對商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的思考

1、對商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的思考【摘 要】近年來，隨著我國金融體制改革的深化， 在全新的國內(nèi)外創(chuàng)新成為我國商業(yè)銀行改革與開展的現(xiàn)實 選擇。根據(jù)市場經(jīng)濟開展的要求，我國商業(yè)銀行必須按市場 法那么和現(xiàn)代商業(yè)銀行運作規(guī)那么進行業(yè)務創(chuàng)新。業(yè)務創(chuàng)新給銀 行效勞帶來了驚人的變化。金融業(yè)務創(chuàng)新的主要局部也屬于 業(yè)務創(chuàng)新，要掀起金融創(chuàng)新的新浪潮就得創(chuàng)新產(chǎn)品和工具， 從而促進商業(yè)銀行的快速開展。本文分析了目前我國商業(yè)銀 行的業(yè)務現(xiàn)狀，并闡述了商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新的有效策略?！娟P鍵詞】商業(yè)銀行 ；業(yè)務創(chuàng)新我國商業(yè)銀行在促進地方經(jīng)濟建設和保持我國金融業(yè) 的穩(wěn)健開展等方面做出了積極的奉獻，并成為我國金融業(yè)的 一個重要組成局部

2、。金融形勢的變化促進了金融和經(jīng)濟的快 速開展，商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新在金融創(chuàng)新中處于核心的地位， 沒有良好的業(yè)務創(chuàng)新機制及無法對商業(yè)銀行業(yè)務進行準確 定位。目前從業(yè)人員的業(yè)務技能難以適應新形勢下銀行業(yè)務 開展與創(chuàng)新的要求，長期以來商業(yè)銀行助長了一些銀行業(yè)務 經(jīng)營的惰性。在興旺國家中，由于缺乏有效的創(chuàng)新風險防范 手段，商業(yè)銀行加大了對商業(yè)銀行業(yè)務的經(jīng)營風險。隨著商 業(yè)銀行所面臨的競爭壓力將日趨增大，當前，我國商業(yè)銀行 還處于開展的關鍵時期，在這樣新形勢下，商業(yè)銀行如何在劇烈的銀行競爭中獲取優(yōu)勢，是當前商業(yè)銀行必須面對的問 題。在這種背景下，需要創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融工具。一、目前我國商業(yè)銀行業(yè)務現(xiàn)狀 從

3、經(jīng)營觀念上看，商業(yè)銀行的業(yè)務拓展還僅僅在經(jīng)濟發(fā) 達地區(qū)受到一定的重視。而處于經(jīng)濟欠興旺地區(qū)，業(yè)務拓展 相對冷淡，也無法形成標準和系統(tǒng)的經(jīng)營模式。由于市場化 的營銷策略在國內(nèi)經(jīng)濟生活中尚未形成標準的市場競爭體 系，抑制了業(yè)務的開展，因此也導致了國有商業(yè)銀行在市場 業(yè)務的開拓上處于相對較低的層次上。從業(yè)務范圍上看，商業(yè)銀行經(jīng)營的金融產(chǎn)品的收入比重 很小。很多商業(yè)銀行外表上表外業(yè)務品種很多，但歸類后會 發(fā)現(xiàn)實際上很單一，主要是一般性代理收付以及與貿(mào)易效勞 密切相關的業(yè)務，而其他業(yè)務未能普及并深入開展下去。二、實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的有效措施1. 常規(guī)業(yè)務的創(chuàng)新 首先是存款業(yè)務的創(chuàng)新。各種新型存款要趨于

4、多元化， 一是使存款在平安性、 流動性、 效益性的前提下更具靈活性。 提高存款業(yè)務的科技含量，推出多元化的金融工具。例如： 貨幣市場存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓定期存單以及定活兩便存款，多 功能的銀行卡，大力開展自助銀行和網(wǎng)上銀行等效勞手段。 二是增加客戶的收益又增強流動性，推行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。將銀行的存款憑證變成可以流通交易的有價證券。其次是貸款業(yè)務的創(chuàng)新，拓寬消費信貸和住宅放款的途徑。采取活期透支形式，分期歸還的消費信貸，實施流動利率抵押放 款和可調(diào)整抵押放款方式。2. 開發(fā)以客戶關系管理為核心的業(yè)務管理信息系統(tǒng)商業(yè)銀行應建立以客戶關系管理 CRM為核心，包括 客戶關系管理， 產(chǎn)品管理， 業(yè)務管理

5、與評價在內(nèi)的信息系統(tǒng)， 通過收集產(chǎn)品及市場營銷信息資料，做到及時準確地反映客 戶與市場需求狀況，推行對外效勞的窗口模式，可以為客戶 提供一站式的金融效勞。銀行可以通過客戶經(jīng)理建立科學的 業(yè)務考核機制，真正把公關能力強的人才選拔到客戶經(jīng)理崗 位上，以提高效勞層次和水平。三、產(chǎn)品創(chuàng)新策略1. 優(yōu)化和調(diào)整業(yè)務結構 商業(yè)銀行的業(yè)務活動，實際上是就是金融產(chǎn)品的構思，要知道金融產(chǎn)品的優(yōu)勢主要來源于產(chǎn)品功能與定位，產(chǎn)品辦 理流程、效勞 3 個方面，其次是形成一種社會公眾比擬熟悉 的特色產(chǎn)品，利用這些優(yōu)勢產(chǎn)品帶動其他金融業(yè)務的開展。2. 強化產(chǎn)品創(chuàng)新 商業(yè)銀行應將現(xiàn)有產(chǎn)品資源進行整合，根據(jù)不同客戶需求特點，

6、向客戶全方位的金融產(chǎn)品效勞， 提高產(chǎn)品營銷效率， 不斷提高產(chǎn)品的差異性和多樣化，以滿足客戶多層次的金融需求。3. 產(chǎn)品定價策略隨著利率的浮動空間不斷加大，下浮制度已初步實現(xiàn)利 率市場化，商業(yè)銀行產(chǎn)品定價在 這方面比擬缺乏經(jīng)驗，所 以，應盡快根據(jù)利率管理規(guī)定，充分考慮資金本錢，風險損 失，目標收益等因素的 根底上，合理確定資產(chǎn)，負債。根 據(jù)所在地經(jīng)濟狀況，增強分支機構產(chǎn)品和效勞的吸引力，從 而提高效勞水平和贏利能力。四、差異化的市場定位策略市場定位是銀行設計自身的形象，清晰的市場定位有利 于使顧客了解相互競爭的各個商業(yè)銀行之間的差異。同時， 準確的市場定位是推行差異化市場定位的主要渠道。進行市

7、場定位首先要根據(jù)客戶對金融效勞需求的差異性把整個市 場劃分為假設干個子市場，遵照銀行資源一致的根本原那么選擇 有盈利可能的子市場作為自己的目標市場。最后進行目標定 位。從我國商業(yè)銀行的開展來看，需要制定立足于核心能力 進行的開展定位，市場定位的實質(zhì)可從各自不同的核心競爭 力出發(fā)，從功能性定位盡快轉(zhuǎn)向感性象征定位，賦予銀行業(yè) 務更多的文化、社會地位等方面的象征特點。五、拓寬市場份額在當今放松金融管制的環(huán)境下，金融機構的每一項產(chǎn)品 市場份額都很關鍵。一是低本錢戰(zhàn)略，這種戰(zhàn)略要求控制某 一產(chǎn)品的市場份額，使銀行在各個技術方面節(jié)省開支。把每 一種消費產(chǎn)品視為金融商品， 如支票帳戶、 低價消費品貸款、

8、信用卡業(yè)務等。改變新的電子支付系統(tǒng)，使它不能開發(fā)出必 要的、能吸引顧客的金融產(chǎn)品或阻礙它的營銷活動，以致不 能實現(xiàn)最大利潤。二是實現(xiàn)產(chǎn)品差異戰(zhàn)略。主要是采取產(chǎn)品 設計上采用不同于其他機構的方法。如使用全美自動清算所 協(xié)會系統(tǒng)向企業(yè)推銷綜合現(xiàn)金管理方案。給顧客提供時機， 使其用該產(chǎn)品能進入全國自動出納機網(wǎng)絡；讓活期存款大戶 能在銀行業(yè)務頂峰期保證他們存取款的方便。三是集中戰(zhàn)略， 這種戰(zhàn)略要求金融機構將其注意力集中在某一特定購置者 階層，或某種潛在產(chǎn)品或地區(qū)市場，集中優(yōu)勢占領一塊市場 以帶動整個營銷過程。參考文獻：1 李華. 金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行業(yè)務開展 J ；巢湖學院 學報； 2007， 2.2 周朝陽 . 試論國有商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的根本思路與 具體方略 J ；金融論壇； 2002， 12.3 魯國強 . 現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的