3個(gè)月，含1年），主要用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的資金需要；3中期流動(dòng)資金貸款，期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常占用。（二）按流動(dòng)資金貸款周轉(zhuǎn)分：1一般流動(dòng)資金貸款，貸款按照合同約定發(fā)放，到期收回，不得循環(huán)使用；2流動(dòng)資金循環(huán)貸款，本行與借款人一次性簽訂最高額借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款，逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款。（三）按流動(dòng)資金貸款還款方式分：1流動(dòng)資金整貸整償貸款，借款人可一次提取，到期償還；2流動(dòng)資金整貸零償貸款，借款人可一次提取，分期償還。第十二條流動(dòng)資金

6、貸款的期限設(shè)定貸款期限主要根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、未來(lái)現(xiàn)金流、還款能力和本行的資金供給能力等因素，進(jìn)行借款需求分析，由借貸雙方協(xié)商確定，一般不超過(guò)3年。第十三條流動(dòng)資金貸款利率流動(dòng)資金貸款利率按照本行利率管理制度執(zhí)行。第四章流動(dòng)資金貸款的申請(qǐng)、受理與調(diào)查第十四條借款人向支行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)當(dāng)向開(kāi)戶行遞交書(shū)面借款申請(qǐng)書(shū)，申明借款金額、期限、用途、貸款方式、還款來(lái)源等基本情況，提供符合本行要求的借款資料。第十五條借款人應(yīng)按恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，出具承諾，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。支行明確客戶經(jīng)理對(duì)借款人、擔(dān)保人提供的資料進(jìn)行認(rèn)真審核，做出是否受理的意見(jiàn)。第十六條支行在正式受理借款人申請(qǐng)前，

7、必須堅(jiān)持借款人面談制度，面談時(shí)可按照國(guó)際通行的“6c”標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，即品德、能力、資本、擔(dān)保、環(huán)境和控制。從以下幾方面集中獲取客戶的相關(guān)信息。1客戶的公司狀況。包括歷史背景、股東背景、資本構(gòu)成、組織構(gòu)架、產(chǎn)品情況、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀。2客戶貸款需求狀況。包括貸款背景、貸款用途、貸款規(guī)模、貸款條件等。3客戶的還款能力。包括現(xiàn)金流量構(gòu)成、經(jīng)濟(jì)效益、還款資金來(lái)源、擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)實(shí)力等。4抵、質(zhì)押品的可接受性。包括押品的種類、權(quán)屬、價(jià)值、變現(xiàn)難易成度。5客戶與銀行的關(guān)系。包括客戶與本行及他行的業(yè)務(wù)往來(lái)狀況、信用履約記錄等。第十七條支行受理借款人借款申請(qǐng)后，客戶經(jīng)理按照雙人調(diào)查原則履行盡職調(diào)查，并形成書(shū)面報(bào)告，就同意貸款

8、與否、貸款金額、利率、期限、擔(dān)保方式等提出明確意見(jiàn)，對(duì)其內(nèi)容的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性和有效性負(fù)責(zé)。（一）盡職調(diào)查的程序與方法貸款盡職調(diào)查是通過(guò)調(diào)查掌握借款申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、發(fā)展前景和經(jīng)營(yíng)管理存在的問(wèn)題，分析借款人的償債能力和貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，為貸款決策提供準(zhǔn)確的信息和依據(jù)。一般采取查閱有關(guān)資料與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合、定性分析與定量分析相結(jié)合的方法開(kāi)展調(diào)查。1查閱信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)有關(guān)報(bào)告、資料和信貸檔案，適當(dāng)開(kāi)展外延走訪；2查閱借款申請(qǐng)人提交的有關(guān)資料和近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表，并對(duì)各種資料和財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行審核；3深入實(shí)地，查閱客戶有關(guān)報(bào)表、賬簿，調(diào)查客戶提交的有關(guān)資料是否真實(shí)；4與客

9、戶主要負(fù)責(zé)人、董事會(huì)成員、監(jiān)事會(huì)成員或者有關(guān)職能部門(mén)負(fù)責(zé)人、工作人員交談；5查閱提供的擔(dān)保資料，實(shí)地查驗(yàn)抵（質(zhì)）押物情況，走訪保證人；6測(cè)算貸款風(fēng)險(xiǎn)度。（二）盡職調(diào)查要點(diǎn)：1借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)的資信等情況；2借款人的經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等情況；3借款人所在行業(yè)狀況；4借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況以及各種稅費(fèi)繳納、水電費(fèi)繳納、工資發(fā)放等敏感性數(shù)據(jù)變動(dòng)情況；5借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；6借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；7貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況；8還款來(lái)源

10、情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；9對(duì)有擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況；10對(duì)照本細(xì)則所附的測(cè)算方法（見(jiàn)附件），測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，初步確定流動(dòng)資金貸款額度，并就金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等貸款要素提出初步意見(jiàn)；11其他需要調(diào)查或核查的事項(xiàng)。第五章流動(dòng)資金貸款授信的審查與審批第十八條總行建立流動(dòng)資金貸款（授信）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制。支行審查人對(duì)客戶經(jīng)理提供的流動(dòng)資金授信調(diào)查意見(jiàn)和收集的資料作全面審查，出具風(fēng)險(xiǎn)審查意見(jiàn)，提出有效防范措施，經(jīng)支行會(huì)辦、審批后，支行審批權(quán)限外的申請(qǐng)?zhí)峤豢傂惺谛殴芾聿繉彛ㄕ{(diào)）

11、查，并逐級(jí)提交有權(quán)審批人審批?？傂惺谛殴芾聿控?fù)責(zé)對(duì)支行權(quán)限外的流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行審（調(diào)）查，對(duì)支行申報(bào)授信的合法性、資料的完整性、額度的準(zhǔn)確性和共同調(diào)查反映內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)。第十九條審查人員對(duì)借款人基本條件審查要點(diǎn)包括：（一）報(bào)送的材料是否齊全；（二）借款人、擔(dān)保人是否符合總行有關(guān)規(guī)定的條件；（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好；（四）借款用途是否合法、合規(guī)；（五）貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素是否合理、合規(guī)；（六）第一、第二還款來(lái)源是否充足、合法、有效；（七）借款人授信額度是否控制在最高綜合授信額度內(nèi)；（八）客戶經(jīng)營(yíng)中存在的主要問(wèn)題及對(duì)貸款安

12、全的潛在影響；（九）貸款盡職調(diào)查是否真實(shí)、完整、準(zhǔn)確；（十）抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬關(guān)系；（十一）其他需要審查的內(nèi)容。第二十條審查人員對(duì)申報(bào)授信的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)審查要點(diǎn)包括：（一）借款單位、擔(dān)保單位的資格、資信情況是否符合法律法規(guī)、各類監(jiān)管制度的規(guī)定；（二）貸款盡職調(diào)查報(bào)告是否對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行了充分揭露，是否制定了有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施；（三）賬戶監(jiān)管、支付委托等相關(guān)手續(xù)的合規(guī)性、有效性；（四）各種文件是否齊全、真實(shí)與有效，認(rèn)真審查貸款的合規(guī)性；（五）其他需要審查的內(nèi)容。第二十一條流動(dòng)資金貸款堅(jiān)持審貸分離、分級(jí)審批的原則，按照貸款審批流程，在授權(quán)范圍內(nèi)逐級(jí)上報(bào)審核、審批。第六章流動(dòng)資金貸款的額度第二十二條支行應(yīng)根

13、據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求（測(cè)算方法參考附件），綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款金額。第二十三條支行應(yīng)根據(jù)流動(dòng)資金需求量的測(cè)算額，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款，并且符合本行的風(fēng)險(xiǎn)限額規(guī)定。風(fēng)險(xiǎn)限額包括但不限于以下內(nèi)容：（一）單一客戶貸款集中度不超過(guò)本行資本凈額的10%，集團(tuán)性客戶貸款集中度不超過(guò)本行資本凈額的15%；（二）本行規(guī)定的其他風(fēng)險(xiǎn)限額。第七章流動(dòng)資金貸款的用信審查與審批第二十四條支行權(quán)限內(nèi)的用信，由支行審查崗人員進(jìn)行用信條件審核，

14、支行行長(zhǎng)審批。支行行長(zhǎng)審批后，客戶經(jīng)理將相關(guān)用信資料提交柜面人員劃款，柜面人員根據(jù)用信審批結(jié)果監(jiān)督執(zhí)行。第二十五條 支行權(quán)限以外的用信，支行客戶經(jīng)理逐項(xiàng)落實(shí)總行授信審批意見(jiàn)，經(jīng)支行行長(zhǎng)批準(zhǔn)后，報(bào)總行信貸管理部。信貸管理部審核后按權(quán)限報(bào)有權(quán)審批人審批。用信審查內(nèi)容主要包括：已授信貸款授信條件的落實(shí)情況，授信的額度、期限、用途是否合理，貸款實(shí)際用途是否符合授信條件等。第八章 流動(dòng)資金貸款的合同簽訂第二十六條合同簽訂之前，支行應(yīng)對(duì)貸款條件再確認(rèn)。貸款條件的再確認(rèn)主要是依據(jù)實(shí)際情況，按照貸款盡職調(diào)查、審查、審批記錄以及貸款承諾函的要求，對(duì)借款人的借款資格、提款條件及擔(dān)保措施等方面再次進(jìn)行審核。第二十七

15、條貸款條件再確認(rèn)的崗位為審查崗。第二十八條貸款條件再確認(rèn)過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)有較大變化，有可能加大信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)將有關(guān)情況和處理方案逐級(jí)上報(bào)。第二十九條合同簽訂必須堅(jiān)持面簽制度，支行應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書(shū)面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議。需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。是保證貸款的，簽訂合同及相關(guān)協(xié)議應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。按合同約定辦理抵押物登記的，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)參與辦理過(guò)程。第三十條支行應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動(dòng)資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款、結(jié)息方式等條款。第三十一條前條所指“支付”條款，包括但不限于以下內(nèi)容：（一）貸款資金的支付方式和本行受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；（二）支付方式

16、變更及觸發(fā)變更條件；（三）貸款資金支付的限制、禁止行為；（四）借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料。第三十二條支行應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項(xiàng)：（一）及時(shí)向支行提供真實(shí)、完整、有效的材料；（二）配合支行進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；（三）發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知本行；（四）進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得支行同意；（五）支行有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；（六）其他需要借款人做出承諾的事項(xiàng)。第三十三條支行應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和支行可采取的措施：（一）未按約定用途

17、使用貸款的；（二）未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；（三）未遵守承諾事項(xiàng)的；（四）突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的；（五）發(fā)生重大交叉違約事件的；（六）違反借款合同約定的其他情形的。第三十四條保險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定支行應(yīng)要求借款人、擔(dān)保人到有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期不得短于貸款合同主合同履行期限，保險(xiǎn)金額不得小于主合同貸款本息，保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)單中應(yīng)當(dāng)注明出險(xiǎn)時(shí)本行為保險(xiǎn)賠償金的第一受益人。第三十五條合同變更相關(guān)規(guī)定合同變更包括合同當(dāng)事人變更、貸款額度調(diào)整、合同展期等。原則上合同不允許變更，合同如有變更事項(xiàng)，必須由客戶經(jīng)理受理、審核，并按授信審批權(quán)限逐級(jí)上報(bào)審批。合同中格式條款的變更必須經(jīng)總行合規(guī)管理部或法律顧問(wèn)審

18、核。第九章流動(dòng)資金貸款的發(fā)放和支付第三十六條支行在借款人提款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式通過(guò)本行受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。本行受托支付是指本行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)書(shū)，將貸款通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。借款人自主支付是指本行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。第三十七條簽訂最高額借款合同實(shí)行循環(huán)放款的，可以確定支付方式的，在合同中約定相應(yīng)的支付方式；不能確定支付方式的，根據(jù)核定的額度和期限內(nèi)的每筆貸款的實(shí)際用途，

19、在借款人提款申請(qǐng)書(shū)上予以明確。第三十八條支行可以通過(guò)借款合同的約定，要求借款人指定專門(mén)的貸款發(fā)放賬戶，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過(guò)該賬戶辦理。第三十九條具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用受托支付方式：（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且信用等級(jí)在bbb級(jí)以下（不含bbb級(jí)，下同）且單筆支付金額超過(guò)300萬(wàn)元，未評(píng)級(jí)企業(yè)視同信用等級(jí)在bbb級(jí)以下；（二）上述情形以外，支付對(duì)象明確且單筆支付金額大型企業(yè)超過(guò)1500萬(wàn)元、中型企業(yè)超過(guò)1000萬(wàn)元、小型企業(yè)超過(guò)800萬(wàn)元（企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)參照國(guó)家相關(guān)規(guī)定）；（三）總行規(guī)定的其他情形。第四十條采用本行受托支付的，支行應(yīng)按本細(xì)則的規(guī)定進(jìn)行審核。審核后，根據(jù)借

20、款人的提款申請(qǐng)書(shū)，由支行柜面人員將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象。第四十一條采用借款人自主支付的，客戶經(jīng)理應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，客戶經(jīng)理應(yīng)按合同約定的時(shí)間收集客戶支付貸款資金的資料歸檔，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第四十二條在貸款發(fā)放和支付過(guò)程中，借款人出現(xiàn)下列情形的的，支行應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付：（一）信用狀況下降；（二）不按合同約定支付貸款資金；（三）主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)；（四）貸款資金使用出現(xiàn)異常；（五）違反合同約定，以化整為零方

21、式規(guī)避本行受托支付。第十章貸后管理第四十三條貸款發(fā)放后，支行應(yīng)組織人員負(fù)責(zé)貸后的檢查和管理。貸后檢查和管理一般由調(diào)查崗客戶經(jīng)理承擔(dān)?？蛻艚?jīng)理調(diào)動(dòng)后由接任客戶經(jīng)理承擔(dān)。支行應(yīng)積極創(chuàng)造條件，換人對(duì)客戶的資金使用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等情況開(kāi)展交叉貸后檢查。第四十四條客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款后15個(gè)工作日內(nèi)首次現(xiàn)場(chǎng)檢查，首次現(xiàn)場(chǎng)檢查主要以核查客戶是否按合同約定用途使用貸款，資金流向等。此后客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定的頻率進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，主要針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，結(jié)合非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)情況，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素。貸后檢查的重點(diǎn)包括：（一）檢查借款、擔(dān)保

22、手續(xù)是否合規(guī)，借款人是否按照借款合同規(guī)定的用途使用信貸資金，對(duì)未按借款合同規(guī)定用途使用貸款的，應(yīng)查明原因并提出處置的意見(jiàn)和建議；（二）檢查借款人、擔(dān)保人的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況是否正常，按月或按季結(jié)息的是否正常付息，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益；（三）了解掌握借款人、擔(dān)保人的家庭、機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人員人事變動(dòng)等重大事項(xiàng)，分析這些變動(dòng)是否影響或?qū)⒁绊懡杩钊说纳a(chǎn)經(jīng)營(yíng)和貸款安全；（四）檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性，抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；（五）檢查借款人與關(guān)聯(lián)人之間的關(guān)聯(lián)交易是否正當(dāng)，有否對(duì)貸款人的資金安全構(gòu)成威脅；（六

23、）其他需要檢查的內(nèi)容。出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時(shí)，各支行應(yīng)出具風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告及時(shí)報(bào)總行信貸管理部。第四十五條支行必須對(duì)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人擔(dān)保能力進(jìn)行貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和重估。第四十六條支行應(yīng)通過(guò)借款合同的約定，要求借款人指定專門(mén)資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況，并加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。第四十七條借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，支行應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。第四十八條支行應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。第四十九條支行應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、資金歸

24、行率、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。第五十條支行應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動(dòng)，維護(hù)債權(quán)。第五十一條流動(dòng)資金貸款需要展期的，支行應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，按規(guī)定程序報(bào)批，并加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。第五十二條流動(dòng)資金貸款形成不良的，支行應(yīng)安排專人管理并組織清收?？傂行刨J管理部組織對(duì)新增不良貸款進(jìn)行責(zé)任界定。對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，支行可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。重組方案必須報(bào)總行

25、批準(zhǔn)。第五十三條對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的不良流動(dòng)資金貸款，總行按照相關(guān)規(guī)定予以核銷后，應(yīng)落實(shí)相應(yīng)的崗位繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。第十一章責(zé)任追究第五十四條總行信貸管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、稽核部負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的檢查、審計(jì)和監(jiān)督。第五十五條各業(yè)務(wù)崗位違反本細(xì)則規(guī)定辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的，總行對(duì)照有關(guān)辦法追究相關(guān)責(zé)任人員的責(zé)任。觸犯刑律的，依法移交司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。有下列違規(guī)行為之一的，將追究有關(guān)責(zé)任人的相應(yīng)責(zé)任：（一）貸款調(diào)（審）查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、用信審核、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)處置等環(huán)節(jié)未盡職的；（二）對(duì)借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)采取有效措施的；（三）以降低信貸條件或超過(guò)借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的；（四）未按本細(xì)則規(guī)定簽訂借款合同的；（五）與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的；（六）放任借款人將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途的；（七）超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；（八）未按本細(xì)則規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；（九）嚴(yán)重違反本細(xì)則規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的。第十二章附 則第五十六條本細(xì)則由總行負(fù)責(zé)解釋和修訂。第五十七條本細(xì)則自印發(fā)之日起執(zhí)行。附件：流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考流動(dòng)資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需營(yíng)運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額（即流動(dòng)資金缺口）確定。一般來(lái)