保險(xiǎn)透明度管理理論及現(xiàn)狀和策略

1、保險(xiǎn)透明度管理理論及現(xiàn)狀和策略 長(zhǎng)期以來(lái)，金融保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行透明度差、過(guò)度屏蔽信息，導(dǎo)致金融保險(xiǎn)體系風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，消費(fèi)者合法權(quán)益受到侵害，對(duì)全球金融危機(jī)和保險(xiǎn)償付危機(jī)的接連爆發(fā)起到了推波助瀾的作用。特別是在我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)市場(chǎng)，由于保險(xiǎn)信息披露機(jī)制發(fā)展的滯后，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)透明度不高，行業(yè)社會(huì)形象長(zhǎng)期得不到改善，一定程度上已經(jīng)制約和威脅到保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。 一、保險(xiǎn)透明度監(jiān)管興起的理論根源 保險(xiǎn)市場(chǎng)為什么需要透明度監(jiān)管？具有怎樣的理論依據(jù)？這是在保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐中必須首要回答的問(wèn)題?？v觀近代經(jīng)濟(jì)金融史上出現(xiàn)的重要理論，與透明度監(jiān)管相關(guān)的理論，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看主要有信息不對(duì)稱理論，從管理學(xué)角度看主要有

2、利益相關(guān)者理論，從法學(xué)角度看主要有知情權(quán)理論。這三大理論從不同視角對(duì)信息披露和透明度監(jiān)管的必要性做出了相關(guān)的理論解釋，可以說(shuō)是保險(xiǎn)透明度監(jiān)管產(chǎn)生和發(fā)展的主要理論淵源。 （一）信息不對(duì)稱理論。信息不對(duì)稱理論是微觀信息經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的核心內(nèi)容。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者斯蒂格利茨(stigliz)在其代表作競(jìng)爭(zhēng)性保險(xiǎn)市場(chǎng)的均衡:關(guān)于不完全信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的嘗試中，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱問(wèn)題進(jìn)行了深刻分析。一方面，投保人存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。投保前，由于投保人更加了解保險(xiǎn)標(biāo)的具體情況，掌握更多關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況的信息；而保險(xiǎn)人對(duì)此并不了解，只能按保險(xiǎn)標(biāo)的大類來(lái)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率；只有當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平高于保險(xiǎn)

3、費(fèi)率時(shí)，投保人才傾向于辦理保險(xiǎn)而不是自留風(fēng)險(xiǎn)，這就迫使風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的投保人不斷退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，并形成惡性循環(huán)，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)效率。投保后，由于風(fēng)險(xiǎn)已被轉(zhuǎn)移，投保人會(huì)降低自身防范風(fēng)險(xiǎn)的努力，甚至故意造成損失或加劇報(bào)失以獲得賠償，這就大大增加了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，加大了保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故后的平均損失，促使保險(xiǎn)人進(jìn)一步提高保險(xiǎn)價(jià)格，從而增加了保險(xiǎn)業(yè)成本。另一方面，保險(xiǎn)人也存在利用其信息優(yōu)勢(shì)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。承保前，由于保險(xiǎn)人掌握著更多關(guān)于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)實(shí)力、保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、保單條款信息、保險(xiǎn)精算能力等方面的信息，可能趁機(jī)通過(guò)虛假宣傳、隱瞞保險(xiǎn)條款信息、代理人誤導(dǎo)、或?qū)嵤┚植渴袌?chǎng)定價(jià)策略以不正當(dāng)?shù)牡捅ＹM(fèi)吸引

4、投保人，從而使投保人陷入選擇困難而放棄購(gòu)買保險(xiǎn)，或選擇了并不是最能保障其利益和需求的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)產(chǎn)品。承保后，保險(xiǎn)人為了減少保險(xiǎn)賠付和投保人退保帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，則傾向于借助在風(fēng)險(xiǎn)處理、理賠條件和程序上的高度專業(yè)性和復(fù)雜性，不披露、減少披露或虛假披露賠付標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)務(wù)狀況、公司治理等信息，產(chǎn)生惜賠、拖賠、拒賠等種種道德風(fēng)險(xiǎn)行為。逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，嚴(yán)重?fù)p害了被保險(xiǎn)人的利益，影響了保險(xiǎn)行業(yè)的形象和聲譽(yù)，降低了社會(huì)福利。 (二)利益相關(guān)者理論?！袄嫦嚓P(guān)者”一詞最早是1963年由斯坦福研究所的一些學(xué)者提出的，他們對(duì)利益相關(guān)者的定義是:對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)存在這樣一些利益群體，如果沒(méi)有他們的支持，企業(yè)就無(wú)法

5、生存。根據(jù)利益相關(guān)者理論，在保險(xiǎn)業(yè)，投資者、債權(quán)人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)理人、保險(xiǎn)員工、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、社會(huì)公眾和政府都是利益相關(guān)者。這些利益相關(guān)者在與保險(xiǎn)人進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)時(shí)，需要清楚知悉保險(xiǎn)交易的性質(zhì)、存在的風(fēng)險(xiǎn)、潛在的損失、公司的賠付能力和服務(wù)水平等。但在信息披露不完備的條件下，保險(xiǎn)人享有自身內(nèi)部經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、潛在損益等信息，而保險(xiǎn)交易參與者并不掌握這些信息，這就使得投保人、債權(quán)人、中小投資者等利益主體相對(duì)于控股股東和管理層處于信息弱勢(shì)地位，就會(huì)導(dǎo)致相關(guān)的利益主體做出錯(cuò)誤或欠缺公平的交易決策。保險(xiǎn)公司信息披露可以改善其與投保人等之間的信息不對(duì)稱狀況，增強(qiáng)保險(xiǎn)透明度，使得利益相關(guān)者做出符合自身利益

6、的最優(yōu)決策，提升保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行效率，確保市場(chǎng)信心。 （三）知情權(quán)理論。知情權(quán)最早運(yùn)用于公法領(lǐng)域，公法上的知情權(quán)包含兩層含義，即人們享有的政治民主權(quán)利和社會(huì)生活方面的權(quán)利。后來(lái)，知情權(quán)逐漸被援用至私法領(lǐng)域，規(guī)定在市場(chǎng)交易中，商品的生產(chǎn)者和銷售者負(fù)有主動(dòng)披露產(chǎn)品信息等如實(shí)告知的義務(wù)，從而間接規(guī)定了消費(fèi)者的知情權(quán)。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，大部分投保人都是為了滿足個(gè)人或家庭生活需要而購(gòu)買、使用保險(xiǎn)商品或接受保險(xiǎn)服務(wù)的，因此他們屬于消費(fèi)者，應(yīng)享有消費(fèi)者的知情權(quán)。而保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者-保險(xiǎn)公司也有向消費(fèi)者披露有關(guān)保險(xiǎn)商品或服務(wù)的真實(shí)信息的義務(wù)，但是保險(xiǎn)這種服務(wù)的特殊性決定了保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)有比普通商品服務(wù)經(jīng)營(yíng)者更嚴(yán)格、更廣泛的

7、信息披露義務(wù)。所以，為了充分保護(hù)投保人利益，保障保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)的實(shí)現(xiàn)，則需要從保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)的觀念出發(fā)，對(duì)保險(xiǎn)公司的信息披露義務(wù)進(jìn)行特殊的規(guī)范設(shè)計(jì)。這也使得建立完善保險(xiǎn)公司透明度監(jiān)管制度成為法理上的必然要求。 二、我國(guó)保險(xiǎn)透明度監(jiān)管現(xiàn)狀：存在四大缺陷 受我國(guó)特殊國(guó)情的制約，保險(xiǎn)透明度監(jiān)管的推進(jìn)工作依然緩慢，近年來(lái)屢有因保險(xiǎn)信息披露不足導(dǎo)致的社會(huì)風(fēng)波，如車險(xiǎn)高保低賠、銀行存單變保單等，給保險(xiǎn)業(yè)形象塑造帶來(lái)不良影響。為什么在理論上近乎完美的透明度監(jiān)管理論，在現(xiàn)實(shí)生活中卻屢屢受挫呢？究其原因，主要在于四大缺陷的不利影響使然。 （一）觀念缺陷長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)對(duì)為什么發(fā)展保險(xiǎn)和怎樣發(fā)展保險(xiǎn)缺乏系統(tǒng)研究

8、和清晰的認(rèn)識(shí)，一些關(guān)于保險(xiǎn)的錯(cuò)誤觀念在國(guó)人心目中根深蒂固，直接影響了透明度監(jiān)管在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的大力推進(jìn)。一是從國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)的定位來(lái)看。自新中國(guó)成立伊始，就一直把保險(xiǎn)作為籌措國(guó)家長(zhǎng)期建設(shè)資金的重要手段，保險(xiǎn)部門也長(zhǎng)期作為銀行的附屬部門而存在，在此情形下，保險(xiǎn)完全由國(guó)家所掌控，關(guān)于保險(xiǎn)營(yíng)運(yùn)的信息，無(wú)需向社會(huì)大眾公開披露。雖然目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化改革，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體大量增加，但由于國(guó)家牢牢控制著的幾家大型國(guó)有保險(xiǎn)公司仍是市場(chǎng)主力，占據(jù)了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)一半以上的市場(chǎng)份額，形成國(guó)有資本壟斷市場(chǎng)的整體格局，因此不少政府部門在很大程度上仍將保險(xiǎn)公司視作籌集國(guó)家長(zhǎng)期建設(shè)資金的第二銀行看待，從觀念上就怠于要求

9、保險(xiǎn)公司主動(dòng)對(duì)外公開披露信息。二是從保險(xiǎn)公司來(lái)看。一方面，一些國(guó)有保險(xiǎn)公司在實(shí)踐中仍把自己看作政府下屬的一個(gè)經(jīng)濟(jì)部門，認(rèn)為其有關(guān)信息及時(shí)上報(bào)國(guó)家相關(guān)部門即可，無(wú)需再向社會(huì)公眾履行額外信息披露責(zé)任；另一方面，以民營(yíng)資本為主的中小保險(xiǎn)公司將自身完全等同于一般私人企業(yè)，以追求公司利潤(rùn)最大化為目的，認(rèn)為其經(jīng)營(yíng)收益和風(fēng)險(xiǎn)完全由自身承擔(dān)，公司是否盈利等僅與出資人、股東有關(guān)，只要向股東披露相關(guān)信息報(bào)告即可，而無(wú)需再向外界披露任何信息，忽視了保險(xiǎn)活動(dòng)具有的公眾利益性質(zhì)以及保險(xiǎn)公司所當(dāng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。因此，作為信息披露主體的保險(xiǎn)公司也缺乏內(nèi)在的提升保險(xiǎn)透明度的戰(zhàn)略意識(shí)。三是從保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)看。廣大消費(fèi)者的權(quán)利意識(shí)

10、尚未完全覺(jué)醒，一些消費(fèi)者還未充分認(rèn)識(shí)到，維護(hù)自身的知情權(quán)，正是維護(hù)保險(xiǎn)交易公平權(quán)的重要保證。許多消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品后，即使發(fā)覺(jué)有被忽悠、沖動(dòng)投保等困惑之處，也往往抱持“多一事不如少一事”的心態(tài)，不愿花費(fèi)成本去主動(dòng)向保險(xiǎn)公司提出爭(zhēng)議維權(quán)，而更習(xí)慣于以用腳投票的方式消極應(yīng)對(duì)。因此，保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)的淡薄，客觀上助長(zhǎng)了保險(xiǎn)市場(chǎng)暗箱操作、誤導(dǎo)銷售等歪風(fēng)邪氣的孳生蔓延。 （二）法律缺陷當(dāng)前我國(guó)關(guān)于保險(xiǎn)透明度監(jiān)管的法律制度主要散見(jiàn)于保險(xiǎn)法中。此外，中國(guó)保監(jiān)會(huì)依據(jù)保險(xiǎn)法，出臺(tái)了部門規(guī)章保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法，第一次較為系統(tǒng)地規(guī)范了保險(xiǎn)公司的信息披露項(xiàng)目和信息披露行為。這些有關(guān)保險(xiǎn)透明度的法律制度的建立

11、，是我國(guó)保險(xiǎn)法制史上的一大進(jìn)步，然而客觀地講，現(xiàn)有法律制度已不能很好地適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際發(fā)展的需要，對(duì)促進(jìn)提升保險(xiǎn)市場(chǎng)透明度的效果也不明顯。一是缺乏對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)的明確法律規(guī)定?，F(xiàn)行保險(xiǎn)法第110條規(guī)定“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)情況等重大事項(xiàng)”；第86條則規(guī)定“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，報(bào)送有關(guān)報(bào)告、報(bào)表、文件和資料。保險(xiǎn)公司的償付能力報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、精算報(bào)告、合規(guī)報(bào)告及其他有關(guān)報(bào)告、報(bào)表、文件和資料必須如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏”；第108條還規(guī)定“保險(xiǎn)公司

12、應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，建立對(duì)關(guān)聯(lián)交易的管理和信息披露制度?！彪m然在保險(xiǎn)法律中有著這樣一些原則性的規(guī)定，但這些規(guī)定更多體現(xiàn)的是保險(xiǎn)公司向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告和披露信息的義務(wù)，目的是為了確保監(jiān)管機(jī)構(gòu)具備充分獲取保險(xiǎn)公司各項(xiàng)信息的權(quán)利，以方便監(jiān)管機(jī)構(gòu)行使監(jiān)管職責(zé)。而在保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法中，雖然細(xì)化了保險(xiǎn)公司的信息披露項(xiàng)目及內(nèi)容，進(jìn)一步規(guī)范了保險(xiǎn)公司信息披露的方式、時(shí)限等，但總體上看，其出發(fā)點(diǎn)仍是以保護(hù)保險(xiǎn)公司股東利益、控制保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)為主，而非出于維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)。由于現(xiàn)行的保險(xiǎn)法律對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)缺乏清晰界定和系統(tǒng)規(guī)范，保險(xiǎn)消費(fèi)者在主張維護(hù)自身的知情權(quán)時(shí)往往缺乏有力

13、法律條文的支持，因此針對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)化監(jiān)督約束機(jī)制也就難以有效建立。二是缺乏對(duì)信息披露不力的保險(xiǎn)公司的有效追責(zé)。一方面，現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)信息披露違法違規(guī)行為的責(zé)任追究力度十分薄弱，不能形成有效的法律威懾和約束機(jī)制。保險(xiǎn)法針對(duì)“未按照規(guī)定披露信息”的法律責(zé)任，僅僅是要求“限期改正”；對(duì)逾期不改正的，才處以“1萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下的罰款”。這種處罰力度與部分保險(xiǎn)公司通過(guò)違規(guī)信息披露獲取的成百上千萬(wàn)元的巨額收益相比，幾乎可以忽略不計(jì)。另一方面，現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)信息披露違法違規(guī)行為的責(zé)任追究?jī)H限于行政責(zé)任，而對(duì)民事責(zé)任、刑事責(zé)任均未作明確規(guī)定，尚未形成比較全面的追責(zé)機(jī)制。特別是對(duì)因不當(dāng)信息披露行

14、為給保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來(lái)嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失的情形，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何賠償，賠償多少，在目前的保險(xiǎn)法律中尚屬空白，這也造成現(xiàn)實(shí)生活中不少保險(xiǎn)消費(fèi)者即使提出相關(guān)民事賠償訴訟但也可能遭遇敗訴的尷尬局面。同時(shí)，保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法作為部門規(guī)章，因?yàn)槿狈ι衔环ǖ氖跈?quán)規(guī)定，也難以對(duì)信息披露違規(guī)的保險(xiǎn)公司提出更嚴(yán)厲的行政處罰措施和更全面的監(jiān)管追責(zé)要求。 （三）市場(chǎng)缺陷一是保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度較高，寡頭壟斷的色彩濃厚。按照國(guó)際公認(rèn)的寡頭市場(chǎng)的市場(chǎng)集中度標(biāo)準(zhǔn)0.6，我國(guó)中國(guó)人壽、人民保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)和太平洋保險(xiǎn)等四大保險(xiǎn)集團(tuán)的市場(chǎng)份額之和已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)該標(biāo)準(zhǔn)。在寡頭壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下，這些寡頭保險(xiǎn)公司極易形成私下的“共謀”，通過(guò)信息

15、封鎖或隱秘行動(dòng)，默契配合打壓新興中小保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)。二是業(yè)務(wù)發(fā)展方式粗放，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重。各公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)大同小異，缺乏鮮明特色。業(yè)務(wù)拓展嚴(yán)重依賴銷售隊(duì)伍擴(kuò)張和銷售費(fèi)用激勵(lì)，“高投入、高成本、低產(chǎn)出”的發(fā)展特征明顯。在此情形下，保險(xiǎn)公司缺乏特色信息和實(shí)質(zhì)“利好”信息可供對(duì)外披露，因此其對(duì)外披露信息的積極性也不會(huì)高。三是市場(chǎng)中介發(fā)育不全，保險(xiǎn)信息缺乏專業(yè)評(píng)價(jià)監(jiān)督。保險(xiǎn)咨詢、評(píng)級(jí)等專業(yè)中介機(jī)構(gòu)可以利用其專業(yè)優(yōu)勢(shì)，借助數(shù)據(jù)分析、實(shí)地調(diào)研等手段深度挖掘保險(xiǎn)信息，做好保險(xiǎn)信息的科學(xué)分析評(píng)價(jià)，為保險(xiǎn)信息的需求者提供簡(jiǎn)單實(shí)用、易于理解的研究報(bào)告，從而促進(jìn)保險(xiǎn)信息的正確理解和有效傳遞。同時(shí)，由于專業(yè)

16、中介機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司披露信息的持續(xù)關(guān)注、追蹤和研究，一些信息披露狀況不好的保險(xiǎn)公司將受到專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的質(zhì)詢，從而促進(jìn)相關(guān)保險(xiǎn)公司不斷改進(jìn)信息披露質(zhì)量。但是，現(xiàn)實(shí)中我國(guó)專業(yè)從事保險(xiǎn)信息監(jiān)控評(píng)價(jià)的市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)寥若晨星，還無(wú)法形成促進(jìn)保險(xiǎn)透明度提升的市場(chǎng)配套機(jī)制。 （四）技術(shù)缺陷一是保險(xiǎn)信息披露的標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化尚未成型。僅以2011年國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法編制并披露的“年度信息披露報(bào)告”來(lái)看，各保險(xiǎn)公司對(duì)相同項(xiàng)目的披露口徑莫衷一是，披露內(nèi)容的詳細(xì)程度也存在較大差異。如對(duì)保費(fèi)收入的披露就涉及到是按規(guī)模保費(fèi)口徑還是按標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)口徑，對(duì)保費(fèi)收入分類細(xì)項(xiàng)的披露也涉及到是按銷售渠道分類披露還

17、是按險(xiǎn)種類別或繳費(fèi)期限類別來(lái)分類披露等問(wèn)題。同時(shí)，對(duì)于一些保險(xiǎn)專有名詞術(shù)語(yǔ)，在披露報(bào)告中也缺乏通俗易懂的解釋。這不僅使得各家保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)和信息難以直接對(duì)比，也使社會(huì)公眾在解讀保險(xiǎn)信息時(shí)可能形成誤解，降低了保險(xiǎn)信息披露的實(shí)質(zhì)意義。二是保險(xiǎn)信息披露缺乏統(tǒng)一的信息平臺(tái)。與證券業(yè)相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信息披露平臺(tái)建設(shè)還十分滯后。證券業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了在同一網(wǎng)站統(tǒng)一的信息系統(tǒng)中披露和發(fā)布上市公司信息，而保險(xiǎn)公司信息披露還處在各家公司獨(dú)自為政，僅在自家公司網(wǎng)站上披露的狀態(tài)。這樣的信息披露方式，不僅使社會(huì)公眾在搜索多家保險(xiǎn)公司的相關(guān)信息時(shí)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，十分不便，同時(shí)不便于外部監(jiān)管。保險(xiǎn)公司可能出于某些利益需要，私下更改披

18、露內(nèi)容、虛假標(biāo)注披露時(shí)間等，但由于其信息發(fā)布是在各自不同的網(wǎng)站和信息平臺(tái)上，保險(xiǎn)監(jiān)管部門很難從技術(shù)上進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)督。這將使保險(xiǎn)公司信息披露的公信力大打折扣。 三、對(duì)加強(qiáng)和改善我國(guó)保險(xiǎn)透明度監(jiān)管的對(duì)策建議 （一）進(jìn)一步廓清保險(xiǎn)發(fā)展的目標(biāo)定位要破除制約保險(xiǎn)透明度提高的觀念缺陷，首要的就是要明確保險(xiǎn)角色定位，正確回答保險(xiǎn)存在的意義和價(jià)值所在的問(wèn)題。事實(shí)上，作為人類社會(huì)進(jìn)入到資本主義社會(huì)才發(fā)明的一項(xiàng)金融工具，保險(xiǎn)的出現(xiàn)始終是圍繞著服務(wù)人們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的基本需求的。從這一點(diǎn)出發(fā)，保險(xiǎn)之所以長(zhǎng)期存在，正是體現(xiàn)了其對(duì)于維護(hù)人民群眾經(jīng)濟(jì)利益少受或不受風(fēng)險(xiǎn)侵害的特殊價(jià)值。保險(xiǎn)發(fā)展的目標(biāo)理當(dāng)定位在服務(wù)于民、保障于民

19、，特別是應(yīng)充分滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，符合越來(lái)越廣范的保險(xiǎn)消費(fèi)者分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的合理預(yù)期的?；诖?，加強(qiáng)保險(xiǎn)透明度監(jiān)管也就具備了相應(yīng)的社會(huì)民意基礎(chǔ)和公共價(jià)值觀基礎(chǔ)。一個(gè)不透明或者說(shuō)透明度差強(qiáng)人意的保險(xiǎn)業(yè)，將是難以切合社會(huì)公眾的期待的，更遑論去維護(hù)和實(shí)現(xiàn)社會(huì)公眾的切身利益了。 （二）加快完善保險(xiǎn)透明度監(jiān)管的法律制度一是立法明確保險(xiǎn)消費(fèi)者享有保險(xiǎn)知情權(quán)。雖然我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法對(duì)一般工商產(chǎn)品消費(fèi)者的知情權(quán)有著明確界定，但是具體到金融保險(xiǎn)這一特殊金融產(chǎn)品的消費(fèi)者，現(xiàn)有法律卻未能對(duì)其知情權(quán)的概念和內(nèi)涵等作出明確界定。因此，建議結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)際，在保險(xiǎn)法中明確提出保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)享有相關(guān)的

20、知情權(quán)，并對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)行使的范圍、方式和內(nèi)容等予以全面系統(tǒng)的規(guī)定。由于權(quán)利與義務(wù)是彼此對(duì)等的，在規(guī)定保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)的同時(shí)，也應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司履行信息披露義務(wù)，包括在保險(xiǎn)交易活動(dòng)事前、事中和事后等環(huán)節(jié)的信息披露義務(wù)等作出法律上的明確要求，或通過(guò)法律授權(quán)監(jiān)管部門作出明確規(guī)范。二是加強(qiáng)對(duì)信息披露不規(guī)范行為的法律追責(zé)。針對(duì)信息披露不當(dāng)導(dǎo)致保險(xiǎn)消費(fèi)者時(shí)常發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失等情況，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步補(bǔ)充完善保險(xiǎn)公司所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任甚至是刑事責(zé)任，而不僅僅是規(guī)定行政責(zé)任，否則，保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益受損卻得不到法律救濟(jì)和有效補(bǔ)償，將不利于激發(fā)保險(xiǎn)消費(fèi)者的自我維權(quán)意識(shí)，也不利于形成對(duì)保險(xiǎn)透明度的社會(huì)監(jiān)督氛圍。此外，還應(yīng)當(dāng)提高對(duì)保險(xiǎn)透明度違規(guī)行為的行政處罰金額，加大違規(guī)成本，增強(qiáng)行政處罰的警戒威懾作用。 （三）進(jìn)一步推動(dòng)健全保險(xiǎn)市場(chǎng)體系一是放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，打破壟斷型競(jìng)爭(zhēng)格局。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極鼓勵(lì)民間資本等非國(guó)有資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，降低中小保險(xiǎn)公司設(shè)立門檻，引導(dǎo)發(fā)展區(qū)域性保險(xiǎn)公司和具有顯著專業(yè)特色的保險(xiǎn)公司，促進(jìn)保險(xiǎn)資本來(lái)源的多元化和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的差異化。適度扶持中小保險(xiǎn)公司加快發(fā)